Как да бъдете премахнати от MATCH списъка: Ръководство стъпка по стъпка
Това ръководство обяснява процеса за обжалване и търсене на премахване от MATCH списъка и очертава стъпките, които търговците могат да предприемат, за да избегнат включване в списъка на първо място, предлагайки спасителен пояс за бизнеси, изправени пред черния списък.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Попадането в Mastercard MATCH списъка, известен преди като Terminated Merchant File (TMF), може да се почувства като смъртна присъда за даден бизнес. Това ефективно поставя компанията ви и нейните основни ръководители в черен списък от екосистемата за картови плащания, което прави почти невъзможно осигуряването на нов търговски акаунт. Въпреки че вписването в MATCH е сериозно препятствие, то не винаги е постоянно. Това ръководство обяснява процеса за обжалване и търсене на премахване от MATCH списъка и очертава стъпките, които търговците могат да предприемат, за да избегнат вписване на първо място.
Какво представлява Mastercard MATCH списъкът?
MATCH, което означава Member Alert to Control High-Risk Merchants (Сигнал за членове за контрол на високорискови търговци), е глобална база данни, управлявана от Mastercard. Когато придобиваща банка прекрати взаимоотношения с търговец по конкретни причини, свързани с риск, тя е задължена от правилата на картовите схеми да добави данните на търговеца към този списък. Това включва името на бизнеса, имената на основните собственици и причината за прекратяването. След това други придобиващи банки са задължени да проверят MATCH списъка, преди да приемат нов търговец. Ако бъдещ търговец бъде намерен в списъка, заявлението му почти сигурно ще бъде отказано.
Visa поддържа подобна система, наречена Visa Merchant Alert Service (VMAS), известна преди като Terminated Merchant File (TMF), въпреки че индустрията често използва „MATCH списък“ или „TMF“ взаимозаменяемо, за да се позовава на общата концепция за черен списък на търговци. Вписването в един списък често означава, че сте вписани и в другия. Целта на тези списъци е да защитават картовите схеми и техните банки членове от търговци, които представляват значителен финансов, правен или репутационен риск.
Защо придобиващите банки добавят търговци към MATCH списъка
Придобиваща банка не може да добави търговец към MATCH списъка без валиден код за причина. Тези кодове определят точния характер на нарушението, което е довело до прекратяване на акаунта. Въпреки че има над дузина кодове, повечето вписвания попадат в няколко общи категории.
Прекомерни чарджбеци
Това е най-честата причина за вписване в MATCH. Картовите схеми като Visa и Mastercard имат строги прагове за съотношенията на чарджбеци към транзакции. Например, съгласно Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) и Mastercard Chargeback Monitored Merchant (CMM) програмата, надвишаването на 100 чарджбека и съотношение от 0,9% за един месец ще постави търговеца в програма за наблюдение. Неуспехът да се намалят чарджбеците и да се излезе от програмата ще доведе до прекратяване и вписване в MATCH под Код за причина 04: Прекомерни чарджбеци.
Измами и провали в сигурността
Участието в измамни дейности е пряк път към вписване в MATCH. Това може да варира от сговор с картодържатели за обработка на фалшиви транзакции до съзнателна продажба на фалшиви стоки. Придобиващите банки използват няколко кода за причина, за да класифицират тази дейност:
- Код за причина 03: Прекомерни измами. Използва се, когато системите за мониторинг на измами на придобиващата банка открият неприемливо високо ниво на измамни транзакции, често измервано чрез съотношението на обема на измамите към обема на продажбите.
- Код за причина 05: Прекомерно фалшифициране. За търговци, за които е установено, че продават фалшиви стоки.
- Код за причина 11: Несъответствие с PCI-DSS. Неспазването на стандарта за сигурност на данни на индустрията за платежни карти (PCI-DSS) може да доведе до вписване, ако това доведе до нарушение на данните или се счита за сериозен риск за сигурността.
- Код за причина 12: Пране на транзакции. Обработването на транзакции за друг бизнес чрез вашия собствен търговски акаунт е строго забранено и води до незабавно вписване.
Други нарушения
Други причини за вписване в MATCH включват фалит, нарушаване на условията за обслужване на придобиващата банка или идентифициране от правоохранителните органи като участие в незаконна дейност (Код за причина 10). Важно е да се отбележи, че просто бизнес несъгласие или стандартно закриване на акаунт от придобиващата банка по търговски причини не е валидно основание за вписване в MATCH.
Процесът стъпка по стъпка за премахване от MATCH списъка
Премахването от MATCH списъка е официален процес, който изисква търпение, документация и пряко ангажиране с придобиващата банка, която ви е вписала. Не можете да обжалвате директно пред Mastercard. Процесът трябва да бъде иницииран от вписалата ви придобиваща банка.
Стъпка 1: Идентифицирайте вписалата ви придобиваща банка и кода за причина
Първата ви стъпка е да потвърдите, че сте в списъка и да разберете защо. Когато придобиваща банка откаже вашето заявление за търговски акаунт, защото сте в MATCH, тя трябва да може да ви каже коя придобиваща банка ви е добавила и на коя дата. След това трябва да се свържете с придобиващата банка, която ви е вписала. Тя е задължена да ви предостави конкретния код за причина за вашето вписване. Тази информация е критична, тъй като цялата ви стратегия за обжалване ще бъде изградена около опровергаване или смекчаване на обстоятелствата на този конкретен код.
Стъпка 2: Съберете доказателства и изградете своя казус
След като знаете кода за причина, трябва да съберете всички релевантни документи, за да докажете, че вписването е направено по погрешка или че основните проблеми са напълно разрешени. Необходимите доказателства ще зависят от кода за причина.
- За прекомерни чарджбеци (Код 04): Трябва да докажете, че чарджбеците са били нелегитимни, че сте внедрили нови мерки за предотвратяване на измами и спорове и че бизнес моделът ви сега е стабилен. Това може да включва регистрационни файлове на транзакции, комуникации с клиенти, доказателство за доставка и подробен доклад за новата ви стратегия за управление на чарджбеци.
- За измами (Кодове 03, 05, 12): Това е по-трудно за обжалване. Трябва да предоставите убедителни доказателства, че не сте участвали в предполагаемата измама. Например, ако сте обвинени в пране на транзакции, трябва да докажете, че всички обработени средства са били за вашите собствени законни бизнес дейности.
- За несъответствие с PCI (Код 11): Най-прекият път е да постигнете съответствие с PCI-DSS и да предоставите нов доклад за съответствие (ROC) или удостоверение за съответствие (AOC) от квалифициран оценител на сигурността (QSA).
Стъпка 3: Подайте официално обжалване до вписалата ви придобиваща банка
След като съберете доказателствата си, изгответе официално, професионално писмо до отдела за риск или съответствие на придобиващата банка, която ви е вписала. Не изпращайте ядосан имейл. Вашето подаване трябва да бъде структурирано като правен документ.
- Ясно посочете името на бизнеса си и имената на основните лица, които са били вписани.
- Посочете датата на вписването и предоставения код за причина.
- Систематично представяйте вашите контрадоказателства за всяка точка.
- Обяснете коригиращите действия, които сте предприели, за да предотвратите повторение на проблема.
- Официално поискайте придобиващата банка да премахне записа ви от MATCH базата данни.
Често е разумно да се ангажира адвокат или специалист консултант по плащания, който има опит с обжалвания на MATCH. Те могат да ви помогнат да структурирате аргумента и да гарантирате, че вашето подаване ще бъде взето на сериозно.
Стъпка 4: Проследяване и ескалиране, ако е необходимо
След подаване на вашето обжалване, придобиващата банка ще прегледа вашия случай. Това може да отнеме седмици или месеци. Ако вашето обжалване е успешно, придобиващата банка ще подаде искане до Mastercard за изтриване на записа. След това Mastercard ще обработи премахването. Ако придобиващата банка откаже вашето обжалване или не отговори, вашите възможности стават по-ограничени. Може да се наложи да предприемете правни действия, за да ги принудите да премахнат това, което смятате за грешно вписване.
Живот след вписване в MATCH: Мога ли да получа търговски акаунт?
Вписване в MATCH остава в базата данни за пет години от датата на вписване. През този период получаването на стандартен търговски акаунт от придобиваща банка от Ниво 1 е почти невъзможно. Въпреки това, някои опции все още могат да бъдат налични, особено за високорискови търговци.
Някои специализирани придобиващи банки и платежни процесори, които работят с мрежа от офшорни или банки с висок риск, може да са готови да застраховат търговец с вписване в MATCH. Това не е гаранция. Процесът на застраховане ще бъде интензивен, а условията ще бъдат по-неблагоприятни. Очаквайте да видите:
- По-високи такси за обработка: Цените ще бъдат значително по-високи, за да компенсират придобиващата банка за увеличения риск.
- Постепенни резерви: Придобиващата банка вероятно ще задържа процент от приходите ви (например 10%) за определен период (например 180 дни), за да покрие потенциални чарджбеци.
- Ограничения на обема: Вашият месечен обем на обработка може да бъде ограничен, докато не докажете, че бизнесът ви може да работи безпроблемно.
Използването на настройка за многоакуайърна обработка чрез платформа за оркестрация на плащания може да бъде от полза тук. Тя ви позволява да се свържете с по-широк кръг от партньори за придобиване, увеличавайки шансовете да намерите такъв, който е готов да застрахова бизнеса ви въпреки записа в MATCH. Тя също така предоставя инструменти за наблюдение и контрол на рискови фактори като чарджбеци, което е от съществено значение, за да докажете, че бизнесът ви е надежден партньор.
Предотвратяване на вписване в MATCH списъка на първо място
Най-добрата стратегия е да избягвате MATCH списъка изцяло. Проактивното управление на риска е задължително.
Наблюдавайте бдително съотношението на чарджбеците си: Не чакайте придобиващата ви банка да ви предупреди. Проследявайте броя и съотношението на чарджбеците си ежедневно. Използвайте известия за чарджбеци и услуги за представителство, за да се борите с нелегитимни спорове. Приложете силни инструменти за предотвратяване на измами, включително проверка на адреса (AVS), CVV проверки и динамична 3DS оптимизация, за да намалите чарджбеците, свързани с измами.
Познавайте правилата на придобиващата си банка: Прочетете внимателно вашето търговско споразумение. Разберете конкретните правила, прагове и забранени бизнес практики, очертани във вашия договор. Ако бизнес моделът ви се промени, комуникирайте проактивно с придобиващата си банка, за да гарантирате, че оставате в съответствие.
Инвестирайте в сигурност: Поддържайте съответствие с PCI-DSS по всяко време. Използвайте инструменти за сигурност като токенизация, за да защитите данните на картодържателите, намалявайки риска от пробив в данните, който би могъл да доведе до вписване в MATCH.
В крайна сметка вписването в MATCH е симптом на основен срив в управлението на риска. Като третирате предотвратяването на риска като основна бизнес функция, можете да защитите отношенията си с платежни системи и да осигурите дългосрочния достъп на компанията си до картовите мрежи.
Често задавани въпроси
Колко дълго трае вписване в MATCH списъка?
Данните на търговеца остават в MATCH списъка за период от пет години от датата, на която са добавени от придобиващата банка. След пет години записът автоматично се изчиства от системата на Mastercard.
Мога ли да платя на някого, за да ме премахне от MATCH списъка?
Не. Бъдете внимателни към всяка услуга, която твърди, че може да ви премахне от MATCH списъка срещу такса. Единственото образувание, което може да поиска вашето премахване, е придобиващата банка, която първоначално ви е поставила в списъка. Процесът включва официално обжалване пред тази придобиваща банка, а не плащане на трета страна.
Mastercard директно ли добавя търговци към MATCH списъка?
Не, Mastercard не добавя директно търговци към MATCH списъка. Тя само управлява базата данни. Отговорността за добавяне и искане за премахване на търговец лежи изцяло върху членуващите придобиващи банки, които трябва да спазват строги правила на схемата и да използват валиден код за причина за всяко вписване.
Ако бизнесът ми е в MATCH списъка, аз лично ли съм в черен списък?
Да, обикновено. Когато придобиваща банка добави бизнес към MATCH списъка, тя включва законното име на бизнеса, търговското име (DBA) и личните имена и данни на основните собственици или директори. Това означава, че са вписани самите физически лица, което им затруднява откриването на търговски акаунт за нов бизнес в продължение на пет години.
Мога ли все още да приемам плащания, ако съм в MATCH списъка?
Въпреки че получаването на традиционен акаунт за търговец на карти е изключително трудно, то не е невъзможно. Някои партньори от високорискова придобиваща мрежа могат да разгледат вашия бизнес, но при много по-строги условия, по-високи такси и постепенен резерв. Можете също така да продължите да оперирате, като се фокусирате върху алтернативни методи за плащане (APM), които не зависят от отношенията с картови схеми.
Terminated Merchant File (TMF) същото ли е като MATCH списъка?
Термините често се използват взаимозаменяемо, но имат различни произход. Terminated Merchant File (TMF) беше оригиналното име на системата за сигнали на Visa. Системата на Mastercard се нарича MATCH (Member Alert to Control High-Risk Merchants). На практика, вписването в един често води до вписване в другия, а индустрията използва „TMF“ или „MATCH“ като съкращение за попадане в черен списък от картовите схеми.
Related reading
Получаването на стабилна търговска сметка за вейп продукти сега е значително по-предизвикателно след последните промени в правилата на картовите мрежи от Visa и Mastercard, които прекласифицираха индустрията и наложиха по-строги изисквания към
Тази статия разглежда как платформите за запознанства могат да преодолеят предизвикателствата при обработката на плащания, като се фокусират върху намаляване на възстановяванията на плащания, задържане на абонати и съответствие с множество юрисдикции, за да осигурят стабилна търговска сметка за запознанства.
Тази статия разглежда предизвикателствата и приложимите възможности за осигуряване на стабилна обработка на плащания за кратом за онлайн търговци в Съединените щати и Европейския съюз, където продуктът е законен, но често се класифицира като високорисков