Zahlungsabwickler oder Händlerakquisiteur: Was ist der Unterschied?
Ein Händlerakquisiteur ist eine zugelassene Bank, die Ihr Händlerkonto führt, für Transaktionen haftet und Gelder abrechnet.
Händlerkonten, Akzeptanzwege und Rückbuchungskontrollen, abgestimmt auf Ihr Risikoprofil.
Wenn Sie schon einmal versucht haben, Kartenzahlungen für ein Unternehmen einzurichten, sind Ihnen die Begriffe Zahlungsabwickler und Händlerakquisiteur wahrscheinlich nahezu synonym begegnet. Sie bezeichnen jedoch nicht dasselbe. Den Unterschied zu kennen ist wichtig, denn er wirkt sich auf Ihre Preisgestaltung, Ihre Genehmigungschancen und darauf aus, wer die Geschäftsbeziehung mit Visa und Mastercard tatsächlich unterhält.
Die kurze Antwort
- Ein Händlerakquisiteur (oder eine akquirierende Bank) ist die zugelassene Bank, die Ihr Händlerkonto führt, gegenüber den Kartensystemen für Ihre Transaktionen haftet und Gelder an Sie abrechnet.
- Ein Zahlungsabwickler ist die technische Ebene, die eine Kartentransaktion vom Bezahlvorgang zum Akquisiteur, dann zum Kartennetzwerk, anschließend zur kartenausgebenden Bank und wieder zurück weiterleitet, und das in etwa zwei Sekunden.
Für jede Kartenzahlung werden beide benötigt. Manchmal handelt es sich um dasselbe Unternehmen. Häufig ist das nicht der Fall.
Um zu verstehen, wie sich diese betriebliche Aufteilung auf Ihr Geschäftsergebnis auswirkt, betrachten Sie einen Onlineverkauf über £100:
- Gebühren des Zahlungsabwicklers: Eine feste technische Gebühr, üblicherweise 2p bis 5p je API-Anfrage, für die Verschlüsselung und Weiterleitung der Nutzdaten.
- Gebühren des Akquisiteurs: Eine variable Händlerdienstleistungsgebühr (MSC), die Interbankenentgelte, Gebühren der Kartensysteme und die eigene Risikomarge umfasst, üblicherweise insgesamt 0.30% bis 1.50%.
Auch die Zeitabläufe verdeutlichen die unterschiedlichen Rollen. Der Zahlungsabwickler stellt Autorisierungscodes in Echtzeit innerhalb von 200 bis 500 Millisekunden bereit. Anschließend übernimmt der Akquisiteur den Verrechnungszyklus, bündelt die abgerechneten Gelder und überweist die Nettoauszahlungen auf Ihr Geschäftskonto, üblicherweise auf T+1- oder T+2-Basis, also ein bis zwei Geschäftstage nach dem Verkauf.
Betriebliche Zuständigkeiten
Kommt es bei der Einbindung Ihres Bezahlvorgangs zu einem Ausfall, wendet sich Ihr Entwickler an den Zahlungsabwickler. Werden Gelder einbehalten, eskalieren Rückbelastungen oder prüfen Kartensysteme Ihr Konto, haben Sie direkt mit dem Akquisiteur zu tun.
Was ist ein Händlerakquisiteur?
Ein Händlerakquisiteur ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Hauptmitglied von Kartennetzwerken wie Visa und Mastercard ist. Diese Mitgliedschaft ermöglicht ihm etwas, das ein Zahlungsabwickler allein nicht kann: ein Händlerkonto im Namen Ihres Unternehmens zu eröffnen und die Haftung für die von Ihnen angenommenen Kartentransaktionen zu übernehmen.
Wenn ein Kunde eine Transaktion anficht, eine Rückbelastung eingeht oder das Kartensystem eine Geldbuße verhängt, muss der Akquisiteur dafür einstehen. Deshalb führen Akquisiteure bei Händlern eine sorgfältige Risikoprüfung durch, und deshalb haben Unternehmen mit höherem Risiko, etwa in den Bereichen CBD, Glücksspiel, Erwachsenenangebote, Kryptowerte, Abonnements und hochpreisige Waren, häufig Schwierigkeiten, ein Konto zu erhalten.
Zu den Akquisiteuren in Europa und im Vereinigten Königreich zählen Barclaycard, Worldpay, Elavon, Nexi und Trust Payments. In den USA gehören Chase Merchant Services, Fiserv und Global Payments zu den bedeutenden Akquisiteuren.
Welche Aufgabe hat ein Zahlungsabwickler?
Ein Zahlungsabwickler überträgt die Daten. Wenn eine Karte durchgezogen, kontaktlos verwendet oder im Internet eingegeben wird, führt der Zahlungsabwickler folgende Schritte aus:
- Er empfängt die Autorisierungsanfrage vom Bezahlvorgang oder Terminal des Händlers.
- Er leitet sie über das zuständige Kartennetzwerk an die kartenausgebende Bank des Karteninhabers weiter.
- Er übermittelt die Antwort mit der Genehmigung oder Ablehnung.
- Er bündelt die genehmigten Transaktionen des Tages für die Abrechnung.
Zahlungsabwickler konkurrieren bei Geschwindigkeit, Verfügbarkeit, Werkzeugen zur Betrugsbekämpfung, Entwicklerfreundlichkeit und der Bandbreite unterstützter Zahlungsmethoden. Stripe, Adyen, Checkout.com und Braintree sind bekannte Zahlungsabwickler. Einige von ihnen sind in bestimmten Regionen jedoch auch Akquisiteure, was mit dazu beiträgt, dass die Begriffe unscharf verwendet werden.
Zahlungsabwickler und Händlerakquisiteur im direkten Vergleich
| Händlerakquisiteur | Zahlungsabwickler | |
|---|---|---|
| Was er ist | Zugelassene Bank / Mitglied des Kartensystems | Technik und Datenweiterleitung |
| Führt Ihre MID | Ja | Nein (außer er ist zugleich der Akquisiteur) |
| Übernimmt die Haftung für Rückbelastungen | Ja | Nein |
| Rechnet Gelder mit Ihrer Bank ab | Ja | Nein |
| Führt die Risikoprüfung des Händlers durch | Ja | Manchmal (als Beauftragter des Akquisiteurs) |
| Stellt die Verbindung zu Visa/Mastercard her | Direktes Mitglied | Über den Akquisiteur |
| Preismodell | Interbankenentgelt++ oder Mischpreis | Technikgebühr je Transaktion |
| Beispiele | Barclaycard, Worldpay, Elavon, Trust Payments | Stripe, Adyen, Checkout.com, Braintree |
Betriebliche Unterschiede in der Praxis
Die Unterscheidung dieser Rollen verdeutlicht die betrieblichen Zuständigkeiten bei Zahlungsproblemen:
- Finanzielles Risiko gegenüber technischer Leistung: Der Akquisiteur legt Ihren Auszahlungsplan fest, üblicherweise T+1 bis T+3 Geschäftstage, und kann für 180 Tage eine rollierende Sicherheitseinbehaltung von 10% verlangen, wenn die Rückbelastungen 0.9% überschreiten. Der Zahlungsabwickler bestimmt dagegen die Autorisierungsgeschwindigkeit, mit einer Zielvorgabe von weniger als 500 Millisekunden, und die Verfügbarkeit der API.
- Kostenzuordnung: Bei einer Transaktion über £100 mit einer Interbankenentgelt++-Preisstruktur könnte der Zahlungsabwickler eine feste Technikgebühr von 2p berechnen, während der Akquisiteur neben den Gebühren der Kartensysteme und den Interbankenentgelten eine prozentuale Akquisitionsmarge einbehält, beispielsweise 0.30% oder 30p.
- Systemumstellung: Ein Wechsel des Zahlungsabwicklers erfordert den Export tokenisierter Kartendaten unter strengen PCI-DSS-Vorgaben. Beim Wechsel des Akquisiteurs müssen die Transaktionen lediglich über Ihre bestehende Zahlungsabwicklerkonfiguration an ein neues Händlerkonto weitergeleitet werden.
Wie beide bei einer einzelnen Transaktion zusammenarbeiten
An einer typischen Kartenzahlung sind fünf Parteien beteiligt:
- Karteninhaber gibt seine Kartendaten in Ihrem Bezahlvorgang ein.
- Zahlungszugang / Zahlungsabwickler verschlüsselt die Anfrage und leitet sie weiter.
- Händlerakquisiteur übermittelt sie an das zuständige Kartennetzwerk.
- Kartennetzwerk (Visa, Mastercard, Amex) leitet sie an den Kartenausgeber weiter.
- Kartenausgebende Bank genehmigt die Transaktion oder lehnt sie anhand der verfügbaren Mittel und des Risikos ab.
Die Antwort nimmt denselben Weg zurück. Zwei bis drei Sekunden später sieht der Kunde „Genehmigt“. Die Gelder werden vom Kartenausgeber mit dem Akquisiteur abgerechnet, der Akquisiteur zieht seine Gebühren ab und der Rest wird Ihrem Geschäftskonto gutgeschrieben, üblicherweise am nächsten Geschäftstag.
Welche Rolle spielt eine ISO wie Cardflo?
Eine unabhängige Vertriebsorganisation (ISO) ist ein registrierter Partner eines oder mehrerer Akquisiteure. ISOs verfügen selbst nicht über eine Banklizenz, schließen die Lücke zwischen Händlern und Akquisiteuren jedoch auf drei wichtige Arten:
- Mehrere Akquisiteure, ein Antrag. Statt sich getrennt bei Worldpay, dann bei Elavon und anschließend bei Trust Payments zu bewerben, stellen Sie einmalig einen Antrag über die ISO. Diese vermittelt Sie an den Akquisiteur, der am besten zu Ihrem Geschäftsmodell, Ihrer Region und Ihrem Risikoprofil passt.
- Unterstützung bei der Risikoprüfung. ISOs wissen, welche Nachweise das Risikoteam des jeweiligen Akquisiteurs benötigt. Ein gut vorbereiteter Antrag einer erfahrenen ISO wird deutlich häufiger genehmigt als ein unaufgefordert eingereichter Antrag, insbesondere bei Unternehmen, die andernorts abgelehnt oder gekündigt wurden.
- Laufende Kontobetreuung. Wenn Rückbelastungen stark zunehmen, sich Gebühren der Kartensysteme ändern oder Sie eine neue Währung oder Zahlungsmethode hinzufügen möchten, haben Sie eine zentrale Ansprechperson statt einer Warteschlange für Supportanfragen.
Cardflo ist als ISO-Partner mehrerer führender europäischer Akquisiteure tätig. Deshalb können wir Unternehmen vermitteln, die von Stripe abgelehnt wurden oder deren Konten von Aggregatoren geschlossen wurden. Wir bringen den Händler mit dem passenden Akquisiteur zusammen, statt jeden Händler demselben Risikomodell zu unterwerfen.
Aggregatoren (Stripe, Square, PayPal), eine dritte Kategorie
Stripe, Square und PayPal verwischen die Grenzen noch weiter. Technisch gesehen sind sie Zahlungsermöglicher (PayFacs): Sie führen bei einem Akquisiteur ein zentrales Händlerkonto und ermöglichen Tausenden von Unterhändlern, darüber Transaktionen abzuwickeln. Deshalb erfolgt die Anmeldung sofort. Es ist jedoch auch der Grund, warum Konten ohne lange Vorankündigung gesperrt oder gekündigt werden, wenn sich Risikomodelle ändern. Sie haben keine eigene MID, sondern sind ein Unterkonto des Anbieters.
Die Eröffnung eines echten Händlerkontos über einen Akquisiteur, mit oder ohne zwischengeschaltete ISO, dauert länger, bietet jedoch wesentlich mehr Stabilität, günstigere Preise bei hohem Volumen und eine direkte Verantwortlichkeit.
Was benötigen Sie tatsächlich?
Sie benötigen beides. Für jede Kartenzahlung ist ein Zahlungsabwickler zur Datenübertragung und ein Akquisiteur zur Abrechnung erforderlich. Die entscheidenden Fragen lauten:
- Möchten Sie Ihr eigenes Händlerkonto, oder genügt Ihnen das gemeinsam genutzte Konto eines PayFac?
- Möchten Sie Ihren Akquisiteur auswählen, abgestimmt auf Ihre Branche und Region, oder den Standardpartner des Zahlungsabwicklers übernehmen?
- Möchten Sie eine Interbankenentgelt++-Preisgestaltung, die transparent ist und sich bei wachsendem Volumen bewährt, oder einen Mischpreis, der einfacher, bei hohem Volumen jedoch teurer ist?
Wenn Ihr Unternehmen noch jung ist, ein geringes Risiko aufweist und noch heute den Betrieb aufnehmen soll, ist ein Aggregator ausreichend. Wenn Sie ein beträchtliches Volumen abwickeln, in einer Branche mit höherem Risiko tätig sind oder andernorts abgelehnt wurden, benötigen Sie ein direktes Händlerkonto bei einem Akquisiteur. Eine ISO ist üblicherweise der schnellste Weg dorthin.
Häufig gestellte Fragen
Ist Stripe ein Händlerakquisiteur oder ein Zahlungsabwickler?
Beides, je nach Land. In den USA, im Vereinigten Königreich und in einigen EU-Märkten ist Stripe ein zugelassener Akquisiteur. Andernorts ist Stripe als Zahlungsabwickler auf Grundlage eines Partnerakquisiteurs tätig. Für die meisten Händler fungiert Stripe als Zahlungsermöglicher (PayFac). Das bedeutet, dass Sie Ihre Transaktionen über das zentrale Händlerkonto von Stripe statt über ein eigenes Konto abwickeln.
Kann ich einen Zahlungsabwickler ohne Akquisiteur haben?
Nein. Der Zahlungsabwickler benötigt einen Akquisiteur, um die Transaktion mit den Kartennetzwerken zu verrechnen und abzurechnen. Bei einigen Angeboten sind beide so eng gebündelt, dass sie wie eine einzige Dienstleistung wirken.
Bezahle ich sowohl den Akquisiteur als auch den Zahlungsabwickler?
Ja, üblicherweise jedoch über eine einzige Rechnung. Die Preisgestaltung setzt sich in der Regel aus dem vom Kartenausgeber festgelegten Interbankenentgelt, den Gebühren der Kartensysteme Visa und Mastercard, der Marge des Akquisiteurs und der Technikgebühr des Zahlungsabwicklers zusammen. Bei der Interbankenentgelt++-Preisgestaltung werden diese Positionen einzeln ausgewiesen, bei einem Mischpreis zu einem einzigen Satz zusammengefasst.
Was bedeutet „Händlerakquisiteur“ einfach erklärt?
Es ist die Bank, die Ihrem Unternehmen die Annahme von Kartenzahlungen ermöglicht und dafür verantwortlich ist, das Geld von der Bank des Kunden auf Ihr Konto zu übertragen.
Nächste Schritte
Wenn Sie Akquisiteure abwägen, die Preise von Aggregatoren vergleichen oder nach einer Kontoschließung erneut Kartenzahlungen einrichten möchten, kann Cardflo Sie über unser Partnernetzwerk mit dem passenden Akquisiteur zusammenbringen. Sprechen Sie mit unserem Team oder informieren Sie sich über unsere Preise.
Vorbereitung Ihres Antrags
Wenn Sie von einem Aggregator zu einem direkten Händlerkonto wechseln, sollten Sie zunächst Ihr monatliches Abwicklungsvolumen prüfen. Unternehmen, die mehr als £10,000 pro Monat abwickeln, erzielen durch den Wechsel von einem pauschalen Mischpreis zu einer Interbankenentgelt-Plus-Plus-Struktur (IC++) im Allgemeinen sofortige Kosteneinsparungen.
Bei einem monatlichen Kartenumsatz von £30,000 im Vereinigten Königreich entstehen beispielsweise bei einem üblichen PayFac-Satz von 1.75% Kosten von £525. Bei einer IC++-Vereinbarung mit einem direkten Akquisiteur liegen die Kosten durchschnittlich bei etwa 0.65%, bestehend aus 0.2% Interbankenentgelt, 0.15% Gebühren der Kartensysteme und einer Akquisiteursmarge von 0.3%. Dadurch sinken die monatlichen Gebühren auf £195, was jeden Monat £330 einspart.
Um das Genehmigungsverfahren der Risikoprüfung zu beschleunigen, stellen Sie vor der Einreichung folgende Unterlagen zusammen:
- Abwicklungshistorie: Offizielle Abrechnungen der vergangenen sechs Monate, die Rückbelastungsquoten von durchgehend weniger als 0.9% ausweisen.
- Finanzielle Prüfung: Geschäftskontoauszüge aus drei aufeinanderfolgenden Monaten.
- Unternehmensangaben: Gründungsurkunde und gültige Identitätsnachweise aller wirtschaftlich Berechtigten mit einer Beteiligung von mehr als 25%.
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Ein Zahlungsportal fungiert als sichere Brücke zwischen einem Online-Shop und dem Zahlungsdienstleister. Es erfasst, verschlüsselt und übermittelt vertrauliche Kundendaten, um sichere Transaktionen zu gewährleisten. Diese Technologie ist für Online-Unternehmen unverzichtbar, um unbefugten Zugriff zu verhindern und zugleich einen reibungslosen Bezahlvorgang zu ermöglichen. Sie übermittelt Zahlungsdaten sicher von der kartenausgebenden Bank an die Händlerbank.