Processore di pagamento vs acquirer: qual è la differenza?

Se hai mai provato ad attivare i pagamenti con carta per un’attività, probabilmente hai visto usare i termini processore di pagamento e acquirer quasi come sinonimi. Non sono la stessa cosa. Conoscere la differenza è importante: influisce sulle tariffe, sulle probabilità di approvazione e su chi gestisce effettivamente il rapporto con Visa e Mastercard.

In breve

• Un acquirer (o banca acquirer) è la banca autorizzata che gestisce il tuo conto esercente, si assume la responsabilità delle tue transazioni nei confronti dei circuiti di pagamento e ti accredita i fondi.
• Un processore di pagamento è il livello tecnologico che instrada una transazione con carta dal checkout all’acquirer, quindi al circuito di pagamento, poi alla banca emittente e infine di nuovo indietro, il tutto in circa due secondi.

Ogni pagamento con carta richiede entrambi. A volte sono la stessa società. Spesso non lo sono.

Che cos’è un acquirer?

Un acquirer è una banca o un istituto finanziario che è membro principale di circuiti di pagamento come Visa e Mastercard. Questa adesione consente di fare qualcosa che un semplice processore non può fare: aprire un conto esercente a nome della tua attività e assumersi la responsabilità delle transazioni con carta che accetti.

Quando un cliente contesta una transazione, arriva un chargeback o il circuito applica una sanzione, è l’acquirer a risponderne. Per questo gli acquirer valutano attentamente gli esercenti e le attività a rischio più elevato (CBD, gioco d’azzardo, contenuti per adulti, criptovalute, abbonamenti, importi elevati) spesso faticano a ottenere un conto.

Tra gli acquirer presenti in Europa e nel Regno Unito figurano Barclaycard, Worldpay, Elavon, Nexi e Trust Payments. Negli Stati Uniti, Chase Merchant Services, Fiserv e Global Payments sono importanti acquirer.

Che cos’è un processore di pagamento?

Un processore di pagamento trasferisce i dati. Quando una carta viene strisciata, avvicinata al lettore o inserita online, il processore:

1. Riceve la richiesta di autorizzazione dal checkout o dal terminale dell’esercente.
2. La instrada attraverso il relativo circuito di pagamento alla banca emittente della carta del titolare.
3. Restituisce la risposta di approvazione o rifiuto.
4. Raggruppa le transazioni approvate della giornata per il regolamento.

I processori competono in termini di velocità, disponibilità del servizio, strumenti antifrode, esperienza per gli sviluppatori e varietà dei metodi di pagamento supportati. Stripe, Adyen, Checkout.com e Braintree sono processori molto noti, anche se alcuni di loro operano anche come acquirer in determinate aree geografiche, contribuendo a rendere meno netta la terminologia.

Processore di pagamento vs acquirer: confronto diretto

Come collaborano in una singola transazione

Un tipico pagamento con carta coinvolge cinque soggetti:

1. Il titolare della carta inserisce i dati della carta al checkout.
2. Il gateway / processore di pagamento cifra e inoltra la richiesta.
3. L’acquirer la invia al relativo circuito di pagamento.
4. Il circuito di pagamento (Visa, Mastercard, Amex) la instrada all’emittente.
5. La banca emittente approva o rifiuta in base ai fondi disponibili e al rischio.

La risposta torna indietro seguendo lo stesso percorso. Due o tre secondi dopo, il cliente vede «Approvato». I fondi vengono regolati dall’emittente all’acquirer, che detrae le proprie commissioni e accredita il resto sul conto bancario della tua attività, generalmente il giorno lavorativo successivo.

Qual è il ruolo di un ISO come Cardflo?

Un’Independent Sales Organisation (ISO) è un partner registrato di uno o più acquirer. Gli ISO non dispongono direttamente di una licenza bancaria, ma colmano il divario tra esercenti e acquirer in tre modi importanti:

• Più acquirer, una sola richiesta. Invece di presentare domande separate a Worldpay, Elavon e Trust Payments, invii un’unica richiesta tramite l’ISO, che ti affida all’acquirer più adatto al tuo modello di business, alla tua area geografica e al tuo profilo di rischio.
• Supporto nella valutazione del rischio. Gli ISO sanno quali informazioni deve ricevere il team di gestione del rischio di ciascun acquirer. Una richiesta ben preparata da un ISO esperto ha molte più probabilità di essere approvata rispetto a una presentata senza contatti precedenti, soprattutto per le attività che hanno già subito un rifiuto o una chiusura del servizio altrove.
• Gestione continuativa del conto. Quando aumentano i chargeback, cambiano le commissioni dei circuiti o vuoi aggiungere una nuova valuta o un nuovo metodo di pagamento, hai un unico referente anziché dover attendere in una coda di ticket.

Cardflo opera come partner ISO con diversi acquirer europei di primo livello. Per questo possiamo trovare una soluzione per le attività che sono state rifiutate da Stripe o sospese dagli aggregatori: abbiniamo ogni esercente all’acquirer più adatto, anziché imporre a tutti lo stesso modello di rischio.

Aggregatori (Stripe, Square, PayPal): una terza categoria

Stripe, Square e PayPal rendono i confini ancora meno netti. Tecnicamente sono facilitatori di pagamento (PayFac): dispongono di un unico conto esercente principale presso un acquirer e consentono a migliaia di esercenti secondari di effettuare transazioni tramite tale conto. Per questo la registrazione è immediata, ma anche per questo i conti possono essere bloccati o chiusi con scarso preavviso quando cambiano i modelli di rischio. Non hai un MID personale: sei un conto secondario all’interno del loro.

Un vero conto esercente presso un acquirer (con o senza l’intermediazione di un ISO) richiede più tempo per essere aperto, ma è molto più stabile, offre tariffe migliori all’aumentare dei volumi e garantisce responsabilità dirette.

Di cosa hai effettivamente bisogno?

Hai bisogno di entrambi: ogni pagamento con carta richiede un processore per trasferire i dati e un acquirer per regolare la transazione. Le vere domande sono:

• Vuoi un conto esercente personale o ti va bene utilizzare quello condiviso di un PayFac?
• Vuoi scegliere il tuo acquirer in base al settore e all’area geografica o accettare il partner predefinito del processore?
• Vuoi una tariffazione Interchange++ (trasparente e conveniente all’aumentare dei volumi) o una tariffa aggregata (più semplice, ma più costosa con volumi elevati)?

Se sei nelle fasi iniziali, presenti un rischio basso e vuoi iniziare ad accettare pagamenti oggi stesso, un aggregatore può andare bene. Se gestisci volumi significativi, operi in un settore a rischio più elevato o hai ricevuto un rifiuto altrove, è preferibile un conto esercente diretto presso un acquirer e, in genere, un ISO è il modo più rapido per ottenerlo.

Domande frequenti

Stripe è un acquirer o un processore di pagamento?

Entrambi, a seconda del Paese. Negli Stati Uniti, nel Regno Unito e in alcuni mercati dell’UE, Stripe è un acquirer autorizzato; altrove opera come processore avvalendosi di un acquirer partner. Per la maggior parte degli esercenti opera come facilitatore di pagamento (PayFac), il che significa che le transazioni vengono effettuate tramite il conto esercente principale di Stripe anziché tramite un conto personale.

Posso avere un processore senza un acquirer?

No. Il processore ha bisogno di un acquirer per compensare e regolare la transazione con i circuiti di pagamento. Alcuni prodotti integrano i due elementi così strettamente da sembrare un unico servizio.

Devo pagare sia l’acquirer sia il processore?

Sì, ma generalmente tramite un’unica fattura. Le tariffe sono in genere suddivise in commissione interbancaria (stabilita dall’emittente della carta), commissioni del circuito (Visa/Mastercard), margine dell’acquirer e commissione tecnologica del processore. Con la tariffazione Interchange++ queste voci sono indicate separatamente; con la tariffazione aggregata sono riunite in un’unica aliquota.

Che cosa significa «acquirer» in parole semplici?

È la banca che autorizza la tua attività ad accettare pagamenti con carta ed è responsabile del trasferimento del denaro dalla banca del cliente alla tua.

Passaggi successivi

Se stai valutando diversi acquirer, confrontando le tariffe degli aggregatori o cercando di riattivare i pagamenti con carta dopo una chiusura, Cardflo può abbinarti all’acquirer più adatto all’interno della propria rete di partner. Parla con il nostro team o consulta le nostre tariffe.