O que é Token de rede?
Um token emitido pelo esquema que substitui o PAN de ponta a ponta e é automaticamente atualizado quando o cartão subjacente é reemitido.
Um token de rede é uma credencial de pagamento não sensível e específica do esquema que substitui o Número de Conta Primário (PAN) de 16 dígitos de um cliente ao longo do ciclo de vida da transação.
Emitidos por esquemas de cartão como a Visa (através do Visa Token Service, ou VTS) e a Mastercard (através do Mastercard Digital Enablement Service, ou MDES), estes tokens são fundamentalmente diferentes dos tokens proprietários criados pelos gateways de pagamento.
Um token de rede está ligado ao cartão subjacente, mas tem o seu próprio ciclo de vida independente.
Isto significa que permanece válido mesmo que o cartão físico seja perdido, roubado ou expire, uma vez que o banco emissor atualiza automaticamente o mapeamento do token para os novos detalhes do cartão em segundo plano.
Esta atualização automática é uma característica central que distingue os tokens de rede das formas mais antigas de tokenização.
Do ponto de vista técnico, quando um comerciante inicia uma transação utilizando um token de rede, também fornece um criptograma específico da transação.
Este criptograma atua como um código de segurança dinâmico, assegurando ao emissor que a transação é legítima e que se origina de um comerciante autorizado.
Esta camada adicional de segurança, combinada com a ligação persistente do token à conta do cliente no banco, permite que os emissores avaliem o risco com mais precisão.
Como resultado, as transações feitas com tokens de rede geralmente apresentam taxas de autorização mais elevadas, por vezes em até 2-5 pontos percentuais, e podem qualificar-se para taxas de intercâmbio mais baixas.
Um equívoco comum é que os tokens de rede são o mesmo que os tokens usados no Apple Pay ou Google Pay.
Embora essas carteiras sejam grandes utilizadores de tokenização de rede, a tecnologia pode e deve ser usada por qualquer comerciante para transações de cartão em arquivo e recorrentes.
Exemplo prático
Um cliente tem uma subscrição mensal recorrente de £50 com um retalhista online. O retalhista utiliza tokenização de rede via Cardflo.
Inicialmente, o PAN do cartão Visa do cliente foi armazenado como um token de rede. Seis meses depois, o banco do cliente reemite o seu cartão com um novo número e data de validade depois de o antigo ter sido perdido.
Normalmente, o próximo pagamento de subscrição de £50 falharia com uma recusa definitiva. No entanto, como o retalhista detém um token de rede, o processo é contínuo.
O banco emissor já atualizou o Visa Token Service com o novo PAN ligado ao token existente.
Quando o sistema do retalhista submete o pedido de pagamento com o token de rede, o VTS fornece as informações atualizadas do cartão ao emissor, e a transação de £50 é aprovada.
O retalhista evita uma recusa, previne a rotatividade involuntária e não precisa de contactar o cliente para obter detalhes atualizados.
Notas dos esquemas
Tanto a Visa como a Mastercard são os principais impulsionadores da tokenização de rede. O serviço da Visa é chamado Visa Token Service (VTS), e o da Mastercard é Mastercard Digital Enablement Service (MDES).
Embora funcionalmente semelhantes, têm diferentes pontos de integração e relatórios. A American Express e a Discover também oferecem as suas próprias soluções de tokenização de rede.
Um benefício chave é que os tokens são frequentemente acompanhados por dados adicionais, como um PAR (Payment Account Reference), que ajuda a ligar diferentes tokens pertencentes à mesma conta de cartão subjacente.
Os esquemas incentivam a adoção pelos comerciantes através de potenciais benefícios de intercâmbio em certos tipos de transações e demonstrando claros aumentos nas taxas de aprovação, particularmente para transações de cartão em arquivo.
O uso de um criptograma específico da transação é um componente obrigatório para ambos os esquemas, pois aumenta a segurança em relação aos tokens de gateway estáticos.
Por que isto importa para os comerciantes
Para os comerciantes, a adoção da tokenização de rede é uma das estratégias mais eficazes para melhorar as taxas de autorização e reduzir a rotatividade involuntária.
A atualização automática dos detalhes do cartão evita recusas de cartões expirados ou reemitidos, o que é um grande problema para qualquer negócio de subscrição ou receita recorrente. Isto protege diretamente a receita e aumenta o valor vitalício do cliente.
Além disso, a segurança aprimorada fornecida pelos tokens de rede pode levar a taxas de intercâmbio mais baixas em algumas regiões, reduzindo diretamente os custos de processamento.
Embora o provisionamento inicial de um token de rede possa por vezes ter um pequeno custo único (alguns cêntimos), o ROI de aprovações aumentadas e rotatividade reduzida é substancial.
A plataforma da Cardflo provisiona automaticamente tokens de rede onde disponíveis, garantindo que os comerciantes beneficiam destas vantagens sem trabalho de integração complexo.
Perguntas frequentes
Como é que os tokens de rede impactam as taxas de intercâmbio e de processamento?
Os esquemas podem oferecer taxas de intercâmbio mais baixas ou programas de incentivo para transações processadas usando tokens de rede porque o risco de fraude é menor.
No entanto, muitos adquirentes e gateways cobram uma pequena taxa por transação pelo serviço de tokenização, que deve ser ponderada em relação ao potencial de aumento das taxas de autorização.
Os tokens de rede exigem que o cliente realize SCA para cada transação?
Não necessariamente.
Embora o registo inicial do cartão geralmente envolva Autenticação Forte do Cliente (SCA) ou 3D Secure, as transações subsequentes iniciadas pelo comerciante (MITs) usando o token de rede podem frequentemente ser processadas sem atrito adicional, desde que sejam corretamente sinalizadas como pagamentos recorrentes ou subsequentes.
Como começo a usar tokens de rede?
Normalmente, acede aos tokens de rede através do seu fornecedor de serviços de pagamento. O PSP deve estar integrado com as plataformas de tokenização dos esquemas de cartão (VTS para Visa, MDES para Mastercard).
Quando submete uma transação, o seu PSP pode solicitar um token de rede em vez do PAN. Para comerciantes com Cardflo, os nossos sistemas tratam do provisionamento e uso subsequente de tokens de rede automaticamente para todas as transações elegíveis.
Os tokens de rede são mais seguros do que os tokens de gateway?
Sim, os tokens de rede são considerados mais seguros. Isto porque cada transação requer um criptograma único e de uso único, o que não é uma característica da maioria dos tokens de gateway padrão.
Este elemento dinâmico impede ataques de repetição e fornece aos emissores maior confiança na legitimidade da transação. Este aumento da segurança é uma razão chave pela qual as transações tokenizadas em rede têm taxas de aprovação mais elevadas.
Os tokens de rede eliminam completamente a necessidade de um serviço de Atualização de Conta?
Os tokens de rede sobrepõem-se significativamente à função principal de um serviço de Atualização de Conta baseado em lote, que é atualizar detalhes de cartão expirados ou substituídos.
Para cartões que estão inscritos no serviço de tokenização do esquema, as atualizações acontecem quase em tempo real, tornando uma chamada de atualização separada desnecessária.
No entanto, nem todos os cartões são elegíveis para tokenização de rede, por isso executar o Atualizador de Conta ainda pode ser um fallback valioso para maximizar a cobertura.
Um token de rede pode ser recusado?
Sim, uma transação usando um token de rede ainda pode ser recusada por várias razões. Estas incluem fundos insuficientes, uma transação fraudulenta suspeita com base noutros fatores de risco, ou um bloqueio colocado na conta pelo titular do cartão.
No entanto, as recusas devido a detalhes de cartão inválidos (expiração, número errado) são efetivamente eliminadas, o que representa uma parte significativa de todas as recusas para pagamentos recorrentes.
Existe um custo associado ao uso de tokens de rede?
Os esquemas de cartão ou PSPs podem por vezes cobrar uma pequena taxa pelo provisionamento de um token de rede, e potencialmente uma taxa por transação pelo seu uso. Estas taxas são tipicamente muito baixas, muitas vezes alguns cêntimos por token.
O custo é geralmente muito superado pelos benefícios financeiros, que incluem taxas de aprovação mais elevadas, rotatividade de clientes reduzida e potencialmente taxas de intercâmbio mais baixas nas transações processadas.
See how Token de rede plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Um armazenamento compatível com PCI DSS de credenciais de cartão tokenizadas que permite a um comerciante cobrar um cartão novamente sem reter o PAN.
Substituição de dados sensíveis do cartão por um valor substituto não sensível que pode ser armazenado e reutilizado sem o âmbito PCI.
Um serviço de esquema que atualiza automaticamente os números de cartão e as datas de validade armazenados quando um emissor reemite um cartão.
Uma resposta de autorização que recusa o financiamento de uma transação, devolvida pelo emissor com um código de motivo.
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