¿Qué es Token de red?
Un token emitido por el esquema que reemplaza el PAN de extremo a extremo y se actualiza automáticamente cuando se reemite la tarjeta subyacente.
Un token de red es una credencial de pago no sensible y específica del esquema que reemplaza el Número de Cuenta Principal (PAN) de 16 dígitos de un cliente a lo largo del ciclo de vida de la transacción.
Emitidos por esquemas de tarjetas como Visa (a través de Visa Token Service, o VTS) y Mastercard (a través de Mastercard Digital Enablement Service, o MDES), estos tokens son fundamentalmente diferentes de los tokens propietarios creados por las pasarelas de pago.
Un token de red está vinculado a la tarjeta subyacente pero tiene su propio ciclo de vida independiente.
Esto significa que sigue siendo válido incluso si la tarjeta física se pierde, es robada o caduca, ya que el banco emisor actualiza automáticamente la asignación del token a los nuevos detalles de la tarjeta en segundo plano.
Esta actualización automática es una característica central que distingue los tokens de red de las formas más antiguas de tokenización.
Desde una perspectiva técnica, cuando un comercio inicia una transacción utilizando un token de red, también proporciona un criptograma específico de la transacción.
Este criptograma actúa como un código de seguridad dinámico, asegurando al emisor que la transacción es legítima y se origina en un comercio autorizado.
Esta capa adicional de seguridad, combinada con el vínculo persistente del token con la cuenta del cliente en el banco, permite a los emisores evaluar el riesgo con mayor precisión.
Como resultado, las transacciones realizadas con tokens de red a menudo ven tasas de autorización más altas, a veces hasta en 2-5 puntos porcentuales, y pueden calificar para tarifas de intercambio más bajas.
Un error común es que los tokens de red son lo mismo que los tokens utilizados en Apple Pay o Google Pay.
Si bien esas billeteras son los principales usuarios de la tokenización de red, la tecnología puede y debe ser utilizada por cualquier comercio para transacciones con tarjeta en archivo y recurrentes.
Ejemplo práctico
Un cliente tiene una suscripción mensual recurrente de 50 £ con un minorista en línea. El minorista utiliza la tokenización de red a través de Cardflo.
Inicialmente, el PAN de la tarjeta Visa del cliente se almacenó como un token de red. Seis meses después, el banco del cliente reemite su tarjeta con un nuevo número y fecha de vencimiento después de que la anterior se perdiera.
Normalmente, el siguiente pago de suscripción de 50 £ fallaría con un rechazo definitivo. Sin embargo, debido a que el minorista posee un token de red, el proceso es fluido.
El banco emisor ya ha actualizado el Visa Token Service con la nueva información del PAN vinculada al token existente.
Cuando el sistema del minorista envía la solicitud de pago con el token de red, VTS proporciona la información de la tarjeta actualizada al emisor, y la transacción de 50 £ es aprobada.
El minorista evita un rechazo, previene la rotación involuntaria y no necesita contactar al cliente para obtener detalles actualizados.
Notas de los esquemas
Tanto Visa como Mastercard son los principales impulsores de la tokenización de red. El servicio de Visa se llama Visa Token Service (VTS), y el de Mastercard es Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Aunque funcionalmente similares, tienen diferentes puntos de integración e informes. American Express y Discover también ofrecen sus propias soluciones de tokenización de red.
Un beneficio clave es que los tokens a menudo van acompañados de datos adicionales, como una PAR (Referencia de Cuenta de Pago), que ayuda a vincular diferentes tokens que pertenecen a la misma cuenta de tarjeta subyacente.
Los esquemas incentivan la adopción por parte de los comercios a través de posibles beneficios de intercambio en ciertos tipos de transacciones y demostrando claros aumentos en la tasa de aprobación, particularmente para transacciones con tarjeta en archivo.
El uso de un criptograma específico de la transacción es un componente obligatorio para ambos esquemas, ya que mejora la seguridad sobre los tokens de pasarela estáticos.
Por qué importa a los comercios
Para los comercios, la adopción de la tokenización de red es una de las estrategias más efectivas para mejorar las tasas de autorización y reducir la rotación involuntaria.
La actualización automática de los detalles de la tarjeta evita los rechazos de tarjetas caducadas o reemitidas, lo que es un gran problema para cualquier negocio de suscripción o ingresos recurrentes. Esto protege directamente los ingresos y mejora el valor de vida del cliente.
Además, la seguridad mejorada proporcionada por los tokens de red puede conducir a tarifas de intercambio más bajas en algunas regiones, reduciendo directamente los costos de procesamiento.
Si bien el aprovisionamiento inicial de un token de red a veces puede tener un pequeño costo único (unos pocos céntimos), el ROI de los mayores aprobaciones y la reducción de la rotación es sustancial.
La plataforma de Cardflo aprovisiona automáticamente tokens de red cuando están disponibles, asegurando que los comercios se beneficien de estas ventajas sin un trabajo de integración complejo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo afectan los tokens de red a las tarifas de intercambio y procesamiento?
Los esquemas pueden ofrecer tasas de intercambio más bajas o programas de incentivos para transacciones procesadas utilizando tokens de red porque el riesgo de fraude es menor.
Sin embargo, muchos adquirentes y pasarelas cobran una pequeña tarifa por transacción por el servicio de tokenización, lo que debe sopesarse con el potencial de mayores tasas de autorización.
¿Los tokens de red requieren que el cliente realice SCA para cada transacción?
No necesariamente. Si bien la inscripción inicial de la tarjeta generalmente implica la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) o 3D Secure, las transacciones posteriores iniciadas por el comercio (MIT) que utilizan el token de red a menudo pueden procesarse sin fricciones adicionales,
siempre que estén correctamente marcadas como pagos recurrentes o posteriores.
¿Cómo empiezo a usar tokens de red?
Normalmente, usted accede a los tokens de red a través de su proveedor de servicios de pago. El PSP debe estar integrado con las plataformas de tokenización de los schemes de tarjetas (VTS para Visa, MDES para Mastercard).
Cuando usted envía una transacción, su PSP puede solicitar un token de red en lugar del PAN. Para los comercios con Cardflo, nuestros sistemas gestionan el aprovisionamiento y el uso posterior de los tokens de red automáticamente para todas las transacciones elegibles.
¿Son los tokens de red más seguros que los tokens de pasarela?
Sí, los tokens de red se consideran más seguros. Esto se debe a que cada transacción requiere un criptograma único y de un solo uso, lo que no es una característica de la mayoría de los tokens de pasarela estándar.
Este elemento dinámico evita los ataques de repetición y proporciona a los emisores una mayor confianza en la legitimidad de la transacción. Esta mayor seguridad es una razón clave por la que las transacciones tokenizadas en red tienen tasas de aprobación más altas.
¿Los tokens de red eliminan por completo la necesidad de un servicio de Actualización de Cuentas?
Los tokens de red se superponen significativamente con la función principal de un servicio de Actualización de Cuentas basado en lotes, que es actualizar los detalles de las tarjetas caducadas o reemplazadas.
Para las tarjetas que están inscritas en el servicio de tokenización del esquema, las actualizaciones ocurren casi en tiempo real, lo que hace que una llamada de actualización separada sea innecesaria.
Sin embargo, no todas las tarjetas son elegibles para la tokenización de red, por lo que ejecutar el Actualizador de Cuentas aún puede ser un respaldo valioso para maximizar la cobertura.
¿Puede un token de red ser rechazado alguna vez?
Sí, una transacción que utiliza un token de red aún puede ser rechazada por varias razones. Estas incluyen fondos insuficientes, una transacción sospechosa de fraude basada en otros factores de riesgo, o un bloqueo en la cuenta por parte del titular de la tarjeta.
Sin embargo, los rechazos debido a detalles de tarjeta no válidos (caducidad, número incorrecto) se eliminan efectivamente, lo que representa una parte significativa de todos los rechazos de pagos recurrentes.
¿Hay un costo asociado con el uso de tokens de red?
Los esquemas de tarjetas o los PSP a veces pueden cobrar una pequeña tarifa por el aprovisionamiento de un token de red, y potencialmente una tarifa por transacción por su uso. Estas tarifas suelen ser muy bajas, a menudo unos pocos céntimos por token.
El costo generalmente se ve superado con creces por los beneficios financieros, que incluyen tasas de aprobación más altas, menor rotación de clientes y tarifas de intercambio potencialmente más bajas en las transacciones procesadas.
See how Token de red plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
Un almacén de credenciales de tarjeta tokenizadas compatible con PCI DSS que permite a un comercio volver a cargar una tarjeta sin tener el PAN.
Sustitución de datos sensibles de tarjetas por un valor sustituto no sensible que puede almacenarse y reutilizarse sin el alcance de PCI.
Un servicio de esquema que actualiza automáticamente los números de tarjeta almacenados y las fechas de vencimiento cuando un emisor reemite una tarjeta.
Una respuesta de autorización que deniega la financiación de una transacción, devuelta por el emisor con un código de motivo.
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