Che cos'è PSD2?
La Direttiva sui Servizi di Pagamento 2 dell'UE, che impone la SCA, apre le API bancarie e ridefinisce la responsabilità dei pagamenti.
La Seconda Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2) è una legislazione completa dell'Unione Europea che regola i servizi di pagamento e i fornitori in tutto lo Spazio Economico Europeo (SEE).
I suoi obiettivi primari erano aumentare la concorrenza, migliorare la protezione dei consumatori e rafforzare la sicurezza dei pagamenti elettronici. Per raggiungere questo obiettivo, la PSD2 ha introdotto diversi cambiamenti trasformativi.
Il più noto è il mandato per la Strong Customer Authentication (SCA), che richiede l'autenticazione a più fattori per la maggior parte dei pagamenti online per combattere le frodi.
Questa direttiva è il 'perché', mentre la SCA è il 'cosa' e il 3D Secure è il 'come'.
Oltre alla sicurezza, la PSD2 è stata la forza trainante dietro l'Open Banking.
Richiede legalmente alle banche (ASPSP) di concedere ai fornitori terzi regolamentati, noti come Payment Initiation Service Providers (PISP) e Account Information Service Providers (AISP), l'accesso ai conti di pagamento dei clienti tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API) sicure.
Ciò ha favorito l'innovazione, consentendo nuovi servizi come le app di aggregazione di conti e le opzioni di Checkout 'Pay by Bank' che competono direttamente con i tradizionali pagamenti con carta.
La direttiva ha anche rafforzato i diritti dei consumatori riducendo la responsabilità del titolare della carta per i pagamenti non autorizzati da 150€ a 50€ e ha introdotto regole severe sui supplementi di pagamento,
vietando di fatto le commissioni extra per l'utilizzo di tipi di carte di consumo come Visa e Mastercard in tutto il SEE.
Una sfumatura chiave è il suo effetto extraterritoriale; sebbene sia una legge dell'UE, qualsiasi commerciante globale che elabora pagamenti tramite un acquirente del SEE deve rispettare le sue regole, in particolare la SCA.
Esempio pratico
Un Marketplace online con sede nel Regno Unito vuole migliorare il suo processo di Checkout e ridurre i costi.
Ai sensi della PSD2, non è più consentito aggiungere un supplemento dell'1,5% per i clienti che pagano con carte di credito personali, quindi devono includere questo costo nel loro modello di prezzo.
Per offrire un'alternativa più economica, collaborano con un Payment Initiation Service Provider (PISP) autorizzato. Al Checkout, i clienti ora vedono un'opzione 'Pay by Bank' accanto alle carte.
Un cliente che seleziona questa opzione viene reindirizzato al portale di accesso sicuro della propria banca (ad esempio, HSBC o Barclays) dove si autentica e autorizza il pagamento direttamente dal proprio conto corrente. I fondi vengono inviati tramite la rete Faster Payments.
Per il Marketplace, la commissione per questa transazione PISP è di 30p fissi, significativamente inferiore all'1,5% + 20p che pagano per una tipica transazione con carta.
Note dei circuiti
La PSD2 non è una regola di un circuito di carte, ma una legge che i circuiti e i loro membri (emittenti e acquirenti) devono rispettare.
I circuiti sono stati fondamentali per consentire la conformità, principalmente sviluppando e imponendo l'uso del 3D Secure 2 come standard tecnico per soddisfare i requisiti SCA sulle transazioni con carta.
Hanno anche aggiornato le loro regole di rete per supportare i flag di dati necessari per gestire le esenzioni SCA e identificare le transazioni avviate dal commerciante.
Le regole della direttiva che vietano i supplementi per le carte di consumo (Visa/Mastercard) hanno rimosso uno strumento che alcuni commercianti utilizzavano per indirizzare il volume, rafforzando la posizione dei circuiti come metodo di pagamento predefinito per molti Checkout online.
Perché è importante per gli esercenti
La PSD2 ha un impatto diretto sui commercianti in tre modi principali: costo, conversione e conformità. Il divieto di supplementi sui tipi di carte più diffusi significa che i commercianti devono assorbire questi costi, influenzando i margini.
Il mandato SCA introduce un punto di attrito al Checkout che, se non gestito tramite esenzioni come TRA e basso valore, può ridurre i tassi di conversione; la non conformità porta a pagamenti rifiutati.
D'altra parte, l'aumento dei pagamenti Open Banking alimentati dalla PSD2 fornisce ai commercianti un nuovo canale di pagamento, spesso a costi inferiori, da offrire ai clienti.
Piattaforme come Cardflo aiutano i commercianti a navigare nella PSD2 fornendo integrazioni 3DS2 conformi, ottimizzando l'uso delle esenzioni SCA su più acquirenti e offrendo una gamma di APM, incluse le opzioni 'Pay by Bank'.
Domande frequenti
In che modo la PSD2 influisce sui tassi di abbandono delle transazioni?
Il requisito della Strong Customer Authentication spesso aggiunge attrito al processo di Checkout, il che può portare a un maggiore abbandono se non gestito tramite i protocolli 3D Secure 2.2.
Tuttavia, i commercianti possono mitigare questo problema utilizzando esenzioni tecniche, come quelle per i pagamenti di basso valore o l'analisi del rischio di transazione (TRA), concesse dall'acquirente.
Qual è la differenza tra PSD2 e la prossima PSD3?
Mentre la PSD2 ha stabilito le basi per l'Open Banking e la SCA, la PSD3 dovrebbe perfezionare queste regole migliorando le prestazioni delle API e rafforzando le misure di prevenzione delle frodi.
Il nuovo quadro probabilmente aumenterà la responsabilità dei fornitori di servizi di pagamento per le frodi di 'spoofing' e fonderà i regimi di licenza per gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica.
Qual è la differenza tra PSD2 e Open Banking?
La PSD2 è l'ampia direttiva europea che ha creato il quadro giuridico per una serie di cambiamenti nel settore dei pagamenti. L'Open Banking è un risultato specifico della PSD2.
La direttiva ha imposto alle banche di creare API sicure per consentire ai fornitori terzi autorizzati di accedere ai dati del conto del cliente (con il consenso) e di avviare pagamenti.
Quindi, la PSD2 è la legge e l'Open Banking è l'ecosistema risultante di servizi finanziari basati su API.
Sono un commerciante statunitense. La PSD2 mi riguarda?
Sì, potenzialmente. Se vende a clienti nel SEE o nel Regno Unito e utilizza un acquirente in quella regione, le Sue transazioni saranno soggette alle regole PSD2, in particolare alla Strong Customer Authentication (SCA).
Anche se utilizza un acquirente statunitense, se la banca di un cliente europeo rifiuta una transazione per non aver soddisfatto gli standard SCA, le Sue vendite saranno influenzate.
Pertanto, avere la capacità di supportare il 3D Secure è importante per qualsiasi esercente con una significativa base di clienti europei.
La Brexit ha cambiato le regole per i commercianti del Regno Unito?
No, i principi fondamentali della PSD2 sono stati recepiti nella legge nazionale del Regno Unito come Payment Services Regulations 2017. Il Regno Unito ha anche adottato gli standard tecnici per la SCA.
Pertanto, le regole relative a SCA, Open Banking e supplementi rimangono sostanzialmente le stesse per le imprese e i consumatori del Regno Unito.
Le transazioni tra il Regno Unito e il SEE sono ora considerate transazioni 'one-leg out', ma il requisito pratico per la SCA rimane.
Posso ancora applicare un supplemento alle carte aziendali o commerciali ai sensi della PSD2?
Sì, il divieto PSD2 sui supplementi si applica specificamente alle carte di debito e di credito dei consumatori che sono soggette a commissioni di interscambio limitate (che include la maggior parte delle carte Visa e Mastercard).
La direttiva non proibisce i supplementi per i pagamenti effettuati con carte commerciali o aziendali, o per circuiti di carte come American Express che non sono soggetti agli stessi limiti di commissioni di interscambio.
Tuttavia, è necessario essere in grado di identificare il tipo di carta prima di applicare il supplemento.
Cosa sono PISP e AISP?
Questi sono due tipi di fornitori terzi regolamentati creati ai sensi della PSD2. Un AISP (Account Information Service Provider) è un'azienda autorizzata ad accedere e consolidare le informazioni finanziarie dai vari conti bancari di un utente, con il suo consenso.
Un PISP (Payment Initiation Service Provider) è un'azienda autorizzata ad avviare un pagamento direttamente dal conto bancario di un utente per suo conto, anche con il suo consenso. I servizi 'Pay by Bank' al Checkout sono alimentati dai PISP.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termini correlati
Requisito PSD2 secondo cui i pagamenti elettronici avviati dal cliente nello SEE e nel Regno Unito devono essere autenticati con due dei seguenti fattori: conoscenza, possesso, inerenza.
Un protocollo di autenticazione del circuito di carte che sposta la responsabilità della frode dal commerciante all'emittente quando un titolare di carta è verificato.
Quadro normativo UK/UE che impone alle banche di esporre API di conto e di pagamento a terze parti autorizzate, consentendo pagamenti tramite banca e Checkout basati su conto.
Qualsiasi metodo di pagamento non basato su carta, portafogli, bonifici bancari, BNPL, voucher, accettato al Checkout.
Correlati guide.
Pronto a migliorare la Sua configurazione dei pagamenti?
Ci fornisca informazioni sulla Sua attività. La abbineremo ai partner di acquiring più idonei e al percorso corretto, solitamente entro una settimana.