Ce este Chargeback?
O anulare forțată a unei plăți cu cardul inițiată de banca emitentă a deținătorului de card.
O Refuz la plată este o anulare forțată a unei plăți cu cardul inițiată de către posesorul de card prin intermediul băncii sale emitente.
Este un mecanism formal de dispută guvernat de regulile schemelor de carduri, oferind o cale contractuală de remediere pentru consumatorii care invocă utilizarea frauduloasă a cardului lor, neprimirea bunurilor sau alte probleme legate de tranzacții.
Odată ce o dispută este depusă, emitentul debitează, de obicei, suma tranzacției din contul comerciantului prin intermediul achizitorului său, aplicând o taxă administrativă suplimentară, nerambursabilă. Acest proces este distinct de o simplă rambursare, deoarece este contradictoriu și implică penalități semnificative dacă nu este gestionat corect.
Tranzacția este clasificată printr-un cod de motiv specific care dictează dovezile necesare pentru ca comerciantul să conteste anularea.
Ciclul de viață al unei Refuz la plată implică mai multe etape. Poate începe cu o cerere de recuperare, în care emitentul solicită mai multe informații despre o tranzacție.
Dacă nu este rezolvată, devine o Refuz la plată formală. Comerciantul are apoi o fereastră limitată, de obicei 30 până la 45 de zile, pentru a depune o contestație cu dovezi convingătoare, cunoscută sub numele de reprezentare.
Dacă emitentul acceptă dovezile, fondurile sunt returnate. Dacă nu, cazul poate continua la pre-arbitraj și apoi la arbitraj obligatoriu, unde schema de carduri ia o decizie finală.
O neînțelegere comună este că Refuzurile la plată sunt un drept statutar al consumatorului; în realitate, ele sunt un sistem creat și gestionat de schemele de carduri cu reguli obligatorii contractual pentru toți participanții.
Exemplu practic
Un comerciant din Marea Britanie vinde o pereche de adidași de designer pentru 450 GBP. Clientul contestă ulterior tranzacția la banca sa, susținând că nu a primit niciodată articolul.
Emitentul inițiază un Refuz la plată folosind codul de motiv Visa 13.1 (Bunuri/Servicii neprimite). Achizitorul comerciantului debitează imediat contul acestuia cu suma de vânzare de 450 GBP plus o taxă de Refuz la plată de 20 GBP, totalizând o pierdere de 470 GBP.
Comerciantul primește o notificare și are 30 de zile pentru a răspunde.
Folosind instrumentul său de gestionare a Refuzurilor la plată, acesta colectează dovezi, inclusiv confirmarea comenzii clientului, datele adresei IP și, crucial, raportul de dovadă a livrării curierului, care include coordonatele GPS și o fotografie a coletului la adresa corectă.
Acesta depune acest pachet de dovezi ca Reprezentare. Emitentul examinează dovezile și, considerându-le convingătoare, anulează Refuzul la plată.
Cei 450 GBP sunt creditați înapoi în contul comerciantului, deși taxa de 20 GBP este nerambursabilă.
Note ale schemelor de card
Visa și Mastercard operează programe distincte de monitorizare a Refuzurilor la plată. Programul de monitorizare a achizitorilor Visa (VAMP) include Programul de monitorizare a Refuzurilor la plată Visa (VCMP) și Programul de monitorizare a fraudelor Visa (VFMP).
Comercianții intră de obicei în VCMP dacă depășesc 100 de Refuzuri la plată și un raport Refuz la plată-vânzări de 0,9% într-o lună.
Programul Mastercard pentru Refuzuri la plată excesive (ECP) are două niveluri: Comerciant cu Refuzuri la plată excesive (ECM) la 100 de Refuzuri la plată și un raport de 1,5%,
și Comerciant cu Refuzuri la plată excesive ridicate (HECM) la 300 de Refuzuri la plată și un raport de 3,0%. Amenzile și planurile de remediere sunt asociate cu aceste programe.
Termenele de Reprezentare diferă, de asemenea, ușor. American Express este cunoscut pentru un proces de dispută istoric mai favorabil deținătorilor de carduri, deși urmează principii similare de depunere a dovezilor.
De ce contează pentru comercianți
Chargeback-urile provoacă pierderi financiare directe: suma vânzării anulate plus o taxă administrativă nerambursabilă, de obicei 15-25 GBP per incident.
Rapoartele ridicate de Chargeback, chiar și dintr-un număr mic de Dispute, pot declanșa includerea în programe costisitoare de monitorizare a schemelor, ducând la amenzi lunare și riscul de încetare a contului. Acest lucru este deosebit de acut pentru comercianții cu risc ridicat.
Achizitorii pot impune rezerve mai mari sau rezerve rulante comercianților cu niveluri ridicate de Chargeback pentru a-și atenua propriul risc. Instrumentele de Chargeback ale Cardflo ajută comercianții prin automatizarea colectării dovezilor și simplificarea depunerii contestațiilor, crescând șansele de a câștiga Representment-urile.
Rețeaua noastră multi-achizitor oferă, de asemenea, reziliență, deoarece Chargeback-urile ridicate pe un MID pot fi izolate în timp ce procesarea continuă pe altele.
Întrebări frecvente
Cum afectează pragurile de refuz la plată un cont de comerciant?
Schemele de carduri monitorizează raportul dintre Refuzurile la plată și tranzacțiile totale; dacă un comerciant depășește limitele stabilite, acesta poate fi inclus în programe cu risc ridicat.
Aceste programe implică adesea amenzi lunare obligatorii și impun comerciantului să depună planuri detaliate de remediere la achizitorul său pentru a evita încetarea codului său de identificare a comerciantului.
Care este diferența dintre un Refuz la plată și o cerere de recuperare?
O cerere de recuperare este o investigație preliminară în care emitentul solicită informații despre tranzacție înainte de a decide dacă inițiază un Refuz la plată complet.
Deși nu toate disputele încep cu o recuperare, răspunsul prompt la acestea cu dovezi valide poate preveni adesea un Refuz la plată formal și taxele asociate.
Care este un raport acceptabil de Refuz la plată?
Majoritatea achizitorilor și schemelor de carduri consideră un raport Chargeback-tranzacție sub 0,9% ca fiind acceptabil.
Depășirea acestui prag, mai ales în combinație cu un număr mare de Dispute (de exemplu, peste 100 pe lună pentru Visa), poate declanșa includerea în programe de monitorizare precum VCMP de la Visa sau ECP de la Mastercard.
Aceste programe vin cu amenzi lunare în creștere și o obligație de a implementa un plan de remediere. Menținerea constantă sub 0,5% este un obiectiv sănătos pentru majoritatea afacerilor.
Pot preveni complet Refuzurile la plată?
Este practic imposibil să preveniți toate Refuzurile la plată, în special pe cele care decurg din frauda prietenoasă, unde un client legitim contestă o taxă validă.
Cu toate acestea, comercianții le pot reduce semnificativ utilizând descrieri clare de facturare, oferind un serviciu excelent pentru clienți, având o politică clară de rambursare și utilizând instrumente de prevenire a fraudelor precum AVS, verificări CVV și 3D Secure.
Comunicarea proactivă despre timpii de livrare și detaliile produsului poate preveni, de asemenea, disputele legate de serviciu sau calitate.
Ce se întâmplă dacă pierd un caz de arbitraj pentru Refuz la plată?
Dacă un comerciant pierde un caz de Refuz la plată care a ajuns la arbitraj, decizia schemei de carduri este finală și obligatorie. Comerciantul pierde fondurile tranzacției și este responsabil pentru toate taxele asociate.
Aceasta include taxa inițială de Refuz la plată, o taxă de gestionare a Reprezentării de la furnizorul său și taxe semnificative de caz de arbitraj impuse de schemă, care pot ajunge până la 500 USD.
Pierderea unui caz de arbitraj contează, de asemenea, negativ pentru înregistrarea generală a disputelor comerciantului.
Cum este un Chargeback diferit de o cerere de recuperare?
O cerere de recuperare, sau cerere de informații, precede adesea o cerere de returnare a plății. Este inițiată de către emitent atunci când un deținător de card pune la îndoială o taxă, dar nu a depus încă o dispută formală.
Achizitorul solicită comerciantului să furnizeze detalii de bază ale tranzacției, cum ar fi o chitanță de vânzare.
Îndeplinirea promptă a acestei cereri cu dovezi clare poate rezolva adesea întrebarea deținătorului de card și poate preveni escaladarea acesteia într-o cerere de returnare a plății costisitoare și dăunătoare.
Ignorarea unei cereri de recuperare garantează aproape sigur că aceasta va deveni o cerere de returnare a plății.
Este „frauda prietenoasă” un motiv legitim pentru un Chargeback?
Nu, „frauda prietenoasă” este un termen din industrie pentru situația în care un deținător de card contestă o tranzacție legitimă, fie din cauza confuziei, a uitării, fie a înșelăciunii intenționate pentru a obține ceva gratuit.
Deținătorul de card va folosi un cod de motiv valid pentru refuz la plată, cum ar fi „Bunuri Nerecepute” sau „Tranzacție Nerecunoscută”, chiar dacă afirmația este falsă.
Comercianții trebuie să lupte împotriva acestui tip de fraudă prin reprezentare, furnizând dovezi convingătoare că deținătorul de card a autorizat și a primit bunurile sau serviciile așa cum au fost descrise. Aceasta este o provocare semnificativă pentru comercianții de comerț electronic.
See how Chargeback plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Orice contestație inițiată de deținătorul cardului la o tranzacție, acoperă cererile de recuperare, Chargeback-urile, pre-arbitrajul și arbitrajul.
Răspunsul comerciantului la o rambursare, cu dovezi că tranzacția inițială a fost validă.
O rambursare inițiată de un deținător de card real pentru o tranzacție pe care a efectuat-o efectiv, adesea pentru că nu recunoaște descrierea sau dorește o rambursare fără a contacta comerciantul.
O solicitare de pre-refuz la plată din partea emitentului, prin care i se cer comerciantului detalii despre tranzacție.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.