付款處理商與商戶收單機構：有何分別？
商戶收單機構是持牌銀行，負責持有貴公司的帳戶、承擔交易責任及結算款項。付款處理商則是技術層，負責在結帳系統、卡組織及發卡銀行之間傳送數據。每筆卡付款都需要這兩個組成部分，以管理技術加密及財務責任。兩者通常是不同實體，並採用各自的收費結構。
根據您的風險狀況, 提供商戶賬戶、收單路線及退單控制。
如果您曾嘗試為企業設置卡付款服務，可能見過付款處理商與商戶收單機構這兩個詞被當作意思幾乎相同。其實兩者並不一樣。了解當中的分別十分重要，因為這會影響貴公司的收費、獲批機會，以及實際上由誰與 Visa 和 Mastercard 維持關係。
簡短答案
- 商戶收單機構（或收單銀行）是持牌銀行，負責持有貴公司的商戶帳戶、承擔貴公司與卡組織之間的交易責任，並向貴公司結算款項。
- 付款處理商是技術層，負責將卡交易由結帳系統傳送至收單機構，再傳送至卡組織及發卡銀行，然後沿原路返回，整個過程約需兩秒。
每筆卡付款都需要兩者。有時兩者屬於同一家公司，但很多時候並非如此。
要了解這種營運分工如何影響貴公司的最終收益，可考慮一宗£100 網上銷售：
- 處理商收費：就加密及傳送承載數據收取固定技術費用（通常每次 API 請求為 2p 至 5p）。
- 收單機構收費：浮動商戶服務費，當中包括交換費率、卡組織費用及其本身的風險利潤（總計通常為 0.30% 至 1.50%）。
處理時間亦反映兩者不同的角色。付款處理商會在 200 至 500 毫秒內取得實時授權碼。其後，收單機構會處理清算週期，批次處理已結算款項，並將扣除費用後的撥款轉入貴公司的商業銀行帳戶，通常按 T+1 或 T+2 安排進行（即銷售後一至兩個營業日）。
營運職責
如果貴公司的結帳系統整合出現停機，開發人員應聯絡處理商。如果款項被扣起、退款追索個案升級，或卡組織審核貴公司的帳戶，則應直接與收單機構處理。
甚麼是商戶收單機構？
商戶收單機構是 Visa 和 Mastercard 等卡組織的主要會員銀行或金融機構。憑藉此會員資格，收單機構可以進行付款處理商本身無法做到的事情，即以貴公司的企業名義開立商戶帳戶，並承擔貴公司所接受卡交易的責任。
當客戶對交易提出爭議、收到退款追索，或卡組織施加罰款時，收單機構需要承擔責任。因此，收單機構會審慎審批商戶，而風險較高的企業（大麻二酚、博彩、成人內容、加密資產、訂閱及高額交易）通常較難獲批帳戶。
歐洲及英國的收單機構包括 Barclaycard、Worldpay、Elavon、Nexi 及 Trust Payments。美國的主要收單機構則包括 Chase Merchant Services、Fiserv 及 Global Payments。
付款處理商有何作用？
付款處理商負責傳送數據。當卡被刷卡、感應或在網上輸入資料時，處理商會：
- 接收來自商戶結帳系統或終端機的授權請求。
- 透過相關卡組織將請求傳送至持卡人的發卡銀行。
- 傳回批准或拒絕的回應。
- 將當日獲批交易分批處理，以供結算。
處理商會在速度、可用時間、防詐騙工具、開發體驗及支援付款方式的廣度方面競爭。Stripe、Adyen、Checkout.com 及 Braintree 均是知名處理商，但當中部分公司在某些地區亦是收單機構，這亦是相關用語容易混淆的部分原因。
付款處理商與商戶收單機構並列比較
| 商戶收單機構 | 付款處理商 | |
|---|---|---|
| 性質 | 持牌銀行／卡組織會員 | 技術及數據傳送服務 |
| 持有貴公司的商戶識別碼 | 是 | 否（除非同時是收單機構） |
| 承擔退款追索責任 | 是 | 否 |
| 向貴公司的銀行結算款項 | 是 | 否 |
| 審批商戶 | 是 | 有時會（作為收單機構的代理） |
| 連接 Visa／Mastercard | 直接會員 | 透過收單機構 |
| 定價模式 | 交換費加成本或綜合費率 | 按每宗交易收取技術費 |
| 例子 | Barclaycard、Worldpay、Elavon、Trust Payments | Stripe、Adyen、Checkout.com、Braintree |
實際營運分別
區分這些角色，有助釐清付款問題出現時的營運責任：
- 財務風險與技術表現：收單機構控制貴公司的撥款時間表（通常為 T+1 至 T+3 個營業日），如果退款追索比率超過 0.9%，可能會扣起 10% 的滾存儲備金，為期 180 日。相對而言，處理商決定授權速度（目標為 500 毫秒內）及 API 可用時間。
- 成本分配：以交換費加成本定價結構處理一宗 £100 交易時，處理商可能收取固定 2p 技術費，而收單機構則會在卡組織費用及交換費以外，保留按百分比計算的收單利潤（例如 0.30%，即 30p）。
- 系統遷移：更換處理商時，需要按照嚴格的 PCI DSS 指引匯出已代碼化的卡資料。更換收單機構則只需透過貴公司現有的處理商設置，將交易重新傳送至新的商戶帳戶。
兩者如何在單一交易中協作
一般卡付款涉及五方：
- 持卡人在貴公司的結帳系統輸入卡資料。
- 付款閘道／處理商加密並轉發請求。
- 商戶收單機構將請求傳送至相關卡組織。
- 卡組織（Visa、Mastercard、Amex）將請求傳送至發卡機構。
- 發卡銀行根據資金及風險情況批准或拒絕交易。
回應會沿相同路徑返回。兩至三秒後，客戶會看到「已批准」。款項由發卡機構結算至收單機構，收單機構扣除其費用後，餘額便會存入貴公司的商業銀行帳戶，通常會在下一個營業日到帳。
Cardflo 等獨立銷售機構扮演甚麼角色？
獨立銷售機構是由一家或多家收單機構註冊的合作夥伴。獨立銷售機構本身並不持有銀行牌照，但會透過三種重要方式，填補商戶與收單機構之間的缺口：
- 多家收單機構，一份申請。貴公司毋須分別向 Worldpay、Elavon 及 Trust Payments 申請，只需透過獨立銷售機構提交一次申請，便會由其根據貴公司的業務模式、地區及風險狀況，安排最合適的收單機構。
- 協助審批。獨立銷售機構了解各收單機構的風險團隊需要查看哪些資料。由經驗豐富的獨立銷售機構妥善準備的申請，獲批機會遠高於未經轉介的申請，對曾在其他機構遭拒絕或終止服務的企業尤其如此。
- 持續帳戶管理。當退款追索宗數急升、卡組織費用變更，或貴公司希望新增貨幣或付款方式時，可以透過單一聯絡人處理，而毋須進入支援個案輪候隊列。
Cardflo 是多家歐洲一級收單機構的獨立銷售機構合作夥伴。因此，我們可以為曾遭 Stripe 拒絕或被彙集付款服務商終止服務的企業安排帳戶。我們會為商戶配對合適的收單機構，而不是強迫所有商戶採用同一套風險模型。
彙集付款服務商（Stripe、Square、PayPal），第三種類別
Stripe、Square 及 PayPal 令界線更加模糊。嚴格而言，它們是付款促進商：持有一個由收單機構提供的總商戶帳戶，並讓數以千計的附屬商戶透過該帳戶進行交易。這正是註冊可即時完成的原因，但亦解釋了為何風險模型改變時，帳戶可能在極少通知的情況下被凍結或終止。貴公司並無自己的商戶識別碼，而是使用其總帳戶下的附屬帳戶。
透過收單機構開立真正的商戶帳戶（不論中間有否獨立銷售機構參與）需時較長，但穩定性高得多，在交易量較大時定價亦更優惠，責任關係也更直接。
貴公司實際需要哪一方？
兩者均需要，每筆卡付款都需要處理商傳送數據，亦需要收單機構結算款項。真正需要考慮的問題是：
- 貴公司想擁有自己的商戶帳戶，還是可以接受使用付款促進商的共用帳戶？
- 貴公司想根據所屬行業及地區選擇收單機構，還是接受處理商的預設合作夥伴？
- 貴公司想採用交換費加成本定價（透明，適合隨規模擴展），還是綜合費率（較簡單，但交易量大時成本較高）？
如果貴公司處於初創階段、風險較低，並希望即日啟用服務，彙集付款服務商已經足夠。如果貴公司的處理量可觀、經營較高風險的垂直行業，或曾在其他機構遭拒絕，則應透過收單機構開立直接商戶帳戶，而獨立銷售機構通常是取得此類帳戶的最快途徑。
常見問題
Stripe 是商戶收單機構還是付款處理商？
視乎國家而定，兩者皆可。在美國、英國及部分歐盟市場，Stripe 是持牌收單機構；在其他地區，則以合作收單機構為基礎提供處理服務。對大多數商戶而言，Stripe 以付款促進商的方式營運，這表示貴公司會透過 Stripe 的總商戶帳戶進行交易，而不是使用自己的帳戶。
我可以只有處理商而沒有收單機構嗎？
不可以。處理商需要收單機構與卡組織進行交易清算及結算。部分產品將兩者緊密整合，令其看似一項服務。
我需要同時向收單機構及處理商付款嗎？
需要，但通常會透過一張帳單收取。定價一般分為交換費（由發卡機構釐定）、卡組織費用（Visa／Mastercard）、收單機構利潤及處理商技術費。採用交換費加成本定價時，這些項目會逐項列出；採用綜合費率時，則會合併為單一費率。
簡單而言，「商戶收單機構」是甚麼意思？
它是准許貴公司接受卡付款，並負責將款項由客戶銀行轉入貴公司銀行帳戶的銀行。
下一步
如果貴公司正在評估收單機構、比較彙集付款服務商的定價，或嘗試在服務終止後重新開通卡付款，Cardflo 可透過我們的合作夥伴網絡，為貴公司配對合適的收單機構。聯絡我們的團隊或查看我們的收費。
準備申請
由彙集付款服務商轉用直接商戶帳戶時，請先審核貴公司的每月處理量。每月處理額超過 £10,000 的企業，由固定綜合費率轉用交換費加成本結構後，一般可即時節省成本。
例如，每月英國卡交易額為 £30,000，按付款促進商一般 1.75% 的費率計算，成本為 £525。根據直接收單機構的交換費加成本協議，成本平均約為 0.65%（包括 0.2% 交換費、0.15% 卡組織費用及 0.3% 收單機構利潤），每月費用可降至 £195，每月節省 £330。
為加快審批流程，請在提交申請前備妥以下文件：
- 處理紀錄：六個月的正式結單，當中顯示退款追索比率嚴格低於 0.9%。
- 財務核實：連續三個月的商業銀行結單。
- 公司資料：公司註冊證明書，以及所有持有超過 25% 股權的實益擁有人之有效身份證明文件。
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