¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?

La demanda de transacciones rápidas y eficientes está impulsando la evolución de los sistemas de pago tal como los conocemos. Los pagos en tiempo real suponen un gran avance, ya que permiten transferir fondos de forma instantánea e ininterrumpida: 24/7, 365 días al año.

A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, como ACH y las transferencias bancarias, que pueden ser lentos y tardar horas, los pagos en tiempo real garantizan que los fondos pasen de una cuenta a otra al instante.

Comprender cómo funciona una red de pagos en tiempo real —desde la iniciación y la autenticación hasta el procesamiento y la liquidación— permite conocer la tecnología subyacente que hace posibles estas transacciones.

En este artículo analizamos en profundidad los pagos en tiempo real, sus ventajas y desafíos, así como la infraestructura que sustenta esta innovación en el ámbito de los pagos.

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real son pagos electrónicos que se realizan de forma instantánea e ininterrumpida. Pueden completarse en cuestión de segundos desde que se inicia la transacción, momento en el que los fondos quedan disponibles de inmediato en la cuenta bancaria del beneficiario.

A diferencia de los métodos de pago tradicionales (como ACH y las transferencias bancarias), que pueden tardar horas o incluso días en completar las transacciones, las transacciones en tiempo real se liquidan de inmediato de una cuenta bancaria a otra.

Un pago instantáneo puede realizarse a cualquier hora y cualquier día de la semana, incluidos festivos y fines de semana.

Ejemplos de pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real se utilizan principalmente en el mundo del comercio electrónico, aunque también tienen aplicaciones en otros sectores.

Los pagos instantáneos son habituales para pagar facturas, recibir devoluciones de impuestos y prestaciones por desempleo, así como en plataformas de pago entre particulares.

¿Cómo funcionan los sistemas de pago en tiempo real?

Las redes de pagos en tiempo real varían en todo el mundo. Cada sistema tiene sus propias características, pero, en esencia, la infraestructura de pagos incluye los mismos participantes y operaciones.

Participantes en el sistema de pagos en tiempo real

Los participantes en las transacciones de pago en tiempo real son:

• El ordenante: La persona o empresa que inicia el pago.
• El beneficiario: La persona o empresa que recibe el pago.
• El banco del ordenante: La entidad financiera del ordenante.
• El banco del beneficiario: La entidad financiera del beneficiario.
• La red de pagos en tiempo real: Como la red RTP (Real-Time Payments) u otros sistemas similares (como Faster Payments Service en el Reino Unido), que facilitan la transferencia de fondos y la comunicación entre bancos.

Etapas del sistema de pagos en tiempo real

1. Iniciación

El proceso de pago en tiempo real se inicia cuando el ordenante decide enviar dinero al beneficiario. Puede hacerse mediante plataformas de banca online, aplicaciones de banca móvil, en una sucursal o a través de otros sistemas de pago.  

Para transferir fondos, el ordenante puede utilizar métodos de pago tradicionales, como números de cuenta, o métodos modernos, como un código QR.

Las transacciones financieras pueden realizarse a través de múltiples canales, por lo que son flexibles y se adaptan a distintas necesidades.

2. Autenticación y autorización

Tras iniciar el pago, este debe autenticarse y autorizarse. La entidad financiera del ordenante confirma su identidad mediante medidas de seguridad como contraseñas, datos biométricos y autenticación de dos factores.

El banco del ordenante comprueba si hay fondos suficientes para realizar la transacción. Una vez aprobada, la plataforma de pagos autoriza la transacción y deduce de inmediato los fondos de la cuenta del ordenante.

3. Procesamiento

Una vez autorizada, el banco da instrucciones a las redes de pagos en tiempo real para que completen la transacción.

Una plataforma de pagos en tiempo real es una red central gestionada por una autoridad financiera o un grupo de bancos.

A diferencia de los sistemas de pago heredados, los pagos en tiempo real no se procesan por lotes. Procesan continuamente transacciones individuales, lo que permite realizar pagos instantáneos en tiempo real.

4. Confirmación

Una vez procesado el pago, tanto el ordenante como el beneficiario reciben de inmediato una notificación de la transacción, que puede enviarse por SMS, correo electrónico o como notificación push a través de una aplicación de banca móvil.

Las estrategias de gestión de riesgos, como las notificaciones, ofrecen a las empresas certeza sobre sus transacciones y finanzas.

5. Liquidación

En esta fase, el banco del ordenante transfiere los fondos de forma instantánea a la entidad financiera del beneficiario, de modo que quedan disponibles para su uso inmediato en la cuenta de este.

¿Son lo mismo los pagos en tiempo real y los pagos rápidos?

Los pagos en tiempo real no son lo mismo que los pagos rápidos. Aunque tienen una naturaleza similar, irónicamente, los pagos rápidos tardan más en completarse. Por lo general, tardan desde unos minutos hasta unas horas, menos que la mayoría de los sistemas de pago tradicionales, pero más que los pagos en tiempo real.

Los pagos en tiempo real son pagos inmediatos, ya que no existe ningún intervalo entre el momento en que los fondos se deducen de la cuenta del ordenante y aquel en que quedan disponibles en la cuenta del beneficiario.

Ventajas de los pagos en tiempo real

Rapidez y eficiencia

A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, los pagos en tiempo real son un servicio de pago inmediato. Los fondos se transfieren al instante y los pagos pueden realizarse 24/7, lo que permite a las empresas enviar pagos digitales en cualquier momento.

Funcionan a través de múltiples canales, lo que aporta una gran flexibilidad y capacidad de adaptación para facilitar pagos en tiempo real entre empresas y consumidores.

Esto resulta especialmente útil para las empresas internacionales, cuyos clientes se encuentran en distintos husos horarios y operan las 24 horas del día.

Flujo de caja

Los pagos en tiempo real facilitan la gestión del flujo de caja, ya que el beneficiario recibe los fondos en cuanto se autoriza el pago.

El beneficiario puede decidir entonces cómo utilizar esos fondos, ya sea para pagar a proveedores, abonar facturas o amortizar préstamos.

Certeza de la transacción

Los pagos en tiempo real ofrecen una confirmación inmediata del pago. Esto garantiza al ordenante y al beneficiario que la transacción se ha completado correctamente.

Esto es especialmente importante en sectores en los que la transferencia instantánea de fondos puede agilizar todo el proceso, como el inmobiliario.

Experiencia del cliente

Los pagos en tiempo real permiten a los clientes efectuar pagos en cualquier momento y lugar.

Esta comodidad puede mejorar significativamente la experiencia general, sobre todo cuando los clientes desean acceder de inmediato al producto que compran.

Desventajas de los pagos en tiempo real

Fraude en los pagos y riesgos de seguridad

La desventaja más importante de los pagos en tiempo real es el mayor riesgo de fraude.

Dado que los beneficiarios reciben los pagos automáticamente, un pago en tiempo real deja muy poco margen para aplicar procedimientos de gestión del fraude. Esto podría provocar pérdidas importantes, ya que la transacción es prácticamente irreversible.

Por eso, resulta más esencial que nunca integrar tecnologías de detección y prevención del fraude para lograr un sistema más seguro.

Costes

La implantación de pagos en tiempo real puede ser un proceso complejo y costoso que requiere invertir en distintas infraestructuras bancarias.

Tanto las empresas como las entidades financieras deben actualizar periódicamente sus sistemas de pago para gestionar estas transacciones de forma eficiente. Esto puede lograrse mediante la implantación de API modernas y medidas de seguridad reforzadas.

Desafíos normativos

Los pagos en tiempo real pueden estar sujetos a distintos marcos normativos en función de la región donde se procese el pago y de la ubicación del beneficiario.

Las empresas y las entidades financieras deben asegurarse de cumplir plenamente todas las leyes y normativas pertinentes. Esto puede resultar especialmente complicado para aquellas que operan en varias jurisdicciones, ya que pueden tener que cumplir distintas normativas.

Los pagos en tiempo real están sujetos a distintos requisitos normativos en función de la región donde se procese el pago y de la ubicación del beneficiario.

Conclusión

Los pagos en tiempo real permiten transferir fondos al instante, 24/7, en contraste con los engorrosos procesos asociados a métodos de pago tradicionales como los pagos ACH y las transferencias bancarias.

Este sistema admite diversas aplicaciones, desde el comercio electrónico hasta el pago de facturas, y ofrece una rapidez y flexibilidad inigualables.

Sin embargo, la transición a los pagos en tiempo real conlleva desafíos, como un mayor riesgo de fraude, la necesidad de contar con medidas de seguridad sólidas, unos costes de implantación elevados y obstáculos normativos.

Las empresas, los consumidores y las entidades financieras deben afrontar estas complejidades para aprovechar plenamente las ventajas de los pagos en tiempo real.