Glossário de pagamentos

Um protocolo de autenticação de rede de cartões que transfere a responsabilidade por fraude do comerciante para o emissor quando um titular de cartão é verificado.

O padrão de autenticação EMVCo atual, enviando mais de 100 elementos de dados para o emissor para verificação do cliente baseada em risco e, na maioria das vezes, sem atrito.

Criptograma devolvido pelo 3DS autenticando a transação ao emissor, evidenciando a mudança de responsabilidade quando passado intacto para autorização.

Padrão de fraude em que os utilizadores se inscrevem repetidamente para períodos de teste gratuitos usando identidades sintéticas ou números de cartão de uso único para evitar a conversão paga.

Sistema de transferência bancária em lote dos EUA para débitos e créditos, liquidando em um a três dias úteis a um custo por transação muito baixo.

O banco ou instituição financeira licenciada que detém o MID do comerciante e liquida as transações de cartão em nome do comerciante.

Fornecedor BNPL (Clearpay no Reino Unido) que oferece pagamentos em 4 prestações sem juros; taxas de comerciante tipicamente de 4-6% com liquidação instantânea.

Fornecedor (termo específico da Índia, semelhante a PayFac) que agrega pequenos comerciantes sob uma única relação de aquisição, regulado pelo RBI na Índia.

Os feeds Mastercard Ethoca e Visa Rapid Dispute Resolution permitem que os comerciantes reembolsem uma transação antes do Chargeback (normalmente dentro de 24h) para evitar uma disputa de esquema.

Agregador de carteiras transfronteiriças do Ant Group que dá aos comerciantes acesso a Alipay, Kakao Pay, GCash, Touch 'n Go e outras carteiras asiáticas através de uma única integração.

Diretivas sucessivas da UE contra o branqueamento de capitais que alargam o âmbito de aplicação à criptografia, apertam os limites máximos de UBO e adicionam responsabilidade criminal por falhas de conformidade.

O regime regulamentar que obriga as instituições de pagamento a detetar e reportar atividades suspeitas.

Cancelar uma autorização antes da captura, liberando a retenção sem mensagem de compensação; só é possível dentro da janela de autorização.

Carteira da Apple que usa tokens de rede DPAN e biometria do dispositivo; qualifica-se como SCA no EEE e acarreta equivalentes de mudança de responsabilidade definidos pelo esquema.

Processamento de transações através de um adquirente domiciliado no país do titular do cartão para aumentar as taxas de aprovação em 5-15 pontos e evitar intercâmbios transfronteiriços.

Aceitar e liquidar em várias moedas através de aquisição local ou MCP, evitando taxas transfronteiriças e de câmbio em transações em moeda apresentada.

Fase final e vinculativa de resolução de litígios em que a Visa ou a Mastercard decidem sobre a responsabilidade; o perdedor paga as taxas de registo do esquema de USD 500 ou mais, mais o valor em disputa.

Força bruta automatizada de combinações de PAN, validade ou CVV contra o Checkout de um comerciante; o VAAI Score da Visa agora pontua os comerciantes quanto à exposição.

Um serviço de esquema que atualiza automaticamente os números de cartão e as datas de validade armazenados quando um emissor reemite um cartão.

Estrutura EMVCo que permite que comerciantes ou carteiras realizem SCA em nome do emissor usando biometria do dispositivo, honrada sob programas de esquema baseados em FIDO.

Requisito da PSD2 de que os pagamentos eletrónicos iniciados pelo cliente no EEE e no Reino Unido sejam autenticados com dois dos seguintes: conhecimento, posse, inerência.

Elevar uma transação de sem atrito para um desafio quando o motor de risco do emissor, o adquirente ou as regras SCA exigem um fator extra.

Verificação em tempo real do emissor que confirma que um cartão é válido e que os fundos estão disponíveis; resulta num código de aprovação, recusa ou resposta de encaminhamento.

Programa de conformidade da Mastercard que fiscaliza atividades comerciais proibidas ou deturpadas, desde conteúdo ilegal até lavagem de transações.

Esquema doméstico belga (mais de 80% de quota de cartões de débito) que oferece pagamentos por aplicação baseados em QR, juntamente com a aceitação de cartões físicos.

Isenção SCA onde os titulares de cartão colocam um comerciante na lista de permissões com o seu emissor, isentando transações subsequentes de autenticação forte.

A reserva de fundos na conta de um titular de cartão após uma autorização bem-sucedida; expira após a janela de tempo de decisão do esquema se não for capturada.

A etapa em que uma transação autorizada é submetida para liquidação, convertendo uma retenção num débito liquidado na conta do titular do cartão.

Autorizar um cartão no momento da encomenda e capturar os fundos mais tarde (até sete dias para Visa, 30 dias para viagens/aluguer), mantendo o bloqueio de autorização na linha do titular do cartão.

Cartão com duas marcas de esquema (por exemplo, Cartes Bancaires + Visa) permitindo que comerciantes ou titulares de cartão escolham a rede de roteamento; obrigatório em França e na Bélgica.

Cartão emitido por empresas (corporativo, compras, pequenas empresas) que atrai intercâmbio mais alto, mas é elegível para reduções de taxa de Nível 2/3 em dados qualificados.

Cartão que utiliza uma linha de crédito rotativa emitida para o titular do cartão, geralmente atraindo uma interligação mais alta do que o débito e com diferentes direitos de disputa.

Cartão que debita diretamente numa conta bancária; geralmente atrai um intercâmbio mais baixo do que o crédito e é frequentemente a maior categoria em volume nos mercados da UE.

Um cartão comercial emitido a funcionários para despesas, geralmente com intercâmbio mais alto e regras de autorização mais rigorosas do que os cartões de consumidor.

Cartão financiado antecipadamente em vez de usar crédito ou saldo bancário; tratado como débito para intercâmbio, mas frequentemente sinalizado como de maior risco para fraude.

Esquema doméstico francês co-branded com Visa ou Mastercard na maioria dos cartões franceses; os comerciantes franceses devem oferecer a escolha de encaminhamento CB de acordo com as regras da UE.

Tentar novamente uma transação recusada num segundo adquirente ou esquema para recuperar a autorização, sujeito às regras do esquema sobre frequência de novas tentativas e códigos de motivo.

Um estorno forçado de um pagamento com cartão iniciado pelo banco emissor do titular do cartão.

O padrão de chip (Europay, Mastercard, Visa) que permite a autorização segura de cartões presentes através de criptogramas dinâmicos, em vez de dados estáticos de banda magnética.

O cronograma (diário, semanal, mensal) no qual um adquirente paga um comerciante, líquido de taxas, reservas e reembolsos, para a sua conta bancária nomeada.

Carteira de esquema padrão EMVCo (Visa, Mastercard, Amex, Discover) que permite aos compradores finalizar a compra com um perfil armazenado em comerciantes participantes.

Mecanismo pós-arbitragem onde um adquirente solicita o reembolso ao emissor fora do ciclo formal de disputa, tipicamente para valores abaixo dos mínimos do esquema.

Código ISO 18245 de quatro dígitos usado pelos esquemas de cartão para classificar o negócio de um comerciante.

Código definido pelo esquema que identifica os motivos de um Chargeback (por exemplo, Visa 10.4 para titular do cartão não autorizado, 13.1 para bens não recebidos) que dita as provas necessárias para o defender.

Resposta ISO 8583 de dois dígitos (05 Não Honrar, 51 Fundos Insuficientes, 54 Cartão Expirado) explicando por que um emissor recusou uma autorização; impulsiona a lógica de nova tentativa.

Um armazenamento compatível com PCI DSS de credenciais de cartão tokenizadas que permite a um comerciante cobrar um cartão novamente sem reter o PAN.

Dois modelos de tokenização: os cofres PSP armazenam PAN criptograficamente para um comerciante; os tokens de rede são emitidos pelo esquema, portáteis e atualizados automaticamente pelos emissores.

Estado ECP de primeiro nível da Mastercard acionado com mais de 100 estornos e uma taxa de estorno por transação de 1,5% num mês civil.

Estado ECP de segundo nível da Mastercard acionado com mais de 300 estornos e uma taxa de 3,0%, acarretando multas mensais materialmente mais elevadas.

Um comerciante cujo setor, modelo de negócio ou perfil de estorno faz com que os adquirentes padrão relutem em aceitá-lo.

O processo do esquema que reconcilia as transações capturadas entre o adquirente e o emissor, produzindo a posição líquida que se liquida entre os bancos.

Crédito de prestação de curto prazo oferecido no Checkout por fornecedores como Klarna, Clearpay e Affirm; regulamentado como crédito ao consumidor no Reino Unido a partir de 2026.

Verificação de identidade regulamentada do comerciante (KYB) e, quando relevante, dos clientes do comerciante (KYC).

Oferecer aos titulares de cartões estrangeiros a possibilidade de pagar na sua moeda de origem no ponto de venda, com o comerciante/adquirente a ganhar uma margem de câmbio regulada pelas regras do esquema.

Criptografia baseada em hardware de dados de titulares de cartão no terminal, descriptografada apenas num HSM listado pelo PCI, reduzindo o escopo PCI do comerciante para SAQ P2PE.

O código de 3 ou 4 dígitos no verso do cartão usado para comprovar a posse durante transações sem a presença do cartão; as regras do esquema proíbem o armazenamento pós-autorização.

Dados de transação detalhados (código do item, quantidade, preço unitário, frete) necessários para obter as categorias de intercâmbio de cartão comercial mais baixas.

O nome comercial mostrado aos titulares de cartões nos extratos, tipicamente limitado a 25 caracteres e exigido para corresponder à marca de Checkout para evitar disputas.

Esquema de débito bancário do Reino Unido com um ciclo de compensação de três dias e uma Garantia de Débito Direto que permite aos pagadores reclamar cobranças contestadas sem provas.

Esquema pan-europeu de débito bancário (variantes Core e B2B) que permite aos comerciantes recolher pagamentos denominados em EUR das contas dos clientes sob um mandato assinado.

Variante B2B do Débito Direto SEPA; sem direito a reembolso do devedor para cobranças autorizadas, dando aos comerciantes maior proteção, mas exigindo o pré-registo do mandato junto do banco do devedor.

O nome do comerciante e as informações de contacto apresentadas no extrato do titular do cartão.

Qualquer contestação de uma transação iniciada pelo titular do cartão, que abrange pedidos de recuperação, estornos, pré-arbitragem e arbitragem.

O processo de tentar novamente pagamentos de subscrições falhados e notificar os clientes para atualizarem o seu cartão antes de os perder.

Esquema doméstico brasileiro aceite juntamente com Visa e Mastercard; forte penetração na emissão, mas alcance transfronteiriço limitado.

O banco que emite um cartão de pagamento a um titular de cartão e autoriza ou recusa transações no mesmo.

Encaminhamento de transações elegíveis (muitas vezes débito doméstico) através da rede mais barata disponível; obrigatório na Austrália para escolha do comerciante em cartões de rede dupla.

Seleção algorítmica de um adquirente ou MID por transação para maximizar a taxa de aprovação, minimizar o custo ou ambos.

A rede que opera as regras, intercâmbio e liquidação de uma marca de cartão (Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB, UnionPay).

Rede nacional de cartões (CB, Dankort, Bancontact, Elo, mada) operando em cartões emitidos localmente, geralmente mais barata e com maior aprovação do que os esquemas internacionais.

Comerciante principal que integra subcomerciantes sob um único MID com o patrocínio de um adquirente completo; aplicam-se regras regulamentadas de integração, transação e monitorização.

Esquema de transferência bancária em tempo real do Reino Unido (24/7, até 1 milhão de GBP por pagamento) usado para pagamentos, iniciação de pagamentos Open Banking e fluxos Pay by Bank.

Modelo de faturação recorrente de produtos/serviços; as regras do esquema exigem pré-notificação, cancelamento claro e sinalização MIT para cobranças pós-período de teste.

Serviço de pagamentos em tempo real da Reserva Federal dos EUA lançado em 2023, competindo com o TCH RTP para crédito push instantâneo até 500.000 USD.

Estrutura regulamentar, em conjunto com a AML, que exige a monitorização e comunicação de transações suspeitas de financiar atividades terroristas.

Resultado 3DS2 em que o emissor solicita ao titular do cartão um fator adicional (biométrico, OTP, aplicação bancária) antes de aprovar a transação.

Resultado 3DS2 onde o emissor autentica o titular do cartão puramente a partir de dados do dispositivo e da transação, sem apresentar qualquer desafio ao cliente.

Um Estorno apresentado por um titular de cartão real para uma transação que realmente fez, muitas vezes porque não reconhece o descritor ou quer um reembolso sem contactar o comerciante.

Fraude em que um desafio foi superado (por exemplo, via phishing ou troca de SIM), mas a transação é posteriormente contestada; a responsabilidade ainda pode recair sobre o emissor de acordo com as regras do esquema.

Identidade fabricada que mistura PII real e falsa para abrir contas, obter crédito e amadurecer cartões antes de levantar dinheiro; um dos principais vetores de perda na emissão de cartões.

Conversão de moeda aplicada a uma transação cambial, pelo comerciante, adquirente ou banco do titular do cartão.

Uma camada técnica que encripta os dados do cartão, reencaminha os pedidos de autorização para um adquirente e devolve o resultado ao comerciante.

Método de pagamento por transferência bancária alemã (descontinuado em junho de 2024 para uso autónomo, incorporado no Wero) que redirecionava os compradores para o banco online para autorizar um pagamento.

Carteira da Google que utiliza tokens de rede de esquema no Android; fornece biometria de dispositivo ou desafio contada como SCA ao abrigo da PSD2.

Um identificador único emitido por um adquirente que associa transações a uma conta de comerciante específica.

Método de pagamento dominante de redirecionamento bancário holandês (mais de 60% do comércio eletrónico NL) liquidado via SEPA Instant, agora a migrar para o esquema pan-europeu EPI Wero.

Identificação de um navegador ou aplicação por mais de 100 sinais passivos (canvas, fontes, WebGL, TLS) para ligar sessões entre cartões e detetar anomalias sem cookies.

Resposta AVS onde a rua ou código postal não corresponde ao ficheiro do emissor; uma razão comum de recusa e entrada padrão de regra de fraude.

Verificação do valor de verificação do cartão falhada; forte sinal de fraude e, para transações sem cartão presente, um gatilho comum para recusas do emissor ou respostas de recusa suave.

Código de dois dígitos retornado pelo 3DS indicando o resultado da autenticação; determina se a responsabilidade recai sobre o comerciante, adquirente ou emissor.

Entidade regulamentada que emite moeda eletrónica ao abrigo da PSD2/EMD2; central para configurações de carteiras, mercados e neobancos e sujeita a regras de salvaguarda.

A taxa paga pelo adquirente ao emissor em cada transação com cartão, definida pelos esquemas.

Intercâmbio mais alto e não regulado aplicado quando o cartão e o comerciante estão em regiões diferentes (por exemplo, titular de cartão dos EUA a comprar de um comerciante do Reino Unido); frequentemente de 1,15% a 1,65%.

Taxas máximas definidas pelo Regulamento de Taxas de Intercâmbio da UE (0,2% para débito de consumidor, 0,3% para crédito de consumidor) e equivalentes no Reino Unido; cartões comerciais e tráfego inter-regional estão isentos.

Preços totalmente desagregados que expõem três componentes: intercâmbio (pago ao emissor), taxas de esquema (pagas à Visa/Mastercard) e margem do adquirente.

Cancelamentos de subscrições causados por falhas de pagamento (cartões expirados, fundos insuficientes, recusas suaves) em vez de decisões deliberadas do cliente.

Isenção PSD2 da SCA para adquirentes de baixo risco de fraude em transações abaixo de 500 EUR, calibrada para taxas de fraude de portfólio medidas trimestralmente.

Isenção SCA da PSD2 para transações abaixo de EUR 30, limitada a cinco transações consecutivas ou EUR 100 cumulativos não autenticados por cartão.

Isenção SCA aplicada pelo adquirente usando as suas próprias taxas de fraude, permitindo que transações elegíveis ignorem os desafios 3DS abaixo de 500 EUR.

Isenção SCA aplicada pelo ACS do emissor com base na sua visão de risco da transação, muitas vezes a origem de aprovações sem atrito em bilhetes de maior valor.

Revendedor terceirizado de serviços de aquisição, tipicamente recebendo comissão sobre o volume do portfólio; contratualmente distinto de um PayFac.

Padrão moderno de mensagens financeiras baseado em XML, utilizado por SEPA, RTP, SWIFT gpi e CBPR+; permite remessas mais ricas e dados de pagamento estruturados.

O padrão de mensagem subjacente às trocas de autorização e compensação do esquema; define tipos de transação, códigos de resposta e posições de elementos de dados.

Fornecedor de "Compre agora, pague depois" que oferece Pagamento em 3/4, Pagamento em 30 e financiamento; sem taxas de esquema, mas com um desconto de 3-6% para o comerciante e regras de responsabilidade de reembolso.

Diligência devida de integração de uma entidade legal: constituição, licenças, UBOs, sanções e modelo de negócio, exigida para adquirentes ao abrigo das regras AML.

Processamento de vendas proibidas ou de terceiros através do MID de um comerciante não relacionado; uma das principais violações BRAM que acarreta multas da Mastercard a partir de USD 25.000.

A transferência de fundos do adquirente para a conta bancária do comerciante, líquida de taxas e reservas.

Modelo de pagamento onde o adquirente financia o valor total da transação e fatura as taxas separadamente; preferido por comerciantes maiores para clareza de reconciliação.

Modelo de pagamento onde o adquirente deduz taxas, reembolsos e estornos das transações brutas antes do financiamento; o comerciante recebe um valor líquido.

Ciclo de financiamento onde um adquirente paga os lucros do comerciante um dia útil após a captura da transação; os ciclos T+2 e T+3 também são comuns.

Base de dados mantida pela Mastercard de comerciantes cujas contas foram encerradas por adquirentes devido a fraude, lavagem de dinheiro, estornos excessivos ou falência; as entradas persistem por cinco anos.

Regras que tentam novamente uma transação recusada em janelas de tempo, adquirentes ou níveis de autenticação para recuperar receita.

Esquema de débito doméstico saudita obrigatório para aceitação de cartões locais; tipicamente co-branded com Visa ou Mastercard no mesmo PAN.

O spread que um adquirente, gateway ou provedor de DCC adiciona à taxa interbancária ao converter uma transação em moeda cruzada, tipicamente 100-350 bps.

A taxa própria do adquirente adicionada às taxas de intercâmbio e de esquema, geralmente cotada em pontos base mais um valor em dinheiro por transação.

Plataforma bilateral que agrega vendedores terceiros; as regras do esquema tratam os marketplaces como comerciantes registados com obrigações distintas de disputa e liquidação.

Programa Mastercard com dois níveis (ECM a 100 disputas e rácio de 1,5%, HECM a 300 disputas e rácio de 3,0%) que multa os comerciantes mensalmente até ser remediado.

Membro do esquema licenciado para emitir ou adquirir diretamente, com direito a um intervalo BIN ou ICA, e responsável pela conformidade em todos os seus programas a jusante.

Qualquer método de pagamento não-cartão, carteiras, transferências bancárias, BNPL, vouchers, aceites no Checkout.

Regulamento da UE (em vigor em 2024/2025) que licencia prestadores de serviços de criptoativos e emissores de stablecoins, alinhando-os com as regras de AML e salvaguarda de pagamentos.

Dispositivo resistente a adulterações usado por adquirentes, emissores e fornecedores P2PE para armazenar chaves e realizar operações criptográficas em dados de cartão.

A moeda na qual um adquirente paga um comerciante, potencialmente diferente da moeda da transação e que requer conversão cambial.

Configuração de ponto de venda móvel que combina um smartphone ou tablet com um leitor de cartões Bluetooth para aceitação de cartões presentes em movimento.

Protocolo de rádio de curto alcance que transporta pagamentos por toque de cartão, carteira e telefone sem contacto entre o dispositivo móvel ou cartão e o terminal.

O número do cartão de 13 a 19 dígitos gravado num cartão, tokenizado em fluxos compatíveis com PCI para evitar o armazenamento de dados brutos do titular do cartão.

Os primeiros 6 a 8 dígitos de um número de cartão, que identificam o emissor, o país, o esquema e o tipo de produto.

Os primeiros seis a oito dígitos do PAN que identificam o banco emissor e o produto; anteriormente denominado BIN e utilizado para lógica de encaminhamento, fraude e pesquisa de BIN.

Quadro regulamentar do Reino Unido/UE que obriga os bancos a expor APIs de conta e pagamento a terceiros licenciados, permitindo pagamentos por banco e checkouts baseados em conta.

Uma camada de plataforma que permite a um comerciante ligar-se a múltiplos adquirentes, APMs e ferramentas de risco através de uma única integração e encaminhar transações de forma inteligente.

Técnicas (dados de Nível 2/3, MCC correto, token de rede, roteamento BIN correto) que qualificam as transações para categorias de intercâmbio mais baixas.

A transferência de fundos liquidados do adquirente para a conta bancária do comerciante, cadência regida pelo ciclo de financiamento e quaisquer retenções de reserva.

Fluxo de pagamento por toque baseado em NFC com proteção de criptograma EMV; os limites do esquema (GBP 100 no Reino Unido, EUR 50 no EEE) acionam SCA periódica sob PSD2.

Uma transação iniciada pelo comerciante que cobra uma credencial armazenada num horário fixo ou variável, exigindo CIT inicial com SCA mais sinalização MIT posteriormente.

A superfície de pagamento virada para o comerciante, o formulário, a página alojada ou o SDK onde o cliente introduz os detalhes de pagamento.

Membro principal licenciado que patrocina o programa de cartões de uma fintech nas redes Visa ou Mastercard, detendo a responsabilidade do esquema e a supervisão de conformidade.

Esquema de transferência bancária instantânea de Singapura que encaminha pagamentos via número de telemóvel, NRIC ou UEN, amplamente aceite em caixas de pagamento QR.

O Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento, a estrutura obrigatória para o tratamento de dados de titulares de cartões.

Um pedido de pré-estorno do emissor, solicitando ao comerciante detalhes da transação.

Esquema brasileiro de pagamentos instantâneos operado pelo banco central; gratuito para consumidores, de baixo custo para comerciantes e dominante no comércio eletrónico brasileiro desde 2022.

Componente do lado do cliente ou do servidor que orquestra o fluxo de mensagens 3DS com o DS e o ACS em nome de um comerciante ou PSP.

Submeter uma mensagem de compensação sem uma autorização correspondente, tipicamente usada para transações autorizadas por voz; acarreta risco elevado de disputa.

Segundo ciclo de disputa onde o emissor contesta a representação do comerciante, dando ao adquirente uma última oportunidade de aceitar a responsabilidade ou escalar para arbitragem.

Modelo de preços transparente do adquirente que repassa as taxas de intercâmbio e de esquema ao custo, com uma margem de lucro fixa do processador.

Uma única taxa fixa (por exemplo, 2,9% + 30¢) cobrada em todas as transações com cartão, independentemente da interligação subjacente.

Um fornecedor que oferece tecnologia de aceitação de pagamentos, gateway, armazenamento seguro, relatórios, e por vezes aquisição, sob um único contrato.

Adquirente secundário usado quando o primário recusa ou está indisponível, dando aos comerciantes redundância de processador e taxas de aprovação agregadas mais altas.

Submissão de autorizações ou capturas num pacote agendado em vez de em tempo real; ainda é o padrão para a compensação de cartões presentes e fluxos de back-office legados.

Programa legado da Visa que colocava comerciantes que excediam uma taxa de disputa de 0,9% e 100 disputas mensais em níveis de remediação crescentes.

Programa legado da Visa que sinaliza comerciantes cuja taxa de fraude em relação às vendas excedeu 0,9% e um volume de fraude mensal de 75.000 $.

Regra da Visa (em vigor desde abril de 2023) que permite aos comerciantes anular disputas 10.4, provando duas transações anteriores não contestadas do mesmo titular de cartão através de pontos de dados correspondentes.

A Diretiva de Serviços de Pagamento 2 da UE, que exige SCA, abre APIs bancárias e reformula a responsabilidade de pagamento.

Sucessor da PSD2 (Regulamento de Serviços de Pagamento e PSD3) que reforça a SCA, a responsabilidade por fraude, a verificação de nomes IBAN e o acesso a finanças abertas; em processo legislativo da UE.

Formulário de validação PCI DSS (SAQ A a D) cujo âmbito depende de como o comerciante lida com os dados do cartão; A aplica-se a fluxos totalmente terceirizados de iframe/hospedados.

Rácio mensal de disputas por vendas, calculado por MID; a métrica principal que rege a entrada em VAMP, ECP e outros programas de monitorização.

Identificação de clientes que ocupam funções públicas proeminentes, suas famílias e associados próximos, que exigem diligência devida aprimorada de acordo com as regras de AML.

Correspondência de registos de gateway, adquirente e banco para isolar discrepâncias (capturas em falta, taxas pouco claras, lacunas de tempo); um fluxo de trabalho financeiro central para comerciantes de grande escala.

Uma resposta de autorização que recusa o financiamento de uma transação, devolvida pelo emissor com um código de motivo.

Uma transação legítima recusada por regras de risco do emissor ou do comerciante; estimativas da indústria apontam perdas globais na casa das dezenas de milhares de milhões anualmente.

Uma recusa terminal (por exemplo, perdido/roubado, cartão para recolher, conta inválida) que não deve ser tentada novamente.

Uma recusa transitória (por exemplo, fundos insuficientes, não honrar, genérica) que geralmente pode ser recuperada com novas tentativas.

Rede Verifi que fornece notificações de pré-disputa para que os comerciantes possam efetuar o reembolso antes que um estorno Visa seja registado, mantendo a transação fora da contagem de disputas.

Uma reversão pós-liquidação que devolve fundos ao titular do cartão; as regras do esquema exigem que os reembolsos sejam encaminhados para o cartão original, sempre que possível.

Reembolsar menos do que o valor original da transação; pode ser emitido várias vezes até ao valor total capturado.

Recomendação 16 do GAFI que exige a transmissão de detalhes do originador e do beneficiário em pagamentos acima de determinados limites; estendida aos VASPs sob a MiCA.

Requisito da PSD2 da UE/Reino Unido de que os cartões emitidos no EEE usados em comerciantes do EEE concluam a SCA, a menos que se aplique uma isenção; imposto pelos emissores através de desafios 3DS.

Lei de proteção de dados da UE/Reino Unido que rege o tratamento de dados pessoais (incluindo dados de titulares de cartões fora do perímetro PCI) com multas até 4% do volume de negócios global.

Ficheiro fornecido pelo adquirente (geralmente diário) listando capturas, reembolsos, taxas e financiamento líquido; a verdade fundamental para a reconciliação do comerciante e reconhecimento de receita.

A resposta do comerciante a um estorno, com provas de que a transação original era válida.

Fundos retidos pelo adquirente (rotativos, iniciais ou com limite) como garantia contra o risco de estorno e fraude.

Uma percentagem de cada transação retida pelo adquirente por um período fixo (por exemplo, 10% por 180 dias) para cobrir o risco de estorno.

A camada de orquestração que decide qual adquirente ou APM lida com cada transação, usando regras de custo, BIN, moeda, geografia e aprovação histórica.

Serviço de pagamentos em tempo real dos EUA gerido pela The Clearing House; instantâneo, apenas crédito push, limite de 1 milhão de USD, com crescente utilização por comerciantes para pagamentos.

Regra do Reino Unido/UE que exige que EMIs e PIs segreguem fundos de clientes em contas de salvaguarda dedicadas ou seguradas contra insolvência; reforçada pelas regras do Reino Unido de 2026.

Rastreio de clientes, UBOs e contrapartes em relação às listas de sanções da OFAC, ONU, UE e HM Treasury durante a integração e monitorização contínua.

Termo da Mastercard para representação: a transação de refutação do comerciante que reenvia a cobrança contestada com provas convincentes.

Produto de terceiros que reembolsa os comerciantes por pedidos aprovados que posteriormente resultam em estorno por fraude, em troca de uma percentagem do volume protegido.

Variante padrão de Débito Direto SEPA, pré-notificação D-1; o período de estorno do consumidor é de 8 semanas para débitos autorizados, 13 meses para não autorizados.

Serviço regulado pela PSD2 onde um provedor licenciado inicia uma transferência bancária em nome do pagador, usado para pagamentos por banco e checkouts de Open Banking.

Um serviço do emissor que compara o endereço de faturação enviado com uma transação com o endereço do titular do cartão registado.

Componente do lado do emissor num fluxo 3DS que decide entre sem atrito e desafio, emite criptogramas e aplica as regras SCA.

Servidor gerido pelo esquema (Visa DS, Mastercard DS) que encaminha os pedidos de autenticação 3DS do MPI para o ACS do emissor correto.

Aceitar pagamentos contactless no smartphone NFC do próprio comerciante, sem um terminal separado; certificado de acordo com os padrões SPoC e MPoC da EMVCo.

Rede global de mensagens bancárias utilizada para instruir transferências eletrónicas transfronteiriças; mais lenta e mais cara do que os esquemas, mas o padrão para grandes liquidações B2B.

Taxa fixa do esquema (alguns cêntimos por tentativa) cobrada por cada mensagem de autorização, independentemente da aprovação, aumentando os custos em carteiras com muitas repetições.

Rácio de autorizações aprovadas em relação ao total de tentativas; o fator mais importante para as receitas de cartões e o principal KPI de uma boa configuração de orquestração.

Pequena taxa de esquema (tipicamente 12-14 bps) que a Visa e a Mastercard cobram em cada transação de aquisição para financiar as operações da rede.

A percentagem total combinada que um comerciante paga ao seu adquirente por transação, compreendendo intercâmbio, taxas de esquema e margem do adquirente.

Taxas cobradas pela Visa e Mastercard (ou outro esquema) a adquirentes e emissores em cada transação.

Terminais de cartão de autoatendimento (bombas de combustível, estacionamento, máquinas de bilhetes) sujeitos a regras de esquema específicas sobre janelas de tempo de decisão e valores de autorização.

Padrão de fraude onde bots testam números de cartão roubados com pequenas autorizações para identificar cartões ativos para revenda ou fraude posterior.

Um token emitido pelo esquema que substitui o PAN de ponta a ponta e é automaticamente atualizado quando o cartão subjacente é reemitido.

Substituição de dados sensíveis do cartão por um valor substituto não sensível que pode ser armazenado e reutilizado sem o âmbito PCI.

Fraude em que um atacante obtém controlo da conta de comerciante de um cliente (saldo de fidelidade, cartões guardados) através de preenchimento de credenciais ou phishing.

Uma cobrança iniciada pelo comerciante contra uma credencial previamente armazenada, sem a presença do titular do cartão.

Uma transação iniciada pelo titular do cartão em tempo real, tipicamente a primeira cobrança que estabelece a credencial em arquivo.

Caso raro em que a mesma instituição é emissora e adquirente, permitindo a compensação interna e, muitas vezes, melhor aprovação e preços do que o tráfego roteado por esquemas.

Pagamento transfronteiriço em que apenas um dos intervenientes, o comerciante ou o emissor, se encontra no EEE; a SCA não se aplica estritamente, mas os emissores podem ainda contestar por risco.

Uma transação com cartão onde o país do emissor difere do país do adquirente, atraindo taxas de intercâmbio e de esquema mais elevadas.

Esquema de transferência a crédito em euros em tempo real (até EUR 100.000, confirmação em 10 segundos) que se tornará obrigatório para os PSPs do EEE durante 2025.

Regra do esquema que transfere a responsabilidade por fraude do comerciante para o emissor assim que a autenticação 3DS é bem-sucedida, defendida pelas sinalizações ECI 05 (Visa) ou ECI 02 (Mastercard).

Mascarar todos, exceto os primeiros seis e os últimos quatro dígitos de um PAN em recibos e registos, conforme exigido pelo PCI DSS e pela maioria dos regimes de privacidade.

Pessoa(s) singular(es) que possui(em) ou controla(m) 25%+ de uma entidade legal, cuja identidade os adquirentes devem verificar e rastrear durante o KYB.

Sistema de pagamento A2A em tempo real da Índia que encaminha transferências baseadas em VPA através de bancos; mais de 12 mil milhões de transações por mês em 2024.

O código de 3 ou 4 dígitos impresso num cartão, usado para provar que o titular do cartão possui fisicamente o cartão.

Programa abrangente da Visa que monitoriza os portfólios dos adquirentes para fraudes e disputas excessivas, substituindo os limites legados VDMP e VFMP a partir de 2025.

A entidade legal que celebra o contrato com o comprador, detendo a responsabilidade por estornos e impostos; central para configurações de mercado, SaaS e transfronteiriças.

Regra de fraude que limita o número de tentativas por cartão, IP, dispositivo ou e-mail numa janela contínua (por exemplo, 3 autorizações/cartão/hora) para evitar testes de cartão e abusos.

Programa Visa que examina comerciantes em setores regulamentados (jogos de azar, adultos, produtos farmacêuticos) quanto à conformidade com licenças, conteúdo e integração.

Carteira integrada na aplicação da Tencent, incorporada no WeChat; essencial para alcançar consumidores chineses via QR, mini-programas e fluxos H5 transfronteiriços.

Carteira da European Payments Initiative construída sobre o SEPA Instant, substituindo os fluxos giropay e iDEAL na Alemanha, França, Bélgica e Países Baixos a partir de 2024.