Apple Pay
為您的客戶提供 Apple Pay，以簡化流動交易。 Cardflo 直接與 Apple Pay 整合，讓您可以在所有平台上實現安全、一鍵式支付。
此整合有助於減少結帳時的阻力，透過簡化大量用戶的支付流程來提高轉換率。
- 類別
- 支付方式
- 功能數
- 10
- 適用於
- 所有方案
概覽
Apple Pay 作為一個數碼錢包，利用近場通訊 (NFC) 進行近距離支付，並利用 Payment Request API 進行網頁和應用程式內交易。 在支付堆疊中，它充當代幣化卡憑證的容器，其中實際的主帳號 (PAN) 被裝置帳號 (DAN) 取代。
透過 Face ID 或 Touch ID 等生物識別驗證促進強客戶認證 (SCA)，Apple Pay 滿足 PSD2 要求，而無需額外重定向到 3D Secure 頁面。 該機制依賴於硬體內的安全元件來儲存加密的支付數據，這些數據僅在成功用戶授權後才釋放給收單機構。
對於商戶而言，這降低了處理敏感明文卡數據的技術負擔，因為系統為每筆交易提供一次性安全碼，有效降低了某些類型無卡交易詐騙的風險，同時在 Visa、Mastercard 和 American Express 網絡上保持高授權率。
運作方式
商戶身份驗證
商戶註冊一個域名並透過支付服務提供商向卡組織驗證。 此過程涉及託管特定的驗證文件並使用商戶身份證書在伺服器和 Apple Pay 伺服器之間建立安全握手，確保請求來自已識別的實體。
代幣化數據傳輸
當客戶發起支付時，裝置會生成一個動態安全碼和一個網絡代幣。 此代幣取代了實際的卡號。
加密的負載會發送到支付閘道，然後支付閘道將專門的密碼發送到收單機構，以便透過相關的卡組織進行處理。
生物識別 SCA 驗證
用戶使用 Touch ID、Face ID 或裝置密碼確認交易。 此操作執行 SCA 法規下所需的雙因素認證。
由於認證與實體裝置和生物識別簽名綁定，因此它確認了擁有權和固有性，降低了未經授權使用的可能性。
授權和結算
發卡機構收到密碼並根據原始帳戶驗證代幣。 一旦授予授權，交易將透過標準結算週期進行。
商戶以其配置的貨幣收到資金，交易在結算報告中標記為 Apple Pay 方法。
為何重要
降低 PCI DSS 範圍
透過利用代幣化和安全元件，商戶無需處理或儲存實際的信用卡或扣帳卡號碼。 這種架構將大部分安全責任從商戶基礎設施轉移開。
因此，商戶可能有資格獲得簡化的 PCI DSS 自我評估問卷，例如 SAQ A-EP 或 SAQ A，從而減少年度合規審計的行政和技術負擔。
強制性 SCA 合規性
根據歐洲經濟區和英國的 PSD2 法規，大多數電子支付都需要強客戶認證。 傳統的 3DS 挑戰可能會導致用戶在重定向階段流失。
Apple Pay 在硬體層面滿足 SCA 要求，實現無摩擦的結帳體驗，符合法律規定，無需額外的密碼或 SMS 驗證碼。
提高授權率
行業數據表明，透過生物識別錢包進行認證的交易通常比傳統卡片輸入方法具有更高的授權率。 發卡機構通常認為這些交易風險較低，因為多因素認證已內置於流程中。
這可以減少錯誤拒絕，特別是對於傳統詐騙過濾器可能更具限制性的高價值或跨境交易。
應用案例
流動電子商務平台
擁有大量流動流量的零售商使用此功能，讓客戶繞過冗長的送貨和帳單地址表格，因為錢包會將此資訊直接提供給商戶。
訂閱計費服務
專門從事循環模式的企業使用與 Apple Pay 代幣連結的商戶發起交易 (MIT)，以確保連續服務，而無需客戶在每個計費週期都出現。
應用程式內數碼商品
在 iOS 應用程式內銷售數碼內容或服務的開發人員實施此功能，以提供與系統介面匹配的原生結帳流程，從而提高微交易的完成率。
全渠道酒店業
餐廳和酒店將此方法整合到其預訂引擎或自助服務機中，允許客人使用其個人裝置安全地授權住宿或餐飲費用。
數據概覽
典型的實施表明，生物識別錢包結帳可以比手動輸入卡片快得多完成，儘管實際時間因網絡延遲而異。
根據標準行業基準，商戶在引入基於錢包的結帳時，通常會觀察到流動轉換率的提升，因為消除了填寫表格的摩擦。
標準行業範圍表明，經過認證的錢包交易通常保持非常高的批准率，因為它們已由發卡機構的生物識別協議預先驗證。
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為您帶來 Apple Pay
- 為 iOS、iPadOS 和 macOS 裝置上的 Safari 瀏覽器提供原生整合，用於網頁結帳。
- 硬體級生物識別認證符合當前 PSD2 和未來 PSD3 框架下的歐洲 SCA 規定。
- 支援商戶發起交易 (MIT)，以促進循環計費和訂閱式商業模式。
- 透過 Payment Request API 直接整合，在授權期間擷取帳單和送貨詳細資料。
- 使用裝置帳號 (DAN) 將敏感卡資料代幣化，以最大程度地降低商戶資料責任。
- 支援使用 Javascript SDK 在網頁上使用 Apple Pay，以實現跨裝置支付的一致性。
- 在商戶儀表板中詳細報告 Apple Pay 特定元數據，以便進行對帳。
- 兼容主要的卡組織，包括 Visa、Mastercard 和 American Express，以實現全球覆蓋。
- 透過與參與銀行機構的網絡代幣同步，自動更新過期卡片。
- 使用原始交易參考或提供的 ARN 簡化退款和爭議管理。
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關於 Apple Pay
Apple Pay 如何影響商戶的 PCI DSS 合規性要求？
Apple Pay 大幅縮小了商戶的 PCI DSS 範圍。 由於商戶從未收到實際的主帳號 (PAN)，而是收到一次性代幣和密碼，因此他們不會儲存、處理或傳輸敏感的持卡人資料。
大多數使用此方法進行整個結帳流程的商戶，只要不儲存其他敏感資料，就可以轉為最基本的 PCI 自我評估級別。 這減少了他們每年必須實施和驗證的安全控制措施。
與標準卡片相比，透過 Apple Pay 處理交易是否需要額外費用？
Apple 不會向商戶或支付服務提供商收取使用該服務的費用。 交易通常以適用於基礎卡類型（例如，信用卡與扣帳卡）的標準交換加價或混合費率處理。
然而，商戶應向其收單機構確認處理流動錢包交易是否有特定的閘道費用。 主要成本組成部分仍然是交換費、卡組織費用和收單機構利潤。
Apple Pay 在英國和歐洲經濟區如何處理強客戶認證 (SCA)？
Apple Pay 被認為本質上符合 SCA。 所需的兩個因素（裝置的擁有權和透過生物識別技術的固有性）在交易時進行驗證。
與傳統的 3D Secure 2. 0 流程不同，後者可能會彈出發卡機構的挑戰視窗，Apple Pay 流程在裝置本身完成認證。
這通常會導致向發卡機構發送「無摩擦」標誌，這符合 PSD2 和 RTS 的法律要求。
Apple Pay 可以用於循環付款或自動催收流程嗎？
是的，Apple Pay 透過使用商戶連結代幣支援循環付款。 在最初的客戶發起交易 (CIT) 期間，用戶授權商戶執行後續的商戶發起交易 (MIT)。
閘道儲存代幣，然後商戶可以觸發未來的訂閱或可變計費付款，而無需用戶在場，前提是最初的授權已正確建立和授權。
如果客戶要求退還 Apple Pay 交易的款項，會發生什麼情況？
Apple Pay 的退款流程與標準卡片退款相同。 商戶使用唯一的交易 ID 或收單機構參考號 (ARN) 透過其 PSP 或閘道發起退款。
資金將退還到用於原始購買的裝置帳號相關聯的帳戶。 由於這是代幣化交易，商戶無需查看客戶的實際卡號即可處理退貨。
Apple Pay 適用於跨境交易和多種貨幣嗎？
只要基礎卡網絡（Visa、Mastercard 等）和商戶的收單機構支援相關貨幣，Apple Pay 就支援跨境交易。 貨幣轉換由發卡銀行在交易時處理，或者如果商戶以不同貨幣結算，則由收單機構處理。
用戶通常會在確認付款之前，在 Apple Pay 介面中看到以其本國貨幣計價的估計金額。