3DS senza attriti
Riduzione dello scope PCI DSS, tokenizzazione e autenticazione sicura stratificate su ogni transazione e connessione acquirente.
- Categoria
- Sicurezza
- Funzionalità
- 10
- Disponibile su
- Tutti i piani
Ottimizza la tua strategia 3D Secure per ridurre al minimo l'attrito con i clienti mantenendo alti i tassi di autorizzazione. La soluzione 3DS senza attriti di Cardflo applica l'autenticazione in modo intelligente solo quando necessario, bilanciando i requisiti di sicurezza con un'esperienza cliente fluida.
Questo approccio aiuta a ridurre i tassi di abbandono.
L'ambito PCI è minimizzato tramite campi ospitati e token di rete, e le credenziali sensibili non toccano mai i vostri server. L'autenticazione forte del cliente viene applicata in modo intelligente per soddisfare sia i regolatori che i team di conversione.
La panoramica
Il 3D Secure senza attriti rappresenta un percorso di autenticazione all'interno del protocollo EMV 3-D Secure che consente a una transazione di procedere senza un'interazione attiva del titolare della carta.
In questo specifico flusso di lavoro, il server 3DS del commerciante trasmette un payload di dati completo all'Access Control Server (ACS) gestito dall'emittente. Questi dati spesso includono l'impronta digitale del dispositivo, i dettagli dell'indirizzo IP e la cronologia delle spedizioni.
Se l'emittente ritiene che il profilo di rischio sia accettabile in base a questi dati probatori, alla transazione viene concesso uno stato senza attriti, bypassando la necessità di una password monouso o di un prompt biometrico.
Questo meccanismo si trova tra il checkout e la richiesta di autorizzazione nello stack dei pagamenti, fungendo da strumento primario per la conformità con la Strong Customer Authentication (SCA) ai sensi della PSD2.
Dando priorità ai flussi senza attriti, i commercianti mirano a ridurre la probabilità di abbandono del carrello causata dall'abbandono del cliente durante la fase di sfida, mantenendo al contempo il trasferimento di responsabilità per le controversie relative alle frodi.
Come funziona
Trasmissione e analisi dei dati
Il gateway del commerciante raccoglie e invia oltre 150 elementi di dati all'emittente tramite il server di directory 3DS. Questo pacchetto arricchito include l'indirizzo di fatturazione, l'età dell'account e le impostazioni del browser, consentendo all'emittente di eseguire una valutazione approfondita del rischio del tentativo di transazione prima di decidere se richiedere ulteriori prove di identità.
Decisione di autenticazione basata sul rischio
L'Access Control Server (ACS) dell'emittente valuta il profilo di rischio in tempo reale. Se gli elementi di dati si allineano con il comportamento storico del titolare della carta e il profilo del dispositivo, l'emittente restituisce un transStatus di 'Y' o 'A', che indica un risultato senza attriti riuscito. Ciò consente al processo di pagamento di continuare senza interruzioni da parte dell'utente.
Fallback obbligatorio della sfida
Se la valutazione del rischio attiva soglie interne specifiche o se la transazione rientra in una categoria ad alto rischio senza un'esenzione applicabile, l'emittente avvia una sfida. Il titolare della carta deve quindi completare un processo di autenticazione rafforzato, come una scansione biometrica o un codice ricevuto tramite un'applicazione bancaria.
Autorizzazione e trasferimento di responsabilità
Una volta che l'autenticazione senza attriti è riuscita, il commerciante procede a richiedere l'autorizzazione all'acquirente. Anche senza una sfida manuale, il commerciante riceve in genere un trasferimento di responsabilità, il che significa che l'emittente si assume il costo di determinati chargeback fraudolenti, a condizione che siano soddisfatti i requisiti 3DS2 per la giurisdizione e lo schema specifici.
Perché è importante
Conservazione del tasso di conversione
Ogni passaggio aggiuntivo nella sequenza di checkout aumenta la probabilità di abbandono del carrello. Utilizzando percorsi senza attriti per la maggior parte delle transazioni a basso rischio, le aziende possono soddisfare i requisiti normativi come SCA senza introdurre barriere inutili. Questo equilibrio è fondamentale per i beni digitali e i servizi in abbonamento, dove un'esperienza ad alto attrito porta a un'immediata perdita di clienti e a una perdita di valore a vita.
Gestione della responsabilità per frode
Il 3DS senza attriti consente alle aziende di trasferire la responsabilità finanziaria per le controversie fraudolente all'emittente, mantenendo al contempo un'esperienza di checkout rapida. A differenza del 3DS1 che spesso richiedeva una sfida per ogni transazione, il protocollo 3DS2 consente questo trasferimento di responsabilità tramite lo scambio passivo di dati. Ciò protegge i profitti del commerciante da reclami di transazioni non autorizzate senza danneggiare il percorso dell'utente.
Casi d'uso
Servizi basati su abbonamento
Per la fatturazione ricorrente e le transazioni avviate dal commerciante (MIT), la configurazione iniziale 3DS senza attriti garantisce che i pagamenti successivi vengano elaborati con gli indicatori corretti, riducendo i problemi di sollecito e i tassi di rifiuto durante il ciclo di fatturazione.
Transazioni al dettaglio di basso valore
I rivenditori di e-commerce che elaborano articoli frequenti e di piccolo importo possono applicare esenzioni SCA per transazioni inferiori a trenta euro, utilizzando flussi senza attriti per mantenere la velocità pur soddisfacendo i pertinenti quadri normativi europei.
Piattaforme digitali ad alta frequenza
Le piattaforme di gioco o di streaming beneficiano di flussi senza attriti riconoscendo dispositivi affidabili e utenti di ritorno, riducendo al minimo l'attrito di pagamento per gli appassionati che si aspettano un accesso quasi istantaneo ai contenuti digitali dopo aver premuto il pulsante di pagamento.
In cifre
Tassi senza attriti tipici osservati nei mercati 3DS2 maturi in cui i dati di alta qualità sono condivisi tra commercianti ed emittenti, sebbene ciò vari in base al settore e alla regione.
La ricerca del settore suggerisce una significativa diminuzione dell'abbandono quando si passa dalle sfide 3DS1 obbligatorie ai flussi 3DS2 senza attriti ottimizzati per le transazioni a basso rischio.
La velocità con cui una risposta 3DS senza attriti viene tipicamente restituita dal server di directory, rispetto a durate molto più lunghe per le interazioni di sfida manuali.
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Cosa ottieni con 3DS senza attriti
- Supporto per le versioni 2.1 e 2.2 del protocollo EMV 3-D Secure per una migliore condivisione dei dati.
- Identificazione automatica delle esenzioni SCA, incluse le categorie a basso valore e l'analisi del rischio di transazione (TRA).
- Instradamento dinamico tra flussi senza attriti e con sfida basato sui codici di risposta dell'emittente in tempo reale.
- Impronta digitale del dispositivo integrata per aiutare gli emittenti a eseguire valutazioni accurate dell'autenticazione basata sul rischio.
- Gestione centralizzata delle credenziali 3DS su più numeri di identificazione del commerciante (MID) e acquirenti.
- Meccanismi di fallback a 3DS1 per gli emittenti che non hanno ancora migrato agli standard 3DS2.
- Registrazione completa dell'ID transazione del server 3DS (dsTransID) per la risoluzione delle controversie e l'audit.
- Latenza ridotta nella fase di autenticazione tramite connettività diretta con i server di directory dello schema.
- Report dettagliati sui tassi di sfida e sulle percentuali di successo senza attriti per emittente e BIN.
- Conformità con PSD2 e i futuri mandati PSD3 tramite campi dati di autenticazione standardizzati.
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Domande su 3DS senza attriti
Qual è la differenza tra un flusso senza attriti e un flusso con sfida in 3DS2?
Un flusso senza attriti si verifica quando l'emittente convalida l'identità del titolare della carta utilizzando solo i dati forniti nella richiesta 3DS iniziale, senza richiedere alcuna interazione da parte dell'utente.
Un flusso con sfida viene attivato quando l'emittente richiede al titolare della carta di eseguire un passaggio attivo, come l'inserimento di una password o l'utilizzo di un'app di mobile banking.
L'obiettivo per la maggior parte dei commercianti è massimizzare la percentuale senza attriti per ridurre l'abbandono, mantenendo i vantaggi di sicurezza del protocollo 3DS e garantendo la conformità con le normative regionali come SCA.
Una transazione 3DS senza attriti fornisce comunque un trasferimento di responsabilità per il commerciante?
Sì, nella maggior parte dei casi, secondo il protocollo 3DS2, un'autenticazione senza attriti riuscita (dove lo stato è 'Y' o 'A') fornisce al commerciante un trasferimento di responsabilità simile a un'autenticazione basata su sfida.
Ciò significa che se la transazione viene successivamente contestata come fraudolenta, l'emittente è solitamente responsabile del costo. Tuttavia, le regole specifiche possono variare in base allo schema della carta (Visa, Mastercard, Amex) e alla posizione del commerciante.
È essenziale assicurarsi che tutti i campi dati richiesti siano correttamente compilati per qualificarsi per questa protezione.
Come si relazionano le esenzioni SCA ai flussi 3DS senza attriti?
Le esenzioni SCA, come quelle per i pagamenti di basso valore o l'analisi del rischio di transazione (TRA), sono i principali motori dei flussi senza attriti. Quando un commerciante o un acquirente identifica un'esenzione, la segnala nella richiesta 3DS.
Se l'emittente accetta l'esenzione, la transazione procede tramite un percorso senza attriti. In effetti, il 3DS senza attriti è il metodo di implementazione tecnica che consente di realizzare queste esenzioni normative in un ambiente digitale senza costringere il cliente a sottoporsi all'autenticazione a due fattori.
Quali elementi di dati aiutano ad aumentare le possibilità di un risultato senza attriti?
Gli emittenti cercano coerenza e segnali a basso rischio. Gli elementi chiave includono l'indirizzo email del titolare della carta, la corrispondenza tra l'indirizzo di fatturazione e di spedizione, la frequenza storica delle transazioni e le informazioni sul dispositivo.
L'inclusione dei dati di 'autenticazione precedente' per i clienti di ritorno può anche aumentare la probabilità di un risultato senza attriti.
Più dati validi il commerciante fornisce all'ACS dell'emittente, maggiore è l'accuratezza della valutazione del rischio, il che generalmente porta a una maggiore proporzione di risposte senza attriti da parte dell'emittente.
Un commerciante può forzare un flusso senza attriti per tutte le transazioni?
Un commerciante può richiedere un flusso senza attriti o suggerire un'esenzione, ma la decisione finale spetta all'Access Control Server dell'emittente.
Se un emittente determina che una transazione è troppo rischiosa o se un regolatore impone una sfida per un tipo di transazione specifico, ignorerà la preferenza del commerciante e avvierà una sfida.
I commercianti dovrebbero utilizzare una strategia intelligente per richiedere esenzioni solo quando appropriato per evitare alti tassi di rifiuto o 'rifiuti soft' che richiedono un nuovo tentativo 3DS.
Perché alcuni tentativi 3DS senza attriti si traducono comunque in un rifiuto del pagamento?
3DS è un passaggio di autenticazione, non un passaggio di autorizzazione. Un risultato 3DS senza attriti riuscito conferma solo l'identità del titolare della carta o la validità dei dati.
La successiva richiesta di autorizzazione potrebbe comunque essere rifiutata dall'emittente per motivi quali fondi insufficienti, stato della carta scaduto o frode sospetta non correlata al processo 3DS stesso.
L'autenticazione riuscita è un prerequisito per un trasferimento di responsabilità, ma non garantisce mai che la transazione finanziaria sarà autorizzata e saldata.
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