Услуги за актуализиране на сметки: обяснени Visa VAU и Mastercard ABU
Услугите за актуализиране на сметки като Visa Account Updater (VAU) и Mastercard Automatic Billing Updater (ABU) автоматично актуализират съхранените данни за карти, предотвратявайки неуспешни повтарящи се плащания и защитавайки потоците от приходи.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Изгубените, откраднати и изтекли карти са основен източник на неволно отпадане за абонаментните бизнеси. Когато данните за картата на клиент се променят, повтарящите се плащания не се изпълняват, което води до загуба на приходи и увредени взаимоотношения с клиентите. Услугите за актуализиране на сметки, като Visa Account Updater (VAU) и Mastercard Automatic Billing Updater (ABU), автоматично актуализират съхранените данни за карти, предотвратявайки тези откази, преди да се случат. Това защитава повтарящите се потоци от приходи и подобрява жизнения цикъл на клиента, без да изисква ръчна намеса.
Как работят услугите за актуализиране на сметки
Услугите за актуализиране на сметки са бази данни, поддържани от картовите схеми (Visa и Mastercard), които проследяват промените в данните на картата. Когато карта на клиент е преиздадена, независимо дали поради изтичане, изгубване или кражба, или надграждане на продукт, издаващата банка изпраща новата информация за картата до базата данни на съответната схема. Това създава връзка между стария номер на карта и новия.
Търговците, които съхраняват карти за повтарящо се таксуване, могат след това да изпращат заявки до тези бази данни, за да извлекат актуализирани данни. Този процес обикновено се случва по един от два начина:
- Групови актуализации: Търговецът или неговият процесор за плащания периодично изпраща файл, съдържащ всичките си съхранени номера на карти, на придобиващата банка. Придобиващата банка ги проверява спрямо базите данни на VAU и ABU и връща файл с всички актуализирани номера на карти, дати на изтичане или CVC. Това обикновено се прави ежемесечно или на две седмици.
- Актуализации в реално време: При този модел заявка за актуализация се изпраща непосредствено преди планираното плащане. Системата проверява за нови данни за картата в реално време и, ако се намери актуализация, използва новите данни за оторизиране на плащането. Този метод предоставя най-актуалната информация, но може да въведе малко забавяне.
Както Visa, така и Mastercard оперират със собствени патентовани системи, но те функционират по подобен начин за търговеца. Целта е да се замени невалидна карта във файл с валидна, преди да се направи опит за транзакция, превръщайки вероятния отказ в успешно одобрение.
Visa Account Updater (VAU)
Visa Account Updater (VAU) е глобалното решение на Visa за актуализиране на данни за карти във файл. То позволява на участващите търговци да получават актуализирана информация за сметка за Visa карти, включително дебитни, кредитни и предплатени карти. Участието е задължително за всички издатели на Visa в САЩ и е широко възприето в световен мащаб, което го прави изчерпателен инструмент за търговци с глобална клиентска база.
VAU обработва няколко вида промени в сметката:
- Нови дати на изтичане: Най-честата актуализация, при която карта е преиздадена с нова дата на изтичане.
- Нови номера на карти: Когато карта е обявена за изгубена или открадната, или сметката е надградена, се издава изцяло нов Основен номер на сметка (PAN).
- Закриване на сметки: VAU ще уведоми търговеца, ако сметка за карта е била закрита, което му позволява да спре опитите за таксуване и да инициира процес на събиране на нови данни за плащане от клиента.
- Известия за контакт с картодържателя: В някои случаи издателят може да изиска търговецът да се свърже директно с картодържателя, за да получи нови данни, често поради опасения за сигурността или специфични условия на сметката.
Чрез използването на VAU, търговците могат значително да намалят отказите за оторизация, кодирани като „Изтекла карта“ (Код на отказ 54) или „Невалиден номер на сметка“ (Код на отказ 14). Това пряко подобрява нивата на одобрение и защитава потоците от приходи, които са критични за абонаментни бизнеси и платформи за създатели.
Mastercard Automatic Billing Updater (ABU)
Еквивалентната услуга на Mastercard е Automatic Billing Updater (ABU). Подобно на VAU, това е глобална система, предназначена да улесни сигурния обмен на актуализирана информация за сметки между участващите издатели и придобиващи банки. Тя помага на търговците да поддържат непрекъснатост на повтарящи се плащания, абонаменти и споразумения за данни във файл.
ABU предоставя актуализации за същите основни сценарии като VAU: нови номера на карти, нови дати на изтичане и закриване на сметки. Когато търговец изпрати файл със своите съхранени Mastercard PAN, ABU връща кодове за отговор, които показват статуса на всяка сметка. Тези кодове информират търговеца дали данните все още са валидни, дали са актуализирани или дали сметката е закрита и трябва да бъде премахната от цикъла на таксуване.
За търговците разликата между VAU и ABU е до голяма степен техническа и се обработва от техния придобиващ или платежна платформа. Важното е, че заедно тези две услуги покриват по-голямата част от кредитните и дебитни карти, използвани от потребителите по света. Прилагането на стратегия, която използва и двете, е от съществено значение за ефективното управление на абонаментни плащания.
Бизнес обосновка за актуализатори на сметки
Влиянието на неуспешните повтарящи се плащания надхвърля една-единствена изгубена транзакция. То предизвиква скъп и често ръчен процес на събиране на дългове, увеличава риска от неволно отпадане на клиенти и създава лошо клиентско преживяване. Услугите за актуализиране на сметки осигуряват ясна възвръщаемост на инвестициите чрез смекчаване на тези проблеми.
Намаляване на неволното отпадане
Неволното отпадане, при което клиент напуска поради неуспешно плащане, а не поради съзнателно решение, е тих убиец за абонаментните модели. Актуализаторите на сметки пряко се борят с това, като отстраняват основната причина за много неуспешни плащания. Чрез проактивно актуализиране на данните за карти, вие гарантирате, че услугата на клиента продължава без прекъсване, запазвайки доживотната стойност на този клиент.
Подобряване на нивата на оторизация
Всеки неуспешен опит за плащане струва пари за такси за обработка и оставя отрицателен отпечатък върху здравето на вашата търговска сметка. Чрез предотвратяване на откази от изтекли или невалидни карти, актуализаторите на сметки пряко повишават нивата ви на одобрение за оторизация. По-високите нива на одобрение могат да доведат до по-ниски разходи за обработка във времето и по-добро състояние с вашата придобиваща банка. Това е ключов компонент на цялостна стратегия за възстановяване от отказ.
Намаляване на оперативните разходи
Ръчното свързване с клиенти за актуализиране на тяхната информация за таксуване е скъпо и неефективно. То обвързва ресурсите за поддръжка на клиенти и въвежда триене във взаимоотношенията с клиентите. Автоматизирането на този процес с VAU и ABU освобождава вашия екип да се съсредоточи върху дейности с по-висока стойност, като придобиване на клиенти и поддръжка за по-сложни проблеми.
Подобряване на клиентското преживяване
За клиента неуспешното плащане е досадно. То може да означава загуба на достъп до услуга, на която разчитат, и необходимост да преминат през неприятностите да влизат в системата, за да актуализират своите данни за плащане. Като гарантирате, че плащанията преминават успешно, вие осигурявате гладко, непрекъснато преживяване, което изгражда лоялност и доверие.
Прилагане и най-добри практики
Въпреки че ползите са ясни, прилагането на услуги за актуализиране на сметки изисква координация с вашите партньори за плащания. Повечето търговци имат достъп до VAU и ABU чрез своя платежен шлюз или придобиваща банка, а не чрез директно свързване с картовите схеми.
Когато използвате платформа за оркестрация на плащания, логиката за актуализиране на сметки може да бъде интегрирана във вашите потоци за плащания. Например, платформа може да бъде конфигурирана да извършва групови актуализации на целия ви картов трезор по определен график. Тя може също така да бъде комбинирана с други функции, като интелигентно маршрутизиране на плащания, за автоматично повторно опитване на транзакция с актуализирани данни, ако е налична актуализация в реално време.
Няколко най-добри практики, които да обмислите:
- Комбинирайте групови и реални актуализации: Използвайте месечни групови актуализации, за да уловите по-голямата част от промените, и допълнете това с проверки в реално време за транзакции с висока стойност или точно преди обработка на подновяване на абонамент.
- Незабавно актуализирайте трезора си: Веднага щом получите файл за актуализация, уверете се, че вашият картов трезор е актуализиран с новата информация. Използването на остарели данни обезсмисля целта на услугата.
- Управлявайте закриванията на сметки: Когато VAU или ABU покажат, че сметка е закрита, незабавно задействайте процеса си за събиране на дългове. Не продължавайте да правите опити за оторизация на закрита сметка, тъй като това може да доведе до по-високи такси и може да повлияе отрицателно на репутацията на вашия MID.
- Разгледайте мрежови токени: Мрежовите токени са свързана технология, която също може да помогне за решаване на проблема с промените в жизнения цикъл на картата. Мрежовият токен е нечувствителен токен, който е динамично свързан с основния PAN на картата. Тъй като самият токен не изтича, той остава валиден дори когато физическата карта е преиздадена. Издателите автоматично актуализират връзката, което означава, че повтарящите се плащания продължават без прекъсване. Актуализаторите на сметки и мрежовите токени са допълващи се технологии, които работят заедно за максимизиране на повтарящите се приходи.
Често задавани въпроси
Какво представляват Visa Account Updater (VAU) и Mastercard Automatic Billing Updater (ABU)?
VAU и ABU са услуги, предлагани съответно от Visa и Mastercard, които автоматично предоставят на търговците актуализирана информация за карти (нови номера, нови дати на изтичане) за карти, които имат във файл. Това помага да се предотвратят повтарящи се неуспешни плащания, когато карта на клиент е изгубена, открадната или изтекла.
Има ли такса за използване на услугите за актуализиране на сметки?
Да, картовите схеми и придобиващите банки обикновено начисляват такса за услугите за актуализиране на сметки. Това може да бъде такса за актуализация (напр. £0,15 за успешна актуализация) или такса за всеки PAN, подаден за проверка, независимо дали е намерена актуализация. Въпреки това, тази цена почти винаги се компенсира от запазените приходи от предотвратяване на неуспешни плащания и отпадане на клиенти.
Работят ли услугите за актуализиране на сметки за всички карти?
Те работят за по-голямата част от картите с марка Visa и Mastercard по света. Участието е задължително за издателите в някои региони, като САЩ, и възприемането е изключително високо другаде. Въпреки това, покритието не е 100%. Някои издатели може да не участват, а услугите не покриват други картови схеми като American Express или Discover, които имат свои собствени отделни решения.
Как актуализаторите на сметки се свързват с мрежовите токени?
И двете технологии имат за цел да решат проблема с остарелите данни за карти, но работят по различен начин. Актуализаторите на сметки предоставят нови сурови данни за карти (PAN и изтичане) на търговеца. Мрежовите токени заменят PAN с защитен токен, който не се променя, дори когато основната карта е преиздадена. Издателят управлява връзката автоматично. Те се допълват и използването на двете предлага най-изчерпателна защита срещу неволно отпадане.
Как да започна да използвам VAU и ABU за моя бизнес?
Обикновено имате достъп до услугите за актуализиране на сметки чрез вашия платежен шлюз, придобиваща банка или платформа за оркестрация на плащания. Те се справят с техническата интеграция с картовите схеми. Ще трябва да се уверите, че вашият доставчик поддържа услугата и че тя е активирана за вашия търговски акаунт. Те ще управляват процеса на подаване на вашите данни за карта във файл и връщане на актуализациите към вас.
Съвместими ли са услугите за актуализиране на сметки с PCI DSS?
Да, процесът е проектиран да бъде напълно съвместим със стандарта за сигурност на данни на платежната индустрия (PCI DSS). Обменът на чувствителни данни за карти се случва чрез сигурни, криптирани канали между придобиващата банка на търговеца и картовите схеми. Търговците трябва все още да гарантират, че техните собствени системи за съхранение и обработка на данни за карти са съвместими с PCI.
Related reading
Управлението на дъннинг е процесът на възстановяване на неуспешни абонаментни плащания и е критичен лост за растеж за бизнеси с повтарящи се приходи, от съществено значение за минимизиране на недоброволното отлив и защита на приходите.
Много клиенти с абонамент се губят поради неволно прекратяване, при което повтарящите се плащания се провалят поради технически проблеми като изтекли карти. Тази загуба на приходи не е неизбежна и може да бъде значително намалена със систематична стратегия за възстановяване на плащания.
Код на категорията на търговеца MCC 5967 се присвоява на фирми за директен отговор, които използват абонаментни или непрекъснати модели на таксуване. Приемащите банки класифицират този код като високорисков поради връзката му със сложно таксуване, безплатни пробни периоди и повишени оспорвания на плащания.