Services de mise à jour de compte : Visa VAU et Mastercard ABU expliqués
Les services de mise à jour de compte comme Visa Account Updater (VAU) et Mastercard Automatic Billing Updater (ABU) mettent automatiquement à jour les détails de carte enregistrés, évitant ainsi les échecs de paiements récurrents et protégeant les sources de revenus.
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Les cartes perdues, volées et expirées sont une source majeure de désabonnement involontaire pour les entreprises d'abonnement. Lorsque les détails de la carte d'un client changent, les paiements récurrents échouent, entraînant une perte de revenus et des relations client endommagées. Les services de mise à jour de compte, comme Visa Account Updater (VAU) et Mastercard Automatic Billing Updater (ABU), mettent automatiquement à jour les détails de carte enregistrés, évitant ces refus avant qu'ils ne se produisent. Cela protège les sources de revenus récurrents et améliore le cycle de vie du client sans nécessiter d'intervention manuelle.
Fonctionnement des services de mise à jour de compte
Les services de mise à jour de compte sont des bases de données gérées par les systèmes de cartes (Visa et Mastercard) qui suivent les modifications des identifiants de carte. Lorsqu'une carte d'un client est réémise, que ce soit en raison d'une expiration, d'une perte ou d'un vol, ou d'une mise à niveau de produit, la banque émettrice envoie les nouvelles informations de carte à la base de données du système pertinent. Cela crée un lien entre l'ancien numéro de carte et le nouveau.
Les commerçants qui stockent des cartes pour la facturation récurrente peuvent ensuite interroger ces bases de données pour récupérer les détails mis à jour. Ce processus se déroule généralement de l'une des deux manières suivantes :
- Mises à jour par lots : Le commerçant ou son processeur de paiement envoie périodiquement un fichier contenant tous les numéros de carte stockés à l'acquéreur. L'acquéreur les compare aux bases de données VAU et ABU et renvoie un fichier avec tous les numéros de carte, dates d'expiration ou CVC mis à jour. Cela se fait généralement mensuellement ou toutes les deux semaines.
- Mises à jour en temps réel : Dans ce modèle, une demande de mise à jour est envoyée juste avant qu'un paiement programmé ne doive être traité. Le système vérifie les nouvelles informations de carte en temps réel et, si une mise à jour est trouvée, utilise les nouvelles informations d'identification pour autoriser le paiement. Cette méthode fournit les informations les plus récentes mais peut introduire une petite latence.
Visa et Mastercard exploitent toutes deux leurs propres systèmes propriétaires, mais ils fonctionnent de manière similaire pour le commerçant. L'objectif est de remplacer une carte non valide enregistrée par une carte valide avant qu'une transaction ne soit tentée, transformant ainsi un refus probable en une approbation réussie.
Visa Account Updater (VAU)
Visa Account Updater (VAU) est la solution globale de Visa pour la mise à jour des informations d'identification des cartes enregistrées. Il permet aux commerçants participants de recevoir des informations de compte mises à jour pour les cartes Visa, y compris les cartes de débit, de crédit et prépayées. La participation est obligatoire pour tous les émetteurs Visa aux États-Unis et est largement adoptée à l'échelle mondiale, ce qui en fait un outil complet pour les commerçants ayant une clientèle mondiale.
VAU gère plusieurs types de modifications de compte :
- Nouvelles dates d'expiration : La mise à jour la plus courante, où une carte est réémise avec une nouvelle date d'expiration.
- Nouveaux numéros de carte : Lorsqu'une carte est déclarée perdue ou volée, ou que le compte est mis à niveau, un nouveau numéro de compte principal (PAN) est émis.
- Fermetures de compte : VAU informera le commerçant si un compte de carte a été fermé, ce qui lui permettra de cesser les tentatives de facturation et d'initier un processus de relance pour obtenir de nouveaux détails de paiement du client.
- Notifications au titulaire de carte : Dans certains cas, l'émetteur peut demander au commerçant de contacter directement le titulaire de carte pour obtenir de nouveaux détails, souvent en raison de problèmes de sécurité ou de conditions de compte spécifiques.
En utilisant VAU, les commerçants peuvent réduire considérablement les refus d'autorisation codés comme « Carte expirée » (code de refus 54) ou « Numéro de compte invalide » (code de refus 14). Cela améliore directement les taux d'approbation et protège les sources de revenus essentielles pour les entreprises d'abonnement et les plateformes de créateurs.
Mastercard Automatic Billing Updater (ABU)
Le service équivalent de Mastercard est l'Automatic Billing Updater (ABU). Comme VAU, il s'agit d'un système mondial conçu pour faciliter l'échange sécurisé d'informations de compte mises à jour entre les émetteurs et acquéreurs participants. Il aide les commerçants à maintenir la continuité des paiements récurrents, des abonnements et des arrangements de justificatifs enregistrés.
ABU fournit des mises à jour pour les mêmes scénarios principaux que VAU : nouveaux numéros de carte, nouvelles dates d'expiration et fermetures de compte. Lorsqu'un commerçant soumet un fichier de ses PAN Mastercard stockés, ABU renvoie des codes de réponse qui indiquent l'état de chaque compte. Ces codes informent le commerçant si les détails sont toujours valides, s'ils ont été mis à jour, ou si le compte est fermé et doit être retiré de son cycle de facturation.
Pour les commerçants, la distinction entre VAU et ABU est en grande partie technique et gérée par leur acquéreur ou leur plateforme de paiement. Le point important à retenir est qu'ensemble, ces deux services couvrent la grande majorité des cartes de crédit et de débit utilisées par les consommateurs du monde entier. La mise en œuvre d'une stratégie qui exploite les deux est essentielle pour une gestion efficace des paiements d'abonnement.
Le cas commercial des services de mise à jour de compte
L'impact des échecs de paiements récurrents va au-delà d'une simple transaction perdue. Il déclenche un processus de relance coûteux et souvent manuel, augmente le risque de désabonnement involontaire des clients et crée une mauvaise expérience client. Les services de mise à jour de compte offrent un retour sur investissement clair en atténuant ces problèmes.
Réduction du désabonnement involontaire
Le désabonnement involontaire, où un client part en raison d'un échec de paiement plutôt que d'une décision consciente, est un tueur silencieux pour les modèles d'abonnement. Les services de mise à jour de compte combattent directement cela en corrigeant la cause profonde de nombreux échecs de paiement. En mettant à jour proactivement les détails de la carte, vous vous assurez que le service d'un client se poursuit sans interruption, préservant ainsi la valeur à vie de ce client.
Amélioration des taux d'autorisation
Chaque tentative de paiement échouée coûte de l'argent en frais de traitement et nuit à la santé de votre compte marchand. En empêchant les refus dus à des cartes expirées ou non valides, les services de mise à jour de compte augmentent directement vos taux d'approbation d'autorisation. Des taux d'approbation plus élevés peuvent entraîner une réduction des coûts de traitement au fil du temps et une meilleure position auprès de votre acquéreur. C'est un élément clé d'une stratégie holistique de récupération des refus.
Réduction des coûts opérationnels
Contacter manuellement les clients pour mettre à jour leurs informations de facturation est coûteux et inefficace. Cela mobilise les ressources du support client et introduit des frictions dans la relation client. L'automatisation de ce processus avec VAU et ABU libère votre équipe pour se concentrer sur des activités à plus forte valeur ajoutée, telles que l'acquisition de clients et le support pour des problèmes plus complexes.
Amélioration de l'expérience client
Pour le client, un échec de paiement est une contrariété. Cela peut signifier perdre l'accès à un service sur lequel il compte et devoir se connecter pour mettre à jour ses détails de paiement. En garantissant que les paiements se déroulent avec succès, vous offrez une expérience fluide et ininterrompue qui renforce la fidélité et la confiance.
Mise en œuvre et bonnes pratiques
Bien que les avantages soient clairs, la mise en œuvre des services de mise à jour de compte nécessite une coordination avec vos partenaires de paiement. La plupart des commerçants accèdent à VAU et ABU via leur passerelle de paiement ou leur acquéreur plutôt que de se connecter directement aux systèmes de cartes.
Lorsque vous utilisez une plateforme d'orchestration de paiements, la logique de mise à jour de compte peut être intégrée à vos flux de paiement. Par exemple, une plateforme peut être configurée pour exécuter des mises à jour par lots sur l'ensemble de votre coffre-fort de cartes selon un calendrier défini. Elle peut également être combinée avec d'autres fonctionnalités, comme le routage intelligent des paiements, pour relancer automatiquement une transaction avec des informations d'identification mises à jour si une mise à jour en temps réel est disponible.
Quelques bonnes pratiques à considérer :
- Combinez les mises à jour par lots et en temps réel : Utilisez les mises à jour mensuelles par lots pour détecter la majorité des changements, et complétez cela avec des vérifications en temps réel pour les transactions de grande valeur ou juste avant qu'un renouvellement d'abonnement ne soit traité.
- Mettez à jour votre coffre-fort immédiatement : Dès que vous recevez un fichier de mise à jour, assurez-vous que votre coffre-fort de cartes est mis à jour avec les nouvelles informations. Utiliser des données obsolètes va à l'encontre du but du service.
- Gérez les fermetures de compte : Lorsque VAU ou ABU indique qu'un compte est fermé, déclenchez immédiatement votre processus de relance. Ne continuez pas à tenter des autorisations sur un compte fermé, car cela peut entraîner des frais plus élevés et nuire à la réputation de votre MID.
- Envisagez les jetons de réseau : Les jetons de réseau sont une technologie connexe qui peut également aider à résoudre le problème des changements de cycle de vie des cartes. Un jeton de réseau est un jeton non sensible qui est lié dynamiquement au PAN de la carte sous-jacente. Étant donné que le jeton lui-même n'expire pas, il reste valide même lorsque la carte physique est réémise. Les émetteurs mettent automatiquement à jour le lien, ce qui signifie que les paiements récurrents se poursuivent sans interruption. Les services de mise à jour de compte et les jetons de réseau sont des technologies complémentaires qui fonctionnent ensemble pour maximiser les revenus récurrents.
Foire aux questions
Que sont Visa Account Updater (VAU) et Mastercard Automatic Billing Updater (ABU) ?
VAU et ABU sont des services offerts respectivement par Visa et Mastercard, qui fournissent automatiquement aux commerçants des informations de carte mises à jour (nouveaux numéros, nouvelles dates d'expiration) pour les cartes qu'ils ont en dossier. Cela aide à prévenir les échecs de paiements récurrents lorsque la carte d'un client est perdue, volée ou expire.
L'utilisation des services de mise à jour de compte a-t-elle un coût ?
Oui, les systèmes de cartes et les acquéreurs facturent généralement des frais pour les services de mise à jour de compte. Il peut s'agir d'un coût par mise à jour (par exemple, 0,15 £ par mise à jour réussie) ou d'un coût pour chaque PAN soumis pour vérification, qu'une mise à jour soit trouvée ou non. Cependant, ce coût est presque toujours compensé par les revenus conservés en évitant les échecs de paiement et le désabonnement des clients.
Les services de mise à jour de compte fonctionnent-ils pour toutes les cartes ?
Ils fonctionnent pour la grande majorité des cartes de marque Visa et Mastercard dans le monde. La participation est obligatoire pour les émetteurs dans certaines régions, comme les États-Unis, et l'adoption est extrêmement élevée ailleurs. Cependant, la couverture n'est pas de 100 %. Certains émetteurs peuvent ne pas participer, et les services ne couvrent pas d'autres systèmes de cartes comme American Express ou Discover, qui ont leurs propres solutions distinctes.
Quel est le rapport entre les services de mise à jour de compte et les jetons de réseau ?
Les deux technologies visent à résoudre le problème des détails de carte obsolètes, mais elles fonctionnent différemment. Les services de mise à jour de compte fournissent de nouvelles informations brutes sur la carte (PAN et expiration) au commerçant. Les jetons de réseau remplacent le PAN par un jeton sécurisé qui ne change pas, même lorsque la carte sous-jacente est réémise. L'émetteur gère le lien automatiquement. Ils sont complémentaires, et l'utilisation des deux offre la protection la plus complète contre le désabonnement involontaire.
Comment commencer à utiliser VAU et ABU pour mon entreprise ?
Vous accédez généralement aux services de mise à jour de compte via votre passerelle de paiement, votre acquéreur ou votre plateforme d'orchestration de paiements. Ils gèrent l'intégration technique avec les systèmes de cartes. Vous devrez vous assurer que votre fournisseur prend en charge le service et qu'il est activé pour votre compte marchand. Il gérera le processus de soumission de vos données de carte enregistrées et vous renverra les mises à jour.
Les services de mise à jour de compte sont-ils conformes à la norme PCI DSS ?
Oui, le processus est conçu pour être entièrement conforme à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). L'échange de données de carte sensibles se fait par des canaux sécurisés et cryptés entre l'acquéreur du commerçant et les systèmes de cartes. Les commerçants doivent toujours s'assurer que leurs propres systèmes de stockage et de traitement des données de carte sont conformes à la norme PCI.
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