Какво представляват търговските сметки и как работят?

Търговската сметка е специализирана бизнес сметка, която позволява на компаниите да приемат електронни плащания, предимно чрез кредитни и дебитни карти.  Тя е важна връзка между собственика на бизнеса и банката на клиента, която гарантира сигурното оторизиране и сетълмент на трансакциите.

Независимо дали управлявате онлайн магазин, или бизнес с услуги, специалната търговска сметка може да бъде от съществено значение за оптимизиране на плащанията и подобряване на паричния поток.

Как работят търговските сметки?

Когато клиент извърши плащане, средствата се задържат в търговската сметка, преди да бъдат прехвърлени към основната банкова сметка на бизнеса.

Този процес гарантира, че всички трансакции са проверени и отговарят на стандартите за сигурност, като намалява риска от измами и оспорени плащания при плащания с дебитни карти.

Клиентът извършва покупка

Процесът на плащане започва, когато клиент избере да закупи продукт или услуга с кредитна или дебитна карта. Това може да се случи по различни начини:

Трансакции във физически обект

Клиентът доближава, прокарва или поставя картата си в система за продажби (POS) или картов четец. Могат да се използват и безконтактни плащания чрез мобилни портфейли като Apple Pay или Google Pay.

Онлайн трансакции

Клиентът въвежда данните на картата си във формуляр за плащане на eCommerce уебсайт или в приложение. Платежните шлюзове криптират тази информация, за да осигурят сигурното ѝ предаване.

Трансакции с поръчки по пощата/телефона (MOTO)

Клиентът предоставя данните на картата по телефона или чрез формуляр за поръчка по пощата, а търговецът ги въвежда ръчно във виртуален терминал.

Оторизация на трансакцията

След подаване на заявката за покупка платежният шлюз на търговеца предава сигурно данните за трансакцията към обслужващата банка (доставчика на търговската сметка).

След това тя препраща заявката към съответната картова мрежа (напр. Visa, Mastercard, American Express).

Картовата мрежа обработва заявката и я изпраща до банката издател. Банката издател преценява дали трансакцията да бъде одобрена, или отказана.

Одобрение или отказ

Банката на клиента проверява дали има достатъчно средства и дали съществуват рискове за сигурността.

Ако трансакцията бъде одобрена, процесът продължава. Ако бъде отказана (поради недостатъчно средства, съмнение за измама или неправилни данни), платежната информация на клиента се отхвърля.

Сетълмент на трансакцията

След като трансакцията бъде одобрена, започва процесът на сетълмент.

Тогава банката издател прехвърля сумата на трансакцията към обслужващата банка на търговеца (доставчика на търговската сметка).

Тези средства обаче все още не постъпват директно в банковата сметка на търговеца. Вместо това те временно се задържат в търговската сметка, докато трансакцията бъде напълно обработена.

Този период на временно задържане позволява извършването на проверки за измами, предотвратяване на оспорени плащания и пакетна обработка на множество трансакции за по-голяма ефективност.

Приключване на плащането

След кратък период за сетълмент (обикновено 1–3 работни дни) средствата се прехвърлят от търговската сметка към стандартната бизнес банкова сметка.

С това процесът на плащане приключва и търговецът получава достъп до приходите от продажбата.

Времето, необходимо на средствата да постъпят в банковата сметка на търговеца, зависи от доставчика на платежни услуги, рисковия профил на търговеца и условията на споразумението му с обслужващата банка.

Видове търговски сметки

За да приема плащания, бизнесът невинаги се нуждае от собствена традиционна търговска сметка. Важно е обаче да познавате различните налични видове.  

Търговски сметки за физически обекти

Те са предназначени за бизнеси с физически магазини, които използват POS системи.

Сметките поддържат плащания с чип и PIN, безконтактни плащания и плащания чрез прокарване на карта, като предлагат по-ниски трансакционни такси поради намаления риск от измами при трансакции с физическо присъствие.

Търговски сметки за eCommerce

Те са от съществено значение за онлайн бизнесите, които приемат плащания чрез уебсайтове и мобилни приложения.

Тези сметки изискват интеграция с платежен шлюз, за да се гарантира сигурността на трансакциите.

Тъй като онлайн плащанията са по-уязвими към измами, обикновено се прилагат засилени мерки за сигурност, като криптиране и инструменти за откриване на измами.

Търговски сметки за MOTO (поръчки по пощата/телефона)

Използват се от бизнеси, които обработват плащания по телефона или чрез поръчки по пощата. Тези сметки разчитат на виртуални терминали, в които търговците ръчно въвеждат данните на картата, за да завършат трансакциите.

Този тип сметка е често срещан сред кол центровете и търговците, които продават чрез каталози.

Търговски сметки с висок риск

Те са предназначени за сектори с по-висок процент на оспорени плащания или регулаторни рискове, като туристическите услуги и бизнесите, базирани на абонамент.

Поради повишения риск тези сметки често са свързани с по-високи трансакционни такси и може да изискват от бизнеса да поддържа плаващ резерв като финансова защита.

Агрегирани търговски сметки

Те се предоставят от външни посредници за платежни услуги като PayPal и Square. Вместо да откриват собствена търговска сметка, бизнесите използват обща сметка при доставчика на платежни услуги.

Тази възможност предлага бърза настройка и минимални изисквания, но търговците имат по-малък контрол върху политиките за трансакциите и може да се сблъскат със замразяване на сметката при установяване на подозрителна дейност.

Кой се нуждае от търговска сметка?

Всеки бизнес, който иска да приема плащания с кредитни карти, се нуждае от търговска сметка. Това включва:

1. eCommerce магазини, които продават продукти и услуги онлайн.
2. Търговски бизнеси с физически магазини, които приемат плащания с карти.
3. Доставчици на услуги (напр. консултанти, специалисти на свободна практика), които издават фактури на клиенти.
4. Бизнеси, базирани на абонамент, които събират периодични плащания.
5. Организации с нестопанска цел и благотворителни организации, които приемат онлайн дарения.

Без мобилна търговска сметка обаче бизнесите биха били ограничени до плащания в брой или банкови преводи, което намалява гъвкавостта при плащане и удобството за клиентите.

Предимства на търговската сметка

Традиционната търговска сметка предлага няколко предимства:

• Приемане на множество методи на плащане – Обработвайте и приемайте плащания с кредитни карти, дебитни карти и дигитални портфейли.
• По-бърза обработка на плащанията – Средствата се получават по-бързо в сравнение с традиционните банкови преводи.
• Повече продажби и удобство за клиентите – Осигурява безпроблемни трансакции за клиентите.
• Сигурност и защита от измами – Трансакциите преминават през удостоверяване и проверки за измами.
• По-добро управление на паричния поток – Предвидимите постъпления помагат на бизнесите да управляват ефективно финансите си.

Как да откриете търговска сметка

За да откриете търговска сметка, трябва да изпълните няколко стъпки.

Изберете доставчик

Първата стъпка е да изберете подходящия доставчик на търговски услуги.

Някои доставчици предлагат пакетни решения за обработка на плащания, включително платежни шлюзове и защита от измами, докато други изискват отделни интеграции.

Бизнесите трябва също да преценят дали се нуждаят от местна, или международна търговска сметка в зависимост от целевия си пазар.

Кандидатствайте онлайн

След като изберат доставчик, бизнесите трябва да подадат онлайн заявление.

Обикновено е необходимо да се предоставят основни данни за бизнеса, включително документи за регистрация на дружеството, банкова информация, история на обработените плащания и прогнозен обем на трансакциите.

Доставчиците може също да поискат информация за естеството на бизнеса, тъй като някои сектори се считат за по-рискови и може да изискват допълнителна проверка.

Преминете през оценка на риска

След подаване на заявлението доставчикът на търговската сметка ще оцени нивото на риск на бизнеса.

Тази оценка включва преглед на финансовата стабилност на бизнеса, сектора на дейност, историята на оспорените плащания и спазването на изискванията за сигурност.

Одобрение и настройка

След одобрение бизнесите могат да интегрират търговската си сметка с платежен шлюз, за да започнат да обработват плащания. Доставчикът ще насочи търговците при настройването на тяхната POS система, страницата за плащане на уебсайта или виртуалния терминал.

Тестовите трансакции гарантират, че плащанията се обработват правилно, преди да започне пълноценната дейност.

На този етап бизнесите могат също да настроят мерки за защита от измами, опции за периодично таксуване и възможности за плащане в множество валути, ако е необходимо.

Какви са разходите за търговска сметка?

Таксите за търговска сметка варират според доставчика на търговски услуги и вида на бизнеса. Често срещаните разходи включват:

• Трансакционни такси: Начисляват се като такси за обработка на всяка трансакция (напр. 1.5% – 3% от сумата на трансакцията.) Някои доставчици начисляват фиксирана такса за всяка трансакция, а други използват процентна структура на таксуване.
• Месечни такси: Някои доставчици начисляват фиксирана месечна такса за услугата.
• Такси за откриване : Еднократна такса за регистрация на сметката.
• Такси за оспорени плащания: Допълнителни разходи, ако клиент оспори трансакция.

Търговската сметка същото ли е като бизнес банковата сметка?

Търговската сметка и бизнес банковата сметка имат различно предназначение.

Търговската сметка е временна сметка за задържане, в която се съхраняват средствата от картови трансакции, преди да бъдат прехвърлени към основната сметка на бизнеса.

За разлика от нея бизнес банковата сметка е мястото, където бизнесите съхраняват и управляват средствата си за оперативни разходи и финансови трансакции. За разлика от търговската сметка, тя не се използва за обработка на плащания.

Бизнесът трябва да има търговска сметка, ако иска да приема електронни плащания с кредитни и дебитни карти. Окончателните средства от продажбите обаче винаги се внасят в банковата сметка на бизнеса.

Какво представлява международната търговска сметка?

Международната търговска сметка позволява на бизнесите да приемат плащания в множество валути от клиенти по целия свят. Този тип сметка е идеален за:

• Глобални eCommerce бизнеси, които продават продукти или услуги в международен план.
• Компании с нужда от плащания в множество валути, например бизнеси, които извършват дейност на пазарите в USD, GBP, EUR или други чуждестранни валути.
• Бизнеси, които навлизат в нови региони и искат да намалят таксите за превалутиране и броя на отказаните трансакции.

Международните търговски сметки често включват поддръжка на множество валути, глобални инструменти за предотвратяване на измами и партньорства с местни обслужващи банки за подобряване на процента на одобрените плащания.

Как да изберете доставчик на търговска сметка

Бизнесите трябва да вземат предвид:

Трансакционни такси и ценообразуване

Доставчиците начисляват различни трансакционни такси, месечни такси и скрити разходи.

Бизнесите трябва да сравнят моделите с фиксирани и диференцирани тарифи, за да намерят най-икономичното решение.

Интеграция и съвместимост

Важно е да се уверите, че доставчикът се интегрира безпроблемно със съществуващите eCommerce платформи (напр. Shopify) или POS системи.

Съвместимостта с приложения за мобилни плащания и софтуер за фактуриране също е предимство.

Сигурност и защита от измами

Бизнесите трябва да избират доставчици, които отговарят на PCI DSS и предлагат инструменти за предотвратяване на измами. Тези функции помагат за защита срещу нарушения на сигурността на данните и измамни трансакции.

Обслужване на клиенти

Надеждното обслужване на клиенти 24/7 е от съществено значение за бързото разрешаване на проблеми с плащанията. Доставчиците с чат на живо и специален акаунт мениджър могат да предложат по-добро съдействие.

Условия на договора

Някои доставчици изискват дългосрочни договори с такси за предсрочно прекратяване, докато други предлагат месечни планове без дългосрочно обвързване.

Лесни плащания с Cardflo

Cardflo опростява обработката на плащанията чрез безпроблемни интеграции на онлайн търговски сметки за бизнеси от всякакъв мащаб. Нашите платежни решения предлагат също:

• Бързи и сигурни трансакции с оторизация в реално време.
• Поддръжка на множество валути за глобални плащания.
• Персонализируеми интеграции за eCommerce, търговски бизнеси и бизнеси, базирани на абонамент.
• Усъвършенствана защита от измами за сигурността на вашите трансакции.
• Прозрачно ценообразуване без скрити такси.

Независимо дали тепърва започвате, или търсите по-добро решение за обработка на плащания, Cardflo помага на бизнесите да приемат плащания ефективно и сигурно. Направете първата стъпка към по-добри плащания с Cardfo.