Платежен процесор или търговска обслужваща банка: каква е разликата?
Търговската обслужваща банка е лицензирана банка, която поддържа Вашата сметка, поема отговорността за трансакциите и извършва сетълмент на средствата.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Ако някога сте се опитвали да настроите картови плащания за бизнес, вероятно сте виждали термините платежен процесор и търговска обслужваща банка, използвани почти като взаимозаменяеми. Те не са едно и също. Важно е да знаете разликата, защото тя засяга ценообразуването, вероятността да получите одобрение и субекта, който в действителност поддържа отношенията с Visa и Mastercard.
Краткият отговор
- Търговската обслужваща банка е лицензираната банка, която поддържа Вашата търговска сметка, поема отговорността за трансакциите Ви пред картовите схеми и извършва сетълмент на средствата към Вас.
- Платежният процесор е технологичният слой, който насочва картовата трансакция от страницата за плащане към обслужващата банка, след това към картовата мрежа, после към банката издател и обратно, за около две секунди.
Всяко картово плащане се нуждае и от двете. Понякога те са едно и също дружество. Често не са.
За да разберете как това оперативно разделение влияе върху крайния Ви финансов резултат, разгледайте онлайн продажба за £100:
- Такси на процесора: Фиксирана техническа такса, обикновено от 2p до 5p за всяка заявка към програмния интерфейс, за криптиране и насочване на данните.
- Такси на обслужващата банка: Променлива такса за обслужване на търговеца, която включва междубанковите ставки, таксите на картовите схеми и собствения ѝ марж за риск, обикновено общо от 0.30% до 1.50%.
Сроковете също подчертават различните им роли. Платежният процесор осигурява кодове за разрешаване в реално време в рамките на 200 до 500 милисекунди. След това обслужващата банка управлява цикъла на клиринг, групира средствата със завършен сетълмент и превежда нетните изплащания по Вашата фирмена банкова сметка, обикновено при срок T+1 или T+2, тоест един до два работни дни след продажбата.
Оперативни отговорности
Ако интеграцията на страницата Ви за плащане прекъсне работа, Вашият разработчик се свързва с процесора. Ако средства бъдат задържани, оспорванията на плащания се увеличат или картовите схеми извършат одит на сметката Ви, работите пряко с обслужващата банка.
Какво представлява търговската обслужваща банка?
Търговската обслужваща банка е банка или финансова институция, която е основен член на картови мрежи като Visa и Mastercard. Това членство ѝ позволява да прави нещо, което процесорът самостоятелно не може, да открие търговска сметка на името на Вашия бизнес и да поеме отговорността за приеманите от Вас картови трансакции.
Когато клиент оспори трансакция, когато постъпи оспорване на плащане или когато схемата наложи глоба, обслужващата банка носи отговорността. Затова обслужващите банки внимателно оценяват риска на търговците и затова предприятията с по-висок риск, като тези в областта на CBD, хазартните игри, съдържанието за възрастни, криптоактивите, абонаментите и продажбите с висока стойност, често срещат затруднения при откриването на сметка.
Сред обслужващите банки в Европа и Обединеното кралство са Barclaycard, Worldpay, Elavon, Nexi и Trust Payments. В САЩ Chase Merchant Services, Fiserv и Global Payments са основни обслужващи банки.
Каква е ролята на платежния процесор?
Платежният процесор прехвърля данните. Когато картата бъде прокарана, доближена или въведена онлайн, процесорът:
- Получава заявката за разрешаване от страницата за плащане или терминала на търговеца.
- Насочва я през съответната картова мрежа към банката издател на картодържателя.
- Връща отговора за одобрение или отказ.
- Групира одобрените през деня трансакции за сетълмент.
Процесорите се конкурират по скорост, непрекъсваемост на работата, инструменти за предотвратяване на измами, удобство за разработчиците и разнообразие от поддържани платежни методи. Stripe, Adyen, Checkout.com и Braintree са известни процесори, въпреки че някои от тях са и обслужващи банки в определени региони, което е една от причините терминологията да се размива.
Платежен процесор и търговска обслужваща банка, пряко сравнение
| Търговска обслужваща банка | Платежен процесор | |
|---|---|---|
| Какво представлява | Лицензирана банка или член на схема | Технология и насочване на данни |
| Поддържа Вашия идентификатор на търговец | Да | Не, освен ако не е и обслужващата банка |
| Поема отговорността за оспорванията на плащания | Да | Не |
| Извършва сетълмент на средствата към Вашата банка | Да | Не |
| Оценява риска на търговеца | Да | Понякога, като представител на обслужващата банка |
| Свързва се с Visa/Mastercard | Пряк член | Чрез обслужващата банка |
| Модел на ценообразуване | Междубанкова такса++ или комбинирано ценообразуване | Технологична такса за трансакция |
| Примери | Barclaycard, Worldpay, Elavon, Trust Payments | Stripe, Adyen, Checkout.com, Braintree |
Оперативни разлики на практика
Разграничаването на тези роли изяснява оперативните отговорности при възникване на проблеми с плащанията:
- Финансов риск спрямо техническа производителност: Обслужващата банка определя графика Ви за изплащане, обикновено от T+1 до T+3 работни дни, и може да наложи 10% подновяем резерв за 180 дни, ако оспорванията на плащания надхвърлят 0.9%. От друга страна, процесорът определя скоростта на разрешаване, като целта е тя да бъде под 500 милисекунди, и непрекъсваемостта на програмния интерфейс.
- Разпределение на разходите: При трансакция за £100 по структура за ценообразуване Междубанкова такса++ процесорът може да начисли фиксирана технологична такса от 2p, а обслужващата банка да задържи процентен марж за обслужване, например 0.30% или 30p, наред с таксите на схемата и междубанковите такси.
- Миграция на системата: Смяната на процесори включва извеждане на токенизирани картови данни съгласно строгите насоки на PCI-DSS. Смяната на обслужващи банки изисква единствено пренасочване на трансакциите към нова търговска сметка чрез съществуващата Ви конфигурация на процесора.
Как работят заедно при една трансакция
Типичното картово плащане включва пет страни:
- Картодържателят въвежда картата си на Вашата страница за плащане.
- Платежният портал или процесорът криптира и препраща заявката.
- Търговската обслужваща банка я изпраща към съответната картова мрежа.
- Картовата мрежа (Visa, Mastercard, Amex) я насочва към издателя.
- Банката издател я одобрява или отказва въз основа на наличните средства и риска.
Отговорът се връща по същия път. Две до три секунди по-късно клиентът вижда „Одобрено“. Средствата се прехвърлят чрез сетълмент от издателя към обслужващата банка, тя приспада таксите си, а остатъкът постъпва по Вашата фирмена банкова сметка, обикновено на следващия работен ден.
Каква е ролята на независима търговска организация като Cardflo?
Независимата търговска организация е регистриран партньор на една или повече обслужващи банки. Независимите търговски организации не притежават собствен банков лиценз, но преодоляват разстоянието между търговците и обслужващите банки по три важни начина:
- Няколко обслужващи банки, едно заявление. Вместо да подавате отделни заявления първо до Worldpay, след това до Elavon и после до Trust Payments, подавате едно заявление чрез независимата търговска организация, която Ви насочва към обслужващата банка, най-подходяща за Вашия модел, регион и рисков профил.
- Съдействие при оценката на риска. Независимите търговски организации знаят какво трябва да види екипът за управление на риска на всяка обслужваща банка. Добре подготвено заявление от опитна независима търговска организация се одобрява много по-често от заявление без предварително посредничество, особено за предприятия, които другаде са получили отказ или чиито сметки са били прекратени.
- Текущо управление на сметката. Когато оспорванията на плащания рязко се увеличат, таксите на схемите се променят или искате да добавите нова валута или платежен метод, разполагате с едно лице за контакт вместо с опашка от заявки.
Cardflo работи като партньорска независима търговска организация с множество водещи европейски обслужващи банки от първо ниво. Затова можем да обслужваме предприятия, които са получили отказ от Stripe или са били спрени от обединяващи доставчици. Ние свързваме търговеца с правилната обслужваща банка, вместо да принуждаваме всеки търговец да преминава през един и същ рисков модел.
Обединяващи доставчици (Stripe, Square, PayPal), трета категория
Stripe, Square и PayPal допълнително размиват границите. В техническо отношение те са посредници за приемане на плащания: поддържат една основна търговска сметка при обслужваща банка и позволяват на хиляди подтърговци да извършват трансакции чрез нея. Затова регистрацията е незабавна, но и затова сметките биват блокирани или прекратявани без достатъчно предизвестие при промяна на рисковите модели. Вие нямате собствен идентификатор на търговец, а подсметка към тяхната сметка.
Истинската търговска сметка при обслужваща банка, със или без посредничеството на независима търговска организация, се открива по-бавно, но е много по-стабилна, предлага по-добро ценообразуване при голям обем и пряка отговорност.
От какво всъщност се нуждаете?
Нуждаете се и от двете, всяко картово плащане изисква процесор, който да прехвърли данните, и обслужваща банка, която да извърши сетълмента. Съществените въпроси са:
- Искате ли собствена търговска сметка, или приемате да използвате споделената сметка на посредник за приемане на плащания?
- Искате ли да изберете обслужващата си банка според Вашия отрасъл и географски обхват, или ще приемете стандартния партньор на процесора?
- Искате ли ценообразуване Междубанкова такса++, което е прозрачно и подходящо при нарастване на обема, или комбинирано ценообразуване, което е по-просто, но по-скъпо при голям обем?
Ако сте в ранен етап, имате нисък риск и искате да започнете работа днес, обединяващият доставчик е подходящ. Ако обработвате значителен обем, работите във високорисков отрасъл или сте получили отказ другаде, Ви е необходима пряка търговска сметка при обслужваща банка, а независимата търговска организация обикновено е най-бързият начин да я получите.
Често задавани въпроси
Stripe търговска обслужваща банка ли е, или платежен процесор?
И двете, в зависимост от държавата. В САЩ, Обединеното кралство и няколко пазара в ЕС Stripe е лицензирана обслужваща банка, а другаде действа като процесор чрез партньорска обслужваща банка. За повечето търговци работи като посредник за приемане на плащания, което означава, че извършвате трансакции чрез основната търговска сметка на Stripe, а не чрез собствена сметка.
Мога ли да имам процесор без обслужваща банка?
Не. Процесорът се нуждае от обслужваща банка, която да извърши клиринга и сетълмента на трансакцията с картовите мрежи. Някои продукти обединяват двете толкова тясно, че изглеждат като една услуга.
Плащам ли и на обслужващата банка, и на процесора?
Да, но обикновено чрез една фактура. Ценообразуването обичайно се разделя на междубанкова такса, определяна от издателя на картата, такси на схемите Visa/Mastercard, марж на обслужващата банка и технологична такса на процесора. При ценообразуването Междубанкова такса++ те са посочени поотделно, а при комбинираното ценообразуване са обединени в една ставка.
Какво означава „търговска обслужваща банка“ с прости думи?
Това е банката, която дава на Вашия бизнес разрешение да приема картови плащания и отговаря за прехвърлянето на парите от банката на клиента към Вашата банка.
Следващи стъпки
Ако оценявате обслужващи банки, сравнявате цените на обединяващи доставчици или се опитвате да възстановите картовите плащания след закриване на сметка, Cardflo може да Ви свърже с подходящата обслужваща банка в нашата партньорска мрежа. Свържете се с нашия екип или разгледайте нашите цени.
Подготовка на Вашето заявление
Когато преминавате от обединяващ доставчик към пряка търговска сметка, първо проверете месечния си обем на обработка. Предприятията, които обработват над £10,000 месечно, обикновено постигат незабавно намаляване на разходите, като преминат от комбинирано ценообразуване с фиксирана ставка към структура Междубанкова такса плюс плюс (IC++).
Например месечен оборот от картови плащания в Обединеното кралство в размер на £30,000 при типична ставка на посредник за приемане на плащания от 1.75% струва £525. При споразумение IC++ с пряка обслужваща банка разходите са средно около 0.65%, включително 0.2% междубанкова такса, 0.15% такси на схемите и 0.3% марж на обслужващата банка, което намалява месечните такси до £195 и спестява £330 всеки месец.
За да ускорите процеса на одобрение след оценка на риска, подгответе следните документи преди подаването:
- История на обработката: Официални извлечения за шест месеца, показващи съотношение на оспорените плащания строго под 0.9%.
- Финансова проверка: Извлечения от фирмена банкова сметка за три последователни месеца.
- Данни за дружеството: Удостоверение за регистрация и валидни документи за самоличност на всички действителни собственици, притежаващи над 25% от капитала.
Related reading
Търговецът акуайър е финансова институция, която обработва картови трансакции и проверява средствата. Платежният портал действа като технологичен мост, криптиращ чувствителни данни между уебсайта и акуайъра. Търговците се нуждаят и от двата компонента, за да гарантират, че електронните плащания се приемат, оторизират и уреждат сигурно.
Търговската сметка е специализирана бизнес сметка, използвана за приемане на електронни плащания като Apple Pay и Google Pay. Тя действа като мост между бизнеса и банката на клиента. Средствата се държат тук за проверка и съответствие, преди да бъдат преведени към основна банкова сметка.
Платежният портал действа като сигурен мост между електронния магазин и доставчика на платежни услуги. Той улавя, криптира и предава чувствителни клиентски данни, за да гарантира безопасни транзакции. Тази технология е от съществено значение за онлайн бизнеса за предотвратяване на неоторизиран достъп, като същевременно поддържа безпроблемно преживяване при плащане.