Como ser removido da lista MATCH: Um guia passo a passo
Este guia explica o processo de recurso e pedido de remoção da lista MATCH, e descreve os passos que os comerciantes podem seguir para evitar uma listagem em primeiro lugar, oferecendo uma tábua de salvação para empresas que enfrentam uma lista negra
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Ser colocado na lista MATCH da Mastercard, anteriormente conhecida como Terminated Merchant File (TMF), pode parecer uma sentença de morte para um negócio. Efetivamente, coloca a sua empresa e os seus principais intervenientes na lista negra do ecossistema de pagamentos por cartão, tornando quase impossível obter uma nova conta de comerciante. Embora uma listagem MATCH seja um obstáculo sério, nem sempre é permanente. Este guia explica o processo de recurso e pedido de remoção da lista MATCH, e descreve os passos que os comerciantes podem seguir para evitar uma listagem em primeiro lugar.
O que é a lista MATCH da Mastercard?
MATCH, que significa Member Alert to Control High-Risk Merchants (Alerta de Membros para Controlar Comerciantes de Alto Risco), é uma base de dados global operada pela Mastercard. Quando um adquirente termina uma relação com um comerciante por razões específicas relacionadas com o risco, é obrigado, pelas regras do esquema de cartões, a adicionar os dados do comerciante a esta lista. Isto inclui o nome da empresa, os nomes dos proprietários principais e o motivo da rescisão. Outros adquirentes são então obrigados a verificar a lista MATCH antes de integrar qualquer novo comerciante. Se um potencial comerciante for encontrado na lista, a sua candidatura será quase certamente negada.
A Visa mantém um sistema semelhante chamado Visa Merchant Alert Service (VMAS), anteriormente conhecido como Terminated Merchant File (TMF), embora a indústria utilize frequentemente "lista MATCH" ou "TMF" de forma intermutável para se referir ao conceito geral de uma lista negra de comerciantes. Estar numa lista significa frequentemente que se está na outra. O objetivo destas listas é proteger os esquemas de cartões e os seus bancos membros de comerciantes que representam um risco financeiro, legal ou reputacional significativo.
Por que os Adquirentes Adicionam Comerciantes à Lista MATCH
Um adquirente não pode adicionar um comerciante à lista MATCH sem um código de motivo válido. Estes códigos especificam a natureza exata da violação que levou à rescisão da conta. Embora existam mais de uma dezena de códigos, a maioria das listagens enquadra-se em algumas categorias comuns.
Chargebacks Excessivos
Esta é, de longe, a razão mais comum para uma listagem MATCH. Os esquemas de cartões como a Visa e a Mastercard têm limites rigorosos para as taxas de chargeback por transação. Por exemplo, sob o Programa de Monitorização de Disputas Visa (VDMP) e o programa Chargeback Monitored Merchant (CMM) da Mastercard, exceder 100 chargebacks e uma taxa de 0,9% num único mês colocará um comerciante num programa de monitorização. A falha em reduzir os chargebacks e sair do programa levará à rescisão e a uma listagem MATCH sob o Código de Razão 04: Chargebacks Excessivos.
Fraude e Falhas de Segurança
O envolvimento em atividades fraudulentas é um caminho direto para uma listagem MATCH. Isto pode variar desde a conivência com os titulares de cartões para processar transações falsas até à venda consciente de bens contrafeitos. Os adquirentes usam vários códigos de motivo para classificar esta atividade:
- Código de Razão 03: Fraude Excessiva. Isto é usado quando os sistemas de monitorização de fraude de um adquirente detetam um nível inaceitavelmente alto de transações fraudulentas, muitas vezes medido pela relação entre o volume de fraude e o volume de vendas.
- Código de Razão 05: Falsificação Excessiva. Para comerciantes que vendem mercadorias contrafeitas.
- Código de Razão 11: Não Conformidade com PCI-DSS. A falha em manter a conformidade com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS) pode levar a uma listagem se resultar numa violação de dados ou for considerada um risco de segurança grave.
- Código de Razão 12: Lavagem de Transações. Processar transações para outra empresa através da sua própria conta de comerciante é estritamente proibido e resulta numa listagem imediata.
Outras Violações
Outras razões para uma listagem MATCH incluem falência, violação dos termos de serviço do adquirente ou ser identificado pelas autoridades como envolvido em atividades ilegais (Código de Razão 10). É importante notar que um simples desacordo comercial ou o encerramento padrão de uma conta pelo adquirente por razões comerciais não é uma base válida para uma listagem MATCH.
O Processo Passo a Passo para a Remoção da Lista MATCH
Ser removido da lista MATCH é um processo formal que exige paciência, documentação e envolvimento direto com o adquirente que o listou. Não pode recorrer diretamente à Mastercard. O processo deve ser iniciado pelo adquirente que o listou.
Passo 1: Identifique o Adquirente da Listagem e o Código de Motivo
O seu primeiro passo é confirmar que está na lista e entender o porquê. Quando um adquirente nega o seu pedido de conta de comerciante porque está na MATCH, eles devem ser capazes de lhe dizer qual o adquirente que o adicionou e em que data. Deve então contactar o adquirente da listagem. Eles são obrigados a fornecer-lhe o código de motivo específico para a sua listagem. Esta informação é crítica, pois toda a sua estratégia de recurso será construída em torno de refutar ou mitigar as circunstâncias deste código específico.
Passo 2: Reúna Provas e Construa o seu Caso
Depois de saber o código de motivo, deve reunir toda a documentação relevante para provar que a listagem foi feita por engano ou que os problemas subjacentes foram totalmente resolvidos. A evidência necessária dependerá do código de motivo.
- Para Chargebacks Excessivos (Código 04): Precisa de demonstrar que os chargebacks foram ilegítimos, que implementou novas medidas de prevenção de fraude e disputas, e que o seu modelo de negócio está agora estável. Isto pode incluir registos de transações, comunicações com clientes, prova de entrega e um relatório detalhado sobre a sua nova estratégia de gestão de chargebacks.
- Para Fraude (Códigos 03, 05, 12): Isto é mais difícil de recorrer. Deve fornecer provas convincentes de que não esteve envolvido na alegada fraude. Por exemplo, se for acusado de lavagem de transações, precisa de provar que todos os fundos processados foram para as suas próprias atividades comerciais legítimas.
- Para Não Conformidade com PCI (Código 11): O caminho mais direto é alcançar a conformidade com PCI-DSS e fornecer um novo Relatório de Conformidade (ROC) ou Atestado de Conformidade (AOC) de um Avaliador de Segurança Qualificado (QSA).
Passo 3: Envie um Recurso Formal ao Adquirente da Listagem
Com as suas provas compiladas, redija uma carta formal e profissional para o departamento de risco ou conformidade do adquirente da listagem. Não envie um e-mail zangado. A sua submissão deve ser estruturada como um documento legal.
- Indique claramente o nome da sua empresa e os nomes dos principais que foram listados.
- Faça referência à data da listagem e ao código de motivo fornecido.
- Apresente sistematicamente a sua contraprova para cada ponto.
- Explique as ações corretivas que tomou para evitar a recorrência do problema.
- Solicite formalmente que o adquirente remova a sua entrada da base de dados MATCH.
É muitas vezes aconselhável contratar um advogado ou um consultor especializado em pagamentos que tenha experiência com recursos MATCH. Eles podem ajudá-lo a estruturar o argumento e garantir que a sua submissão é levada a sério.
Passo 4: Acompanhe e Escalone, se Necessário
Após apresentar o seu recurso, o adquirente irá rever o seu caso. Isso pode levar semanas ou meses. Se o seu recurso for bem-sucedido, o adquirente enviará um pedido à Mastercard para apagar a entrada. A Mastercard processará então a remoção. Se o adquirente negar o seu recurso ou não responder, as suas opções tornam-se mais limitadas. Poderá ser necessário intentar uma ação legal para os compelir a remover o que considera uma listagem errónea.
Vida Após uma Listagem MATCH: Posso Obter uma Conta de Comerciante?
Uma listagem MATCH permanece na base de dados por cinco anos a partir da data da listagem. Durante este período, obter uma conta de comerciante padrão de um adquirente Nível 1 é quase impossível. No entanto, algumas opções ainda podem estar disponíveis, particularmente para comerciantes de alto risco.
Certos adquirentes especializados e processadores de pagamento que trabalham com uma rede de bancos offshore ou com apetite por alto risco podem estar dispostos a subscrever um comerciante com uma listagem MATCH. Isto não é uma garantia. O processo de subscrição será intenso e os termos serão menos favoráveis. Espere ver:
- Taxas de Processamento Mais Altas: As taxas serão significativamente mais altas para compensar o adquirente pelo aumento do risco.
- Reservas Rotativas: O adquirente provavelmente reterá uma percentagem da sua receita (por exemplo, 10%) por um período definido (por exemplo, 180 dias) para cobrir potenciais chargebacks.
- Limites de Volume: O seu volume de processamento mensal pode ser restrito até que a sua empresa tenha provado que pode operar sem problemas.
A utilização de uma configuração de processamento multi-adquirente através de uma plataforma de orquestração de pagamentos pode ser benéfica aqui. Permite-lhe ligar-se a uma gama mais vasta de parceiros adquirentes, aumentando as hipóteses de encontrar um disposto a subscrever o seu negócio, apesar do registo MATCH. Também fornece as ferramentas para monitorizar e controlar fatores de risco como os chargebacks, o que é essencial para provar que a sua empresa é um parceiro fiável.
Prevenindo uma Listagem MATCH em Primeiro Lugar
A melhor estratégia é evitar a lista MATCH completamente. A gestão proativa de riscos é inegociável.
Monitorize o seu Rácio de Chargeback Vigilantemente: Não espere que o seu adquirente o avise. Acompanhe a sua contagem e rácio de chargebacks diariamente. Utilize alertas de chargeback e serviços de representação para combater disputas ilegítimas. Implemente ferramentas robustas de prevenção de fraude, incluindo verificação de endereço (AVS), verificações de CVV e otimização dinâmica de 3DS para reduzir chargebacks relacionados com fraude.
Conheça as Regras do seu Adquirente: Leia atentamente o seu contrato de comerciante. Compreenda as regras específicas, os limites e as práticas comerciais proibidas descritas no seu contrato. Se o seu modelo de negócio mudar, comunique proativamente com o seu adquirente para garantir que permanece em conformidade.
Invista em Segurança: Mantenha a conformidade com PCI-DSS em todos os momentos. Utilize ferramentas de segurança como a tokenização para proteger os dados dos titulares de cartões, reduzindo o risco de uma violação de dados que poderia levar a uma listagem MATCH.
Em última análise, uma listagem MATCH é um sintoma de uma falha fundamental na gestão de riscos. Ao tratar a prevenção de riscos como uma função central do negócio, pode proteger as suas relações de processamento de pagamentos e garantir o acesso a longo prazo da sua empresa às redes de cartões.
Perguntas frequentes
Quanto tempo dura uma listagem MATCH?
Os detalhes de um comerciante permanecem na lista MATCH por um período de cinco anos a partir da data em que foram adicionados pelo adquirente. Após cinco anos, a entrada é automaticamente eliminada do sistema Mastercard.
Posso pagar a alguém para me remover da lista MATCH?
Não. Tenha cuidado com qualquer serviço que afirme poder removê-lo da lista MATCH mediante o pagamento de uma taxa. A única entidade que pode solicitar a sua remoção é o banco adquirente que o colocou originalmente na lista. O processo envolve um recurso formal a esse adquirente, não um pagamento a um terceiro.
A Mastercard adiciona comerciantes diretamente à lista MATCH?
Não, a Mastercard não adiciona diretamente comerciantes à lista MATCH. Apenas opera a base de dados. A responsabilidade por adicionar e solicitar a remoção de um comerciante reside exclusivamente nos bancos adquirentes membros, que devem seguir regras rigorosas do esquema e usar um código de motivo válido para qualquer listagem.
Se a minha empresa estiver na lista MATCH, estou pessoalmente na lista negra?
Sim, tipicamente. Quando um adquirente adiciona uma empresa à lista MATCH, inclui o nome legal da empresa, o nome comercial (DBA) e os nomes e detalhes pessoais dos proprietários ou diretores principais. Isto significa que os próprios indivíduos são listados, tornando difícil para eles abrir uma conta de comerciante para qualquer novo negócio por cinco anos.
Posso continuar a aceitar pagamentos se estiver na lista MATCH?
Embora obter uma conta de comerciante de cartão tradicional seja extremamente difícil, não é impossível. Alguns parceiros de rede de aquisição de alto risco podem considerar o seu negócio, mas com termos muito mais rigorosos, taxas mais altas e uma reserva rotativa. Também poderá continuar a operar focando-se em métodos de pagamento alternativos (APMs) que não dependem de relações de aquisição de esquemas de cartão.
É o Terminated Merchant File (TMF) o mesmo que a lista MATCH?
Os termos são frequentemente usados de forma intercambiável, mas têm origens distintas. O Terminated Merchant File (TMF) era o nome original do sistema de alerta da Visa. O sistema da Mastercard chama-se MATCH (Member Alert to Control High-Risk Merchants). Na prática, ser listado num frequentemente leva a ser listado no outro, e a indústria usa "TMF" ou "MATCH" como abreviatura para ser colocado na lista negra pelos esquemas de cartão.
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