Processeur de paiement ou acquéreur commerçant : quelle différence ?

Si vous avez déjà essayé de mettre en place les paiements par carte pour une entreprise, vous avez probablement vu les termes processeur de paiement et acquéreur commerçant employés presque indifféremment. Pourtant, ils ne désignent pas la même chose. Il est important de connaître la différence : elle a une incidence sur vos tarifs, vos chances d’approbation et l’entité qui entretient réellement la relation avec Visa et Mastercard.

En bref

• Un acquéreur commerçant (ou banque acquéreuse) est l’établissement bancaire agréé qui tient votre compte marchand, assume la responsabilité de vos transactions auprès des réseaux de cartes et vous verse les fonds.
• Un processeur de paiement est la couche technologique qui achemine une transaction par carte depuis la page de paiement vers l’acquéreur, puis vers le réseau de cartes et enfin vers la banque émettrice, avant de faire revenir la réponse — le tout en deux secondes environ.

Chaque paiement par carte nécessite les deux. Il s’agit parfois de la même entreprise, mais souvent de deux entreprises distinctes.

Qu’est-ce qu’un acquéreur commerçant ?

Un acquéreur commerçant est une banque ou un établissement financier qui est un membre principal de réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard. Cette adhésion lui permet d’accomplir ce qu’un processeur seul ne peut pas faire : ouvrir un compte marchand au nom de votre entreprise et assumer la responsabilité des transactions par carte que vous acceptez.

Lorsqu’un client conteste une transaction, qu’une rétrofacturation survient ou que le réseau inflige une amende, c’est l’acquéreur qui en répond. C’est pourquoi les acquéreurs évaluent soigneusement les commerçants et pourquoi les entreprises présentant un risque plus élevé (CBD, jeux d’argent, contenus pour adultes, crypto, abonnements, montants élevés) ont souvent des difficultés à obtenir un compte.

Parmi les acquéreurs présents en Europe et au Royaume-Uni figurent Barclaycard, Worldpay, Elavon, Nexi et Trust Payments. Aux États-Unis, Chase Merchant Services, Fiserv et Global Payments comptent parmi les principaux acquéreurs.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?

Un processeur de paiement assure la circulation des données. Lorsqu’une carte est passée dans un lecteur, présentée sans contact ou saisie en ligne, le processeur :

1. Reçoit la demande d’autorisation depuis la page de paiement ou le terminal du commerçant.
2. L’achemine par le réseau de cartes concerné jusqu’à la banque émettrice du titulaire de la carte.
3. Renvoie la réponse d’acceptation ou de refus.
4. Regroupe les transactions approuvées de la journée en vue de leur règlement.

Les processeurs se différencient par leur rapidité, leur disponibilité, leurs outils de lutte contre la fraude, l’expérience proposée aux développeurs et l’étendue des moyens de paiement pris en charge. Stripe, Adyen, Checkout.com et Braintree sont des processeurs bien connus — même si certains sont également acquéreurs dans certaines régions, ce qui contribue à entretenir la confusion terminologique.

Processeur de paiement et acquéreur commerçant — comparaison

Comment collaborent-ils lors d’une transaction ?

Un paiement par carte classique fait intervenir cinq parties :

1. Le titulaire de la carte saisit les données de sa carte sur votre page de paiement.
2. La passerelle / le processeur de paiement chiffre et transmet la demande.
3. L’acquéreur commerçant l’envoie au réseau de cartes concerné.
4. Le réseau de cartes (Visa, Mastercard, Amex) l’achemine vers l’émetteur.
5. La banque émettrice approuve ou refuse la transaction en fonction des fonds disponibles et du risque.

La réponse revient par le même chemin. Deux à trois secondes plus tard, le client voit s’afficher « Approuvé ». Les fonds sont transférés de l’émetteur à l’acquéreur, qui déduit ses frais, puis le solde est versé sur le compte bancaire de votre entreprise — généralement le jour ouvré suivant.

Quel est le rôle d’un ISO comme Cardflo ?

Un organisme de vente indépendant (ISO) est un partenaire enregistré d’un ou plusieurs acquéreurs. Les ISO ne détiennent pas eux-mêmes de licence bancaire, mais ils font le lien entre les commerçants et les acquéreurs de trois manières importantes :

• Plusieurs acquéreurs, une seule demande. Au lieu de déposer séparément une demande auprès de Worldpay, puis d’Elavon et de Trust Payments, vous effectuez une seule demande auprès de l’ISO, qui vous oriente vers l’acquéreur le mieux adapté à votre modèle, à votre région et à votre profil de risque.
• Accompagnement lors de l’évaluation du risque. Les ISO savent quels éléments chaque équipe chargée des risques souhaite examiner. Une demande bien préparée par un ISO expérimenté a beaucoup plus de chances d’être approuvée qu’une demande spontanée — en particulier pour les entreprises qui ont déjà essuyé un refus ou subi une résiliation ailleurs.
• Gestion continue du compte. Lorsque les rétrofacturations augmentent brusquement, que les frais de réseau évoluent ou que vous souhaitez ajouter une devise ou un moyen de paiement, vous disposez d’un interlocuteur unique au lieu de devoir passer par une file de tickets.

Cardflo intervient comme partenaire ISO auprès de plusieurs acquéreurs européens de premier rang. C’est pourquoi nous pouvons accompagner les entreprises qui ont été refusées par Stripe ou dont le compte a été fermé par des agrégateurs : nous associons chaque commerçant au bon acquéreur, au lieu de soumettre tous les commerçants à un modèle de risque unique.

Les agrégateurs (Stripe, Square, PayPal) — une troisième catégorie

Stripe, Square et PayPal brouillent encore davantage les frontières. Techniquement, ce sont des facilitateurs de paiement (PayFacs) : ils détiennent un compte marchand principal auprès d’un acquéreur et permettent à des milliers de sous-commerçants d’effectuer des transactions par son intermédiaire. C’est pourquoi l’inscription est instantanée — mais c’est aussi pourquoi des comptes peuvent être gelés ou résiliés presque sans préavis lorsque les modèles de risque évoluent. Vous ne disposez pas de votre propre MID ; vous utilisez un sous-compte rattaché au leur.

Un véritable compte marchand ouvert auprès d’un acquéreur (avec ou sans l’intermédiaire d’un ISO) prend plus de temps à mettre en place, mais il est beaucoup plus stable, offre une meilleure tarification pour les volumes importants et garantit une responsabilité directe.

De quoi avez-vous réellement besoin ?

Vous avez besoin des deux : chaque paiement par carte nécessite un processeur pour acheminer les données et un acquéreur pour effectuer le règlement. Les véritables questions sont les suivantes :

• Souhaitez-vous disposer de votre propre compte marchand ou un compte partagé chez un PayFac vous convient-il ?
• Souhaitez-vous choisir votre acquéreur en fonction de votre secteur et de votre zone géographique, ou accepter le partenaire par défaut du processeur ?
• Préférez-vous une tarification Interchange++ (transparente et avantageuse à mesure que les volumes augmentent) ou forfaitaire (plus simple, mais plus coûteuse en cas de volumes importants) ?

Si votre entreprise démarre, présente un faible risque et souhaite être opérationnelle dès aujourd’hui, un agrégateur convient parfaitement. Si vous traitez des volumes importants, exercez dans un secteur à risque plus élevé ou avez essuyé un refus ailleurs, il vous faut un compte marchand direct auprès d’un acquéreur — et passer par un ISO est généralement le moyen le plus rapide d’en obtenir un.

FAQ

Stripe est-il un acquéreur commerçant ou un processeur de paiement ?

Les deux, selon le pays. Aux États-Unis, au Royaume-Uni et dans quelques marchés de l’UE, Stripe est un acquéreur agréé ; ailleurs, il intervient comme processeur par l’intermédiaire d’un acquéreur partenaire. Pour la plupart des commerçants, il fonctionne comme un facilitateur de paiement (PayFac), ce qui signifie que vous effectuez vos transactions sous le compte marchand principal de Stripe plutôt que sous le vôtre.

Puis-je avoir un processeur sans acquéreur ?

Non. Le processeur a besoin d’un acquéreur pour compenser et régler la transaction auprès des réseaux de cartes. Certaines offres regroupent si étroitement les deux qu’elles donnent l’impression d’un service unique.

Dois-je payer à la fois l’acquéreur et le processeur ?

Oui, mais généralement au moyen d’une seule facture. La tarification comprend habituellement les commissions d’interchange (définies par l’émetteur de la carte), les frais de réseau (Visa/Mastercard), la marge de l’acquéreur et les frais technologiques du processeur. Avec la tarification Interchange++, ces éléments sont détaillés ; avec la tarification forfaitaire, ils sont regroupés en un seul taux.

En termes simples, qu’est-ce qu’un « acquéreur commerçant » ?

C’est la banque qui autorise votre entreprise à accepter les paiements par carte et qui est chargée de transférer l’argent de la banque du client vers la vôtre.

Prochaines étapes

Si vous comparez différents acquéreurs, évaluez les tarifs des agrégateurs ou cherchez à rétablir les paiements par carte après une fermeture, Cardflo peut vous orienter vers l’acquéreur adéquat au sein de son réseau de partenaires. Contactez notre équipe ou consultez nos tarifs.