Hva er Nettverkstoken?
Et ordningsutstedt token som erstatter PAN ende-til-ende og automatisk oppdateres når det underliggende kortet utstedes på nytt.
Et nettverkstoken er en ordningsspesifikk, ikke-sensitiv betalingslegitimasjon som erstatter en kundes 16-sifrede primære kontonummer (PAN) gjennom hele transaksjonslivssyklusen.
Utstedt av kortordninger som Visa (via Visa Token Service, eller VTS) og Mastercard (via Mastercard Digital Enablement Service, eller MDES), er disse tokenene fundamentalt forskjellige fra de proprietære tokenene som er opprettet av betalingsgatewayer.
Et nettverkstoken er knyttet til det underliggende kortet, men har sin egen uavhengige livssyklus. Dette betyr at det forblir gyldig selv om det fysiske kortet mistes, stjeles eller utløper, da den utstedende banken automatisk oppdaterer tokenets tilknytning til de nye kortdetaljene i bakgrunnen.
Denne automatiske oppdateringen er en kjernefunksjon som skiller nettverkstoken fra eldre former for tokenisering.
Fra et teknisk perspektiv, når en forhandler initierer en transaksjon ved hjelp av et nettverkstoken, oppgir de også et transaksjonsspesifikt kryptogram. Dette kryptogrammet fungerer som en dynamisk sikkerhetskode, som forsikrer utstederen om at transaksjonen er legitim og stammer fra en autorisert forhandler.
Dette ekstra sikkerhetslaget, kombinert med tokenets vedvarende kobling til kundens konto i banken, gjør at utstedere kan vurdere risiko mer nøyaktig.
Som et resultat ser transaksjoner utført med nettverkstoken ofte høyere autorisasjonsrater, noen ganger med så mye som 2-5 prosentpoeng, og kan kvalifisere for lavere Interchange-gebyrer. En vanlig misforståelse er at nettverkstoken er det samme som tokenene som brukes i Apple Pay eller Google Pay.
Selv om disse lommebøkene er store brukere av nettverkstokenisering, kan og bør teknologien brukes av enhver forhandler for kort-på-fil og gjentakende transaksjoner.
Praktisk eksempel
En kunde har et gjentakende månedlig abonnement på 50 GBP hos en nettforhandler. Forhandleren bruker nettverkstokenisering via Cardflo.
Opprinnelig ble kundens Visa-kort PAN lagret som et nettverkstoken. Seks måneder senere utsteder kundens bank et nytt kort med et nytt nummer og utløpsdato etter at det gamle ble mistet.
Normalt ville den neste abonnementsbetalingen på 50 GBP mislykkes med en hard avvisning. Men fordi forhandleren har et nettverkstoken, er prosessen sømløs.
Den utstedende banken har allerede oppdatert Visa Token Service med det nye PAN-nummeret knyttet til det eksisterende tokenet. Når forhandlerens system sender betalingsforespørselen med nettverkstokenet, gir VTS den oppdaterte kortinformasjonen til utstederen, og transaksjonen på 50 GBP godkjennes.
Forhandleren unngår en avvisning, forhindrer ufrivillig frafall og trenger ikke å kontakte kunden for oppdaterte detaljer.
Merknader fra kortnettverkene
Både Visa og Mastercard er de primære driverne for nettverkstokenisering. Visas tjeneste kalles Visa Token Service (VTS), og Mastercards er Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Selv om de er funksjonelt like, har de forskjellige integrasjonspunkter og rapportering. American Express og Discover tilbyr også sine egne nettverkstokeniseringsløsninger.
En viktig fordel er at token ofte ledsages av tilleggsdata, som en PAR (Payment Account Reference), som hjelper til med å koble forskjellige token som tilhører samme underliggende kortkonto.
Ordninger oppmuntrer til forhandleradopsjon gjennom potensielle Interchange-fordeler på visse transaksjonstyper og ved å demonstrere klare økninger i godkjenningsrater, spesielt for kort-på-fil-transaksjoner. Bruken av et transaksjonsspesifikt kryptogram er en obligatorisk komponent for begge ordningene, da det forbedrer sikkerheten over statiske gateway-token.
Hvorfor det betyr noe for forhandlere
For forhandlere er adopsjon av nettverkstokenisering en av de mest effektive strategiene for å forbedre autorisasjonsrater og redusere ufrivillig frafall. Den automatiske oppdateringen av kortdetaljer forhindrer avvisninger fra utløpte eller gjenutstedte kort, noe som er et stort problem for enhver abonnements- eller gjentakende inntektsvirksomhet.
Dette beskytter direkte inntekter og forbedrer kundens livstidsverdi. Videre kan den forbedrede sikkerheten som nettverkstoken gir, føre til lavere Interchange-gebyrer i noen regioner, noe som direkte reduserer behandlingskostnadene.
Mens den første provisjoneringen av et nettverkstoken noen ganger kan ha en liten engangskostnad (noen få pence), er avkastningen fra økte godkjenninger og redusert frafall betydelig.
Cardflos plattform provisjonerer automatisk nettverkstoken der det er tilgjengelig, og sikrer at forhandlere drar nytte av disse fordelene uten komplekst integrasjonsarbeid.
Ofte stilte spørsmål
Hvordan påvirker nettverkstoken Interchange- og behandlingsgebyrer?
Ordninger kan tilby lavere Interchange-satser eller insentivprogrammer for transaksjoner behandlet ved hjelp av nettverkstoken fordi risikoen for svindel er lavere. Imidlertid tar mange innløsere og gatewayer et lite gebyr per transaksjon for tokeniseringstjenesten, som bør veies opp mot potensialet for økte autorisasjonsrater.
Krever nettverkstoken at kunden utfører SCA for hver transaksjon?
Ikke nødvendigvis. Mens den første kortregistreringen vanligvis involverer sterk kundeautentisering (SCA) eller 3D Secure, kan påfølgende forhandlerinitierte transaksjoner (MIT) ved hjelp av nettverkstoken ofte behandles uten ytterligere friksjon, forutsatt at de er korrekt flagget som gjentakende eller påfølgende betalinger.
Hvordan begynner jeg å bruke nettverkstoken?
Du får vanligvis tilgang til nettverkstoken via betalingstjenesteleverandøren din. PSP-en må være integrert med kortordningenes tokeniseringsplattformer (VTS for Visa, MDES for Mastercard).
Når du sender inn en transaksjon, kan PSP-en din be om et nettverkstoken i stedet for PAN. For forhandlere med Cardflo håndterer systemene våre provisjoneringen og den påfølgende bruken av nettverkstoken automatisk for alle kvalifiserte transaksjoner.
Er nettverkstoken sikrere enn gateway-token?
Ja, nettverkstoken anses som sikrere. Dette er fordi hver transaksjon krever et unikt, engangskryptogram, som ikke er en funksjon i de fleste standard gateway-token.
Dette dynamiske elementet forhindrer replay-angrep og gir utstedere større tillit til transaksjonens legitimitet. Denne økte sikkerheten er en viktig grunn til at nettverkstokeniserte transaksjoner ser høyere godkjenningsrater.
Eliminerer nettverkstoken fullstendig behovet for en Account Updater-tjeneste?
Nettverkstoken overlapper betydelig med hovedfunksjonen til en batch-basert Account Updater-tjeneste, som er å oppdatere utløpte eller erstattede kortdetaljer. For kort som er registrert i ordningens tokeniseringstjeneste, skjer oppdateringene nesten i sanntid, noe som gjør en separat oppdateringsforespørsel unødvendig.
Imidlertid er ikke alle kort kvalifisert for nettverkstokenisering, så det å kjøre Account Updater kan fortsatt være en verdifull reserve for å maksimere dekningen.
Kan et nettverkstoken noen gang bli avvist?
Ja, en transaksjon som bruker et nettverkstoken kan fortsatt bli avvist av ulike årsaker. Disse inkluderer utilstrekkelige midler, en mistenkt svindeltransaksjon basert på andre risikofaktorer, eller en blokkering plassert på kontoen av kortholderen.
Imidlertid elimineres avvisninger på grunn av ugyldige kortdetaljer (utløp, feil nummer) effektivt, noe som utgjør en betydelig del av alle avvisninger for gjentakende betalinger.
Er det en kostnad forbundet med å bruke nettverkstoken?
Kortordninger eller PSP-er kan noen ganger kreve et lite gebyr for provisjonering av et nettverkstoken, og potensielt et gebyr per transaksjon for bruken. Disse gebyrene er vanligvis svært lave, ofte noen få pence per token.
Kostnaden oppveies generelt langt av de økonomiske fordelene, som inkluderer høyere godkjenningsrater, redusert kundefrafall og potensielt lavere Interchange-gebyrer på de behandlede transaksjonene.
See how Nettverkstoken plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterte termer
Et PCI DSS kompatibelt lager av tokeniserte kortopplysninger som lar en forhandler belaste et kort igjen uten å holde PAN.
Erstatte sensitive kortdata med en ikke-sensitiv surrogatverdi som kan lagres og gjenbrukes utenfor PCI-omfanget.
En ordningstjeneste som automatisk oppdaterer lagrede kortnumre og utløpsdatoer når en utsteder gjenutsteder et kort.
Et autorisasjonssvar som nekter å finansiere en transaksjon, returnert av utstederen med en årsakskode.
Relatert guider.
Klar for å forbedre betalingsløsningen din?
Fortell oss om bedriften din. Vi finner de rette innløsningspartnerne og den rette ruten for deg, vanligvis innen en uke.