3DS sin fricción
Optimice su estrategia 3D Secure para minimizar la fricción del cliente manteniendo altas tasas de autorización. La solución 3DS sin fricción de Cardflo aplica la autenticación de forma inteligente solo cuando es necesario, equilibrando los requisitos de seguridad con una experiencia de cliente fluida.
Este enfoque ayuda a reducir las tasas de abandono.
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La visión general
3D Secure sin fricción representa una ruta de autenticación dentro del protocolo EMV 3-D Secure que permite que una transacción proceda sin la interacción activa del titular de la tarjeta.
En este flujo de trabajo específico, el servidor 3DS del comerciante transmite una carga de datos completa al Servidor de Control de Acceso (ACS) administrado por el emisor.
Estos datos a menudo incluyen la huella digital del dispositivo, detalles de la dirección IP e historial de envíos.
Si el emisor considera que el perfil de riesgo es aceptable basándose en estos datos probatorios, a la transacción se le otorga un estado sin fricción, omitiendo la necesidad de una contraseña de un solo uso o una solicitud biométrica.
Este mecanismo se encuentra entre el pago y la solicitud de autorización en la pila de pagos, funcionando como una herramienta principal para el cumplimiento de la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) bajo PSD2.
Al priorizar los flujos sin fricción, los comerciantes buscan reducir la probabilidad de abandono del carrito causado por la deserción del cliente durante la fase de desafío, mientras mantienen el cambio de responsabilidad por disputas relacionadas con el fraude.
Cómo funciona
Transmisión y análisis de datos
La pasarela del comerciante recopila y envía más de 150 elementos de datos al emisor a través del servidor de directorio 3DS.
Este paquete enriquecido incluye la dirección de facturación, la antigüedad de la cuenta y la configuración del navegador, lo que permite al emisor realizar una evaluación exhaustiva del riesgo del intento de transacción antes de decidir si exige una prueba de identidad adicional.
Decisión de autenticación basada en el riesgo
El Servidor de Control de Acceso (ACS) del emisor evalúa el perfil de riesgo en tiempo real.
Si los elementos de datos se alinean con el comportamiento histórico y el perfil del dispositivo del titular de la tarjeta, el emisor devuelve un transStatus de 'Y' o 'A', lo que significa un resultado sin fricción exitoso.
Esto permite que el proceso de pago continúe sin interrupción del usuario.
Respaldo de desafío obligatorio
Si la evaluación de riesgos activa umbrales internos específicos o si la transacción cae en una categoría de alto riesgo sin una exención aplicable, el emisor inicia un desafío.
El titular de la tarjeta debe completar un proceso de autenticación reforzada, como un escaneo biométrico o un código recibido a través de una aplicación bancaria.
Autorización y cambio de responsabilidad
Una vez que la autenticación sin fricción es exitosa, el comerciante procede a solicitar la autorización al adquirente.
Incluso sin un desafío manual, el comerciante generalmente recibe un cambio de responsabilidad, lo que significa que el emisor asume el costo de ciertas devoluciones de cargo fraudulentas, siempre que se cumplan los requisitos 3DS2 para la jurisdicción y el esquema específicos.
Por qué importa
Preservación de la tasa de conversión
Cada paso adicional en la secuencia de pago aumenta la probabilidad de abandono del carrito. Al utilizar rutas sin fricción para la mayoría de las transacciones de bajo riesgo, las empresas pueden satisfacer los requisitos regulatorios como SCA sin introducir barreras innecesarias.
Este equilibrio es fundamental para los bienes digitales y los servicios de suscripción, donde una experiencia de alta fricción conduce a una rotación inmediata de clientes y a la pérdida del valor de vida útil.
Gestión de la responsabilidad por fraude
3DS sin fricción permite a las empresas transferir la responsabilidad financiera por disputas fraudulentas al emisor mientras mantienen una experiencia de pago rápida.
A diferencia de 3DS1, que a menudo requería un desafío para cada transacción, el protocolo 3DS2 permite este cambio de responsabilidad a través del intercambio pasivo de datos.
Esto protege los resultados del comerciante de reclamaciones de transacciones no autorizadas sin dañar el recorrido del usuario.
Casos de uso
Servicios basados en suscripción
Para la facturación recurrente y las transacciones iniciadas por el comerciante (MIT), la configuración inicial de 3DS sin fricción garantiza que los pagos posteriores se procesen con los indicadores correctos,
lo que reduce los problemas de cobro y las tasas de rechazo durante todo el ciclo de facturación.
Transacciones minoristas de bajo valor
Los minoristas de comercio electrónico que procesan artículos frecuentes de bajo valor pueden aplicar exenciones de SCA para transacciones de menos de treinta euros, utilizando flujos sin fricción para mantener la velocidad mientras cumplen con los marcos regulatorios europeos relevantes.
Plataformas digitales de alta frecuencia
Las plataformas de juegos o streaming se benefician de los flujos sin fricción al reconocer dispositivos de confianza y usuarios recurrentes, minimizando la fricción de pago para los entusiastas que esperan acceso casi instantáneo al contenido digital después de presionar el botón de pago.
En cifras
Tasas sin fricción típicas observadas en mercados 3DS2 maduros donde se comparten datos de alta calidad entre comerciantes y emisores, aunque esto varía según la industria y la región.
La investigación de la industria sugiere una disminución significativa en la deserción al pasar de los desafíos obligatorios de 3DS1 a los flujos optimizados de 3DS2 sin fricción para transacciones de bajo riesgo.
La velocidad a la que el servidor de directorio suele devolver una respuesta 3DS sin fricción, en comparación con duraciones mucho más largas para las interacciones de desafío manual.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con 3DS sin fricción
- Soporte para las versiones 2.1 y 2.2 del protocolo EMV 3-D Secure para un intercambio de datos mejorado.
- Identificación automatizada de exenciones de SCA, incluidas las categorías de bajo valor y análisis de riesgo de transacciones (TRA).
- Enrutamiento dinámico entre flujos sin fricción y de desafío basado en códigos de respuesta del emisor en tiempo real.
- Huella digital de dispositivo integrada para ayudar a los emisores a realizar evaluaciones precisas de autenticación basadas en el riesgo.
- Gestión centralizada de credenciales 3DS en múltiples números de identificación de comerciante (MIDs) y adquirentes.
- Mecanismos de respaldo a 3DS1 para emisores que aún no han migrado a los estándares 3DS2.
- Registro completo del ID de transacción del servidor 3DS (dsTransID) para la resolución de disputas y auditorías.
- Latencia reducida en la fase de autenticación a través de la conectividad directa con los servidores de directorio del esquema.
- Informes detallados sobre las tasas de desafío y los porcentajes de éxito sin fricción por emisor y BIN.
- Cumplimiento de PSD2 y los próximos mandatos de PSD3 a través de campos de datos de autenticación estandarizados.
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Preguntas sobre 3DS sin fricción
¿Cuál es la diferencia entre un flujo sin fricción y un flujo de desafío en 3DS2?
Un flujo sin fricción ocurre cuando el emisor valida la identidad del titular de la tarjeta utilizando solo los datos proporcionados en la solicitud 3DS inicial, sin requerir interacción del usuario.
Un flujo de desafío se activa cuando el emisor requiere que el titular de la tarjeta realice un paso activo, como ingresar una contraseña o usar una aplicación de banca móvil.
El objetivo para la mayoría de los comerciantes es maximizar el porcentaje sin fricción para reducir el abandono mientras se mantienen los beneficios de seguridad del protocolo 3DS y se garantiza el cumplimiento de las regulaciones regionales como SCA.
¿Una transacción 3DS sin fricción aún proporciona un cambio de responsabilidad para el comerciante?
Sí, en la mayoría de los casos bajo el protocolo 3DS2, una autenticación sin fricción exitosa (donde el estado es 'Y' o 'A') proporciona al comerciante un cambio de responsabilidad similar a una autenticación basada en desafío.
Esto significa que si la transacción es posteriormente disputada como fraudulenta, el emisor suele ser responsable del costo. Sin embargo, las reglas específicas pueden variar según el esquema de la tarjeta (Visa, Mastercard, Amex) y la ubicación del comerciante.
Es esencial asegurarse de que todos los campos de datos requeridos se completen correctamente para calificar para esta protección.
¿Cómo se relacionan las exenciones de SCA con los flujos 3DS sin fricción?
Las exenciones de SCA, como las de pagos de bajo valor o análisis de riesgo de transacciones (TRA), son los principales impulsores de los flujos sin fricción. Cuando un comerciante o adquirente identifica una exención, la marca en la solicitud 3DS.
Si el emisor acepta la exención, la transacción procede a través de una ruta sin fricción.
Efectivamente, 3DS sin fricción es el método de implementación técnica que permite que estas exenciones regulatorias se realicen en un entorno digital sin obligar al cliente a someterse a una autenticación de dos factores.
¿Qué elementos de datos ayudan a aumentar las posibilidades de un resultado sin fricción?
Los emisores buscan consistencia y señales de bajo riesgo. Los elementos clave incluyen la dirección de correo electrónico del titular de la tarjeta, la coincidencia de la dirección de facturación y envío, la frecuencia histórica de las transacciones y la información del dispositivo.
Incluir los datos de 'autenticación previa' para clientes recurrentes también puede aumentar la probabilidad de un resultado sin fricción.
Cuantos más datos válidos proporcione el comerciante al ACS del emisor, mayor será la precisión de la evaluación de riesgos, lo que generalmente conduce a una mayor proporción de respuestas sin fricción por parte del emisor.
¿Puede un comerciante forzar un flujo sin fricción para todas las transacciones?
Un comerciante puede solicitar un flujo sin fricción o sugerir una exención, pero la decisión final recae en el Servidor de Control de Acceso del emisor.
Si un emisor determina que una transacción es demasiado arriesgada o si un regulador exige un desafío para un tipo de transacción específico, ignorará la preferencia del comerciante e iniciará un desafío.
Los comerciantes deben utilizar una estrategia inteligente para solicitar exenciones solo cuando sea apropiado para evitar altas tasas de rechazo o 'rechazos suaves' que requieran un reintento 3DS.
¿Por qué algunos intentos 3DS sin fricción aún resultan en un rechazo de pago?
3DS es un paso de autenticación, no un paso de autorización. Un resultado 3DS sin fricción exitoso solo confirma la identidad del titular de la tarjeta o la validez de los datos.
La solicitud de autorización posterior aún podría ser rechazada por el emisor por razones como fondos insuficientes, estado de tarjeta caducada o fraude sospechoso no relacionado con el proceso 3DS en sí.
La autenticación exitosa es un requisito previo para un cambio de responsabilidad, pero nunca garantiza que la transacción financiera será autorizada y liquidada.
Características relacionadas.
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