Ce este Token de rețea?
Un token emis de schemă care înlocuiește PAN-ul end-to-end și este actualizat automat atunci când cardul subiacent este reemis.
Un jeton de rețea este o dată de plată nesensibilă, specifică schemei, care înlocuiește numărul principal de cont de 16 cifre al unui client pe parcursul ciclului de viață al tranzacției.
Emise de scheme de carduri precum Visa (prin Visa Token Service, sau VTS) și Mastercard (prin Mastercard Digital Enablement Service, sau MDES), aceste jetoane sunt fundamental diferite de jetoanele proprietare create de porțile de plată.
Un jeton de rețea este legat de cardul subiacent, dar are propriul său ciclu de viață independent. Aceasta înseamnă că rămâne valid chiar dacă cardul fizic este pierdut, furat sau expiră, deoarece banca emitentă actualizează automat maparea jetonului la noile detalii ale cardului în fundal.
Această actualizare automată este o caracteristică de bază care distinge jetoanele de rețea de formele mai vechi de jetonizare.
Din punct de vedere tehnic, atunci când un comerciant inițiază o tranzacție folosind un jeton de rețea, acesta furnizează și o criptogramă specifică tranzacției.
Această criptogramă acționează ca un cod de securitate dinamic, asigurând emitentul că tranzacția este legitimă și provine de la un comerciant autorizat. Acest strat suplimentar de securitate, combinat cu legătura persistentă a jetonului cu contul clientului la bancă, permite emitenților să evalueze riscul mai precis.
Ca rezultat, tranzacțiile efectuate cu jetoane de rețea înregistrează adesea rate de autorizare mai mari, uneori cu până la 2-5 puncte procentuale, și se pot califica pentru comisioane de interschimb mai mici.
O neînțelegere comună este că jetoanele de rețea sunt la fel ca jetoanele utilizate în Apple Pay sau Google Pay.
Deși aceste portofele sunt utilizatori majori ai jetonizării de rețea, tehnologia poate și ar trebui să fie utilizată de orice comerciant pentru tranzacțiile cu cardul înregistrat și cele recurente.
Exemplu practic
Un client are un abonament lunar recurent de 50 GBP la un comerciant online. Comerciantul utilizează tokenizarea de rețea prin Cardflo.
Inițial, PAN-ul cardului Visa al clientului a fost stocat ca un token de rețea. Șase luni mai târziu, banca clientului reemite cardul cu un nou număr și dată de expirare după ce cel vechi a fost pierdut.
În mod normal, următoarea plată de abonament de 50 GBP ar eșua cu un refuz ferm. Cu toate acestea, deoarece comerciantul deține un token de rețea, procesul este fără probleme.
Banca emitentă a actualizat deja Visa Token Service cu noul PAN legat de tokenul existent. Atunci când sistemul comerciantului trimite cererea de plată cu tokenul de rețea, VTS furnizează informațiile actualizate ale cardului emitentului, iar tranzacția de 50 GBP este aprobată.
Comerciantul evită un refuz, previne pierderea involuntară a clienților și nu trebuie să contacteze clientul pentru detalii actualizate.
Note ale schemelor de card
Atât Visa, cât și Mastercard sunt principalii factori ai tokenizării de rețea. Serviciul Visa se numește Visa Token Service (VTS), iar cel al Mastercard se numește Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Deși funcțional similare, acestea au puncte de integrare și raportare diferite. American Express și Discover oferă, de asemenea, propriile soluții de tokenizare de rețea.
Un beneficiu cheie este că tokenurile sunt adesea însoțite de date suplimentare, cum ar fi un PAR (Payment Account Reference), care ajută la legarea diferitelor tokenuri aparținând aceluiași cont de card subiacent.
Schemele încurajează adoptarea de către comercianți prin potențiale beneficii de interschimb pentru anumite tipuri de tranzacții și prin demonstrarea unor creșteri clare ale ratei de aprobare, în special pentru tranzacțiile card-on-file.
Utilizarea unei criptograme specifice tranzacției este o componentă obligatorie pentru ambele scheme, deoarece îmbunătățește securitatea față de tokenurile statice ale gateway-ului.
De ce contează pentru comercianți
Pentru comercianți, adoptarea tokenizării de rețea este una dintre cele mai eficiente strategii pentru îmbunătățirea ratelor de autorizare și reducerea pierderii involuntare a clienților.
Actualizarea automată a detaliilor cardului previne refuzurile cauzate de cardurile expirate sau reemise, ceea ce reprezintă o problemă majoră pentru orice afacere bazată pe abonamente sau venituri recurente. Aceasta protejează direct veniturile și îmbunătățește valoarea pe durata de viață a clientului.
În plus, securitatea îmbunătățită oferită de tokenurile de rețea poate duce la comisioane de interschimb mai mici în unele regiuni, reducând direct costurile de procesare.
Deși provizionarea inițială a unui token de rețea poate avea uneori un cost unic mic (câțiva pence), ROI-ul din creșterea aprobărilor și reducerea pierderii clienților este substanțial.
Platforma Cardflo provizionează automat tokenuri de rețea acolo unde sunt disponibile, asigurându-se că comercianții beneficiază de aceste avantaje fără o muncă complexă de integrare.
Întrebări frecvente
Cum influențează tokenurile de rețea interschimbul și comisioanele de procesare?
Schemele pot oferi rate de interschimb mai mici sau programe de stimulare pentru tranzacțiile procesate folosind jetoane de rețea, deoarece riscul de fraudă este mai mic.
Cu toate acestea, mulți acceptatori și porți de plată percep o mică taxă per tranzacție pentru serviciul de jetonizare, care ar trebui cântărită în raport cu potențialul de creștere a ratelor de autorizare.
Tokenurile de rețea necesită ca clientul să efectueze SCA pentru fiecare tranzacție?
Nu neapărat. În timp ce înregistrarea inițială a cardului implică de obicei Autentificarea Strictă a Clientului (SCA) sau 3D Secure, tranzacțiile ulterioare inițiate de comerciant (MIT) folosind tokenul de rețea pot fi adesea procesate fără fricțiuni suplimentare,
cu condiția să fie marcate corect ca plăți recurente sau ulterioare.
Cum încep să utilizez tokenuri de rețea?
De obicei, accesați tokenurile de rețea prin intermediul furnizorului dvs. de servicii de plată. PSP-ul trebuie să fie integrat cu platformele de tokenizare ale schemelor de carduri (VTS pentru Visa, MDES pentru Mastercard).
Când trimiteți o tranzacție, PSP-ul dvs. poate solicita un token de rețea în locul PAN-ului. Pentru comercianții cu Cardflo, sistemele noastre gestionează provizionarea și utilizarea ulterioară a tokenurilor de rețea automat pentru toate tranzacțiile eligibile.
Sunt tokenurile de rețea mai sigure decât tokenurile gateway?
Da, tokenurile de rețea sunt considerate mai sigure. Acest lucru se datorează faptului că fiecare tranzacție necesită o criptogramă unică, de unică folosință, ceea ce nu este o caracteristică a majorității tokenurilor gateway standard.
Acest element dinamic previne atacurile de tip replay și oferă emitenților o încredere mai mare în legitimitatea tranzacției. Această securitate sporită este un motiv cheie pentru care tranzacțiile tokenizate de rețea înregistrează rate de aprobare mai mari.
Elimină tokenurile de rețea complet necesitatea unui serviciu de actualizare a contului?
Tokenurile de rețea se suprapun semnificativ cu funcția principală a unui serviciu de actualizare a contului bazat pe loturi, care este de a reîmprospăta detaliile cardului expirate sau înlocuite.
Pentru cardurile înrolate în serviciul de tokenizare al schemei, actualizările au loc aproape în timp real, făcând inutil un apel separat de actualizare.
Cu toate acestea, nu toate cardurile sunt eligibile pentru tokenizarea de rețea, deci rularea Account Updater poate fi în continuare o soluție valoroasă pentru a maximiza acoperirea.
Poate fi refuzat vreodată un token de rețea?
Da, o tranzacție care utilizează un token de rețea poate fi în continuare refuzată din diverse motive. Acestea includ fonduri insuficiente, o tranzacție suspectată de fraudă bazată pe alți factori de risc sau un blocaj plasat pe cont de către titularul cardului.
Cu toate acestea, refuzurile din cauza detaliilor cardului invalide (expirare, număr greșit) sunt eliminate efectiv, ceea ce reprezintă o parte semnificativă a tuturor refuzurilor pentru plățile recurente.
Există un cost asociat cu utilizarea tokenurilor de rețea?
Schemele de carduri sau PSP-urile pot percepe uneori o mică taxă pentru provizionarea unui token de rețea și, potențial, o taxă per tranzacție pentru utilizarea acestuia. Aceste taxe sunt de obicei foarte mici, adesea câțiva pence per token.
Costul este, în general, depășit cu mult de beneficiile financiare, care includ rate de aprobare mai mari, reducerea pierderii clienților și potențial comisioane de interschimb mai mici pentru tranzacțiile procesate.
See how Token de rețea plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Un depozit conform PCI DSS de credențiale de card tokenizate care permite unui comerciant să încarce din nou un card fără a deține PAN-ul.
Înlocuirea datelor sensibile ale cardului cu o valoare surogat non-sensibilă care poate fi stocată și reutilizată fără a intra în sfera PCI.
Un serviciu al schemei care actualizează automat numerele de card stocate și datele de expirare atunci când un emitent reemite un card.
Un răspuns de autorizare care refuză finanțarea unei tranzacții, returnat de emitent cu un cod motiv.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.