Qu'est-ce que Jeton de réseau ?
Un jeton émis par le système qui remplace le PAN de bout en bout et est automatiquement mis à jour lorsque la carte sous-jacente est réémise.
Un jeton de réseau est une information d'identification de paiement non sensible et spécifique au système qui remplace le numéro de compte principal (PAN) à 16 chiffres d'un client tout au long du cycle de vie de la transaction.
Émis par des systèmes de cartes comme Visa (via Visa Token Service, ou VTS) et Mastercard (via Mastercard Digital Enablement Service, ou MDES), ces jetons sont fondamentalement différents des jetons propriétaires créés par les passerelles de paiement.
Un jeton de réseau est lié à la carte sous-jacente mais a son propre cycle de vie indépendant.
Cela signifie qu'il reste valide même si la carte physique est perdue, volée ou expire, car la banque émettrice met automatiquement à jour le mappage du jeton vers les nouvelles informations de la carte en arrière-plan.
Cette mise à jour automatique est une caractéristique essentielle qui distingue les jetons de réseau des formes plus anciennes de Tokenisation.
Du point de vue technique, lorsqu'un commerçant initie une transaction à l'aide d'un jeton de réseau, il fournit également un cryptogramme spécifique à la transaction.
Ce cryptogramme agit comme un code de sécurité dynamique, assurant à l'émetteur que la transaction est légitime et provient d'un commerçant autorisé.
Cette couche de sécurité supplémentaire, combinée au lien persistant du jeton avec le compte du client à la banque, permet aux émetteurs d'évaluer les risques plus précisément.
En conséquence, les transactions effectuées avec des jetons de réseau affichent souvent des taux d'autorisation plus élevés, parfois de 2 à 5 points de pourcentage, et peuvent être éligibles à des frais d'Interchange inférieurs.
Une idée fausse courante est que les jetons de réseau sont identiques aux jetons utilisés dans Apple Pay ou Google Pay.
Bien que ces portefeuilles soient des utilisateurs majeurs de la Tokenisation de réseau, la technologie peut et doit être utilisée par tout commerçant pour les transactions de carte en fichier et récurrentes.
Exemple concret
Un client a un abonnement mensuel récurrent de 50 £ auprès d'un détaillant en ligne. Le détaillant utilise la Tokenisation de réseau via Cardflo.
Initialement, le PAN de la carte Visa du client a été stocké sous forme de jeton de réseau. Six mois plus tard, la banque du client réédite sa carte avec un nouveau numéro et une nouvelle date d'expiration après la perte de l'ancienne.
Normalement, le prochain paiement d'abonnement de 50 £ échouerait avec un refus ferme. Cependant, comme le détaillant détient un jeton de réseau, le processus est transparent.
La banque émettrice a déjà mis à jour le Visa Token Service avec le nouveau PAN lié au jeton existant.
Lorsque le système du détaillant soumet la demande de paiement avec le jeton de réseau, VTS fournit les informations de carte à jour à l'émetteur, et la transaction de 50 £ est approuvée.
Le détaillant évite un refus, prévient le désabonnement involontaire et n'a pas besoin de contacter le client pour obtenir des informations mises à jour.
Notes des réseaux
Visa et Mastercard sont les principaux moteurs de la Tokenisation de réseau. Le service de Visa s'appelle Visa Token Service (VTS), et celui de Mastercard est Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Bien que fonctionnellement similaires, ils ont des points d'intégration et des rapports différents. American Express et Discover proposent également leurs propres solutions de Tokenisation de réseau.
Un avantage clé est que les jetons sont souvent accompagnés de données supplémentaires, comme une PAR (Payment Account Reference), qui aide à lier différents jetons appartenant au même compte de carte sous-jacent.
Les systèmes incitent à l'adoption par les commerçants par le biais d'avantages d'Interchange potentiels sur certains types de transactions et en démontrant des augmentations claires des taux d'approbation, en particulier pour les transactions de carte en fichier.
L'utilisation d'un cryptogramme spécifique à la transaction est un composant obligatoire pour les deux systèmes, car elle améliore la sécurité par rapport aux jetons de passerelle statiques.
Pourquoi c'est important pour les marchands
Pour les commerçants, l'adoption de la Tokenisation de réseau est l'une des stratégies les plus efficaces pour améliorer les taux d'autorisation et réduire le désabonnement involontaire.
La mise à jour automatique des détails de la carte prévient les refus dus aux cartes expirées ou réémises, ce qui est un problème majeur pour toute entreprise d'abonnement ou de revenus récurrents.
Cela protège directement les revenus et améliore la valeur à vie du client. De plus, la sécurité renforcée fournie par les jetons de réseau peut entraîner des frais d'Interchange inférieurs dans certaines régions, réduisant directement les coûts de traitement.
Bien que l'approvisionnement initial d'un jeton de réseau puisse parfois avoir un petit coût unique (quelques centimes), le retour sur investissement des approbations accrues et de la réduction du désabonnement est substantiel.
La plateforme de Cardflo approvisionne automatiquement les jetons de réseau lorsqu'ils sont disponibles, garantissant aux commerçants de bénéficier de ces avantages sans travail d'intégration complexe.
Foire aux questions
Comment les jetons de réseau impactent-ils les frais d'Interchange et de traitement ?
Les systèmes peuvent offrir des taux d'Interchange inférieurs ou des programmes d'incitation pour les transactions traitées à l'aide de jetons de réseau, car le risque de fraude est plus faible.
Cependant, de nombreux acquéreurs et passerelles facturent de petits frais par transaction pour le service de Tokenisation, qui doivent être mis en balance avec le potentiel d'augmentation des taux d'autorisation.
Les jetons de réseau exigent-ils que le client effectue une SCA pour chaque transaction ?
Pas nécessairement. Bien que l'enregistrement initial de la carte implique généralement une authentification forte du client (SCA) ou 3D Secure, les transactions ultérieures initiées par le commerçant (MIT) utilisant le jeton de réseau peuvent souvent être traitées sans friction supplémentaire,
à condition qu'elles soient correctement signalées comme paiements récurrents ou ultérieurs.
Comment puis-je commencer à utiliser les jetons de réseau ?
Vous accédez généralement aux jetons de réseau via votre fournisseur de services de paiement. Le PSP doit être intégré aux plateformes de Tokenisation des systèmes de cartes (VTS pour Visa, MDES pour Mastercard).
Lorsque vous soumettez une transaction, votre PSP peut demander un jeton de réseau à la place du PAN. Pour les commerçants utilisant Cardflo, nos systèmes gèrent automatiquement l'approvisionnement et l'utilisation ultérieure des jetons de réseau pour toutes les transactions éligibles.
Les jetons de réseau sont-ils plus sécurisés que les jetons de passerelle ?
Oui, les jetons de réseau sont considérés comme plus sécurisés. Cela est dû au fait que chaque transaction nécessite un cryptogramme unique et à usage unique, ce qui n'est pas une caractéristique de la plupart des jetons de passerelle standard.
Cet élément dynamique empêche les attaques par relecture et offre aux émetteurs une plus grande confiance dans la légitimité de la transaction. Cette sécurité accrue est une raison clé pour laquelle les transactions tokenisées par le réseau affichent des taux d'approbation plus élevés.
Les jetons de réseau éliminent-ils complètement le besoin d'un service de mise à jour de compte ?
Les jetons de réseau chevauchent considérablement la fonction principale d'un service de mise à jour de compte basé sur des lots, qui consiste à actualiser les détails de carte expirés ou remplacés.
Pour les cartes qui sont inscrites au service de Tokenisation du système, les mises à jour se produisent presque en temps réel, rendant un appel de mise à jour séparé inutile.
Cependant, toutes les cartes ne sont pas éligibles à la Tokenisation de réseau, donc l'exécution d'un service de mise à jour de compte peut toujours être une solution de repli précieuse pour maximiser la couverture.
Un jeton de réseau peut-il être refusé ?
Oui, une transaction utilisant un jeton de réseau peut toujours être refusée pour diverses raisons. Celles-ci incluent des fonds insuffisants, une transaction frauduleuse suspectée basée sur d'autres facteurs de risque, ou un blocage du compte par le titulaire de la carte.
Cependant, les refus dus à des détails de carte invalides (expiration, numéro erroné) sont effectivement éliminés, ce qui représente une part importante de tous les refus pour les paiements récurrents.
Y a-t-il un coût associé à l'utilisation des jetons de réseau ?
Les systèmes de cartes ou les PSP peuvent parfois facturer de petits frais pour l'approvisionnement d'un jeton de réseau, et potentiellement des frais par transaction pour son utilisation. Ces frais sont généralement très faibles, souvent quelques centimes par jeton.
Le coût est généralement largement compensé par les avantages financiers, qui incluent des taux d'approbation plus élevés, une réduction du désabonnement des clients et potentiellement des frais d'Interchange inférieurs sur les transactions traitées.
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Termes associés
Un stockage conforme à la norme PCI DSS de données de carte tokenisées qui permet à un commerçant de débiter une carte à nouveau sans détenir le PAN.
Remplacement des données de carte sensibles par une valeur de substitution non sensible qui peut être stockée et réutilisée sans être soumise à la conformité PCI.
Un service de système qui met automatiquement à jour les numéros de carte et les dates d'expiration stockés lorsqu'un émetteur réédite une carte.
Une réponse d'autorisation refusant de financer une transaction, renvoyée par l'émetteur avec un code de motif.
Guides associés.
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