甚麼是商戶賬戶？其運作方式如何？

商戶賬戶 是一種專門的商業賬戶，讓公司能夠接受電子付款，主要包括信用卡及扣賬卡付款。它是企業與客戶銀行之間的重要橋樑，確保交易獲安全授權及結算。

無論您經營網店還是服務型企業，專用商戶賬戶都能有效簡化付款流程及改善現金流。

商戶賬戶如何運作？

客戶付款後，款項會先存放於商戶賬戶，然後才轉賬至企業的主要銀行賬戶。

此流程可確保所有交易均經過驗證並符合保安標準，減低扣賬卡付款的詐騙及退款拒付風險。

客戶進行購買

付款流程由客戶選擇以信用卡或扣賬卡購買產品或服務開始。付款可透過多種方式進行：

店內交易

客戶可在銷售點（POS）系統或讀卡器上拍卡、刷卡或插卡。亦可使用 Apple Pay 或 Google Pay 等流動錢包進行非接觸式付款。

網上交易

客戶在電子商貿網站或應用程式的結賬表格中輸入卡資料。支付網關會加密這些資料，確保安全傳輸。

郵購／電話訂購（MOTO）交易

客戶透過電話或郵購表格提供卡資料，再由商戶手動輸入至虛擬終端機。

交易授權

購買請求發出後，商戶的支付網關會將交易資料安全地傳送至收單銀行（商戶賬戶供應商）。

收單銀行隨後會把請求轉交相關卡組織（例如 Visa、Mastercard、American Express）。

卡組織處理請求後，會將其傳送至發卡銀行。發卡銀行會評估應批准還是拒絕該項交易。

批准或拒絕

客戶的銀行會檢查賬戶是否有足夠資金，以及是否存在保安風險。

如獲批准，交易便會繼續進行。如被拒絕（原因可能是資金不足、懷疑涉及詐騙或資料不正確），客戶的付款資料便不會獲接納。

交易結算

交易獲批准後，結算流程便會開始。

此時，發卡銀行會將交易金額轉賬至商戶的收單銀行（商戶賬戶供應商）。

不過，這些款項尚不會直接存入商戶的銀行賬戶，而會暫時存放於商戶賬戶，直至交易處理完畢。

這段暫存期可用作詐騙檢查及預防退款拒付，並讓多項交易以批次方式處理，提升效率。

完成付款

經過短暫的結算期（通常為 1–3 個工作天）後，款項便會由商戶賬戶轉入一般商業銀行賬戶。

這標誌着付款流程完成，商戶此時可動用銷售所得款項。

款項到達商戶銀行賬戶所需的時間，取決於支付服務供應商、商戶的風險狀況，以及其與收單銀行之間的協議條款。

商戶賬戶的類型

企業未必一定需要擁有自己的傳統商戶賬戶才能接受付款，但了解可供選擇的不同類型十分重要。  

零售商戶賬戶

這類賬戶專為設有實體店舖並使用 POS 系統的企業而設。

賬戶支援晶片及 PIN 碼、非接觸式及刷卡付款。由於面對面交易的詐騙風險較低，因此交易費用亦較低。

電子商貿商戶賬戶

這類賬戶對透過網站及流動應用程式接受付款的網上企業至關重要。

這些賬戶需要與支付網關整合，以確保交易安全。

由於網上付款較容易遭受詐騙，因此通常設有加強保安措施，例如加密及詐騙偵測工具。

MOTO（郵購／電話訂購）商戶賬戶

供透過電話或郵購處理付款的企業使用。這些賬戶依賴虛擬終端機，商戶需要手動輸入卡資料以完成交易。

這類賬戶常見於電話中心及目錄式零售商。

高風險商戶賬戶

這類賬戶專為退款拒付率較高或監管風險較高的行業而設，例如旅遊服務及訂閱制企業。

由於風險較高，這些賬戶的交易費用通常亦較高，並可能要求企業保留滾動儲備金作為財務保障。

匯集式商戶賬戶

這類賬戶由 PayPal 及 Square 等第三方支付促進商提供。企業毋須開設自己的商戶賬戶，而是共用支付服務供應商名下的匯集賬戶。

這種方案開通迅速且要求較少，但商戶對交易政策的控制較少；如偵測到可疑活動，賬戶亦可能被凍結。

誰需要商戶賬戶？

任何希望接受信用卡付款的企業都需要商戶賬戶，包括：

1. 在網上銷售產品及服務的電子商貿店舖。
2. 設有實體店舖並接受卡付款的零售企業。
3. 向客戶發出付款發票的服務供應商（例如顧問及自由工作者）。
4. 收取定期付款的訂閱制企業。
5. 接受網上捐款的非牟利機構及慈善機構。

不過，如沒有流動商戶賬戶，企業便只能接受現金或銀行轉賬，令付款靈活性及客戶便利程度降低。

擁有商戶賬戶的好處

傳統商戶賬戶可帶來多項優勢：

• 接受多種付款方式 – 處理及接受信用卡、扣賬卡及電子錢包付款。
• 更快處理付款 – 相比傳統銀行轉賬，可更快收到款項。
• 提升銷售額及客戶便利程度 – 讓客戶享受流暢的交易體驗。
• 保安及詐騙防護 – 交易會經過身份驗證及詐騙檢查。
• 更有效管理現金流 – 可預測的入賬有助企業有效管理財務。

如何取得商戶賬戶

要取得商戶賬戶，您需要完成多個步驟。

選擇供應商

第一步是選擇合適的商戶服務供應商。

部分供應商提供整合式付款處理解決方案，包括支付網關及詐騙防護；其他供應商則需要另外進行整合。

企業亦應根據目標市場，考慮需要本地還是國際商戶賬戶。

網上申請

選定供應商後，企業需要在網上提交申請。

一般需要提供基本企業資料，包括公司註冊文件、銀行資料、交易處理記錄及預計交易量。

供應商亦可能要求提供業務性質的資料，因為部分行業被視為風險較高，或需接受額外驗證。

接受風險評估

提交申請後，商戶賬戶供應商會評估企業的風險水平。

評估內容包括企業的財務穩健程度、行業類型、退款拒付記錄，以及是否符合保安規例。

批准及設定

申請獲批後，企業便可將商戶賬戶與支付網關整合，開始處理付款。供應商會指導商戶設定 POS 系統、網站結賬功能或虛擬終端機。

在全面投入運作前進行測試交易，可確保付款得到正確處理。

此階段企業亦可按需要設定詐騙防護措施、定期賬單選項及多幣種付款功能。

商戶賬戶涉及哪些費用？

商戶賬戶費用因商戶服務供應商及企業類型而異。常見費用包括：

• 交易費：每筆交易收取的處理費（例如交易金額的 1.5% – 3%。）部分供應商按每筆交易收取固定費用，其他則採用百分比收費模式。
• 月費：部分供應商收取固定的每月服務費。
• 開通費：賬戶註冊所需的一次性費用。
• 退款拒付費：客戶對交易提出爭議時產生的額外費用。

商戶賬戶等同商業銀行賬戶嗎？

商戶賬戶與商業銀行賬戶的用途並不相同。

商戶賬戶 是暫時存放卡交易款項的賬戶，款項其後才會轉入企業的主要賬戶。

而商業銀行賬戶 則供企業存放及管理營運開支和金融交易所需的資金。商業銀行賬戶與商戶賬戶不同，並不處理付款處理費用。

如企業希望接受電子信用卡及扣賬卡付款，就必須擁有商戶賬戶。不過，最終的銷售款項一律會存入企業的銀行賬戶。

甚麼是國際商戶賬戶？

國際商戶賬戶 讓企業能夠接受全球客戶以多種貨幣付款。這類賬戶適合：

• 在國際市場銷售產品或服務的全球電子商貿企業。
• 有多幣種付款需要的公司，例如在 USD、GBP、EUR 或其他海外市場營運的企業。
• 正拓展至新地區，並希望減少貨幣兌換費及交易被拒情況的企業。

國際商戶賬戶通常包括多幣種支援、全球詐騙防範工具及本地收單合作夥伴，以提高付款批准率。

如何選擇商戶賬戶供應商

企業應考慮：

交易費及定價

不同供應商會收取不同的交易費、月費及隱藏收費。

企業應比較劃一費率及分級定價模式，找出最具成本效益的方案。

整合及兼容性

必須確保供應商能與現有電子商貿平台（例如 Shopify）或 POS 系統無縫整合。

如能兼容流動支付應用程式及發票軟件，亦會更為有利。

保安及詐騙防護

企業應選擇符合 PCI DSS 並提供詐騙防範工具的供應商。這些功能有助防止資料外洩及詐騙交易。

客戶支援

可靠的 24/7 客戶支援對迅速處理付款問題至關重要。提供即時通訊及專屬客戶經理的供應商可提供更佳協助。

合約條款

部分供應商要求簽訂設有提前終止費的長期合約，其他則提供逐月計劃。

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