Pay by Bank
Cardflo supporta le opzioni Pay by Bank, consentendo ai clienti di completare le transazioni direttamente dai loro conti bancari. Questo metodo offre un'alternativa sicura ed efficiente ai pagamenti con carta, riducendo le commissioni di elaborazione e i potenziali chargeback.
Fornisce un flusso di checkout semplificato, migliorando la comodità e la fiducia del cliente.
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La panoramica
Pay by Bank, spesso indicato come pagamenti da conto a conto (A2A), utilizza infrastrutture di open banking come i framework PISP (Payment Initiation Service Provider) per facilitare i trasferimenti direttamente dal conto bancario di un consumatore al conto di un commerciante.
Questo meccanismo bypassa i circuiti di carte tradizionali, comprese le relative commissioni di interscambio e di circuito, spostando i fondi attraverso sistemi di compensazione nazionali come Faster Payments nel Regno Unito o SEPA Instant nell'Eurozona.
Da un punto di vista tecnico, il gateway avvia una richiesta di autorizzazione che l'utente conferma tramite la propria applicazione bancaria tramite autenticazione biometrica o PIN. Questo processo soddisfa i requisiti di Strong Customer Authentication (SCA) per impostazione predefinita.
Poiché manca la natura pull-based degli addebiti diretti o la struttura basata sul credito delle reti di carte, riduce la complessità dei fallimenti di pagamento.
I commercianti spesso danno priorità a questo metodo per gestire i costi operativi e mitigare l'onere amministrativo della gestione delle controversie, poiché questi trasferimenti sono generalmente irrevocabili una volta autorizzati dal pagatore tramite la propria banca.
Come funziona
Iniziazione del pagamento al checkout
Al punto vendita, il cliente seleziona l'opzione di bonifico bancario. Il gateway di pagamento genera una richiesta e chiede al cliente di selezionare il proprio istituto finanziario da un elenco. Questo passaggio crea un collegamento sicuro tra il checkout del commerciante e l'API della banca, garantendo l'integrità dei dati durante la fase di reindirizzamento.
Autenticazione del cliente
Il cliente viene reindirizzato alla propria app di mobile banking o al portale online. Utilizzando le credenziali esistenti, come la biometria o un codice di sicurezza, autorizza la transazione. Questo soddisfa i mandati SCA senza l'attrito dell'inserimento manuale della carta, poiché la banca verifica l'identità e conferma la disponibilità dei fondi.
Trasferimento di fondi in tempo reale
Al momento dell'autorizzazione, la banca avvia un pagamento push tramite binari locali. A differenza dei pagamenti con carta che coinvolgono più intermediari per l'autorizzazione e il regolamento, questi fondi si spostano direttamente dal conto del pagatore al conto del commerciante o a un conto di regolamento designato, spesso utilizzando reti di pagamento istantanee per una consegna rapida.
Conferma istantanea della transazione
Il commerciante riceve una risposta immediata tramite webhook o callback API che indica lo stato del trasferimento. Questa conferma consente il rilascio istantaneo di beni digitali o l'avvio di flussi di lavoro di spedizione fisica, eguagliando la velocità di un'autorizzazione di carta riuscita garantendo al contempo che i fondi siano definitivi.
Perché è importante
Riduzione dei costi di elaborazione
Evitando le strutture tariffarie dei circuiti di carte e i tassi di interscambio, le aziende possono ridurre significativamente il costo totale di accettazione. Ciò è particolarmente rilevante per le transazioni di alto valore in cui le commissioni percentuali delle carte diventano sostanziali. La catena del valore semplificata riduce il numero di entità che prendono un margine su ogni transazione, migliorando direttamente il margine netto del commerciante per vendita.
Mitigazione del rischio di controversie
I circuiti di carte consentono i chargeback in base a vari codici motivo, creando una responsabilità finanziaria per i commercianti mesi dopo una vendita. Le transazioni Pay by Bank sono generalmente spinte dal pagatore, il che significa che non esiste un meccanismo di chargeback equivalente. Ciò riduce il costo della gestione delle controversie e previene la perdita di entrate associata a frodi amichevoli o controversie con carta non presente.
Casi d'uso
Fatturatori di abbonamenti e ricorrenti
Le aziende che gestiscono fatture mensili fisse o variabili possono utilizzare i bonifici bancari per evitare gli alti tassi di fallimento associati a carte di debito scadute o annullate, migliorando la fidelizzazione.
Vendita al dettaglio di alto valore
I rivenditori di lusso e i negozi di mobili beneficiano della mancanza di limiti di transazione spesso imposti sulle singole carte, riducendo al contempo il costo di accettazione di pagamenti di migliaia di sterline.
Viaggi e ospitalità
Le agenzie di viaggio e le compagnie aeree utilizzano questo metodo per saldare le prenotazioni di voli e alloggi, garantendo che grandi saldi si muovano rapidamente attraverso i sistemi di compensazione senza il rischio di controversie retroattive sui circuiti.
Fornitori di servizi B2B
Le aziende di servizi professionali possono sostituire la fatturazione tradizionale e i bonifici bancari manuali con un checkout digitale, migliorando la riconciliazione pur mantenendo il basso costo dei pagamenti da conto a conto.
In cifre
I commercianti spesso osservano questi risparmi sulle transazioni di alto valore bypassando le commissioni di interscambio della rete di carte e le commissioni di circuito ad valorem.
Nelle regioni supportate da binari di pagamento istantanei come UK Faster Payments, questa è la finestra tipica per la conferma del trasferimento di fondi.
Questo intervallo riflette i benchmark del settore per i clienti che si reindirizzano con successo alla propria app bancaria e completano la verifica biometrica.
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Cosa ottieni con Pay by Bank
- Elimina le commissioni di interscambio e di circuito instradando le transazioni attraverso le reti di compensazione bancaria diretta
- Riduci l'onere operativo della gestione dei chargeback tramite un'architettura di pagamento push irrevocabile
- Supporta la conformità a PSD2 e SCA tramite flussi di autenticazione biometrica nativi a livello bancario
- Migliora il flusso di cassa con il regolamento che avviene tramite binari di pagamento istantanei locali come Faster Payments
- Diminuisci l'abbandono del pagamento eliminando la necessità di inserire manualmente lunghi numeri di carta
- Abilita limiti di transazione più elevati per acquisti B2B e al dettaglio di alto valore per i consumatori
- Verifica la presenza di fondi sufficienti in tempo reale prima di confermare un ordine
- Riduci il rischio di frodi con carta non presente e l'uso di credenziali rubate al checkout
- Standardizza i flussi di pagamento in diversi mercati bancari europei utilizzando protocolli di open banking
- Automatizza la riconciliazione bancaria tramite riferimenti di transazione unici generati al momento dell'avvio
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Domande su Pay by Bank
I pagamenti Pay by Bank sono sicuri quanto le transazioni con carta tradizionali?
Sì, sono spesso considerati più sicuri perché il commerciante non gestisce mai credenziali di pagamento sensibili. La transazione è autorizzata all'interno dell'ambiente bancario dell'utente, utilizzando i protocolli di sicurezza nativi della banca, come la scansione biometrica o i token hardware.
Questo allineamento con lo stack di sicurezza della banca riduce il rischio di furto di credenziali durante il processo di checkout e garantisce che il processo di verifica dell'identità sia gestito dall'istituzione che detiene i fondi dell'utente, soddisfacendo tutti i requisiti normativi di sicurezza necessari.
In che modo Pay by Bank influisce sul processo di chargeback per i commercianti?
A differenza dei circuiti di carte che hanno regole specifiche (ad esempio, Visa Core Rules) che consentono ai titolari di carta di contestare le transazioni per vari motivi, Pay by Bank utilizza bonifici.
Nella maggior parte delle giurisdizioni, questi sono considerati pagamenti 'push' avviati e autorizzati dal pagatore. Ciò significa che non esiste un meccanismo di chargeback standard per un cliente per annullare un pagamento senza il consenso del commerciante.
Sebbene possa verificarsi una richiesta di recupero o una richiesta di rimborso, il commerciante mantiene il controllo sui fondi, riducendo significativamente i costi relativi all'amministrazione delle controversie.
Qual è il tipico periodo di regolamento per queste transazioni?
I tempi di regolamento variano a seconda dell'infrastruttura specifica utilizzata. Nel Regno Unito, i pagamenti si muovono tipicamente tramite Faster Payments, il che spesso si traduce in un regolamento entro secondi o minuti.
Nell'Unione Europea, il sistema SEPA Instant Credit Transfer facilita un regolamento simile quasi in tempo reale. Tuttavia, se una banca non supporta i binari istantanei, potrebbe ripiegare sui bonifici SEPA standard, che possono richiedere un giorno lavorativo.
Questo è generalmente più veloce dei cicli standard T+2 o T+3 tipici dei regolamenti degli acquirenti per i pagamenti con carta.
È richiesto un numero di identificazione del commerciante (MID) per Pay by Bank?
Tecnicamente, un MID di carta tradizionale fornito da un acquirente non viene utilizzato per i pagamenti da conto a conto. Invece, il commerciante o il suo PSP utilizzeranno un conto detenuto all'interno del sistema bancario o una licenza PISP specializzata per instradare i fondi.
Sebbene il commerciante possa ancora avere un profilo all'interno di un gateway di pagamento per gestire queste transazioni insieme alle carte, l'infrastruttura finanziaria sottostante è separata dall'ambiente di acquisizione delle carte, il che significa che le commissioni e le regole specifiche dell'acquirente non si applicano.
I clienti devono scaricare un'app separata per utilizzare questo metodo?
No, i clienti non hanno bisogno di software aggiuntivo. Il flusso si basa sulle app bancarie già presenti sui loro dispositivi.
Quando un cliente seleziona la propria banca durante il processo di checkout, il browser mobile utilizza tipicamente il deep-linking per aprire direttamente l'applicazione mobile della propria banca.
Se si trovano su un desktop, potrebbe essere presentato loro un codice QR da scansionare con il telefono o una pagina di accesso sicura per il loro portale di online banking.
Questo metodo di pagamento supporta la fatturazione ricorrente o gli abbonamenti?
Sì, può. Sebbene molte implementazioni siano per pagamenti una tantum, gli standard di open banking come i Variable Recurring Payments (VRP) nel Regno Unito sono progettati specificamente per gestire le transazioni ricorrenti.
Questi forniscono un'alternativa digitale agli addebiti diretti, consentendo un maggiore controllo sui tempi e sugli importi dei pagamenti.
Per i commercianti, ciò significa che possono gestire gli abbonamenti con gli stessi vantaggi di basso costo e alta sicurezza dei trasferimenti da conto a conto, sebbene l'adozione di VRP vari a seconda della regione e della banca.
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