甚麼是商戶帳戶？如何運作？
商戶帳戶是一種專門用於接受 Apple Pay 和 Google Pay 等電子付款的商業帳戶。它是企業與客戶銀行之間的橋樑。款項會先存放於此，以便進行核實及合規檢查，然後才轉入主要銀行帳戶。此流程可確保所有交易安全，並降低商戶和客戶面對的詐騙風險。
根據您的風險狀況, 提供商戶賬戶、收單路線及退單控制。
商戶帳戶是一種專門的商業帳戶，讓公司可接受電子付款，主要包括信用卡及扣賬卡付款。它是企業東主與客戶銀行之間的重要橋樑，確保交易獲安全授權及結算。
無論貴公司經營網店還是服務型企業，專用商戶帳戶對簡化付款流程及改善現金流都非常重要。
商戶帳戶如何運作？
客戶付款後，款項會先存放於商戶帳戶，然後才轉入企業的主要銀行帳戶。
此流程確保所有交易均經核實並符合保安標準，從而降低扣賬卡付款的詐騙及退款索償風險。
客戶購物
付款流程由客戶選擇以信用卡或扣賬卡購買產品或服務時開始。付款可以透過多種方式進行：
店內交易
客戶可在銷售點系統或讀卡器上拍卡、刷卡或插卡。亦可透過 Apple Pay 或 Google Pay 等流動銀包進行非接觸式付款。
網上交易
客戶在電子商貿網站或應用程式的結帳表格中輸入卡資料。付款閘道會加密這些資料，以確保安全傳輸。
郵購／電話訂購交易
客戶透過電話或郵購表格提供卡資料，商戶再將資料人手輸入虛擬終端機。
交易授權
購買請求啟動後，商戶的付款閘道會將交易資料安全地傳送至收單銀行，即商戶帳戶供應商。
收單銀行其後會把請求轉交相關卡組織，例如 Visa、Mastercard、American Express。
卡組織處理請求後，會將其傳送至發卡銀行。發卡銀行會評估應批准還是拒絕交易。
批准或拒絕
客戶的銀行會檢查款項是否充足，並評估保安風險。
如獲批准，交易便會繼續。如遭拒絕，例如因款項不足、懷疑詐騙或資料不正確，客戶的付款資料便不會獲接納。
交易結算
交易獲批准後，結算流程便會開始。
此時，發卡銀行會將交易金額轉至商戶的收單銀行，即商戶帳戶供應商。
不過，這些款項尚未直接存入商戶的銀行帳戶，而是暫時存放於商戶帳戶，直至交易完成處理。
此暫存期可用於詐騙檢查、防止退款索償，以及以批次方式處理多筆交易以提升效率。
完成付款
經過短暫的結算期後，通常為 1–3 個工作天，款項會由商戶帳戶轉入一般商業銀行帳戶。
這代表付款流程完成，商戶現可動用銷售所得收入。
款項存入商戶銀行帳戶所需的時間，取決於付款服務供應商、商戶的風險狀況，以及其與收單銀行之間的協議條款。
商戶帳戶的種類
企業不一定需要自設傳統商戶帳戶才能接受付款，但了解可供選擇的不同種類十分重要。
零售商戶帳戶
這類帳戶專為使用銷售點系統的實體店舖而設。
帳戶支援晶片及密碼、非接觸式和刷卡付款。由於面對面交易的詐騙風險較低，因此交易費用亦較低。
電子商貿商戶帳戶
這類帳戶對透過網站及流動應用程式接受付款的網上企業不可或缺。
這些帳戶需要與付款閘道整合，以確保交易安全。
由於網上付款較容易遭受詐騙，因此一般設有加強保安措施，例如加密及詐騙偵測工具。
郵購／電話訂購商戶帳戶
供透過電話或郵購處理付款的企業使用。這類帳戶依賴虛擬終端機，商戶會人手輸入卡資料以完成交易。
這類帳戶常見於電話中心及以目錄銷售為主的零售商。
高風險商戶帳戶
這類帳戶專為退款索償率較高或監管風險較大的行業而設，例如旅遊服務及訂閱制企業。
由於風險較高，這些帳戶的交易費用通常亦較高，並可能要求企業保留滾動儲備金作為財務保障。
匯集式商戶帳戶
這類帳戶由 PayPal 和 Square等第三方付款促成商提供。企業毋須開設自己的商戶帳戶，而是在付款服務供應商名下共用一個匯集帳戶。
此選項設立快捷且要求較少，但商戶對交易政策的控制較少，如偵測到可疑活動，帳戶亦可能被凍結。
誰需要商戶帳戶？
任何希望接受信用卡付款的企業都需要商戶帳戶，包括：
- 在網上銷售產品及服務的電子商貿店舖。
- 設有實體店舖並接受卡付款的零售企業。
- 向客戶發出帳單收款的服務供應商，例如顧問及自由工作者。
- 收取定期付款的訂閱制企業。
- 接受網上捐款的非牟利機構及慈善組織。
然而，如果沒有流動商戶帳戶，企業便只能接受現金或銀行轉帳，令付款靈活性及客戶便利程度下降。
持有商戶帳戶的好處
傳統商戶帳戶可帶來多項優勢：
- 接受多種付款方式，處理並接受信用卡、扣賬卡及電子銀包付款。
- 更快處理付款，相較傳統銀行轉帳，可更快收到款項。
- 增加銷售及提升客戶便利程度，讓客戶享有順暢的交易體驗。
- 保安及詐騙防護，交易會經過身分驗證及詐騙檢查。
- 更佳的現金流管理，可預計的入帳安排有助企業有效管理財務。
如何取得商戶帳戶
貴公司需要完成多個步驟，方可取得商戶帳戶。
選擇供應商
第一步是選擇合適的商戶服務供應商。
部分供應商提供整合式付款處理解決方案，包括付款閘道及詐騙防護，其他供應商則要求另行整合。
企業亦應根據目標市場，考慮需要本地還是國際商戶帳戶。
網上申請
選定供應商後，企業需要在網上提交申請。
一般需要提供必要的企業資料，包括公司註冊文件、銀行資料、交易處理記錄及預計交易量。
供應商亦可能要求提供業務性質的資料，因為部分行業被視為風險較高，或需接受額外核實。
接受風險評估
提交申請後，商戶帳戶供應商會評估企業的風險水平。
評估內容包括審查企業的財務穩定性、行業類別、退款索償記錄，以及是否遵守保安規例。
審批及設定
獲批後，企業便可將商戶帳戶與付款閘道整合，開始處理付款。供應商會指導商戶設定銷售點系統、網站結帳頁面或虛擬終端機。
在全面投入營運前進行測試交易，可確保付款得到正確處理。
在此階段，企業亦可按需要設定詐騙防護措施、定期收費選項及多貨幣付款功能。
商戶帳戶涉及哪些費用？
商戶帳戶費用因商戶服務供應商及企業類型而異。常見費用包括：
- 交易費用：每筆交易收取的處理費，例如交易金額的 1.5% – 3%。部分供應商按每筆交易收取固定費用，其他供應商則採用按百分比計算的收費結構。
- 月費：部分供應商會收取固定的每月服務費。
- 設立費：帳戶登記的一次性費用。
- 退款索償費：客戶就交易提出爭議時產生的額外費用。
商戶帳戶與商業銀行帳戶是否相同？
商戶帳戶與商業銀行帳戶的用途不同。
商戶帳戶是一個暫存帳戶，卡交易款項會先存放其中，然後才轉入企業的主要帳戶。
商業銀行帳戶則供企業存放及管理用於營運開支和金融交易的資金。與商戶帳戶不同，它不會處理付款處理費。
企業如要接受信用卡及扣賬卡電子付款，便必須持有商戶帳戶。不過，銷售所得的最終款項一律會存入企業的銀行帳戶。
甚麼是國際商戶帳戶？
國際商戶帳戶讓企業可接受全球客戶以多種貨幣付款。這類帳戶適合：
- 在國際市場銷售產品或服務的全球電子商貿企業。
- 有多貨幣付款需要的公司，例如在 USD、GBP、EUR 或其他海外市場營運的企業。
- 拓展至新地區，並希望降低貨幣兌換費及交易遭拒風險的企業。
國際商戶帳戶通常包括多貨幣支援、全球詐騙防範工具，以及本地收單合作安排，以提高付款批准率。
如何選擇商戶帳戶供應商
企業應考慮：
交易費用及定價
不同供應商會收取不同的交易費用、月費及隱藏收費。
企業應比較劃一費率及分級定價模式，以找出最具成本效益的解決方案。
整合及兼容性
確保供應商可與現有電子商貿平台，例如 Shopify，或銷售點系統順暢整合十分重要。
如能兼容流動付款應用程式及發票軟件，亦會帶來好處。
保安及詐騙防護
企業應選擇符合 PCI DSS 並提供詐騙防範工具的供應商。這些功能有助防範資料外洩及詐騙交易。
客戶支援
可靠的 24/7 客戶支援對迅速處理付款問題至為重要。提供即時文字對話及專屬客戶經理的供應商可提供更佳協助。
合約條款
部分供應商要求簽訂設有提前終止費的長期合約，其他供應商則提供逐月計劃。
Cardflo 商戶帳戶整合的好處
Cardflo 透過順暢的網上商戶帳戶整合，簡化各種規模企業的付款處理。我們的付款解決方案亦提供：
- 快速安全的交易，並提供即時授權。
- 多貨幣支援，配合全球付款需要。
- 可自訂整合，適用於電子商貿、零售及訂閱制企業。
- 先進詐騙防護，保障交易安全。
- 透明定價，不設隱藏收費。
無論貴公司剛開始營運，還是希望尋找更佳的付款處理服務解決方案，Cardflo 都能協助企業高效安全地接受付款。與 Cardfo 踏出改善付款體驗的第一步。
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商戶收單機構是持牌銀行，負責持有貴公司的帳戶、承擔交易責任及結算款項。付款處理商則是技術層，負責在結帳系統、卡組織及發卡銀行之間傳送數據。每筆卡付款都需要這兩個組成部分，以管理技術加密及財務責任。兩者通常是不同實體，並採用各自的收費結構。
