Как работят плащанията в реално време?
Плащанията в реално време позволяват средствата да се прехвърлят между банкови сметки незабавно и непрекъснато, 24/7. За разлика от традиционните ACH плащания или банкови преводи, които отнемат часове, тези мрежи извършват сетълмент на трансакциите за секунди.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Търсенето на бързи и ефективни трансакции стимулира развитието на платежните системи, каквито ги познаваме. Плащанията в реално време представляват значителен напредък, който позволява средствата да се прехвърлят незабавно и непрекъснато, 24/7, 365 дни в годината.
За разлика от традиционните платежни системи, като например ACH и банковите преводи, които могат да бъдат бавни и да отнемат часове, плащанията в реално време гарантират незабавно прехвърляне на средствата от една сметка в друга.
Разбирането на начина, по който функционира мрежата за плащания в реално време, от инициирането и удостоверяването до обработката и сетълмента, разкрива технологията, благодарение на която трансакциите в реално време са възможни.
В тази публикация разглеждаме подробно плащанията в реално време, техните предимства и предизвикателства, както и инфраструктурата, която поддържа тази платежна иновация.
Какво представляват плащанията в реално време?
Плащанията в реално време са електронни плащания, които се извършват незабавно и непрекъснато. Това може да стане в рамките на секунди след инициирането на трансакцията, като средствата веднага стават налични в банковата сметка на получателя.
За разлика от традиционните платежни методи, като ACH и банковите преводи, при които завършването на трансакциите може да отнеме часове или дори дни, при трансакциите в реално време сетълментът между банковите сметки се извършва незабавно.
Незабавно плащане може да бъде извършено по всяко време на деня или седмицата, включително през официални празници и почивни дни.
Примери за плащания в реално време
Плащанията в реално време се използват най-често в електронната търговия, но намират приложение и в други отрасли.
Незабавните плащания често се използват за плащане на сметки, възстановяване на данъци, обезщетения за безработица и платформи за плащания между физически лица.
Отворено банкиране и платежни канали за искане за плащане
За търговците в Обединеното кралство внедряването на плащания в реално време зависи в голяма степен от програмните интерфейси за отворено банкиране и протоколите за съобщения за искане за плащане (RtP). Вместо да преминават през наследени картови схеми, средствата се прехвърлят директно между банкови сметки чрез стандартите за данни ISO 20022 XML. Това директно прехвърляне между счетоводни регистри осигурява незабавна окончателност на плащането.
- Неотменимост: Преводите в реално време са с неотменим сетълмент, което премахва обичайните рискове от обратно плащане и злоупотребите от страна на клиентите, свързани с обработката на картови плащания.
- Срок за изпълнение: Трансакциите се изпълняват в рамките на 15 секунди, докато стандартните BACS плащания изискват три работни дни за клиринг.
- Структура на таксите: Директните преводи между сметки заобикалят разходите за обменни такси, като заменят променливите процентни такси с фиксирана такса за трансакция.
Как работят системите за плащания в реално време?
Мрежите за плащания в реално време се различават в отделните части на света. Всяка система има свои уникални характеристики, но в основата на платежната инфраструктура участват едни и същи страни и се извършват едни и същи операции.
Страни, участващи в системата за плащания в реално време
Страните, участващи в трансакциите за плащания в реално време, са:
- Платецът: Физическото лице или предприятието, което инициира плащането.
- Получателят: Физическото лице или предприятието, което получава плащането.
- Банката на платеца: Финансовата институция на платеца.
- Банката на получателя: Финансовата институция на получателя.
- Мрежата за плащания в реално време: Например мрежата RTP (плащания в реално време) или подобни системи, като услугата за ускорени плащания в Обединеното кралство, които улесняват прехвърлянето на средства и комуникацията между банките.
Етапи в системата за плащания в реално време
1. Иницииране
Процесът на плащане в реално време започва, когато платецът реши да изпрати пари на получателя. Това може да бъде направено чрез платформи за онлайн банкиране, мобилни банкови приложения, в банков клон или чрез други платежни системи.
При прехвърлянето на средства платецът може да използва традиционни платежни методи, като номера на сметки, или съвременни методи, като QR код.
Финансовите трансакции могат да се извършват по множество канали, което ги прави гъвкави и приспособими към различни потребности.
2. Удостоверяване и разрешаване
След инициирането плащането трябва да бъде удостоверено и разрешено. Финансовата институция на платеца потвърждава самоличността му чрез мерки за сигурност, като пароли, биометрични данни и двуфакторно удостоверяване.
Банката на платеца проверява дали има достатъчно налични средства за извършване на трансакцията. След предоставяне на разрешение платежната платформа разрешава трансакцията и незабавно приспада средствата от сметката на платеца.
3. Обработка
След предоставяне на разрешение банката възлага на мрежите за плащания в реално време да завършат трансакцията.
Платформата за плащания в реално време представлява централна мрежа, управлявана от финансов орган или група банки.
За разлика от наследените платежни системи, плащанията в реално време не използват пакетна обработка. Те обработват непрекъснато отделни трансакции, което позволява незабавни плащания в реално време.
4. Потвърждение
След обработването на плащането платецът и получателят незабавно се уведомяват за трансакцията. Това може да стане чрез SMS, електронна поща или насочено известие в мобилно банково приложение.
Стратегиите за управление на риска, като известията, дават на предприятията сигурност по отношение на техните трансакции и финанси.
5. Сетълмент
На този етап банката на платеца незабавно прехвърля средствата към финансовата институция на получателя, като те стават налични за незабавно използване в сметката му.
Едно и също ли са плащанията в реално време и ускорените плащания?
Плащанията в реално време не са същото като ускорените плащания. Макар да са сходни по своята същност, ускорените плащания всъщност отнемат повече време. Обикновено те се извършват за период от няколко минути до няколко часа, което е по-бързо от повечето традиционни платежни системи, но по-бавно от плащанията в реално време.
Плащанията в реално време са незабавни, в смисъл че няма времеви интервал между момента, в който средствата се приспадат от сметката на платеца, и момента, в който стават налични в сметката на получателя.
Основни технически разлики
В Обединеното кралство услугата за ускорени плащания (FPS) работи по модел на отложен нетен сетълмент (DNS), при който сетълментът в централната банка между участващите институции се извършва в определени цикли през деня, въпреки че счетоводните регистри по сметките на крайните потребители се актуализират за секунди. За разлика от това, изцяло реалновремевите платежни канали използват брутен сетълмент в реално време (RTGS), при който всяка трансакция се урежда поотделно и незабавно на ниво централна банка.
За търговците тази разлика се отразява върху лимитите за трансакции и оперативните разходи:
- Лимити за трансакции: Въпреки че схемата FPS в Обединеното кралство определя структурен лимит от £1,000,000 за трансакция, отделните търговски банки често налагат по-ниски ограничения, обикновено от £25,000 до £50,000 за корпоративно онлайн банкиране.
- Стандарти за данни: Съвременните RTP мрежи използват форматите за съобщения ISO 20022, които позволяват заедно с плащането да се предават подробни данни за паричния превод, за разлика от наследените структури на съобщенията на FPS.
- Структура на разходите: Когато са инициирани чрез програмни интерфейси за отворено банкиране, трансакциите чрез FPS обикновено струват на търговците между 1p и 5p на трансакция, което е значително по-малко от стандартните такси за приемане на картови плащания.
Предимства на плащанията в реално време
Бързина и ефективност
За разлика от традиционните платежни системи, плащанията в реално време представляват услуга за незабавни плащания. Средствата се прехвърлят незабавно, 24/7, което позволява на предприятията да изпращат цифрови плащания по всяко време.
Те работят по множество канали, което ги прави изключително гъвкави и приспособими за улесняване на плащанията в реално време между предприятия и потребители.
Това е особено полезно за международните предприятия, чиито клиенти се намират в различни часови зони и извършват дейност денонощно.
Паричен поток
Плащанията в реално време улесняват управлението на паричния поток, тъй като получателят получава средствата веднага след разрешаването на плащането.
След това получателят може да избере как да използва тези средства, например за плащания към доставчици, сметки или погасяване на заеми.
Сигурност на трансакцията
Плащанията в реално време осигуряват незабавно потвърждение на плащането. Така платецът и получателят получават увереност, че трансакцията е завършена успешно.
Това е особено важно за отрасли, в които незабавното прехвърляне на средства може да ускори целия процес, като например недвижимите имоти.
Клиентско изживяване
Плащанията в реално време дават на клиентите възможност да извършват плащания по всяко време и навсякъде.
Това удобство може значително да подобри цялостното изживяване, особено когато клиентите искат да получат незабавен достъп до закупения продукт.
Търговски и оперативни икономии
Освен бързина, инициираните от платеца плащания в реално време осигуряват на търговците значително намаляване на разходите в сравнение с традиционните канали за приемане на картови плащания:
- Намалени разходи за обработка: Преводите от сметка към сметка чрез отворено банкиране заобикалят обменните такси на картовите схеми, които често са от 1.5% до 2.5% за трансакция с потребителска кредитна карта, като ги заменят с фиксирани такси, обикновено между 1p и 5p.
- Премахване на измамите чрез обратно плащане: Тъй като трансакциите са инициирани от платеца плащания, удостоверени от клиента чрез засилено удостоверяване на клиента (SCA), те са окончателни и не могат да бъдат отменени чрез механизмите за оспорване на картовите схеми. Така се избягват стандартните такси за оспорване от £15 до £25 на случай.
- Оптимизиране на оборотния капитал: Заобикалянето на стандартното забавяне на сетълмента при картови плащания от T+2 или T+3 освобождава оперативна ликвидност, което позволява на търговците да договарят отстъпки за ранно плащане с търговските си доставчици.
Недостатъци на плащанията в реално време
Измами при плащанията и рискове за сигурността
Най-същественият недостатък на плащанията в реално време е повишеният риск от измами.
Тъй като получателите автоматично получават плащанията, при плащане в реално време остава много малко време за прилагане на процедури за управление на измамите. Това може да доведе до значителни загуби, защото трансакцията е почти необратима.
Поради това е по-важно от всякога да се интегрират технологии за откриване и предотвратяване на измами, за да стане системата по-сигурна.
Разходи
Внедряването на плащания в реално време може да бъде сложен и скъп процес, който изисква инвестиции в различни видове банкова инфраструктура.
Предприятията и финансовите институции трябва редовно да актуализират платежните си системи, за да обработват ефективно тези трансакции. Това може да стане чрез внедряване на съвременни програмни интерфейси и подобрени мерки за сигурност.
Регулаторни предизвикателства
Плащанията в реално време могат да попадат под различни регулаторни режими в зависимост от региона, в който се обработва плащането, и местоположението на получателя.
Предприятията и финансовите институции трябва да гарантират пълно съответствие с всички приложими закони и разпоредби. Това може да бъде особено трудно за организациите, които извършват дейност в множество юрисдикции, тъй като може да се наложи да спазват редица различни нормативни изисквания.
Плащанията в реално време подлежат на различни регулаторни изисквания в зависимост от региона, в който се обработва плащането, и местоположението на получателя.
Защо Вашият бизнес се нуждае от плащания в реално време
Плащанията в реално време осигуряват незабавни преводи на средства, 24/7, за разлика от тромавите процеси, свързани с традиционни платежни методи като ACH плащанията и банковите преводи.
Тази система поддържа разнообразни приложения, от електронна търговия до плащане на сметки, и предлага ненадминати бързина и гъвкавост.
Преминаването към плащания в реално време обаче е съпроводено с предизвикателства, сред които повишеният риск от измами, необходимостта от надеждни мерки за сигурност, значителните разходи за внедряване и регулаторните пречки.
Предприятията, потребителите и финансовите институции трябва да се справят с тези сложности, за да се възползват напълно от предимствата на плащанията в реално време.
Въвеждането на платежни канали в реално време значително оптимизира управлението на оборотния капитал на търговците. Чрез извършване на сетълмент на трансакциите за по-малко от десет секунди посредством стандартите за съобщения ISO 20022 предприятията премахват необходимостта от поддържане на текущи резерви или предварително финансиране, често изисквани от банките, приемащи картови плащания.
Финансови и оперативни предимства
- По-ниски разходи за обработка: Преводите от сметка към сметка (A2A) в реално време заобикалят традиционните канали на картовите схеми. Така се премахват пропорционалните обменни такси, базирани на процент от стойността, и се заменят с фиксирани такси в пенсове за трансакция, често между 5p и 20p.
- Неотменим сетълмент: Каналите в реално време осигуряват незабавна окончателност на сетълмента. За разлика от картовите плащания, които остават изложени на риск от обратно плащане до 120 дни, завършените преводи в реално време не могат да бъдат едностранно отменени от платеца.
- Автоматизирано съгласуване: Разширените набори от данни, поддържани от ISO 20022, позволяват на платформи като Cardflo автоматично да съпоставят постъпващите средства с конкретни номера на фактури, което значително намалява ръчната административна работа.
Related reading
Търговската обслужваща банка е лицензирана банка, която поддържа Вашата сметка, поема отговорността за трансакциите и извършва сетълмент на средствата. Платежният процесор е технологичният слой, който насочва данните между страницата за плащане, картовите мрежи и банките издатели. Всяко картово плащане изисква и двата компонента за управление на техническото криптиране и финансовата отговорност. Често това са отделни субекти с различни структури на таксите.
Търговецът акуайър е финансова институция, която обработва картови трансакции и проверява средствата. Платежният портал действа като технологичен мост, криптиращ чувствителни данни между уебсайта и акуайъра. Търговците се нуждаят и от двата компонента, за да гарантират, че електронните плащания се приемат, оторизират и уреждат сигурно.
Търговската сметка е специализирана бизнес сметка, използвана за приемане на електронни плащания като Apple Pay и Google Pay. Тя действа като мост между бизнеса и банката на клиента. Средствата се държат тук за проверка и съответствие, преди да бъдат преведени към основна банкова сметка.
