Какво представляват търговските сметки и как работят?
Търговската сметка е специализирана бизнес сметка, използвана за приемане на електронни плащания като Apple Pay и Google Pay.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Търговската сметка е специализирана бизнес сметка, която позволява на компаниите да приемат електронни плащания, предимно чрез кредитни и дебитни карти. Тя е важна връзка между собственика на бизнеса и банката на клиента, която гарантира сигурното оторизиране и сетълмент на трансакциите.
Независимо дали управлявате онлайн магазин, или бизнес с услуги, специалната търговска сметка може да бъде от съществено значение за оптимизиране на плащанията и подобряване на паричния поток.
Как работят търговските сметки?
Когато клиент извърши плащане, средствата се задържат в търговската сметка, преди да бъдат прехвърлени към основната банкова сметка на бизнеса.
Този процес гарантира, че всички трансакции са проверени и отговарят на стандартите за сигурност, като намалява риска от измами и оспорвания при плащания с дебитни карти.
Клиентът извършва покупка
Процесът на плащане започва, когато клиентът реши да закупи продукт или услуга с кредитна или дебитна карта. Това може да стане по различни начини:
Трансакции във физически обект
Клиентът доближава, прокарва или поставя картата си в POS система или картов четец. Могат да се използват и безконтактни плащания чрез мобилни портфейли като Apple Pay или Google Pay.
Онлайн трансакции
Клиентът въвежда данните на картата си във формуляр за плащане в уебсайт или приложение за електронна търговия. Платежните портали криптират тази информация, за да осигурят сигурното ѝ предаване.
Трансакции чрез поръчка по пощата/телефона (MOTO)
Клиентът предоставя данните на картата си по телефона или чрез формуляр за поръчка по пощата, а търговецът ги въвежда ръчно във виртуален терминал.
Оторизация на трансакцията
След иницииране на заявката за покупка платежният портал на търговеца предава сигурно данните за трансакцията към обслужващата банка (доставчика на търговската сметка).
След това тя препраща заявката към съответната картова мрежа (напр. Visa, Mastercard, American Express).
Картовата мрежа обработва заявката и я изпраща до банката издател. Банката издател преценява дали трансакцията да бъде одобрена, или отказана.
Одобрение или отказ
Банката на клиента проверява дали има достатъчно средства и дали съществуват рискове за сигурността.
Ако трансакцията бъде одобрена, процесът продължава. Ако бъде отказана (поради недостатъчно средства, съмнение за измама или неправилни данни), платежната информация на клиента се отхвърля.
Сетълмент на трансакцията
След като трансакцията бъде одобрена, започва процесът на сетълмент.
Тогава банката издател прехвърля сумата по трансакцията към обслужващата банка на търговеца (доставчика на търговската сметка).
Тези средства обаче все още не постъпват директно в банковата сметка на търговеца. Вместо това те се задържат временно в търговската сметка до пълното обработване на трансакцията.
Този временен период на задържане позволява извършването на проверки за измами, предотвратяването на оспорвания и пакетната обработка на множество трансакции с цел по-висока ефективност.
Завършване на плащането
След кратък период за сетълмент (обикновено 1–3 работни дни) средствата се прехвърлят от търговската сметка към стандартната бизнес банкова сметка.
Това бележи края на платежния процес и търговецът вече разполага с приходите от продажбата.
Времето, необходимо средствата да постъпят в банковата сметка на търговеца, зависи от доставчика на платежни услуги, рисковия профил на търговеца и условията на договора му с обслужващата банка.
Видове търговски сметки
За да приема плащания, бизнесът невинаги се нуждае от собствена традиционна търговска сметка. Важно е обаче да познавате различните налични видове.
Търговски сметки за физически обекти
Те са предназначени за бизнеси с физически магазини, които използват POS системи.
Сметките поддържат плащания с чип и ПИН, безконтактни плащания и плащания чрез прокарване на картата, като предлагат по-ниски такси за трансакции поради намаления риск от измами при плащания на място.
Търговски сметки за електронна търговия
Те са от съществено значение за онлайн бизнесите, които приемат плащания чрез уебсайтове и мобилни приложения.
Тези сметки изискват интеграция с платежен портал, за да се гарантира сигурността на трансакциите.
Тъй като онлайн плащанията са по-уязвими към измами, те обикновено включват засилени мерки за сигурност, като криптиране и инструменти за откриване на измами.
Търговски сметки за MOTO (поръчки по пощата/телефона)
Използват се от бизнеси, които обработват плащания чрез поръчки по телефона или пощата. Тези сметки разчитат на виртуални терминали, в които търговците въвеждат ръчно данните на картата, за да завършат трансакциите.
Този тип сметка е разпространен сред кол центровете и търговците, които продават чрез каталози.
Високорискови търговски сметки
Те са предназначени за отрасли с по-висок процент оспорени плащания или регулаторни рискове, като туристически услуги и бизнеси с абонаментен модел.
Поради повишения риск тези сметки често са с по-високи такси за трансакции и може да изискват от бизнеса да поддържа револвиращ резерв като финансова защита.
Агрегирани търговски сметки
Те се предоставят от външни платежни посредници като PayPal и Square. Вместо да откриват собствена търговска сметка, бизнесите споделят обща сметка при доставчика на платежни услуги.
Тази опция предлага бързо активиране и минимални изисквания, но търговците имат по-малък контрол върху правилата за трансакциите и сметките им може да бъдат блокирани при установяване на подозрителна дейност.
Кой се нуждае от търговска сметка?
Всеки бизнес, който иска да приема плащания с кредитни карти, се нуждае от търговска сметка. Това включва:
- Магазини за електронна търговия, които продават продукти и услуги онлайн.
- Търговски обекти с физически магазини, които приемат картови плащания.
- Доставчици на услуги (напр. консултанти и фрийлансъри), които издават фактури на клиентите си.
- Бизнеси с абонаментен модел, които събират периодични плащания.
- Организации с нестопанска цел и благотворителни организации, които приемат онлайн дарения.
Без мобилна търговска сметка обаче бизнесите биха били ограничени до плащания в брой или банкови преводи, което намалява гъвкавостта на плащанията и удобството за клиентите.
Предимства на търговската сметка
Традиционната търговска сметка предлага няколко предимства:
- Приемане на множество методи на плащане – Обработвайте и приемайте кредитни карти, дебитни карти и дигитални портфейли.
- По-бърза обработка на плащанията – Средствата се получават по-бързо, отколкото при традиционните банкови преводи.
- Повече продажби и удобство за клиентите – Осигурява безпроблемни трансакции за клиентите.
- Сигурност и защита от измами – Трансакциите преминават през удостоверяване и проверки за измами.
- По-добро управление на паричния поток – Предвидимите постъпления помагат на бизнеса да управлява ефективно финансите си.
Как да откриете търговска сметка
За да откриете търговска сметка, трябва да преминете през няколко стъпки.
Изберете доставчик
Първата стъпка е да изберете подходящ доставчик на търговски услуги.
Някои доставчици предлагат пакетни решения за обработка на плащания, включително платежни портали и защита от измами, докато други изискват отделни интеграции.
Бизнесите трябва също да преценят дали имат нужда от местна, или международна търговска сметка в зависимост от целевия си пазар.
Кандидатствайте онлайн
След като изберат доставчик, бизнесите трябва да подадат онлайн заявление.
Обикновено е необходимо да предоставят основни данни за бизнеса, включително документи за регистрация на дружеството, банкова информация, история на обработените плащания и прогнозен обем на трансакциите.
Доставчиците може да поискат и информация за естеството на бизнеса, тъй като някои отрасли се считат за по-рискови и може да изискват допълнителна проверка.
Преминете оценка на риска
След подаване на заявлението доставчикът на търговската сметка ще оцени нивото на риск на бизнеса.
Тази оценка включва преглед на финансовата стабилност на бизнеса, вида на отрасъла, историята на оспорените плащания и съответствието с изискванията за сигурност.
Одобрение и настройване
След одобрението бизнесите могат да интегрират търговската си сметка с платежен портал, за да започнат да обработват плащания. Доставчикът ще помогне на търговците да настроят своята POS система, страницата за плащане в уебсайта или виртуалния терминал.
Тестовите трансакции гарантират, че плащанията се обработват правилно преди пълното стартиране на дейността.
На този етап бизнесите могат при необходимост да настроят и мерки за защита от измами, опции за периодично фактуриране и възможности за плащания в различни валути.
Какви са разходите за търговска сметка?
Таксите за търговска сметка се различават в зависимост от доставчика на търговски услуги и вида на бизнеса. Обичайните разходи включват:
- Такси за трансакции: Начисляват се като такси за обработка за всяка трансакция (напр. 1.5% – 3% от сумата на трансакцията.) Някои доставчици начисляват фиксирана такса за всяка трансакция, а други използват процентна структура на таксуване.
- Месечни такси: Някои доставчици начисляват фиксирана месечна такса за услугата.
- Такси за откриване : Еднократна такса за регистрация на сметката.
- Такси за оспорено плащане: Допълнителни разходи, ако клиент оспори трансакция.
Търговската сметка същото ли е като бизнес банковата сметка?
Търговската сметка и бизнес банковата сметка служат за различни цели.
Търговската сметка е временна сметка за задържане, в която средствата от картови трансакции се съхраняват, преди да бъдат прехвърлени към основната сметка на бизнеса.
За разлика от нея бизнес банковата сметка е мястото, където бизнесите съхраняват и управляват средствата си за оперативни разходи и финансови трансакции. За разлика от търговската сметка, тя не обслужва обработката на плащания.
Бизнесът трябва да има търговска сметка, ако иска да приема електронни плащания с кредитни и дебитни карти. Окончателните средства от продажбите обаче винаги се превеждат в банковата сметка на бизнеса.
Какво представлява международната търговска сметка?
Международната търговска сметка позволява на бизнесите да приемат плащания в различни валути от клиенти по целия свят. Този тип сметка е подходящ за:
- Глобални бизнеси за електронна търговия, които продават продукти или услуги в международен план.
- Компании, които се нуждаят от плащания в различни валути, например бизнеси, опериращи на пазарите в USD, GBP, EUR или други чуждестранни пазари.
- Бизнеси, които навлизат в нови региони и искат да намалят таксите за валутно превалутиране и отказите на трансакции.
Международните търговски сметки често включват поддръжка на различни валути, глобални инструменти за предотвратяване на измами и партньорства с местни обслужващи банки за подобряване на процента на одобрените плащания.
Как да изберете доставчик на търговска сметка
Бизнесите трябва да вземат предвид:
Такси за трансакции и ценообразуване
Доставчиците начисляват различни такси за трансакции, месечни такси и скрити разходи.
Бизнесите трябва да сравнят моделите с фиксирани и диференцирани тарифи, за да намерят най-рентабилното решение.
Интеграция и съвместимост
Важно е да се уверите, че доставчикът се интегрира безпроблемно със съществуващите платформи за електронна търговия (напр. Shopify) или POS системи.
Съвместимостта с приложения за мобилни плащания и софтуер за фактуриране също е предимство.
Сигурност и защита от измами
Бизнесите трябва да избират доставчици, които отговарят на PCI DSS и предлагат инструменти за предотвратяване на измами. Тези функции помагат за защита срещу пробиви в сигурността на данните и измамни трансакции.
Обслужване на клиенти
Надеждното денонощно обслужване на клиенти е от съществено значение за своевременното разрешаване на проблеми с плащанията. Доставчиците с чат на живо и специален акаунт мениджър могат да предложат по-добра помощ.
Договорни условия
Някои доставчици изискват дългосрочни договори с такси за предсрочно прекратяване, докато други предлагат месечни планове без дългосрочно обвързване.
Предимства на интеграцията на търговски сметки на Cardflo
Cardflo опростява обработката на плащания чрез безпроблемни интеграции на онлайн търговски сметки за бизнеси от всякакъв мащаб. Нашите платежни решения предлагат също:
- Бързи и сигурни трансакции с оторизация в реално време.
- Поддръжка на различни валути за глобални плащания.
- Персонализируеми интеграции за електронна търговия, физически търговски обекти и бизнеси с абонаментен модел.
- Усъвършенствана защита от измами за сигурност на вашите трансакции.
- Прозрачно ценообразуване без скрити такси.
Независимо дали тепърва започвате, или търсите по-добро решение за обработка на плащания, Cardflo помага на бизнесите да приемат плащания ефективно и сигурно. Направете първата стъпка към по-добри плащания с Cardfo.
Related reading
Регулираните брокери за валутна търговия и договори за разлика трябва да внедрят устойчиви платежни архитектури с множество еквайъри, за да ограничат повишения риск от оспорени плащания и да поддържат стриктно съответствие с изискванията на световните финансови органи. Диверсифицирането на отношенията с еквайъри и внедряването на интелигентно маршрутизиране на трансакции осигуряват непрекъсната оперативна работа и едновременно изпълнение на строгите изисквания за оценка на риска.
Осигуряването на търговски сметки за нутрицевтични продукти е трудно поради високия дял на оспорените плащания и регулаторния контрол. Много традиционни обслужващи банки отказват да оценяват риска на марки за хранителни добавки, което води до внезапно закриване на сметки. Търговците трябва да изградят устойчива платежна инфраструктура, като отстранят неяснотите при таксуването и основанията за определяне като високорискови. Разбирането на тези предупредителни признаци е първата стъпка към стабилна обработка на плащанията.
Търговската обслужваща банка е лицензирана банка, която поддържа Вашата сметка, поема отговорността за трансакциите и извършва сетълмент на средствата. Платежният процесор е технологичният слой, който насочва данните между страницата за плащане, картовите мрежи и банките издатели. Всяко картово плащане изисква и двата компонента за управление на техническото криптиране и финансовата отговорност. Често това са отделни субекти с различни структури на таксите.
