Pagamenti Giropay
Giropay è un popolare metodo di bonifico bancario online in Germania, che offre pagamenti diretti e sicuri dai conti bancari dei clienti.
Cardflo integra Giropay per consentire ai commercianti di accedere al mercato tedesco e soddisfare i clienti che preferiscono questa opzione di pagamento sicura e istantanea, garantendo una più ampia penetrazione nel mercato.
- Categoria
- Metodi
- Funzionalità
- 10
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- Tutti i piani
La panoramica
Giropay è una rete interbancaria tedesca che fornisce un metodo di pagamento da conto a conto basato sull'online banking.
Come componente significativo del panorama dei pagamenti elettronici tedeschi, facilita i trasferimenti in tempo reale senza la necessità di un portafoglio separato o di una registrazione di terze parti.
Il sistema utilizza i protocolli di sicurezza dell'istituzione bancaria specifica del partecipante, garantendo che le credenziali sensibili non raggiungano mai il commerciante.
Per un'azienda, questo funziona come un meccanismo di pagamento push in cui l'autorizzazione avviene nell'ambiente bancario del consumatore, con conseguente rischio di mancato pagamento inferiore rispetto alle tradizionali transazioni con carta di credito.
Integrando questo metodo nel flusso di checkout, i commercianti si rivolgono a un mercato in cui la penetrazione delle carte di credito è storicamente rimasta indietro rispetto alle preferenze di addebito diretto e bonifico bancario.
Opera come un sistema nazionale all'interno della Germania, supportato dalla maggior parte delle casse di risparmio e degli istituti di credito privati, fornendo un'ampia copertura per le transazioni B2B e B2C.
Come funziona
Selezione al checkout
Il cliente seleziona il metodo durante la fase finale della transazione.
Gli viene richiesto di inserire il proprio codice identificativo bancario, noto come BIC, o il nome della propria banca per identificare la propria specifica istituzione finanziaria all'interno della rete bancaria tedesca a fini di instradamento.
Reindirizzamento bancario sicuro
Il gateway del commerciante reindirizza l'utente al portale online della propria banca tramite un link sicuro. Il cliente si autentica utilizzando le proprie credenziali bancarie online standard, come un PIN o un login biometrico, in base alle misure di sicurezza implementate dalla propria banca nazionale.
Autorizzazione della transazione
L'utente esamina i dettagli di pagamento precompilati, inclusi l'importo e le informazioni sul destinatario. Per finalizzare il trasferimento, fornisce un fattore di autenticazione secondario, come un TAN o una notifica push mobile, aderendo ai requisiti di Strong Customer Authentication ai sensi del quadro normativo attuale.
Notifica in tempo reale
Una volta autorizzata, la banca emette una conferma in tempo reale all'acquirer o al fornitore di servizi di pagamento. Questa notifica consente al commerciante di procedere immediatamente con l'evasione dell'ordine, poiché i fondi sono garantiti dalla banca emittente nonostante il regolamento effettivo avvenga in seguito.
Perché è importante
Conversione nella regione DACH
I consumatori tedeschi preferiscono spesso i bonifici bancari rispetto alle linee di credito revolving. L'integrazione di un metodo nazionale come Giropay si allinea al comportamento di pagamento locale, riducendo potenzialmente l'abbandono del carrello.
Fornendo un'interfaccia familiare supportata dalla banca del cliente, i commercianti possono migliorare i segnali di fiducia nel punto vendita, che è spesso un fattore critico per le aziende internazionali che entrano per la prima volta nel mercato tedesco.
Esposizione ridotta alle inversioni
A differenza dei circuiti delle carte in cui i processi di chargeback possono essere avviati mesi dopo un acquisto per vari motivi, le transazioni Giropay sono generalmente irrevocabili una volta autorizzate.
La natura del pagamento push significa che il cliente avvia il trasferimento, limitando significativamente l'ambito delle controversie relative a transazioni 'non autorizzate'.
Ciò crea un flusso di cassa più prevedibile e riduce l'onere amministrativo associato alla gestione delle ripresentazioni e alla raccolta di prove per i pagamenti contestati.
Casi d'uso
Espansione dell'e-commerce europeo
I rivenditori che si rivolgono al mercato tedesco utilizzano questo metodo per fornire un'esperienza di checkout localizzata. Garantisce la parità con i concorrenti nazionali che già supportano le reti Sparkassen e Volksbanken.
Servizi digitali e abbonamenti
I fornitori di software o media digitali utilizzano l'autorizzazione immediata per concedere l'accesso ai contenuti senza attendere cicli di regolamento di più giorni nell'Area Unica dei Pagamenti in Euro.
Ordini B2B di alto valore
Le aziende che vendono attrezzature o beni all'ingrosso preferiscono i bonifici bancari per evitare le elevate commissioni percentuali associate alle carte di credito aziendali, mantenendo al contempo una traccia di controllo digitale.
In cifre
Questa rappresenta la percentuale tipica di utenti bancari online tedeschi che hanno accesso al servizio tramite i loro conti bancari esistenti.
I metodi di bonifico bancario generalmente registrano tassi di controversie significativamente inferiori rispetto alle carte di credito grazie all'architettura di pagamento push.
Il tempo impiegato dalla banca per emettere una conferma di pagamento al commerciante una volta che il cliente ha completato il processo di autenticazione.
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Cosa ottieni con Pagamenti Giropay
- Supporto per oltre 1.500 banche e istituti di credito tedeschi all'interno di un unico punto di integrazione.
- Le garanzie di pagamento in tempo reale riducono la necessità di valutazioni del rischio di credito durante il processo di checkout.
- Nessun requisito per i clienti di creare nuovi account o condividere i dettagli della carta con i commercianti.
- Compatibilità con gli standard di Strong Customer Authentication per garantire la conformità con la PSD2 e le normative future.
- L'elaborazione delle transazioni in Euro garantisce l'assenza di attriti di conversione di valuta per i conti bancari tedeschi nazionali.
- La logica di reindirizzamento automatica gestisce il passaggio tra il sito del commerciante e i portali bancari.
- L'integrazione tramite una singola API semplifica la gestione di più metodi di pagamento europei.
- Report dettagliati all'interno della dashboard del commerciante per la riconciliazione dei bonifici bancari rispetto a specifici ID ordine.
- Commissioni di transazione inferiori rispetto all'elaborazione standard delle carte di credito internazionali per la maggior parte dei profili di commercianti.
- Supporto per le richieste di rimborso tramite il percorso di pagamento originale per mantenere l'integrità della transazione.
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Domande su Pagamenti Giropay
Come gestisce Giropay i chargeback rispetto a Visa o Mastercard?
Giropay non ha un meccanismo formale di chargeback simile a quelli presenti nei circuiti delle carte. Poiché il pagamento è un bonifico bancario diretto autorizzato dal consumatore tramite l'interfaccia di sicurezza della propria banca, la transazione è considerata definitiva una volta confermata l'autorizzazione.
Sebbene ciò riduca il rischio di 'frode amichevole', i commercianti devono comunque gestire i rimborsi manualmente se il consumatore esercita il proprio diritto legale di restituire la merce ai sensi delle leggi europee sulla protezione dei consumatori.
Questa mancanza di un sistema di chargeback riduce significativamente i costi operativi legati alla gestione delle controversie per il commerciante.
Qual è il ciclo di regolamento tipico per i fondi ricevuti tramite Giropay?
Mentre il commerciante riceve una garanzia di pagamento in tempo reale, il regolamento effettivo dei fondi sul conto bancario del commerciante segue tipicamente il ciclo SEPA standard.
Questo di solito varia da uno a tre giorni lavorativi, a seconda del fornitore di servizi di pagamento specifico e degli orari della camera di compensazione sottostante.
È importante distinguere tra l''autorizzazione', che è istantanea, e il 'regolamento', che implica il movimento effettivo di liquidità tra la banca del cliente, l'acquirer e il commerciante.
È richiesto un conto bancario tedesco per un commerciante per accettare questi pagamenti?
No, un commerciante in genere non ha bisogno di un conto bancario tedesco nazionale per accettare Giropay se utilizza un fornitore di servizi di pagamento o un acquirer che supporta il metodo.
Il PSP raccoglie i fondi in Euro e può quindi rimetterli al conto scelto dal commerciante, potenzialmente includendo una conversione FX se la valuta di regolamento del commerciante non è l'Euro.
Tuttavia, l'attività deve essere registrata in una giurisdizione supportata dal PSP e superare i controlli KYB pertinenti.
Giropay supporta i pagamenti ricorrenti o i modelli di fatturazione in abbonamento?
Giropay è progettato principalmente per transazioni una tantum, avviate dal cliente. Non supporta nativamente un flag 'ricorrente' nello stesso modo in cui lo fa una carta di credito o un mandato di addebito diretto SEPA.
Per i modelli di abbonamento, i commercianti spesso utilizzano Giropay per il pagamento iniziale per stabilire la fiducia e quindi trasferiscono il cliente a un mandato di addebito diretto SEPA per i periodi successivi, oppure richiedono al cliente di autorizzare manualmente ogni ciclo di fatturazione.
Quali sono i limiti di transazione per i clienti che utilizzano questo metodo di bonifico bancario?
Gli importi massimi delle transazioni sono generalmente determinati dalla singola banca del cliente piuttosto che dal circuito stesso. La maggior parte delle banche tedesche stabilisce limiti giornalieri per i bonifici bancari online, che possono variare da poche migliaia a decine di migliaia di Euro.
Ciò lo rende un'opzione adatta per transazioni di valore più elevato che potrebbero superare i limiti di transazione individuali di una carta di debito consumer standard.
Ci sono requisiti tecnici specifici per la pagina di checkout quando si utilizza Giropay?
Il checkout deve essere in grado di gestire un reindirizzamento a un URL esterno e quindi ricevere una notifica di callback (webhook) per aggiornare lo stato dell'ordine.
Il commerciante deve anche fornire un campo per il BIC o la selezione della banca per instradare correttamente l'utente.
La mancata gestione corretta del reindirizzamento di ritorno può portare a una discrepanza tra lo stato della banca e il sistema di gestione degli ordini del commerciante, quindi la gestione robusta dei webhook è prioritaria.
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