Ce este Rezervă comerciant?
Fonduri reținute de achizitor (rulante, inițiale sau plafonate) ca garanție împotriva riscului de Chargeback și fraudă.
O rezervă de comerciant este un fond deținut de un achizitor sau un furnizor de servicii de plată (PSP) ca formă de garanție pentru a acoperi potențialele pierderi rezultate din activitatea de procesare a comerciantului.
Aceste pierderi includ în principal Chargeback-uri, dar pot include și amenzi neîncasate ale schemei sau comisioane restante.
Rezerva acționează ca un tampon financiar, asigurând că, dacă un comerciant devine insolvabil sau este altfel incapabil să își îndeplinească obligațiile financiare, achizitorul are fonduri accesibile pentru a acoperi anulările tranzacțiilor și nu rămâne fără bani.
Achizitorii sunt responsabili financiar față de emitenți pentru toate tranzacțiile pe care le procesează, astfel încât rezervele sunt o strategie de bază de gestionare a riscului.
Există mai multe structuri comune pentru o rezervă de comerciant. Cea mai frecventă este o „rezervă rulantă”, unde un procent din volumul zilnic al tranzacțiilor (de exemplu, 5-10%) este reținut pentru o perioadă stabilită (de exemplu, 90-180 de zile) înainte de a fi eliberat.
Un alt tip este o „rezervă plafonată” sau „rezervă inițială”, unde achizitorul reține fonduri din decontarea comerciantului până la atingerea unei sume monetare fixe.
Achizitorul determină necesitatea și termenii unei rezerve în timpul subscrierii, pe baza unor factori precum industria comerciantului (MCC), istoricul de procesare, modelul de afaceri, rata de Chargeback și întârzierea dintre capturarea plății și livrarea produsului.
O nuanță comună este că o rezervă nu este o pedeapsă, ci o condiție standard pentru a permite procesarea plăților în verticale mai riscante, funcționând la fel ca un depozit de garanție într-un contract de închiriere.
Exemplu practic
O nouă afacere de coaching online este acceptată pentru procesare de către Cardflo. Datorită naturii intangibile a serviciului și lipsei istoricului de procesare, acceptatorul solicită o rezervă plafonată de 25.000 EUR.
Aceasta va fi finanțată prin reținerea a 100% din decontările zilnice ale comerciantului până la atingerea plafonului. În prima lună, comerciantul procesează vânzări de 15.000 EUR; întreaga sumă de 15.000 EUR (minus comisioanele) este mutată în contul de rezervă.
În a doua lună, procesează încă 12.000 EUR. Primii 10.000 EUR sunt reținuți pentru a completa rezerva de 25.000 EUR.
Din acel moment, restul de 2.000 EUR din a doua lună și toate decontările viitoare sunt plătite comerciantului conform programului dumneavoastră normal T+3.
Dacă refuzuri la plată în valoare de 3.000 EUR sunt ulterior deduse din rezervă, reținerea ar fi reluată până la restabilirea soldului de 25.000 EUR.
Note ale schemelor de card
Cerința unei rezerve este o decizie de risc la nivel de achizitor și nu este impusă direct de schemele de carduri precum Visa sau Mastercard. Cu toate acestea, reglementările schemelor conduc indirect această practică.
De exemplu, achizitorii sunt responsabili pentru orice amenzi suportate de comercianții lor pentru neconformitate sau pentru participarea la programe de monitorizare precum VFMP al Visa sau ECP al Mastercard.
O rezervă asigură că achizitorul poate colecta aceste amenzi, care pot ajunge la zeci de mii de dolari pe lună în cazuri grave.
Perioada tipică de reținere de 180 de zile pentru rezervele rulante este, de asemenea, informată de fereastra de 120 de zile pe care deținătorii de carduri o au, în general, pentru a iniția un Chargeback, cu un tampon suplimentar pentru procesare.
Un comerciant listat pe lista MATCH a Mastercard ar declanșa aproape sigur o cerință semnificativă de rezervă din partea oricărui achizitor viitor.
De ce contează pentru comercianți
O rezervă afectează direct fluxul de numerar al unui comerciant. O rezervă inițială sau plafonată poate întârzia semnificativ profitabilitatea inițială prin blocarea veniturilor timpurii, în timp ce o rezervă rulantă creează o povară permanentă asupra capitalului de lucru.
Comercianții trebuie să includă aceste rețineri în modelele lor financiare pentru a evita deficitele de lichiditate. Existența și termenii unei rezerve sunt un punct critic de comparație atunci când se alege un achizitor.
Capacitatea Cardflo de a lucra cu mai mulți parteneri achizitori permite o flexibilitate mai mare.
Pentru un comerciant sănătos, Cardflo poate obține adesea cerințe de rezervă mai mici sau poate negocia o revizuire și o reducere a termenilor după o perioadă de procesare stabilă (de exemplu, 6-12 luni), îmbunătățind accesul comerciantului la propriile fonduri.
Întrebări frecvente
Poate un comerciant să negocieze eliberarea anticipată a unei rezerve?
Eliberarea anticipată este, în general, dificilă și depinde de o reducere semnificativă a profilului de risc al comerciantului sau de o perioadă prelungită de activitate scăzută de Chargeback.
Un achizitor poate reconsidera termenii rezervei dacă comerciantul furnizează garanții, cum ar fi o scrisoare de credit, sau dacă modelul de afaceri se modifică pentru a reduce timpul dintre plată și livrare.
Cum afectează o rezervă rulantă momentul decontării regulate?
O rezervă rulantă nu întârzie plata întregului lot, ci mai degrabă împarte un procent specific din încasările fiecărei zile într-un cont de reținere separat.
În timp ce majoritatea fondurilor se decontează conform ciclului standard (de exemplu, T+2), porțiunea rezervată este eliberată eșalonat numai după expirarea perioadei de reținere.
Pot oferi o garanție bancară în loc să am o rezervă reținută din vânzările mele?
Da, în unele cazuri, în special pentru comercianții mai mari, bine stabiliți, un achizitor poate fi dispus să accepte o scrisoare de credit standby (SBLC) sau o garanție bancară de la o bancă reputată în loc de o rezervă în numerar.
Acest lucru permite comerciantului să își mențină fluxul de numerar intact, oferind în același timp achizitorului garanția necesară. Cu toate acestea, această opțiune este de obicei mai complexă de configurat și poate să nu fie disponibilă pentru afacerile mai mici sau cu risc mai ridicat.
Cum se calculează dimensiunea rezervei mele?
Echipa de analiză a riscului a băncii acceptatoare calculează rezerva pe baza unei evaluări a riscului.
Factorii cheie includ: rata medie de refuz la plată a industriei dumneavoastră, istoricul dumneavoastră specific de refuz la plată, timpul mediu dintre o tranzacție și livrarea bunurilor (un timp mai lung înseamnă un risc mai mare),
valoarea medie a tranzacției și volumul dumneavoastră lunar de procesare.
Pentru o afacere care estimează 100.000 EUR pe lună cu o întârziere de onorare a comenzilor de 90 de zile, un calcul simplu ar putea fi reținerea unei părți din volumul pe 3-4 luni, ceea ce duce la o cerință substanțială de rezervă.
Există modele de afaceri care au întotdeauna o rezervă?
Da, anumite modele de afaceri sunt aproape întotdeauna supuse unei rezerve din cauza riscurilor inerente.
Acestea includ agențiile de turism și companiile aeriene (timpi lungi de livrare), serviciile de abonament (responsabilitate continuă pentru refuz la plată), vânzările de articole cu preț ridicat (pierdere potențială mare per tranzacție),
software-ul și bunurile digitale (rate mai mari de fraudă amicală) și orice comerciant clasificat ca „risc ridicat” de către schemele de carduri.
Ce se întâmplă cu rezerva dacă achizitorul intră în faliment?
În jurisdicțiile reglementate, cum ar fi Marea Britanie și UE, achizitorii care sunt licențiați ca instituții de plată sau EMI sunt adesea obligați să dețină fondurile comercianților în conturi separate de „salvgardare”. Aceste conturi sunt separate de fondurile operaționale proprii ale achizitorului.
Acest lucru înseamnă că, dacă achizitorul ar deveni insolvabil, fondurile de rezervă ale comerciantului ar fi protejate de creditorii achizitorului și ar trebui returnate comerciantului în timp util.
Poate fi mărită o rezervă după deschiderea contului meu?
Da. Majoritatea acordurilor cu comercianții conțin o clauză care permite acceptatorului să impună sau să mărească o rezervă în orice moment dacă profilul de risc al contului se modifică.
O creștere bruscă a ratei dumneavoastră de refuz la plată, o creștere semnificativă a volumului de procesare,
o schimbare a modelului de afaceri sau intrarea într-un program de monitorizare a schemei ar putea declanșa o revizuire și ar putea determina acceptatorul să mărească procentul sau perioada de reținere a rezervei pentru a se proteja.
See how Rezervă comerciant plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Un procent din fiecare tranzacție reținut de către achizitor pentru o perioadă fixă (de exemplu 10% pentru 180 de zile) pentru a acoperi riscul de refuz la plată.
Transferul de fonduri de la achizitor către contul bancar al comerciantului, net de comisioane și rezerve.
Un comerciant a cărui verticală, model de afaceri sau profil de Refuz la plată îi face pe acceptatori să fie reticenți în a-l accepta.
Due diligence la înregistrare pentru o entitate juridică: înregistrare, licențe, UBO-uri, sancțiuni și model de afaceri, obligatoriu pentru achizitori conform regulilor AML.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.