Zahlungsabwickler vs. Händler-Acquirer: Was ist der Unterschied?

Wenn Sie schon einmal versucht haben, Kartenzahlungen für ein Unternehmen einzurichten, sind Ihnen die Begriffe Zahlungsabwickler und Händler-Acquirer wahrscheinlich nahezu synonym begegnet. Sie bezeichnen jedoch nicht dasselbe. Den Unterschied zu kennen ist wichtig — denn er wirkt sich auf Ihre Preise, Ihre Genehmigungschancen und darauf aus, wer tatsächlich die Geschäftsbeziehung zu Visa und Mastercard unterhält.

Die kurze Antwort

• Ein Händler-Acquirer (auch Acquiring-Bank) ist die lizenzierte Bank, die Ihr Händlerkonto führt, gegenüber den Kartensystemen für Ihre Transaktionen haftet und Gelder an Sie auszahlt.
• Ein Zahlungsabwickler ist die technische Ebene, die eine Kartentransaktion vom Checkout zum Acquirer, anschließend zum Kartennetzwerk und dann zur kartenausgebenden Bank weiterleitet — und wieder zurück, und das in etwa zwei Sekunden.

Für jede Kartenzahlung werden beide benötigt. Manchmal handelt es sich um dasselbe Unternehmen. Häufig ist das nicht der Fall.

Was ist ein Händler-Acquirer?

Ein Händler-Acquirer ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Hauptmitglied von Kartennetzwerken wie Visa und Mastercard ist. Diese Mitgliedschaft ermöglicht ihm etwas, das ein reiner Zahlungsabwickler nicht kann: ein Händlerkonto im Namen Ihres Unternehmens zu eröffnen und die Haftung für Ihre Kartentransaktionen zu übernehmen.

Wenn ein Kunde eine Transaktion beanstandet, eine Rückbuchung eingeht oder das Kartensystem eine Geldbuße verhängt — haftet der Acquirer. Deshalb prüfen Acquirer Händler sorgfältig und deshalb haben Unternehmen mit höherem Risiko (CBD, Glücksspiel, Erotik, Krypto, Abonnements, hochpreisige Angebote) häufig Schwierigkeiten, ein Konto zu erhalten.

Zu den Acquirern in Europa und im Vereinigten Königreich gehören beispielsweise Barclaycard, Worldpay, Elavon, Nexi und Trust Payments. In den USA zählen Chase Merchant Services, Fiserv und Global Payments zu den großen Acquirern.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler übermittelt die Daten. Wenn eine Karte durchgezogen, kontaktlos verwendet oder online eingegeben wird, führt der Zahlungsabwickler folgende Schritte aus:

1. Er empfängt die Autorisierungsanfrage vom Checkout oder Terminal des Händlers.
2. Er leitet sie über das jeweilige Kartennetzwerk an die kartenausgebende Bank des Karteninhabers weiter.
3. Er übermittelt die Genehmigung oder Ablehnung zurück.
4. Er fasst die genehmigten Transaktionen des Tages für die Abrechnung zusammen.

Zahlungsabwickler konkurrieren hinsichtlich Geschwindigkeit, Verfügbarkeit, Betrugsprävention, Entwicklerfreundlichkeit und der Bandbreite unterstützter Zahlungsmethoden. Stripe, Adyen, Checkout.com und Braintree sind bekannte Zahlungsabwickler — einige von ihnen sind in bestimmten Regionen jedoch zugleich Acquirer, weshalb die Begriffe häufig nicht klar voneinander abgegrenzt werden.

Zahlungsabwickler vs. Händler-Acquirer — im direkten Vergleich

Wie beide bei einer einzelnen Transaktion zusammenarbeiten

An einer typischen Kartenzahlung sind fünf Parteien beteiligt:

1. Karteninhaber gibt seine Kartendaten an Ihrem Checkout ein.
2. Payment-Gateway / Zahlungsabwickler verschlüsselt die Anfrage und leitet sie weiter.
3. Händler-Acquirer übermittelt sie an das jeweilige Kartennetzwerk.
4. Kartennetzwerk (Visa, Mastercard, Amex) leitet sie an den Issuer weiter.
5. Kartenausgebende Bank genehmigt die Zahlung oder lehnt sie aufgrund von Deckung und Risiko ab.

Die Antwort wird auf demselben Weg zurückübermittelt. Zwei bis drei Sekunden später sieht der Kunde „Genehmigt“. Die Gelder werden vom Issuer an den Acquirer übertragen, der Acquirer zieht seine Gebühren ab und der Restbetrag geht auf Ihrem Geschäftskonto ein — üblicherweise am nächsten Bankarbeitstag.

Welche Rolle spielt ein ISO wie Cardflo?

Eine Independent Sales Organisation (ISO) ist ein registrierter Partner eines oder mehrerer Acquirer. ISOs besitzen selbst keine Banklizenz — sie schließen jedoch die Lücke zwischen Händlern und Acquirern auf drei wichtige Arten:

• Mehrere Acquirer, ein Antrag. Statt sich separat bei Worldpay, dann bei Elavon und anschließend bei Trust Payments zu bewerben, stellen Sie einmalig einen Antrag über das ISO. Dieses vermittelt Sie an den Acquirer, der am besten zu Ihrem Geschäftsmodell, Ihrer Region und Ihrem Risikoprofil passt.
• Unterstützung bei der Risikoprüfung. ISOs wissen, welche Unterlagen das Risikoteam des jeweiligen Acquirers benötigt. Ein gut vorbereiteter Antrag eines erfahrenen ISO wird deutlich häufiger genehmigt als eine Direktbewerbung — insbesondere bei Unternehmen, die andernorts bereits abgelehnt oder gekündigt wurden.
• Laufende Kontobetreuung. Wenn Rückbuchungen stark zunehmen, sich Kartensystemgebühren ändern oder Sie eine neue Währung oder Zahlungsmethode hinzufügen möchten, haben Sie einen zentralen Ansprechpartner statt einer Ticket-Warteschlange.

Cardflo arbeitet als ISO-Partner mit mehreren führenden europäischen Acquirern zusammen. Deshalb können wir Unternehmen vermitteln, die von Stripe abgelehnt wurden oder deren Konten von Aggregatoren geschlossen wurden — wir bringen den Händler mit dem passenden Acquirer zusammen, statt jeden Händler demselben Risikomodell zu unterwerfen.

Aggregatoren (Stripe, Square, PayPal) — eine dritte Kategorie

Stripe, Square und PayPal lassen die Grenzen noch stärker verschwimmen. Technisch gesehen sind sie Zahlungsdienstleister (PayFacs): Sie führen bei einem Acquirer ein zentrales Händlerkonto und ermöglichen Tausenden von Unterhändlern, darüber Transaktionen abzuwickeln. Deshalb erfolgt die Anmeldung sofort — gleichzeitig ist dies jedoch auch der Grund, warum Konten bei Änderungen der Risikomodelle ohne große Vorwarnung eingefroren oder gekündigt werden. Sie besitzen keine eigene MID, sondern sind ein Unterkonto ihres Anbieters.

Die Eröffnung eines echten Händlerkontos über einen Acquirer (mit oder ohne zwischengeschaltetes ISO) dauert länger, bietet jedoch deutlich mehr Stabilität, bessere Preise bei hohem Volumen und klare Verantwortlichkeiten.

Was benötigen Sie tatsächlich?

Sie benötigen beides — jede Kartenzahlung erfordert einen Zahlungsabwickler zur Datenübermittlung und einen Acquirer zur Abrechnung. Entscheidend sind vielmehr folgende Fragen:

• Möchten Sie ein eigenes Händlerkonto oder reicht Ihnen das gemeinsam genutzte Konto eines PayFac?
• Möchten Sie Ihren Acquirer auswählen, abgestimmt auf Ihre Branche und Region, oder den Standardpartner des Zahlungsabwicklers akzeptieren?
• Möchten Sie eine Interchange++-Preisgestaltung (transparent, gut skalierbar) oder eine Mischkalkulation (einfacher, bei hohem Volumen teurer)?

Wenn sich Ihr Unternehmen in einer frühen Phase befindet, ein geringes Risiko aufweist und noch heute Zahlungen akzeptieren soll, ist ein Aggregator eine gute Lösung. Wenn Sie ein erhebliches Volumen abwickeln, in einer Branche mit höherem Risiko tätig sind oder andernorts abgelehnt wurden, empfiehlt sich ein direktes Händlerkonto bei einem Acquirer — und ein ISO ist in der Regel der schnellste Weg dorthin.

FAQ

Ist Stripe ein Händler-Acquirer oder ein Zahlungsabwickler?

Je nach Land beides. In den USA, im Vereinigten Königreich und in einigen EU-Märkten ist Stripe ein lizenzierter Acquirer; andernorts fungiert Stripe als Zahlungsabwickler, der auf einen Partner-Acquirer zurückgreift. Für die meisten Händler ist Stripe als Zahlungsdienstleister (PayFac) tätig. Das bedeutet, dass Sie Ihre Transaktionen über das zentrale Händlerkonto von Stripe statt über ein eigenes Konto abwickeln.

Kann ich einen Zahlungsabwickler ohne Acquirer nutzen?

Nein. Der Zahlungsabwickler benötigt einen Acquirer, um die Transaktion mit den Kartennetzwerken zu verrechnen und abzurechnen. Bei einigen Produkten sind beide Leistungen so eng gebündelt, dass sie wie ein einziger Service wirken.

Zahle ich sowohl an den Acquirer als auch an den Zahlungsabwickler?

Ja, in der Regel jedoch über eine einzige Rechnung. Die Preisgestaltung setzt sich typischerweise aus Interchange-Gebühren (vom Kartenherausgeber festgelegt), Kartensystemgebühren (Visa/Mastercard), der Marge des Acquirers und der Technologiegebühr des Zahlungsabwicklers zusammen. Bei der Interchange++-Preisgestaltung werden diese einzeln ausgewiesen; bei einer Mischkalkulation werden sie zu einem einzigen Gebührensatz zusammengefasst.

Was bedeutet „Händler-Acquirer“ einfach erklärt?

Das ist die Bank, die Ihrem Unternehmen die Annahme von Kartenzahlungen ermöglicht und dafür verantwortlich ist, das Geld von der Bank des Kunden auf Ihr Konto zu übertragen.

Nächste Schritte

Wenn Sie Acquirer abwägen, die Preise von Aggregatoren vergleichen oder nach einer Kündigung wieder Kartenzahlungen akzeptieren möchten, kann Cardflo Sie über unser Partnernetzwerk mit dem passenden Acquirer zusammenbringen. Sprechen Sie mit unserem Team oder informieren Sie sich über unsere Preise.