Cards
Emissor
O banco que emite um cartão de pagamento a um titular de cartão e autoriza ou recusa transações no mesmo.
Um emissor é uma instituição financeira, tipicamente um banco ou uma cooperativa de crédito, que é membro de um esquema de cartão como Visa ou Mastercard para fornecer cartões de pagamento diretamente a consumidores ou empresas. O emissor é responsável por aprovar o titular do cartão, estabelecer limites de crédito ou verificar os fundos disponíveis, e gerir a relação central com o cliente. Durante uma transação, o emissor recebe pedidos de autorização através das redes de cartões e deve decidir se aprova ou recusa com base em fatores como saldo disponível, risco de fraude e conformidade com a Autenticação Forte do Cliente (SCA) usando protocolos 3DS. Além da autorização, os emissores gerem o processo de liquidação, pagando ao adquirente o valor da compra e subsequentemente faturando o titular do cartão. Também gerem o processo de chargeback quando um titular de cartão contesta uma transação, atuando como o principal defensor do consumidor no modelo de quatro partes. Como os emissores assumem o risco de crédito principal, recebem a taxa de intercâmbio, que é uma parte da taxa de desconto do comerciante definida pelos esquemas.
Perguntas frequentes
Por que um emissor recusa uma transação apesar de o titular do cartão ter fundos suficientes?
Os emissores podem recusar transações devido a modelos de risco internos que sinalizam localizações geográficas incomuns, padrões de gastos de alta velocidade ou incompatibilidades técnicas no CVV e nas datas de validade. Além disso, se uma transação não tiver a autenticação 3DS necessária para a conformidade com a SCA, o emissor provavelmente rejeitará o pedido para satisfazer os requisitos regulamentares.
Qual é o papel do emissor no ciclo de liquidação e financiamento?
O emissor providencia o financiamento para uma transação enviando o valor líquido para o esquema de cartão, que depois o passa para o adquirente para pagamento ao comerciante. Este processo ocorre tipicamente dentro de 24 a 48 horas após a transação ser liquidada, com o emissor a assumir o risco de cobrar os fundos ao titular do cartão numa data posterior.
Termos relacionados
O banco licenciado ou instituição financeira que detém o MID do comerciante e liquida transações de cartão em nome do comerciante.
Uma resposta de autorização que recusa financiar uma transação, devolvida pelo emissor com um código de motivo.
Uma recusa transitória (ex: fundos insuficientes, não honrar, genérica) que geralmente pode ser recuperada com novas tentativas.
Uma recusa terminal (ex: perdido/roubado, levantar cartão, conta inválida) que não deve ser repetida.
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