¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?
Los pagos en tiempo real permiten transferir fondos entre cuentas bancarias de forma instantánea y continua, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
La demanda de operaciones rápidas y eficientes está impulsando la evolución de los sistemas de pago tal como los conocemos. Los pagos en tiempo real representan un avance significativo, ya que permiten transferir fondos de forma instantánea y continua, las 24 horas del día, los 7 días de la semana y los 365 días del año.
A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, como ACH y las transferencias bancarias, que pueden ser lentos y tardar horas, los pagos en tiempo real garantizan que los fondos pasen instantáneamente de una cuenta a otra.
Comprender cómo funciona una red de pagos en tiempo real, desde la iniciación y la autenticación hasta el procesamiento y la liquidación, permite conocer la tecnología subyacente que hace posibles estas operaciones.
Este artículo profundiza en los pormenores de los pagos en tiempo real y analiza sus ventajas y desafíos, así como la infraestructura que sustenta esta innovación en materia de pagos.
¿Qué son los pagos en tiempo real?
Los pagos en tiempo real son pagos electrónicos que se realizan de forma instantánea y continua. Pueden completarse en cuestión de segundos desde que se inicia la operación, momento en el que los fondos pasan a estar disponibles inmediatamente en la cuenta bancaria del beneficiario.
A diferencia de los métodos de pago tradicionales, como ACH y las transferencias bancarias, que pueden tardar horas o incluso días en completar las operaciones, las operaciones en tiempo real se liquidan de inmediato de una cuenta bancaria a otra.
Un pago instantáneo puede realizarse en cualquier momento del día o de la semana, incluidos festivos y fines de semana.
Ejemplos de pagos en tiempo real
Los pagos en tiempo real se utilizan principalmente en el ámbito del comercio electrónico, aunque también tienen aplicaciones en otros sectores.
Los pagos instantáneos son habituales en el pago de facturas, las devoluciones de impuestos, las prestaciones por desempleo y las plataformas de pago entre particulares.
Banca abierta y redes de solicitud de pago
Para los comercios del Reino Unido, la implantación de pagos en tiempo real depende en gran medida de las API de banca abierta y de los protocolos de mensajería de solicitud de pago (RtP). En lugar de pasar por redes de tarjetas heredadas, los fondos se transfieren directamente entre cuentas bancarias mediante los estándares de datos XML ISO 20022. Esta transferencia directa entre registros contables proporciona firmeza inmediata al pago.
- Irrevocabilidad: Las transferencias en tiempo real tienen una liquidación irrevocable, lo que elimina los riesgos habituales de retrocesión y el fraude amistoso asociados al procesamiento de tarjetas.
- Plazo de ejecución: Las operaciones se ejecutan en un máximo de 15 segundos, mientras que los pagos BACS estándar requieren tres días laborables para su compensación.
- Estructuras de comisiones: Las transferencias directas entre cuentas evitan los costes de intercambio y sustituyen las comisiones porcentuales variables por una comisión fija por operación.
¿Cómo funcionan los sistemas de pago en tiempo real?
Las redes de pagos en tiempo real varían en todo el mundo. Cada sistema tiene sus propias características, pero la infraestructura de pagos incluye esencialmente los mismos participantes y operaciones.
Participantes en el sistema de pagos en tiempo real
Los participantes en las operaciones de pago en tiempo real son:
- El ordenante: La persona o empresa que inicia el pago.
- El beneficiario: La persona o empresa que recibe el pago.
- El banco del ordenante: La entidad financiera del ordenante.
- El banco del beneficiario: La entidad financiera del beneficiario.
- La red de pagos en tiempo real: Como la red RTP (pagos en tiempo real) u otros sistemas similares, como el servicio de pagos rápidos del Reino Unido, que facilitan la transferencia de fondos y la comunicación entre bancos.
Etapas del sistema de pagos en tiempo real
1. Iniciación
El proceso de pago en tiempo real comienza cuando el ordenante decide enviar dinero al beneficiario. Puede hacerlo mediante plataformas de banca electrónica, aplicaciones de banca móvil, en una sucursal o a través de otros sistemas de pago.
Para transferir fondos, el ordenante puede utilizar métodos tradicionales, como números de cuenta, o métodos modernos, como un código QR.
Las operaciones financieras pueden realizarse a través de varios canales, por lo que resultan flexibles y adaptables a diferentes necesidades.
2. Autenticación y autorización
Tras iniciar el pago, este debe autenticarse y autorizarse. La entidad financiera del ordenante confirma su identidad mediante medidas de seguridad como contraseñas, datos biométricos y autenticación de dos factores.
El banco del ordenante verifica si hay fondos suficientes para realizar la operación. Una vez autorizado el pago, la plataforma de pagos autoriza la operación y deduce inmediatamente los fondos de la cuenta del ordenante.
3. Procesamiento
Una vez autorizada, el banco indica a las redes de pagos en tiempo real que completen la operación.
Una plataforma de pagos en tiempo real es una red central gestionada por una autoridad financiera o un grupo de bancos.
A diferencia de los sistemas de pago heredados, los pagos en tiempo real no utilizan el procesamiento por lotes. Procesan continuamente operaciones individuales, lo que permite efectuar pagos instantáneos en tiempo real.
4. Confirmación
Una vez procesado el pago, tanto el ordenante como el beneficiario reciben una notificación inmediata de la operación, que puede enviarse mediante SMS, correo electrónico o una notificación automática a través de una aplicación de banca móvil.
Las estrategias de gestión de riesgos, como las notificaciones, ofrecen a las empresas certeza sobre sus operaciones y finanzas.
5. Liquidación
En esta fase, el banco del ordenante transfiere instantáneamente los fondos a la entidad financiera del beneficiario, por lo que quedan disponibles para su uso inmediato en la cuenta del beneficiario.
¿Son lo mismo los pagos en tiempo real y los pagos rápidos?
Los pagos en tiempo real no son lo mismo que los pagos rápidos. Aunque son similares, paradójicamente los pagos rápidos tardan más en completarse. Por lo general, tardan entre unos minutos y unas horas, un plazo inferior al de la mayoría de los sistemas de pago tradicionales, pero superior al de los pagos en tiempo real.
Los pagos en tiempo real son pagos inmediatos, ya que no existe ningún intervalo entre el momento en que los fondos se deducen de la cuenta del ordenante y aquel en que pasan a estar disponibles en la cuenta del beneficiario.
Principales diferencias técnicas
En el Reino Unido, el servicio de pagos rápidos (FPS) funciona con un modelo de liquidación neta diferida (DNS), en el que la liquidación en el banco central entre las entidades participantes se produce en ciclos establecidos a lo largo del día, aunque los registros contables de las cuentas de los usuarios finales se actualicen en cuestión de segundos. En cambio, las redes de pagos en tiempo real puras utilizan la liquidación bruta en tiempo real (RTGS), que liquida cada operación individualmente y de forma instantánea en el banco central.
Para los comercios, esta diferencia afecta a los límites de las operaciones y a los costes operativos:
- Límites de las operaciones: Aunque el sistema FPS del Reino Unido establece un límite estructural de £1,000,000 por operación, los bancos comerciales suelen imponer límites inferiores, a menudo de entre £25,000 y £50,000 para la banca electrónica empresarial.
- Estándares de datos: Las redes RTP modernas utilizan formatos de mensajería ISO 20022, que permiten enviar información detallada sobre las remesas junto con el pago, a diferencia de las estructuras de mensajes heredadas de FPS.
- Estructura de costes: Las operaciones FPS suelen costar a los comercios entre 1p y 5p por operación cuando se inician mediante API de banca abierta, una cifra significativamente inferior a las comisiones habituales de adquirencia de tarjetas.
Ventajas de los pagos en tiempo real
Rapidez y eficiencia
A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, los pagos en tiempo real constituyen un servicio de pago inmediato. Los fondos se transfieren al instante y pueden enviarse las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que permite a las empresas efectuar pagos digitales en cualquier momento.
Funcionan a través de múltiples canales, por lo que ofrecen gran flexibilidad y adaptabilidad para facilitar pagos en tiempo real de empresas a consumidores.
Esto resulta especialmente útil para las empresas internacionales, cuyos clientes se encuentran en diferentes zonas horarias y operan a cualquier hora.
Flujo de caja
Los pagos en tiempo real facilitan la gestión del flujo de caja, ya que el beneficiario recibe los fondos en cuanto se autoriza el pago.
A continuación, el beneficiario puede utilizar esos fondos como considere oportuno, ya sea para pagar a proveedores, abonar facturas o amortizar préstamos.
Certeza de las operaciones
Los pagos en tiempo real proporcionan una confirmación inmediata del pago. Esto garantiza al ordenante y al beneficiario que la operación se ha completado correctamente.
Resulta especialmente importante en sectores donde la transferencia instantánea de fondos puede agilizar todo el proceso, como el inmobiliario.
Experiencia del cliente
Los pagos en tiempo real ofrecen a los clientes la posibilidad de pagar en cualquier momento y lugar.
Esta comodidad puede mejorar considerablemente la experiencia general, sobre todo cuando los clientes desean acceder inmediatamente al producto adquirido.
Ahorro comercial y operativo
Además de la rapidez, los pagos iniciados por el ordenante en tiempo real ofrecen a los comercios reducciones de costes significativas frente a las redes tradicionales de adquirencia de tarjetas:
- Reducción de los costes de procesamiento: Las transferencias entre cuentas mediante banca abierta evitan las comisiones de intercambio de las redes de tarjetas, a menudo de entre el 1.5% y el 2.5% por cada operación con tarjeta de crédito de un consumidor, y las sustituyen por comisiones fijas que suelen situarse entre 1p y 5p.
- Eliminación del fraude por retrocesión: Dado que se trata de pagos iniciados por el cliente y autenticados mediante autenticación reforzada de clientes (SCA), son definitivos y no pueden revertirse a través de los mecanismos de reclamación de las redes de tarjetas, lo que evita las comisiones habituales por reclamación de entre £15 y £25 por caso.
- Optimización del capital circulante: Al evitar el retraso habitual de T+2 o T+3 en la liquidación de tarjetas, se libera liquidez operativa, lo que permite a los comercios negociar descuentos por pronto pago con sus proveedores comerciales.
Desventajas de los pagos en tiempo real
Fraude en los pagos y riesgos de seguridad
La desventaja más importante de los pagos en tiempo real es el mayor riesgo de fraude.
Como los beneficiarios reciben los pagos automáticamente, un pago en tiempo real deja muy poco margen para aplicar procedimientos de gestión del fraude. Esto podría ocasionar pérdidas significativas, ya que la operación es prácticamente irreversible.
Por ello, es más importante que nunca integrar tecnologías de detección y prevención del fraude para que el sistema sea más seguro.
Costes
La implantación de los pagos en tiempo real puede ser un procedimiento complejo y costoso que requiere inversiones en distintas infraestructuras bancarias.
Tanto las empresas como las entidades financieras deben actualizar periódicamente sus sistemas de pago para gestionar estas operaciones de manera eficiente. Esto puede hacerse mediante la implantación de API modernas y medidas de seguridad reforzadas.
Desafíos normativos
Los pagos en tiempo real pueden estar sujetos a diferentes marcos normativos, según la región donde se procese el pago y donde se encuentre el beneficiario.
Las empresas y las entidades financieras deben asegurarse de cumplir plenamente todas las leyes y normativas pertinentes. Esto puede resultar especialmente complicado para quienes operan en varias jurisdicciones, ya que podrían tener que cumplir normativas diferentes.
Los pagos en tiempo real están sujetos a distintos requisitos normativos, según la región donde se procese el pago y donde se encuentre el beneficiario.
Por qué su empresa necesita pagos en tiempo real
Los pagos en tiempo real permiten transferir fondos instantáneamente, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a diferencia de los engorrosos procesos asociados a métodos tradicionales como los pagos ACH y las transferencias bancarias.
Este sistema admite diversas aplicaciones, desde el comercio electrónico hasta el pago de facturas, y ofrece una rapidez y flexibilidad inigualables.
Sin embargo, la transición a los pagos en tiempo real plantea desafíos, como un mayor riesgo de fraude, la necesidad de medidas de seguridad sólidas, elevados costes de implantación y obstáculos normativos.
Las empresas, los consumidores y las entidades financieras deben afrontar estas complejidades para aprovechar plenamente las ventajas de los pagos en tiempo real.
La adopción de redes de pagos en tiempo real optimiza significativamente la gestión del capital circulante de los comercios. Al liquidar las operaciones en menos de diez segundos mediante los estándares de mensajería ISO 20022, las empresas eliminan la necesidad de reservas renovables o acuerdos de financiación previa que suelen exigir los bancos adquirentes.
Ventajas financieras y operativas
- Menores costes de procesamiento: Las transferencias en tiempo real entre cuentas (A2A) evitan las redes tradicionales de tarjetas. De este modo, se eliminan las comisiones de intercambio porcentuales calculadas sobre el valor y se sustituyen por importes fijos en peniques por operación, que suelen situarse entre 5p y 20p.
- Liquidación irrevocable: Las redes en tiempo real proporcionan firmeza inmediata a la liquidación. A diferencia de los pagos con tarjeta, que pueden estar expuestos a retrocesiones durante un máximo de 120 días, el ordenante no puede revertir unilateralmente las transferencias en tiempo real ya completadas.
- Conciliación automatizada: Los conjuntos de datos ampliados que permite ISO 20022 hacen posible que plataformas como Cardflo relacionen automáticamente los fondos recibidos con números de factura específicos, lo que reduce drásticamente las tareas administrativas manuales internas.
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