Che cos'è Network token?
Un token emesso dallo schema che sostituisce il PAN end-to-end e viene aggiornato automaticamente quando la carta sottostante viene riemessa.
Un Network token è una credenziale di pagamento non sensibile e specifica dello schema che sostituisce il numero di conto primario (PAN) di 16 cifre di un cliente durante l'intero ciclo di vita della transazione.
Emessi da schemi di carte come Visa (tramite Visa Token Service, o VTS) e Mastercard (tramite Mastercard Digital Enablement Service, o MDES), questi token sono fondamentalmente diversi dai token proprietari creati dai gateway di pagamento.
Un Network token è collegato alla carta sottostante ma ha un proprio ciclo di vita indipendente.
Ciò significa che rimane valido anche se la carta fisica viene persa, rubata o scade, poiché la banca emittente aggiorna automaticamente la mappatura del token ai nuovi dettagli della carta in background.
Questo aggiornamento automatico è una caratteristica fondamentale che distingue i Network token dalle forme più vecchie di tokenizzazione.
Da una prospettiva tecnica, quando un esercente avvia una transazione utilizzando un Network token, fornisce anche un crittogramma specifico per la transazione. Questo crittogramma agisce come un codice di sicurezza dinamico, assicurando all'emittente che la transazione è legittima e proviene da un esercente autorizzato.
Questo ulteriore livello di sicurezza, combinato con il collegamento persistente del token all'account del cliente presso la banca, consente agli emittenti di valutare il rischio in modo più accurato.
Di conseguenza, le transazioni effettuate con Network token spesso registrano tassi di autorizzazione più elevati, a volte fino a 2-5 punti percentuali, e possono qualificarsi per commissioni di interscambio inferiori.
Un malinteso comune è che i Network token siano gli stessi dei token utilizzati in Apple Pay o Google Pay.
Sebbene questi wallet siano i principali utilizzatori della tokenizzazione di rete, la tecnologia può e deve essere utilizzata da qualsiasi esercente per transazioni card-on-file e ricorrenti.
Esempio pratico
Un cliente ha un abbonamento mensile ricorrente di £50 con un rivenditore online. Il rivenditore utilizza la tokenizzazione di rete tramite Cardflo.
Inizialmente, il PAN della carta Visa del cliente è stato memorizzato come Network token. Sei mesi dopo, la banca del cliente riemette la sua carta con un nuovo numero e data di scadenza dopo che la vecchia era stata persa.
Normalmente, il successivo pagamento dell'abbonamento di £50 fallirebbe con un rifiuto definitivo. Tuttavia, poiché il rivenditore detiene un Network token, il processo è senza interruzioni.
La banca emittente ha già aggiornato il Visa Token Service con il nuovo PAN collegato al token esistente.
Quando il sistema del rivenditore invia la richiesta di pagamento con il Network token, VTS fornisce le informazioni aggiornate della carta all'emittente e la transazione di £50 viene approvata.
Il rivenditore evita un rifiuto, previene l'abbandono involontario e non ha bisogno di contattare il cliente per i dettagli aggiornati.
Note dei circuiti
Sia Visa che Mastercard sono i principali motori della tokenizzazione di rete. Il servizio di Visa si chiama Visa Token Service (VTS) e quello di Mastercard è Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Sebbene funzionalmente simili, hanno punti di integrazione e reporting diversi. Anche American Express e Discover offrono le proprie soluzioni di tokenizzazione di rete.
Un vantaggio chiave è che i token sono spesso accompagnati da dati aggiuntivi, come un PAR (Payment Account Reference), che aiuta a collegare diversi token appartenenti allo stesso conto carta sottostante.
Gli schemi incentivano l'adozione da parte degli esercenti attraverso potenziali vantaggi di interscambio su determinati tipi di transazione e dimostrando chiari aumenti del tasso di approvazione, in particolare per le transazioni card-on-file.
L'uso di un crittogramma specifico per la transazione è un componente obbligatorio per entrambi gli schemi, in quanto migliora la sicurezza rispetto ai token gateway statici.
Perché è importante per gli esercenti
Per gli esercenti, l'adozione della tokenizzazione di rete è una delle strategie più efficaci per migliorare i tassi di autorizzazione e ridurre l'abbandono involontario.
L'aggiornamento automatico dei dettagli della carta previene i rifiuti dovuti a carte scadute o riemesse, che è un problema importante per qualsiasi attività in abbonamento o con entrate ricorrenti. Ciò protegge direttamente le entrate e migliora il valore a vita del cliente.
Inoltre, la maggiore sicurezza fornita dai Network token può portare a commissioni di interscambio inferiori in alcune regioni, riducendo direttamente i costi di elaborazione.
Sebbene il provisioning iniziale di un Network token possa talvolta avere un piccolo costo una tantum (pochi pence), il ROI derivante dall'aumento delle approvazioni e dalla riduzione dell'abbandono è sostanziale.
La piattaforma di Cardflo provvede automaticamente ai Network token laddove disponibili, garantendo che gli esercenti beneficino di questi vantaggi senza complessi lavori di integrazione.
Domande frequenti
In che modo i Network token influiscono sulle commissioni di interscambio e di elaborazione?
Gli schemi possono offrire tassi di interscambio inferiori o programmi di incentivi per le transazioni elaborate utilizzando Network token perché il rischio di frode è inferiore.
Tuttavia, molti acquirenti e gateway addebitano una piccola commissione per transazione per il servizio di tokenizzazione, che dovrebbe essere ponderata rispetto al potenziale aumento dei tassi di autorizzazione.
I Network token richiedono al cliente di eseguire la SCA per ogni transazione?
Non necessariamente. Sebbene l'iscrizione iniziale della carta di solito comporti la Strong Customer Authentication (SCA) o il 3D Secure, le successive transazioni avviate dall'esercente (MIT) che utilizzano il Network token possono spesso essere elaborate senza ulteriori attriti,
a condizione che siano correttamente contrassegnate come pagamenti ricorrenti o successivi.
Come si inizia a usare i Network token?
Di solito si accede ai Network token tramite il proprio fornitore di servizi di pagamento. Il PSP deve essere integrato con le piattaforme di tokenizzazione degli schemi di carte (VTS per Visa, MDES per Mastercard).
Quando si invia una transazione, il PSP può richiedere un Network token al posto del PAN. Per gli esercenti con Cardflo, i nostri sistemi gestiscono automaticamente il provisioning e il successivo utilizzo dei Network token per tutte le transazioni idonee.
I Network token sono più sicuri dei token gateway?
Sì, i Network token sono considerati più sicuri. Questo perché ogni transazione richiede un crittogramma unico e monouso, che non è una caratteristica della maggior parte dei token gateway standard.
Questo elemento dinamico previene gli attacchi di replay e fornisce agli emittenti una maggiore fiducia nella legittimità della transazione. Questa maggiore sicurezza è un motivo chiave per cui le transazioni tokenizzate di rete registrano tassi di approvazione più elevati.
I Network token eliminano completamente la necessità di un servizio di aggiornamento account?
I Network token si sovrappongono in modo significativo alla funzione principale di un servizio di aggiornamento account basato su batch, che consiste nell'aggiornare i dettagli della carta scaduti o sostituiti.
Per le carte iscritte al servizio di tokenizzazione dello schema, gli aggiornamenti avvengono quasi in tempo reale, rendendo superflua una chiamata di aggiornamento separata.
Tuttavia, non tutte le carte sono idonee per la tokenizzazione di rete, quindi l'esecuzione dell'Account Updater può comunque essere un valido fallback per massimizzare la copertura.
Un Network token può mai essere rifiutato?
Sì, una transazione che utilizza un Network token può comunque essere rifiutata per vari motivi. Questi includono fondi insufficienti, una transazione sospetta di frode basata su altri fattori di rischio o un blocco imposto sull'account dal titolare della carta.
Tuttavia, i rifiuti dovuti a dettagli della carta non validi (scadenza, numero errato) vengono effettivamente eliminati, il che rappresenta una parte significativa di tutti i rifiuti per i pagamenti ricorrenti.
C'è un costo associato all'utilizzo dei Network token?
Gli schemi di carte o i PSP possono talvolta addebitare una piccola commissione per il provisioning di un Network token e potenzialmente una commissione per transazione per il suo utilizzo. Queste commissioni sono in genere molto basse, spesso pochi pence per token.
Il costo è generalmente di gran lunga superato dai benefici finanziari, che includono tassi di approvazione più elevati, riduzione dell'abbandono dei clienti e potenzialmente commissioni di interscambio inferiori sulle transazioni elaborate.
See how Network token plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termini correlati
Un archivio conforme a PCI DSS di credenziali di carta tokenizzate che consente a un commerciante di addebitare nuovamente una carta senza detenere il PAN.
Sostituzione dei dati sensibili della carta con un valore surrogato non sensibile che può essere archiviato e riutilizzato senza rientrare nell'ambito PCI.
Un servizio di circuito che aggiorna automaticamente i numeri di carta e le date di scadenza memorizzati quando un emittente riemette una carta.
Una risposta di autorizzazione che rifiuta di finanziare una transazione, restituita dall'emittente con un codice motivo.
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