Prestataire de traitement des paiements ou acquéreur commerçant, quelle est la différence ?

Comment collaborent-ils lors d'une transaction unique ?

Un paiement par carte classique fait intervenir cinq parties :

1. Le titulaire de la carte saisit les données de sa carte sur votre page de paiement.
2. La passerelle de paiement / le prestataire de traitement chiffre et transmet la demande.
3. L'acquéreur commerçant l'envoie au réseau de cartes concerné.
4. Le réseau de cartes (Visa, Mastercard, Amex) l'achemine vers l'émetteur.
5. La banque émettrice approuve ou refuse l'opération en fonction des fonds disponibles et du risque.

La réponse revient par le même chemin. Deux à trois secondes plus tard, le client voit « Approuvé ». Les fonds sont réglés par l'émetteur à l'acquéreur, l'acquéreur déduit ses frais et le solde est crédité sur votre compte bancaire professionnel, généralement le jour ouvré suivant.

Quelle est la place d'un organisme de vente indépendant comme Cardflo ?

Un organisme de vente indépendant (ISO) est un partenaire enregistré d'un ou plusieurs acquéreurs. Les organismes de vente indépendants ne détiennent pas eux-mêmes de licence bancaire, mais ils font le lien entre les commerçants et les acquéreurs de trois manières importantes :

• Plusieurs acquéreurs, une seule demande. Au lieu de déposer des demandes séparées auprès de Worldpay, puis d'Elavon et de Trust Payments, vous effectuez une seule demande par l'intermédiaire de l'organisme de vente indépendant, qui vous oriente vers l'acquéreur le mieux adapté à votre modèle, votre région et votre profil de risque.
• Accompagnement dans l'évaluation du risque. Les organismes de vente indépendants savent ce que l'équipe chargée des risques de chaque acquéreur doit examiner. Une demande bien préparée par un organisme expérimenté est approuvée bien plus souvent qu'une demande spontanée, notamment pour les entreprises qui ont essuyé un refus ou une résiliation ailleurs.
• Gestion continue du compte. Lorsque les rétrofacturations augmentent, que les frais des réseaux changent ou que vous souhaitez ajouter une devise ou un moyen de paiement, vous disposez d'un interlocuteur unique au lieu d'une file de demandes d'assistance.

Cardflo agit en qualité de partenaire ISO auprès de plusieurs acquéreurs européens de premier rang. C'est pourquoi nous pouvons trouver une solution pour les entreprises qui ont été refusées par Stripe ou dont le compte a été fermé par des agrégateurs. Nous mettons le commerçant en relation avec l'acquéreur approprié au lieu d'imposer à chaque commerçant un modèle de risque unique.

Les agrégateurs (Stripe, Square, PayPal), une troisième catégorie

Stripe, Square et PayPal brouillent encore davantage les frontières. Il s'agit techniquement de facilitateurs de paiement (PayFacs) : ils détiennent un compte commerçant principal auprès d'un acquéreur et permettent à des milliers de sous-commerçants d'effectuer des transactions par son intermédiaire. C'est pourquoi l'inscription est instantanée, mais aussi pourquoi les comptes peuvent être bloqués ou résiliés sans préavis lorsque les modèles de risque évoluent. Vous ne disposez pas de votre propre MID, vous utilisez un sous-compte rattaché au leur.

Un véritable compte commerçant ouvert auprès d'un acquéreur (avec ou sans l'intermédiation d'un organisme de vente indépendant) prend plus de temps à ouvrir, mais il est beaucoup plus stable, offre de meilleurs tarifs pour les volumes importants et garantit une responsabilité directe.

De quoi avez-vous réellement besoin ?

Vous avez besoin des deux, car tout paiement par carte nécessite un prestataire de traitement pour transmettre les données et un acquéreur pour effectuer le règlement. Les véritables questions sont les suivantes :

• Souhaitez-vous disposer de votre propre compte commerçant, ou un compte partagé d'un facilitateur de paiement vous convient-il ?
• Souhaitez-vous choisir votre acquéreur en fonction de votre secteur d'activité et de votre zone géographique, ou accepter le partenaire par défaut du prestataire de traitement ?
• Préférez-vous une tarification Interchange++ (transparente et avantageuse lorsque les volumes augmentent) ou une tarification globale (plus simple, mais plus coûteuse à volume élevé) ?

Si votre entreprise est récente, présente peu de risques et souhaite être opérationnelle dès aujourd'hui, un agrégateur convient. Si vous traitez des volumes importants, exercez dans un secteur à risque élevé ou avez essuyé un refus ailleurs, il vous faut un compte commerçant direct auprès d'un acquéreur, et passer par un organisme de vente indépendant est généralement le moyen le plus rapide d'en obtenir un.

Questions fréquentes

Stripe est-il un acquéreur commerçant ou un prestataire de traitement des paiements ?

Les deux, selon le pays. Aux États-Unis, au Royaume-Uni et sur quelques marchés de l'UE, Stripe est un acquéreur agréé. Ailleurs, il agit comme prestataire de traitement au-dessus d'un acquéreur partenaire. Pour la plupart des commerçants, il intervient en qualité de facilitateur de paiement (PayFac), ce qui signifie que vous effectuez des transactions par l'intermédiaire du compte commerçant principal de Stripe plutôt que du vôtre.

Puis-je avoir un prestataire de traitement sans acquéreur ?

Non. Le prestataire de traitement a besoin d'un acquéreur pour compenser et régler la transaction auprès des réseaux de cartes. Certaines offres regroupent si étroitement les deux fonctions qu'elles semblent ne constituer qu'un seul service.

Dois-je payer à la fois l'acquéreur et le prestataire de traitement ?

Oui, mais généralement au moyen d'une seule facture. La tarification se décompose habituellement entre l'interchange (fixé par l'émetteur de la carte), les frais de réseau (Visa/Mastercard), la marge de l'acquéreur et les frais technologiques du prestataire de traitement. Avec la tarification Interchange++, ces éléments sont détaillés. Avec la tarification globale, ils sont regroupés en un taux unique.

Que signifie simplement « acquéreur commerçant » ?

Il s'agit de la banque qui autorise votre entreprise à accepter les paiements par carte et qui se charge de transférer l'argent de la banque du client vers la vôtre.

Prochaines étapes

Si vous évaluez différents acquéreurs, comparez les tarifs des agrégateurs ou tentez de rétablir les paiements par carte après une fermeture, Cardflo peut vous orienter vers l'acquéreur approprié au sein de son réseau de partenaires. Contactez notre équipe ou consultez nos tarifs.

Préparer votre demande

Lorsque vous passez d'un agrégateur à un compte commerçant direct, commencez par examiner votre volume mensuel de traitement. Les entreprises qui traitent plus de £10,000 par mois réalisent généralement des économies immédiates en abandonnant la tarification globale à taux fixe au profit d'une structure Interchange Plus Plus (IC++).

Par exemple, un chiffre d'affaires mensuel de £30,000 réalisé avec des cartes britanniques à un taux habituel de facilitateur de paiement de 1.75% coûte £525. Dans le cadre d'un accord IC++ conclu avec un acquéreur direct, les coûts s'élèvent en moyenne à environ 0.65% (soit 0.2% d'interchange, 0.15% de frais de réseau et 0.3% de marge d'acquisition), ce qui ramène les frais mensuels à £195 et permet d'économiser £330 chaque mois.

Pour accélérer le processus d'approbation de l'évaluation du risque, rassemblez les documents suivants avant le dépôt de votre demande :

• Historique de traitement : six mois de relevés officiels faisant apparaître des taux de rétrofacturation strictement inférieurs à 0.9%.
• Vérification financière : trois mois consécutifs de relevés bancaires professionnels.
• Renseignements sur l'entreprise : certificat d'immatriculation et pièces d'identité valides de tous les bénéficiaires effectifs détenant plus de 25% du capital.