Czym jest Token sieciowy?
Token wydany przez system płatniczy, który zastępuje PAN od początku do końca i jest automatycznie aktualizowany, gdy podstawowa karta zostanie ponownie wydana.
Token sieciowy to specyficzny dla systemu płatniczego, niewrażliwy identyfikator płatności, który zastępuje 16-cyfrowy Podstawowy Numer Rachunku (PAN) klienta w całym cyklu transakcji.
Wydawane przez systemy kart płatniczych, takie jak Visa (za pośrednictwem Visa Token Service, czyli VTS) i Mastercard (za pośrednictwem Mastercard Digital Enablement Service, czyli MDES), tokeny te zasadniczo różnią się od zastrzeżonych tokenów tworzonych przez bramki płatnicze.
Token sieciowy jest powiązany z podstawową kartą, ale ma swój własny, niezależny cykl życia. Oznacza to, że pozostaje ważny nawet w przypadku zgubienia, kradzieży lub wygaśnięcia fizycznej karty, ponieważ bank wydający automatycznie aktualizuje mapowanie tokena do nowych danych karty w tle.
Ta automatyczna aktualizacja jest kluczową cechą, która odróżnia tokeny sieciowe od starszych form tokenizacji.
Z technicznego punktu widzenia, gdy sprzedawca inicjuje transakcję za pomocą tokena sieciowego, dostarcza również kryptogram specyficzny dla transakcji. Ten kryptogram działa jako dynamiczny kod bezpieczeństwa, zapewniając wydawcę, że transakcja jest legalna i pochodzi od autoryzowanego sprzedawcy.
Ta dodatkowa warstwa bezpieczeństwa, w połączeniu z trwałym powiązaniem tokena z kontem klienta w banku, pozwala wydawcom dokładniej oceniać ryzyko.
W rezultacie transakcje dokonywane za pomocą tokenów sieciowych często charakteryzują się wyższymi wskaźnikami autoryzacji, czasem nawet o 2-5 punktów procentowych, i mogą kwalifikować się do niższych opłat Interchange.
Częstym nieporozumieniem jest to, że tokeny sieciowe są takie same jak tokeny używane w Apple Pay lub Google Pay. Chociaż te portfele są głównymi użytkownikami tokenizacji sieciowej, technologia ta może i powinna być używana przez każdego sprzedawcę do transakcji typu card-on-file i transakcji cyklicznych.
Przykład praktyczny
Klient ma cykliczną subskrypcję miesięczną w wysokości 50 GBP u sprzedawcy internetowego. Sprzedawca korzysta z tokenizacji sieciowej za pośrednictwem Cardflo.
Początkowo numer PAN karty Visa klienta był przechowywany jako token sieciowy. Sześć miesięcy później bank klienta ponownie wydaje kartę z nowym numerem i datą ważności po zgubieniu starej.
Zazwyczaj następna płatność subskrypcji w wysokości 50 GBP zakończyłaby się niepowodzeniem z powodu twardego odrzucenia. Jednak ponieważ sprzedawca posiada token sieciowy, proces przebiega bezproblemowo.
Bank wydający zaktualizował już usługę Visa Token Service o nowy numer PAN powiązany z istniejącym tokenem. Gdy system sprzedawcy przesyła żądanie płatności z tokenem sieciowym, VTS dostarcza aktualne informacje o karcie do wydawcy, a transakcja w wysokości 50 GBP zostaje zatwierdzona.
Sprzedawca unika odrzucenia, zapobiega niezamierzonemu odpływowi klientów i nie musi kontaktować się z klientem w celu uzyskania zaktualizowanych danych.
Uwagi organizacji kartowych
Zarówno Visa, jak i Mastercard są głównymi motorami tokenizacji sieciowej. Usługa Visa nazywa się Visa Token Service (VTS), a Mastercard – Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Chociaż są funkcjonalnie podobne, mają różne punkty integracji i raportowania. American Express i Discover również oferują własne rozwiązania tokenizacji sieciowej.
Kluczową korzyścią jest to, że tokenom często towarzyszą dodatkowe dane, takie jak PAR (Payment Account Reference), które pomagają powiązać różne tokeny należące do tego samego podstawowego rachunku karty.
Systemy płatnicze zachęcają sprzedawców do przyjęcia tej technologii poprzez potencjalne korzyści Interchange w przypadku niektórych typów transakcji oraz poprzez wykazanie wyraźnego wzrostu wskaźników zatwierdzeń, szczególnie w przypadku transakcji typu card-on-file.
Użycie kryptogramu specyficznego dla transakcji jest obowiązkowym elementem dla obu systemów, ponieważ zwiększa bezpieczeństwo w porównaniu ze statycznymi tokenami bramki.
Dlaczego to ważne dla sprzedawców
Dla sprzedawców przyjęcie tokenizacji sieciowej jest jedną z najskuteczniejszych strategii poprawy wskaźników autoryzacji i zmniejszenia niezamierzonego odpływu klientów. Automatyczna aktualizacja danych karty zapobiega odrzuceniom z powodu wygasłych lub ponownie wydanych kart, co jest dużym problemem dla każdej firmy opartej na subskrypcjach lub przychodach cyklicznych.
Bezpośrednio chroni to przychody i zwiększa wartość życiową klienta. Ponadto zwiększone bezpieczeństwo zapewniane przez tokeny sieciowe może prowadzić do niższych opłat Interchange w niektórych regionach, bezpośrednio zmniejszając koszty przetwarzania.
Chociaż początkowe udostępnienie tokena sieciowego może czasami wiązać się z niewielkim jednorazowym kosztem (kilka pensów), zwrot z inwestycji wynikający ze zwiększonych zatwierdzeń i zmniejszonego odpływu klientów jest znaczny.
Platforma Cardflo automatycznie udostępnia tokeny sieciowe tam, gdzie są dostępne, zapewniając sprzedawcom korzyści z tych zalet bez skomplikowanych prac integracyjnych.
Często zadawane
Jak tokeny sieciowe wpływają na opłaty Interchange i opłaty za przetwarzanie?
Systemy płatnicze mogą oferować niższe stawki Interchange lub programy motywacyjne dla transakcji przetwarzanych za pomocą tokenów sieciowych, ponieważ ryzyko oszustwa jest niższe. Jednak wielu agentów rozliczeniowych i bramek płatniczych pobiera niewielką opłatę za transakcję za usługę tokenizacji, którą należy porównać z potencjałem zwiększonych wskaźników autoryzacji.
Czy tokeny sieciowe wymagają od klienta wykonania SCA dla każdej transakcji?
Niekoniecznie. Chociaż początkowa rejestracja karty zazwyczaj wiąże się z silnym uwierzytelnianiem klienta (SCA) lub 3D Secure, kolejne transakcje inicjowane przez sprzedawcę (MIT) za pomocą tokena sieciowego często mogą być przetwarzane bez dalszych utrudnień, pod warunkiem, że są prawidłowo oznaczone jako płatności cykliczne lub kolejne.
Jak zacząć korzystać z tokenów sieciowych?
Zazwyczaj uzyskują Państwo dostęp do tokenów sieciowych za pośrednictwem swojego dostawcy usług płatniczych. PSP musi być zintegrowany z platformami tokenizacji systemów kart (VTS dla Visa, MDES dla Mastercard).
Kiedy przesyłają Państwo transakcję, Państwa PSP może zażądać tokena sieciowego zamiast PAN. Dla sprzedawców korzystających z Cardflo, nasze systemy automatycznie obsługują udostępnianie i późniejsze użycie tokenów sieciowych dla wszystkich kwalifikujących się transakcji.
Czy tokeny sieciowe są bezpieczniejsze niż tokeny bramki?
Tak, tokeny sieciowe są uważane za bezpieczniejsze. Dzieje się tak, ponieważ każda transakcja wymaga unikalnego, jednorazowego kryptogramu, co nie jest cechą większości standardowych tokenów bramki.
Ten dynamiczny element zapobiega atakom typu replay i zapewnia wydawcom większą pewność co do legalności transakcji. To zwiększone bezpieczeństwo jest kluczowym powodem, dla którego transakcje tokenizowane sieciowo charakteryzują się wyższymi wskaźnikami zatwierdzeń.
Czy tokeny sieciowe całkowicie eliminują potrzebę korzystania z usługi Account Updater?
Tokeny sieciowe w znacznym stopniu pokrywają się z główną funkcją usługi Account Updater opartej na partiach, która polega na odświeżaniu wygasłych lub zastąpionych danych karty.
W przypadku kart zarejestrowanych w usłudze tokenizacji systemu płatniczego, aktualizacje odbywają się niemal w czasie rzeczywistym, co sprawia, że oddzielne wywołanie aktualizatora jest niepotrzebne.
Jednak nie wszystkie karty kwalifikują się do tokenizacji sieciowej, więc uruchomienie Account Updater nadal może być cennym rozwiązaniem awaryjnym w celu maksymalizacji zasięgu.
Czy token sieciowy może kiedykolwiek zostać odrzucony?
Tak, transakcja wykorzystująca token sieciowy nadal może zostać odrzucona z różnych powodów. Obejmują one niewystarczające środki, podejrzaną transakcję oszukańczą na podstawie innych czynników ryzyka lub blokadę nałożoną na konto przez posiadacza karty.
Jednak odrzucenia z powodu nieprawidłowych danych karty (data ważności, błędny numer) są skutecznie eliminowane, co stanowi znaczną część wszystkich odrzuceń w przypadku płatności cyklicznych.
Czy korzystanie z tokenów sieciowych wiąże się z kosztami?
Systemy kart płatniczych lub PSP mogą czasami pobierać niewielką opłatę za udostępnienie tokena sieciowego, a potencjalnie opłatę za transakcję za jego użycie. Opłaty te są zazwyczaj bardzo niskie, często kilka pensów za token.
Koszt jest zazwyczaj znacznie przewyższany przez korzyści finansowe, które obejmują wyższe wskaźniki zatwierdzeń, zmniejszony odpływ klientów i potencjalnie niższe opłaty Interchange za przetworzone transakcje.
See how Token sieciowy plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Powiązane terminy
Zgodne z PCI DSS przechowywanie tokenizowanych danych kart, które pozwala sprzedawcy ponownie obciążyć kartę bez przechowywania numeru PAN.
Zastąpienie wrażliwych danych karty niewrażliwą wartością zastępczą, którą można przechowywać i ponownie wykorzystywać bez zakresu PCI.
Usługa systemowa, która automatycznie aktualizuje przechowywane numery kart i daty ważności, gdy wydawca ponownie wydaje kartę.
Odpowiedź autoryzacyjna odmawiająca sfinansowania transakcji, zwrócona przez wydawcę z kodem przyczyny.
Powiązane przewodniki.
Gotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.