Serviços de Atualização de Conta: Visa VAU e Mastercard ABU Explicados

O Caso de Negócio para os Atualizadores de Conta

O impacto dos pagamentos recorrentes falhados vai além de uma única transação perdida. Desencadeia um processo de cobrança dispendioso e muitas vezes manual, aumenta o risco de "churn" involuntário de clientes e cria uma má experiência para o cliente. Os serviços de atualização de conta fornecem um claro retorno sobre o investimento, mitigando estes problemas.

Redução do "Churn" Involuntário

O "churn" involuntário, onde um cliente desiste devido a uma falha de pagamento em vez de uma decisão consciente, é um assassino silencioso para os modelos de subscrição. Os atualizadores de conta combatem diretamente isto, corrigindo a causa raiz de muitas falhas de pagamento. Ao atualizar proativamente os detalhes do cartão, garante que o serviço de um cliente continua ininterrupto, preservando o valor vitalício desse cliente.

Melhoria das Taxas de Autorização

Cada tentativa de pagamento falhada custa dinheiro em taxas de processamento e coloca uma marca negativa na saúde da sua conta de comerciante. Ao prevenir recusas de cartões expirados ou inválidos, os atualizadores de conta aumentam diretamente as suas taxas de aprovação de autorização. Taxas de aprovação mais altas podem levar a custos de processamento mais baixos ao longo do tempo e a uma melhor posição com o seu adquirente. Este é um componente chave de uma estratégia holística de recuperação de recusas.

Redução dos Custos Operacionais

Contactar manualmente os clientes para atualizar as suas informações de faturação é dispendioso e ineficiente. Prende os recursos de apoio ao cliente e introduz fricção na relação com o cliente. Automatizar este processo com VAU e ABU liberta a sua equipa para se concentrar em atividades de maior valor, como a aquisição de clientes e o apoio para questões mais complexas.

Melhoria da Experiência do Cliente

Para o cliente, um pagamento falhado é um aborrecimento. Pode significar perder o acesso a um serviço em que confiam e ter que passar pelo incómodo de fazer login para atualizar os seus detalhes de pagamento. Ao garantir que os pagamentos são efetuados com sucesso, proporciona uma experiência suave e ininterrupta que constrói lealdade e confiança.

Implementação e Melhores Práticas

Embora os benefícios sejam claros, a implementação de serviços de atualização de conta requer coordenação com os seus parceiros de pagamento. A maioria dos comerciantes acede ao VAU e ABU através do seu gateway de pagamento ou adquirente, em vez de se conectar diretamente aos esquemas de cartões.

Ao utilizar uma plataforma de orquestração de pagamentos, a lógica do atualizador de conta pode ser integrada nos seus fluxos de pagamento. Por exemplo, uma plataforma pode ser configurada para executar atualizações em lote em todo o seu cofre de cartões num horário definido. Também pode ser combinada com outras funcionalidades, como o encaminhamento inteligente de pagamentos, para tentar novamente uma transação com credenciais atualizadas automaticamente se uma atualização em tempo real estiver disponível.

Algumas melhores práticas a considerar:

• Combinar lote e tempo real: Utilize atualizações mensais em lote para detetar a maioria das alterações, e complemente isto com verificações em tempo real para transações de alto valor ou pouco antes de um pagamento de subscrição ser processado.
• Atualize o seu cofre imediatamente: Assim que receber um ficheiro de atualização, certifique-se de que o seu cofre de cartões é atualizado com as novas informações. Utilizar dados desatualizados anula o propósito do serviço.
• Gerir encerramentos de conta: Quando o VAU ou ABU indicar que uma conta está encerrada, acione o seu processo de cobrança imediatamente. Não continue a tentar autorizações numa conta encerrada, pois isso pode levar a taxas mais altas e pode afetar negativamente a reputação do seu MID.
• Considerar os network tokens: Os network tokens são uma tecnologia relacionada que também pode ajudar a resolver o problema das alterações do ciclo de vida dos cartões. Um network token é um token não sensível que está dinamicamente ligado ao PAN do cartão subjacente. Uma vez que o próprio token não expira, permanece válido mesmo quando o cartão físico é reemitido. Os emissores atualizam automaticamente a ligação, o que significa que os pagamentos recorrentes continuam sem interrupções. Os atualizadores de conta e os network tokens são tecnologias complementares que trabalham em conjunto para maximizar a receita recorrente.

Perguntas frequentes

O que são o Visa Account Updater (VAU) e o Mastercard Automatic Billing Updater (ABU)?

VAU e ABU são serviços oferecidos pela Visa e Mastercard, respetivamente, que fornecem automaticamente aos comerciantes informações de cartão atualizadas (novos números, novas datas de validade) para cartões que têm em arquivo. Isto ajuda a prevenir falhas de pagamento recorrentes quando o cartão de um cliente é perdido, roubado ou expira.

Existe um custo para usar os serviços de atualização de conta?

Sim, os esquemas de cartões e os adquirentes geralmente cobram uma taxa pelos serviços de atualização de conta. Isto pode ser uma taxa por atualização (por exemplo, £0.15 por atualização bem-sucedida) ou uma taxa por cada PAN submetido para verificação, independentemente de uma atualização ser encontrada. No entanto, este custo é quase sempre compensado pela receita retida ao prevenir pagamentos falhados e o "churn" de clientes.

Os serviços de atualização de conta funcionam para todos os cartões?

Funcionam para a grande maioria dos cartões da marca Visa e Mastercard globalmente. A participação é obrigatória para os emissores em algumas regiões, como os EUA, e a adoção é extremamente alta noutras. No entanto, a cobertura não é de 100%. Alguns emissores podem não participar, e os serviços não cobrem outros esquemas de cartões como American Express ou Discover, que têm as suas próprias soluções separadas.

Como se relacionam os atualizadores de conta com os network tokens?

Ambas as tecnologias visam resolver o problema dos detalhes de cartão desatualizados, mas funcionam de forma diferente. Os atualizadores de conta fornecem novos detalhes brutos do cartão (PAN e validade) ao comerciante. Os network tokens substituem o PAN por um token seguro que não muda, mesmo quando o cartão subjacente é reemitido. O emissor gere a ligação automaticamente. São complementares, e usar ambos oferece a proteção mais abrangente contra o "churn" involuntário.

Como posso começar a usar VAU e ABU para o meu negócio?

Normalmente, acede aos serviços de atualização de conta através do seu gateway de pagamento, adquirente ou plataforma de orquestração de pagamentos. Eles gerem a integração técnica com os esquemas de cartões. Terá de garantir que o seu fornecedor suporta o serviço e que está ativado para a sua conta de comerciante. Eles gerirão o processo de submissão dos seus dados de cartão em arquivo e a devolução das atualizações para si.

Os serviços de atualização de conta são compatíveis com PCI DSS?

Sim, o processo é concebido para ser totalmente compatível com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS). A troca de dados sensíveis do cartão acontece através de canais seguros e encriptados entre o adquirente do comerciante e os esquemas de cartões. Os comerciantes devem ainda garantir que os seus próprios sistemas para armazenar e manusear dados do cartão são compatíveis com PCI.