Платежен процесор и търговска банка придобиваща страна: каква е разликата?

Ако някога сте се опитвали да настроите картови плащания за бизнес, вероятно сте виждали термините платежен процесор и търговска банка придобиваща страна да се използват почти като взаимозаменяеми. Те не са едно и също. Важно е да знаете разликата — тя влияе върху ценообразуването, вероятността да бъдете одобрени и това кой всъщност поддържа отношенията с Visa и Mastercard.

Краткият отговор

• Търговската банка придобиваща страна (или обслужваща банка) е лицензираната банка, която поддържа търговската ви сметка, поема отговорност пред картовите схеми за транзакциите ви и извършва сетълмент на средствата към вас.
• Платежният процесор е технологичният слой, който насочва картовата транзакция от страницата за плащане към банката придобиваща страна, след това към картовата мрежа и банката издател — и обратно, за около две секунди.

Всяко картово плащане изисква и двете. Понякога това е една и съща компания. Често не е.

Какво представлява търговската банка придобиваща страна?

Търговската банка придобиваща страна е банка или финансова институция, която е основен член на картови мрежи като Visa и Mastercard. Това членство ѝ позволява да прави нещо, което единствено процесорът не може: да открие търговска сметка на името на бизнеса ви и да поеме отговорност за приеманите от вас картови транзакции.

Когато клиент оспори транзакция, когато бъде подадено искане за обратно плащане или когато картовата схема наложи глоба — отговорността е на банката придобиваща страна. Затова тези банки оценяват търговците внимателно и затова бизнесите с по-висок риск (CBD, хазарт, съдържание за възрастни, крипто, абонаменти, транзакции с висока стойност) често срещат трудности при откриването на сметка.

Примери за банки придобиващи страни в Европа и Обединеното кралство са Barclaycard, Worldpay, Elavon, Nexi и Trust Payments. В САЩ Chase Merchant Services, Fiserv и Global Payments са основни банки придобиващи страни.

Какво представлява платежният процесор?

Платежният процесор прехвърля данните. Когато картата бъде прокарана, доближена до терминал или въведена онлайн, процесорът:

1. Получава заявката за авторизация от страницата за плащане или терминала на търговеца.
2. Насочва я през съответната картова мрежа към банката издател на картодържателя.
3. Връща отговора за одобрение или отказ.
4. Обединява одобрените транзакции за деня за сетълмент.

Процесорите се конкурират по скорост, наличност на услугата, инструменти за предотвратяване на измами, удобство за разработчиците и разнообразие от поддържани платежни методи. Stripe, Adyen, Checkout.com и Braintree са добре познати процесори — макар че някои от тях са и придобиващи страни в определени региони, което отчасти обяснява защо терминологията се размива.

Платежен процесор и търговска банка придобиваща страна — сравнение

Как работят заедно при една транзакция

Едно типично картово плащане преминава през пет страни:

1. Картодържателят въвежда данните на картата си на страницата ви за плащане.
2. Платежният шлюз / процесорът криптира и препраща заявката.
3. Търговската банка придобиваща страна я изпраща към съответната картова мрежа.
4. Картовата мрежа (Visa, Mastercard, Amex) я насочва към издателя.
5. Банката издател я одобрява или отказва въз основа на наличните средства и риска.

Отговорът се връща по същия път. Две до три секунди по-късно клиентът вижда „Одобрено“. Средствата се прехвърлят от издателя към придобиващата страна, тя удържа таксите си, а остатъкът постъпва по фирмената ви банкова сметка — обикновено на следващия работен ден.

Каква е ролята на ISO като Cardflo?

Независимата организация за продажби (ISO) е регистриран партньор на една или повече придобиващи страни. ISO организациите нямат собствен банков лиценз, но преодоляват разрива между търговците и придобиващите страни по три важни начина:

• Множество придобиващи страни, едно заявление. Вместо да кандидатствате поотделно пред Worldpay, след това пред Elavon и после пред Trust Payments, кандидатствате веднъж чрез ISO, която ви насочва към най-подходящата придобиваща страна за вашия бизнес модел, регион и рисков профил.
• Съдействие при оценката на риска. ISO организациите знаят какво трябва да види рисковият екип на всяка придобиваща страна. Добре подготвено заявление от опитна ISO се одобрява много по-често от заявление, подадено без предварителен контакт — особено за бизнеси, които са получили отказ или чиито услуги са били прекратени другаде.
• Текущо управление на сметката. Когато обратните плащания нараснат, таксите на картовите схеми се променят или искате да добавите нова валута или платежен метод, разполагате с единна точка за контакт вместо опашка от заявки за поддръжка.

Cardflo работи като ISO партньор с множество водещи европейски придобиващи страни. Затова можем да съдействаме на бизнеси, които са получили отказ от Stripe или чиито услуги са били прекратени от агрегатори — ние свързваме търговеца с правилната придобиваща страна, вместо да прилагаме един и същ рисков модел към всички.

Агрегатори (Stripe, Square, PayPal) — трета категория

Stripe, Square и PayPal допълнително размиват границите. Технически те са платежни фасилитатори (PayFacs): поддържат една основна търговска сметка при придобиваща страна и позволяват на хиляди подтърговци да извършват транзакции чрез нея. Затова регистрацията е незабавна — но и затова сметки биват блокирани или закривани почти без предизвестие, когато рисковите модели се променят. Нямате собствен MID; вие сте подсметка към техния.

Самостоятелна търговска сметка при придобиваща страна (със или без посредничеството на ISO) се открива по-бавно, но е много по-стабилна, предлага по-добро ценообразуване при голям обем и пряка отговорност.

От какво всъщност се нуждаете?

Нуждаете се и от двете — всяко картово плащане изисква процесор за прехвърляне на данните и придобиваща страна за сетълмента. Същинските въпроси са:

• Искате ли собствена търговска сметка, или споделената сметка на PayFac ви устройва?
• Искате ли да изберете придобиващата си страна според вашия сектор и географски регион, или да приемете партньора по подразбиране на процесора?
• Искате ли ценообразуване Interchange++ (прозрачно и изгодно при нарастващ обем), или комбинирана тарифа (по-проста, но по-скъпа при голям обем)?

Ако сте в начален етап, с нисък риск и искате да започнете да приемате плащания още днес, агрегаторът е подходящ избор. Ако обработвате значителен обем, работите във високорисков сектор или сте получили отказ другаде, ви е необходима директна търговска сметка при придобиваща страна — а ISO обикновено е най-бързият начин да я получите.

Често задавани въпроси

Stripe търговска банка придобиваща страна ли е, или платежен процесор?

И двете, в зависимост от държавата. В САЩ, Обединеното кралство и няколко пазара в ЕС Stripe е лицензирана придобиваща страна; другаде действа като процесор върху инфраструктурата на партньорска придобиваща страна. За повечето търговци работи като платежен фасилитатор (PayFac), което означава, че извършвате транзакции чрез основната търговска сметка на Stripe, а не чрез собствена.

Мога ли да имам процесор без придобиваща страна?

Не. Процесорът се нуждае от придобиваща страна, за да извърши клиринга и сетълмента на транзакцията с картовите мрежи. Някои продукти обединяват двете толкова тясно, че изглеждат като една услуга.

Плащам ли както на придобиващата страна, така и на процесора?

Да, но обикновено чрез една фактура. Ценообразуването обикновено включва обменна такса (определена от издателя на картата), такси на картовите схеми (Visa/Mastercard), марж на придобиващата страна и технологична такса на процесора. При ценообразуване Interchange++ те са посочени поотделно; при комбинираното ценообразуване са обединени в една тарифа.

Какво означава „търговска банка придобиваща страна“ с прости думи?

Това е банката, която дава на бизнеса ви разрешение да приема картови плащания и отговаря за прехвърлянето на парите от банката на клиента към вашата.

Следващи стъпки

Ако оценявате различни придобиващи страни, сравнявате цените на агрегатори или се опитвате да възстановите приемането на картови плащания след прекратяване на услугата, Cardflo може да ви свърже с правилната придобиваща страна от нашата партньорска мрежа. Свържете се с екипа ни или разгледайте нашите цени.