Paiements Giropay
Giropay est une méthode de virement bancaire en ligne populaire en Allemagne, offrant des paiements directs et sécurisés depuis les comptes bancaires des clients.
Cardflo intègre Giropay pour permettre aux commerçants d'accéder au marché allemand et de répondre aux besoins des clients qui préfèrent cette option de paiement sécurisée et instantanée, assurant une pénétration plus large du marché.
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L'aperçu
Giropay est un réseau interbancaire allemand offrant une méthode de paiement de compte à compte basée sur la banque en ligne.
En tant que composant important du paysage des paiements électroniques allemands, il facilite les virements en temps réel sans nécessiter de portefeuille séparé ou d'enregistrement tiers.
Le système utilise les protocoles de sécurité de l'institution bancaire spécifique du participant, garantissant que les informations d'identification sensibles n'atteignent jamais le commerçant.
Pour une entreprise, cela fonctionne comme un mécanisme de paiement push où l'autorisation a lieu dans l'environnement bancaire du consommateur, ce qui entraîne généralement un risque de non-paiement plus faible par rapport aux transactions par carte de crédit traditionnelles.
En intégrant cette méthode dans le flux de paiement, les commerçants s'adressent à un marché où la pénétration des cartes de crédit a historiquement été en retard par rapport aux préférences de prélèvement automatique et de virement bancaire.
Il fonctionne comme un système domestique en Allemagne, pris en charge par la majorité des caisses d'épargne et des institutions de crédit privées, offrant une couverture étendue pour les transactions B2B et B2C.
Comment ça marche
Sélection au moment du paiement
Le client sélectionne la méthode lors de la dernière étape de la transaction.
Il est invité à saisir son code d'identification bancaire, connu sous le nom de BIC, ou le nom de sa banque pour identifier son institution financière spécifique au sein du réseau bancaire allemand à des fins de routage.
Redirection bancaire sécurisée
La passerelle du commerçant redirige l'utilisateur vers le portail en ligne de sa banque via un lien sécurisé.
Le client s'authentifie à l'aide de ses identifiants bancaires en ligne standard, tels qu'un code PIN ou une connexion biométrique, conformément aux mesures de sécurité mises en œuvre par sa banque nationale.
Autorisation de transaction
L'utilisateur examine les détails de paiement pré-remplis, y compris le montant et les informations du destinataire.
Pour finaliser le virement, il fournit un deuxième facteur d'authentification, tel qu'un TAN ou une notification push mobile, conformément aux exigences d'authentification forte du client dans le cadre réglementaire actuel.
Notification en temps réel
Une fois autorisé, la banque émet une confirmation en temps réel à l'acquéreur ou au prestataire de services de paiement.
Cette notification permet au commerçant de procéder immédiatement à l'exécution de la commande, car les fonds sont garantis par la banque émettrice malgré le règlement effectif ultérieur.
Pourquoi c'est important
Conversion dans la région DACH
Les consommateurs allemands privilégient fréquemment les virements bancaires aux facilités de crédit renouvelables. L'intégration d'une méthode nationale comme Giropay s'aligne sur le comportement de paiement local, réduisant potentiellement l'abandon de panier.
En offrant une interface familière soutenue par la propre banque du client, les commerçants peuvent améliorer les signaux de confiance au point de vente, ce qui est souvent un facteur critique pour les entreprises internationales qui entrent sur le marché allemand pour la première fois.
Exposition réduite aux annulations
Contrairement aux systèmes de cartes où les processus de rétrofacturation peuvent être initiés des mois après un achat pour diverses raisons, les transactions Giropay sont généralement irrévocables une fois autorisées.
La nature du paiement push signifie que le client initie le virement, ce qui limite considérablement la portée des litiges liés aux transactions « non autorisées ».
Cela crée un flux de trésorerie plus prévisible et réduit la charge administrative associée à la gestion des représentations et à la collecte de preuves pour les paiements contestés.
Cas d'usage
Expansion du commerce électronique européen
Les détaillants ciblant le marché allemand utilisent cette méthode pour offrir une expérience de paiement localisée. Cela garantit la parité avec les concurrents nationaux qui prennent déjà en charge les réseaux Sparkassen et Volksbanken.
Services numériques et abonnements
Les fournisseurs de logiciels ou de médias numériques utilisent l'autorisation immédiate pour accorder l'accès au contenu sans attendre les cycles de règlement de plusieurs jours dans la zone unique de paiement en euros.
Commandes B2B de grande valeur
Les entreprises vendant des équipements ou des marchandises en gros préfèrent les virements bancaires pour éviter les frais élevés basés sur un pourcentage associés aux cartes de crédit d'entreprise tout en conservant une piste d'audit numérique.
En chiffres
Cela représente le pourcentage typique d'utilisateurs bancaires en ligne allemands qui ont accès au service via leurs comptes bancaires existants.
Les méthodes de virement bancaire connaissent généralement des taux de litige nettement inférieurs à ceux des cartes de crédit en raison de l'architecture de paiement push.
Le temps nécessaire à la banque pour émettre une confirmation de paiement au commerçant une fois que le client a terminé le processus d'authentification.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Paiements Giropay
- Prise en charge de plus de 1 500 banques et institutions de crédit allemandes via un point d'intégration unique.
- Les garanties de paiement en temps réel réduisent la nécessité d'évaluations du risque de crédit pendant le processus de paiement.
- Aucune exigence pour les clients de créer de nouveaux comptes ou de partager les détails de leur carte avec les commerçants.
- Compatibilité avec les normes d'authentification forte du client pour assurer la conformité avec la DSP2 et les réglementations à venir.
- Le traitement des transactions en Euro garantit l'absence de friction de conversion de devises pour les comptes bancaires allemands nationaux.
- La logique de redirection automatisée gère le transfert entre le site du commerçant et les portails bancaires.
- L'intégration via une API unique simplifie la gestion de plusieurs méthodes de paiement européennes.
- Rapports détaillés dans le tableau de bord du commerçant pour le rapprochement des virements bancaires avec des identifiants de commande spécifiques.
- Frais de transaction inférieurs à ceux du traitement standard des cartes de crédit internationales pour la plupart des profils de commerçants.
- Prise en charge des demandes de remboursement via le chemin de paiement original pour maintenir l'intégrité des transactions.
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Questions à propos de Paiements Giropay
Comment Giropay gère-t-il les rétrofacturations par rapport à Visa ou Mastercard ?
Giropay ne dispose pas d'un mécanisme de rétrofacturation formel similaire à ceux que l'on trouve dans les systèmes de cartes.
Étant donné que le paiement est un virement bancaire direct autorisé par le consommateur via l'interface de sécurité de sa banque, la transaction est considérée comme finale une fois l'autorisation confirmée.
Bien que cela réduise le risque de « fraude amicale », les commerçants doivent toujours gérer les remboursements manuellement si le consommateur exerce son droit légal de retourner des marchandises en vertu des lois européennes sur la protection des consommateurs.
Ce manque de système de rétrofacturation réduit considérablement les coûts opérationnels liés à la gestion des litiges pour le commerçant.
Quel est le cycle de règlement typique des fonds reçus via Giropay ?
Bien que le commerçant reçoive une garantie de paiement en temps réel, le règlement effectif des fonds sur le compte bancaire du commerçant suit généralement le cycle SEPA standard.
Cela varie généralement d'un à trois jours ouvrables, en fonction du prestataire de services de paiement spécifique et des calendriers des chambres de compensation sous-jacentes.
Il est important de distinguer l'« autorisation » qui est instantanée, et le « règlement » qui implique le mouvement réel de liquidités entre la banque du client, l'acquéreur et le commerçant.
Un compte bancaire allemand est-il requis pour qu'un commerçant accepte ces paiements ?
Non, un commerçant n'a généralement pas besoin d'un compte bancaire allemand national pour accepter Giropay s'il utilise un prestataire de services de paiement ou un acquéreur qui prend en charge la méthode.
Le PSP collecte les fonds en Euro et peut ensuite les transférer sur le compte choisi par le commerçant, potentiellement avec une conversion de devises si la devise de règlement du commerçant n'est pas l'Euro.
Cependant, l'entreprise doit être enregistrée dans une juridiction prise en charge par le PSP et passer les vérifications KYB pertinentes.
Giropay prend-il en charge les paiements récurrents ou les modèles de facturation par abonnement ?
Giropay est principalement conçu pour les transactions ponctuelles initiées par le client. Il ne prend pas en charge nativement un indicateur « récurrent » de la même manière qu'une carte de crédit ou un mandat de prélèvement SEPA.
Pour les modèles d'abonnement, les commerçants utilisent souvent Giropay pour le paiement initial afin d'établir la confiance, puis transfèrent le client vers un mandat de prélèvement SEPA pour les périodes suivantes, ou ils exigent que le client autorise manuellement chaque cycle de facturation.
Quelles sont les limites de transaction pour les clients utilisant cette méthode de virement bancaire ?
Les montants maximaux des transactions sont généralement déterminés par la banque individuelle du client plutôt que par le système lui-même.
La plupart des banques allemandes fixent des limites quotidiennes pour les virements bancaires en ligne, qui peuvent varier de quelques milliers à des dizaines de milliers d'Euros.
Cela en fait une option appropriée pour les transactions de grande valeur qui pourraient dépasser les limites de transaction individuelles d'une carte de débit grand public standard.
Existe-t-il des exigences techniques spécifiques pour la page de paiement lors de l'utilisation de Giropay ?
La page de paiement doit être capable de gérer une redirection vers une URL externe, puis de recevoir une notification de rappel (webhook) pour mettre à jour le statut de la commande.
Le commerçant doit également fournir un champ pour le BIC ou la sélection de la banque afin de diriger correctement l'utilisateur.
Une mauvaise gestion de la redirection de retour peut entraîner une divergence entre le statut de la banque et le système de gestion des commandes du commerçant, c'est pourquoi une gestion robuste des webhooks est prioritaire.
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