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Was ist Netzwerk-Token?

Ein vom Schema ausgegebener Token, der die PAN durchgängig ersetzt und automatisch aktualisiert wird, wenn die zugrunde liegende Karte neu ausgestellt wird.

Ein Netzwerk-Token ist ein schemaspezifisches, nicht sensibles Zahlungsmerkmal, das die 16-stellige Primärkontonummer (PAN) eines Kunden während des gesamten Transaktionslebenszyklus ersetzt.

Diese Token werden von Kartenorganisationen wie Visa (über den Visa Token Service, VTS) und Mastercard (über den Mastercard Digital Enablement Service, MDES) ausgegeben und unterscheiden sich grundlegend von den proprietären Token, die von Zahlungsgateways erstellt werden.

Ein Netzwerk-Token ist mit der zugrunde liegenden Karte verknüpft, hat aber einen eigenen, unabhängigen Lebenszyklus.

Das bedeutet, dass er auch dann gültig bleibt, wenn die physische Karte verloren geht, gestohlen wird oder abläuft, da die ausstellende Bank die Zuordnung des Tokens zu den neuen Kartendaten im Hintergrund automatisch aktualisiert.

Diese automatische Aktualisierung ist ein Kernmerkmal, das Netzwerk-Token von älteren Formen der Tokenisierung unterscheidet.

Aus technischer Sicht stellt ein Händler, der eine Transaktion mit einem Netzwerk-Token initiiert, auch ein transaktionsspezifisches Kryptogramm bereit. Dieses Kryptogramm fungiert als dynamischer Sicherheitscode, der dem Emittenten versichert, dass die Transaktion legitim ist und von einem autorisierten Händler stammt.

Diese zusätzliche Sicherheitsebene, kombiniert mit der dauerhaften Verknüpfung des Tokens mit dem Kundenkonto bei der Bank, ermöglicht es den Emittenten, das Risiko genauer einzuschätzen.

Infolgedessen weisen Transaktionen, die mit Netzwerk-Token durchgeführt werden, oft höhere Autorisierungsraten auf, manchmal um bis zu 2-5 Prozentpunkte, und können für niedrigere Interchange-Gebühren in Frage kommen.

Ein häufiges Missverständnis ist, dass Netzwerk-Token mit den Token identisch sind, die in Apple Pay oder Google Pay verwendet werden. Obwohl diese Wallets wichtige Nutzer der Netzwerk-Tokenisierung sind, kann und sollte die Technologie von jedem Händler für Card-on-File- und wiederkehrende Transaktionen verwendet werden.

Praxisbeispiel

Ein Kunde hat ein wiederkehrendes monatliches Abonnement von 50 £ bei einem Online-Händler. Der Händler verwendet die Netzwerk-Tokenisierung über Cardflo.

Ursprünglich wurde die PAN der Visa-Karte des Kunden als Netzwerk-Token gespeichert. Sechs Monate später stellt die Bank des Kunden eine neue Karte mit einer neuen Nummer und einem neuen Ablaufdatum aus, nachdem die alte verloren gegangen war.

Normalerweise würde die nächste Abonnementzahlung von 50 £ mit einer harten Ablehnung fehlschlagen. Da der Händler jedoch einen Netzwerk-Token besitzt, ist der Prozess nahtlos.

Die ausstellende Bank hat den Visa Token Service bereits mit der neuen PAN aktualisiert, die mit dem bestehenden Token verknüpft ist.

Wenn das System des Händlers die Zahlungsanfrage mit dem Netzwerk-Token übermittelt, stellt VTS dem Emittenten die aktualisierten Kartendaten zur Verfügung, und die Transaktion von 50 £ wird genehmigt. Der Händler vermeidet eine Ablehnung, verhindert unfreiwillige Abwanderung und muss den Kunden nicht um aktualisierte Daten bitten.

Hinweise der Kartensysteme

Sowohl Visa als auch Mastercard sind die Haupttreiber der Netzwerk-Tokenisierung. Der Dienst von Visa heißt Visa Token Service (VTS), und der von Mastercard ist der Mastercard Digital Enablement Service (MDES).

Obwohl sie funktional ähnlich sind, haben sie unterschiedliche Integrationspunkte und Berichtsfunktionen. American Express und Discover bieten ebenfalls eigene Netzwerk-Tokenisierungs-Lösungen an.

Ein wichtiger Vorteil ist, dass Token oft von zusätzlichen Daten begleitet werden, wie z. B. einer PAR (Payment Account Reference), die hilft, verschiedene Token zu verknüpfen, die zum selben zugrunde liegenden Kartenkonto gehören.

Schemes fördern die Akzeptanz durch Händler durch potenzielle Interchange-Vorteile bei bestimmten Transaktionstypen und durch den Nachweis klarer Genehmigungsratensteigerungen, insbesondere bei Card-on-File-Transaktionen. Die Verwendung eines transaktionsspezifischen Kryptogramms ist eine obligatorische Komponente für beide Schemes, da sie die Sicherheit gegenüber statischen Gateway-Token erhöht.

Warum das für Händler wichtig ist

Für Händler ist die Einführung der Netzwerk-Tokenisierung eine der effektivsten Strategien zur Verbesserung der Autorisierungsraten und zur Reduzierung der unfreiwilligen Abwanderung. Die automatische Aktualisierung der Kartendaten verhindert Ablehnungen aufgrund abgelaufener oder neu ausgestellter Karten, was ein großes Problem für jedes Abonnement- oder wiederkehrende Umsatzgeschäft darstellt.

Dies schützt direkt den Umsatz und erhöht den Customer Lifetime Value. Darüber hinaus kann die durch Netzwerk-Token gebotene erhöhte Sicherheit in einigen Regionen zu niedrigeren Interchange-Gebühren führen, was die Bearbeitungskosten direkt senkt.

Während die anfängliche Bereitstellung eines Netzwerk-Tokens manchmal geringe einmalige Kosten (einige Pence) verursachen kann, ist der ROI aus erhöhten Genehmigungen und reduzierter Abwanderung erheblich. Die Cardflo-Plattform stellt Netzwerk-Token, wo verfügbar, automatisch bereit und stellt sicher, dass Händler von diesen Vorteilen ohne komplexe Integrationsarbeiten profitieren.

Häufig gestellte Fragen

Wie wirken sich Netzwerk-Token auf Interchange- und Bearbeitungsgebühren aus?

Schemes können niedrigere Interchange-Raten oder Anreizprogramme für Transaktionen anbieten, die mit Netzwerk-Token verarbeitet werden, da das Betrugsrisiko geringer ist. Viele Acquirer und Gateways erheben jedoch eine geringe Gebühr pro Transaktion für den Tokenisierungsdienst, die gegen das Potenzial für erhöhte Autorisierungsraten abgewogen werden sollte.

Erfordern Netzwerk-Token, dass der Kunde für jede Transaktion eine SCA durchführt?

Nicht unbedingt. Während die anfängliche Kartenregistrierung in der Regel eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) oder 3D Secure beinhaltet, können nachfolgende vom Händler initiierte Transaktionen (MITs) mit dem Netzwerk-Token oft ohne weitere Reibungsverluste verarbeitet werden, sofern sie korrekt als wiederkehrende oder nachfolgende Zahlungen gekennzeichnet sind.

Wie fange ich an, Netzwerk-Token zu verwenden?

Sie greifen in der Regel über Ihren Zahlungsdienstleister auf Netzwerk-Token zu. Der PSP muss in die Tokenisierungsplattformen der Kartenorganisationen (VTS für Visa, MDES für Mastercard) integriert sein.

Wenn Sie eine Transaktion übermitteln, kann Ihr PSP anstelle der PAN einen Netzwerk-Token anfordern. Für Händler mit Cardflo übernehmen unsere Systeme die Bereitstellung und anschließende Nutzung von Netzwerk-Token automatisch für alle berechtigten Transaktionen.

Sind Netzwerk-Token sicherer als Gateway-Token?

Ja, Netzwerk-Token gelten als sicherer. Dies liegt daran, dass jede Transaktion ein einzigartiges, einmaliges Kryptogramm erfordert, was bei den meisten Standard-Gateway-Token nicht der Fall ist.

Dieses dynamische Element verhindert Replay-Angriffe und gibt den Emittenten mehr Vertrauen in die Legitimität der Transaktion. Diese erhöhte Sicherheit ist ein Hauptgrund, warum Netzwerk-tokenisierte Transaktionen höhere Genehmigungsraten aufweisen.

Eliminieren Netzwerk-Token die Notwendigkeit eines Account Updater-Dienstes vollständig?

Netzwerk-Token überschneiden sich erheblich mit der Hauptfunktion eines batchbasierten Account Updater-Dienstes, nämlich der Aktualisierung abgelaufener oder ersetzter Kartendaten. Für Karten, die im Tokenisierungsdienst des Schemes registriert sind, erfolgen die Aktualisierungen nahezu in Echtzeit, wodurch ein separater Updater-Aufruf unnötig wird.

Allerdings sind nicht alle Karten für die Netzwerk-Tokenisierung berechtigt, so dass die Ausführung des Account Updater immer noch ein wertvoller Fallback sein kann, um die Abdeckung zu maximieren.

Kann ein Netzwerk-Token jemals abgelehnt werden?

Ja, eine Transaktion mit einem Netzwerk-Token kann aus verschiedenen Gründen immer noch abgelehnt werden. Dazu gehören unzureichende Deckung, eine vermutete betrügerische Transaktion aufgrund anderer Risikofaktoren oder eine Sperre des Kontos durch den Karteninhaber.

Ablehnungen aufgrund ungültiger Kartendaten (Ablaufdatum, falsche Nummer) werden jedoch effektiv eliminiert, was einen erheblichen Teil aller Ablehnungen bei wiederkehrenden Zahlungen ausmacht.

Sind mit der Verwendung von Netzwerk-Token Kosten verbunden?

Kartenorganisationen oder PSPs können manchmal eine geringe Gebühr für die Bereitstellung eines Netzwerk-Tokens und möglicherweise eine Gebühr pro Transaktion für dessen Nutzung erheben. Diese Gebühren sind in der Regel sehr niedrig, oft nur wenige Pence pro Token.

Die Kosten werden in der Regel durch die finanziellen Vorteile, zu denen höhere Genehmigungsraten, geringere Kundenabwanderung und potenziell niedrigere Interchange-Gebühren für die verarbeiteten Transaktionen gehören, bei weitem aufgewogen.