Che cos'è Metodo di pagamento alternativo?
Vedi anche: APM
Qualsiasi metodo di pagamento non basato su carta, portafogli, bonifici bancari, BNPL, voucher, accettato al Checkout.
Un Metodo di Pagamento Alternativo (APM) è qualsiasi opzione di pagamento offerta ai consumatori al Checkout che non si basa sui circuiti di carte globali come Visa o Mastercard.
La categoria è ampia e altamente regionale, comprendendo portafogli digitali (come PayPal, Apple Pay, Google Pay), bonifici bancari in tempo reale (come iDEAL nei Paesi Bassi o Giropay in Germania), servizi Buy Now, Pay Later (BNPL) (ad esempio, Klarna o Afterpay),
sistemi di addebito diretto (come SEPA in Europa o Bacs nel Regno Unito) e persino voucher basati su contanti (ad esempio, paysafecard).
Meccanicamente, ogni APM opera in modo diverso. I bonifici bancari in genere reindirizzano il cliente al proprio portale di online banking per autorizzare un pagamento 'push', confermando immediatamente la disponibilità dei fondi.
I fornitori BNPL sottoscrivono il credito del consumatore al punto vendita, spesso richiedendo dati dettagliati del carrello dal commerciante per farlo, e pagano il commerciante in anticipo mentre riscuotono le rate dal consumatore.
I portafogli digitali utilizzano i dettagli della carta memorizzati (spesso tokenizzati in rete) o un saldo prefinanziato.
Il flusso di dati e le controparti coinvolte variano altrettanto ampiamente, andando oltre il modello standard emittente-acquirente-circuito per includere la banca del consumatore, il fornitore APM e il PSP orchestrante. Un errore comune è che tutti gli APM eliminano i Chargeback.
Mentre i pagamenti 'push' irrevocabili dai conti bancari lo fanno, molti altri APM, inclusi PayPal e la maggior parte dei servizi BNPL, hanno i propri processi proprietari di contestazione del consumatore che funzionano in modo molto simile ai Chargeback dei circuiti di carte.
Esempio pratico
Un cliente tedesco sta acquistando un paio di cuffie per €150 da un negozio di e-commerce con sede nel Regno Unito. Al Checkout, oltre a Visa e Mastercard, vede l'opzione per Giropay, un metodo di bonifico bancario locale familiare.
Seleziona Giropay e viene reindirizzato in modo sicuro alla sua pagina di accesso all'online banking per Sparkasse. Autorizza il pagamento di €150 utilizzando le sue credenziali bancarie e un secondo fattore di autenticazione (SCA), adempiendo alla garanzia di pagamento.
Il commerciante riceve una conferma istantanea del successo del pagamento, consentendogli di spedire immediatamente l'ordine. I fondi vengono regolati sul conto del commerciante tramite il suo PSP in T+2 giorni lavorativi.
La commissione di transazione potrebbe essere di circa l'1,3% + €0,20, per un totale di €2,15.
Questo è spesso meno costoso di una transazione con carta transfrontaliera e, cosa cruciale per il commerciante, comporta zero rischi di Chargeback avviato dal cliente, poiché il pagamento è irrevocabile.
Note dei circuiti
A differenza dei pagamenti con carta, gli APM non sono regolati dalle regole di Visa e Mastercard, ma dai propri operatori di circuito o di rete.
Ad esempio, iDEAL nei Paesi Bassi è un circuito di bonifico bancario dominante che fornisce ai commercianti una garanzia di pagamento irrevocabile. Giropay in Germania offre un servizio simile.
Al contrario, il SEPA Direct Debit, utilizzato in tutta l'Eurozona per i pagamenti ricorrenti, è un sistema 'pull' che concede ai consumatori un diritto di rimborso senza domande per otto settimane, presentando un rischio simile ai Chargeback.
I fornitori BNPL come Klarna e Afterpay hanno le proprie distinte sottoscrizioni di rischio, strutture di commissioni e meccanismi di contestazione del consumatore che operano interamente al di fuori dei circuiti delle carte.
I portafogli digitali come Apple Pay e Google Pay spesso fungono da front-end per le transazioni con carta, il che significa che sono ancora soggetti alle regole del circuito sottostante per l'interscambio, le contestazioni e l'accettazione.
Perché è importante per gli esercenti
Offrire metodi di pagamento alternativi pertinenti è fondamentale per l'espansione internazionale e per migliorare la conversione alla pagina di pagamento. In molti mercati, in particolare in Europa e APAC, i metodi di pagamento alternativi rappresentano oltre il 50% delle transazioni e-commerce.
Non offrire un metodo locale preferito come iDEAL nei Paesi Bassi può portare a tassi di abbandono del carrello superiori al 60%.
I metodi di pagamento alternativi possono anche ridurre i costi; i metodi di bonifico bancario sono spesso più economici dell'elaborazione delle carte, soprattutto per le vendite transfrontaliere.
Inoltre, i metodi di pagamento alternativi di tipo push eliminano le frodi con carta di credito e il rischio di storno dell'addebito. L'integrazione e la gestione di più metodi di pagamento alternativi possono essere operativamente complesse.
Un fornitore di orchestrazione dei pagamenti come Cardflo semplifica questo processo fornendo accesso a un'ampia gamma di metodi di pagamento alternativi globali e locali tramite una singola API e un file di regolamento unificato, consentendo agli esercenti di soddisfare facilmente le preferenze regionali.
Domande frequenti
In che modo i tempi di regolamento per gli APM differiscono dai pagamenti con carta standard?
Mentre i regolamenti delle carte avvengono tipicamente entro uno o tre giorni, i cicli di regolamento degli APM variano significativamente a seconda del circuito sottostante.
I portafogli digitali spesso rispecchiano i tempi delle carte, mentre i sistemi di bonifico bancario come SEPA o alcuni voucher in contanti possono richiedere diversi giorni lavorativi per raggiungere il conto del commerciante.
I metodi di pagamento alternativi riducono il rischio di storno per l'esercente?
Alcuni metodi di pagamento alternativi basati su bonifico non dispongono di un meccanismo di disputa integrato simile a quelli imposti dai circuiti delle carte, rendendoli effettivamente irrevocabili una volta regolati.
Tuttavia, fornitori come PayPal o Klarna hanno i propri sistemi di risoluzione delle controversie a cui gli esercenti devono aderire come parte del loro contratto di servizio.
I portafogli digitali come Apple Pay contano come APM?
Sì, sono generalmente classificati come APM. Tuttavia, è fondamentale comprenderne la meccanica.
Apple Pay e Google Pay sono principalmente contenitori per credenziali di carta tokenizzate. Le transazioni elaborate tramite essi utilizzano i circuiti Visa o Mastercard e sono soggette a commissioni di interscambio e di circuito standard.
Altri portafogli come PayPal utilizzano un saldo memorizzato o un conto bancario collegato, operando secondo le proprie regole e commissioni.
Gli APM sono sempre più economici dei pagamenti con carta?
Non necessariamente. Mentre i metodi di bonifico bancario diretto sono spesso più convenienti, con commissioni intorno all'1-2%, alcuni APM sono significativamente più costosi.
Ad esempio, i fornitori BNPL potrebbero addebitare ai commercianti commissioni che vanno dal 4% all'8% del valore della transazione. Il costo riflette il servizio fornito, come la sottoscrizione del rischio di credito e l'aumento comprovato delle vendite che possono generare per il commerciante.
Come funziona il regolamento per gli APM?
I tempi e i processi di regolamento variano significativamente tra i fornitori APM. I bonifici bancari in tempo reale di solito si regolano al commerciante entro T+1 a T+3 giorni.
I servizi BNPL di solito pagano al commerciante l'intero importo della transazione in anticipo (meno la loro commissione), assumendosi la responsabilità di riscuotere dal cliente.
Un orchestratore di pagamenti come Cardflo aiuta a normalizzare questi cicli di regolamento vari in un unico programma di pagamento prevedibile e un rapporto consolidato per il commerciante.
Posso ricevere storni di addebito su transazioni effettuate con metodi di pagamento alternativi?
Dipende dall'APM. Per i metodi di pagamento 'push' come iDEAL o Giropay, il pagamento è irrevocabile e non può essere oggetto di Chargeback da parte del consumatore.
Tuttavia, gli APM che offrono protezione dell'acquirente, come PayPal o Klarna, hanno i propri sistemi di risoluzione delle controversie che sono analoghi ai Chargeback.
I metodi 'pull' come il SEPA Direct Debit hanno diritti di rimborso del consumatore integrati, creando un rischio finanziario simile per i commercianti.
Qual è lo sforzo tecnico richiesto per aggiungere più APM?
L'integrazione diretta con diversi metodi di pagamento alternativi è un'impresa tecnica significativa. Ognuno ha un'API unica, un processo di attivazione e conformità separato e il proprio formato di regolamento e rendicontazione.
L'utilizzo di un livello di orchestrazione dei pagamenti come Cardflo riduce drasticamente questo onere.
Gli esercenti possono accedere a decine di metodi di pagamento alternativi tramite un'unica integrazione API, contratto e processo di riconciliazione, rendendo molto più semplice la gestione di un insieme di pagamenti diversificato.
See how Metodo di pagamento alternativo plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
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Uno strato di piattaforma che consente a un commerciante di connettersi a più acquirenti, APM e strumenti di rischio tramite un'unica integrazione e di instradare le transazioni in modo intelligente.
La superficie di pagamento rivolta al commerciante, il modulo, la pagina ospitata o l'SDK in cui il cliente inserisce i dettagli di pagamento.
Una transazione con carta in cui il paese dell'emittente differisce dal paese dell'acquirente, comportando commissioni di interscambio e di circuito più elevate.
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