Como funcionam os pagamentos em tempo real?

A procura por transações rápidas e eficientes está a impulsionar a evolução dos sistemas de pagamento tal como os conhecemos. Os pagamentos em tempo real representam um avanço significativo, permitindo transferir fundos de forma instantânea e contínua — 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano.

Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, como as transferências ACH e as transferências bancárias, que podem ser lentos e demorar horas, os pagamentos em tempo real garantem que os fundos passam instantaneamente de uma conta para outra.

Compreender o funcionamento de uma rede de pagamentos em tempo real — desde a iniciação e autenticação até ao processamento e à liquidação — permite conhecer a tecnologia subjacente que torna possíveis as transações em tempo real.

Este artigo analisa em profundidade os pagamentos em tempo real, explorando as suas vantagens e os seus desafios, bem como a infraestrutura que sustenta esta inovação no setor dos pagamentos.

O que são pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real são pagamentos eletrónicos que ocorrem de forma instantânea e contínua. Podem ser concluídos poucos segundos após a iniciação da transação, ficando os fundos imediatamente disponíveis na conta bancária do beneficiário.

Ao contrário dos métodos de pagamento tradicionais (como as transferências ACH e as transferências bancárias), que podem demorar horas ou até dias a concluir as transações, as transações em tempo real são liquidadas imediatamente de uma conta bancária para outra.

Um pagamento instantâneo pode ser efetuado a qualquer hora do dia e em qualquer dia da semana, incluindo feriados e fins de semana.

Exemplos de pagamentos em tempo real

Os pagamentos em tempo real são mais utilizados no mundo do comércio eletrónico, mas também têm aplicações noutros setores de atividade.

Os pagamentos instantâneos são frequentemente utilizados no pagamento de faturas, reembolsos fiscais, subsídios de desemprego e plataformas de pagamentos entre particulares.

Como funcionam os sistemas de pagamentos em tempo real?

As redes de pagamentos em tempo real variam em todo o mundo. Cada sistema tem características próprias, mas, na sua essência, a infraestrutura de pagamentos envolve os mesmos intervenientes e operações.

Intervenientes no sistema de pagamentos em tempo real

Os intervenientes nas transações de pagamentos em tempo real são:

• O ordenante: a pessoa ou empresa que inicia o pagamento.
• O beneficiário: a pessoa ou empresa que recebe o pagamento.
• O banco do ordenante: a instituição financeira do ordenante.
• O banco do beneficiário: a instituição financeira do beneficiário.
• A rede de pagamentos em tempo real: como a rede RTP (Real-Time Payments) ou sistemas semelhantes (como o Faster Payments Service no Reino Unido), que facilitam a transferência de fundos e a comunicação entre bancos.

Etapas do sistema de pagamentos em tempo real

1. Iniciação

O processo de pagamentos em tempo real é iniciado quando o ordenante decide enviar dinheiro ao beneficiário. Isto pode ser feito através de plataformas de banca online, aplicações de banca móvel, numa agência ou através de outros sistemas de pagamento.  

Ao transferir fundos, o ordenante pode utilizar métodos tradicionais, como números de conta, ou métodos modernos, como um código QR.

As transações financeiras podem ser efetuadas através de vários canais, o que as torna flexíveis e adaptáveis a diferentes necessidades.

2. Autenticação e autorização

Após a iniciação, o pagamento tem de ser autenticado e autorizado. A instituição financeira do ordenante confirma a sua identidade através de medidas de segurança, como palavras-passe, dados biométricos e autenticação de dois fatores.

O banco do ordenante verifica se existem fundos suficientes para realizar a transação. Após a autorização, a plataforma de pagamentos autoriza a transação e debita imediatamente os fundos da conta do ordenante.

3. Processamento

Após a autorização, o banco instrui as redes de pagamentos em tempo real a concluir a transação.

Uma plataforma de pagamentos em tempo real é uma rede central operada por uma autoridade financeira ou por um grupo de bancos.

Ao contrário dos sistemas de pagamento antigos, os pagamentos em tempo real não utilizam o processamento em lote. Processam continuamente transações individuais, permitindo pagamentos instantâneos em tempo real.

4. Confirmação

Depois de o pagamento ser processado, tanto o ordenante como o beneficiário são imediatamente notificados da transação — por SMS, e-mail ou notificação push através de uma aplicação de banca móvel.

As estratégias de gestão de risco, como as notificações, proporcionam às empresas segurança quanto às suas transações e finanças.

5. Liquidação

Nesta etapa, o banco do ordenante transfere instantaneamente os fundos para a instituição financeira do beneficiário, disponibilizando-os de imediato na conta deste.

Os pagamentos em tempo real e os pagamentos rápidos são iguais?

Os pagamentos em tempo real não são iguais aos pagamentos rápidos. Embora sejam semelhantes, ironicamente, os pagamentos rápidos demoram mais tempo a ser concluídos. Normalmente, demoram entre alguns minutos e algumas horas, o que é menos do que na maioria dos sistemas de pagamento tradicionais, mas mais do que nos pagamentos em tempo real.

Os pagamentos em tempo real são pagamentos imediatos, no sentido de não existir qualquer intervalo entre o momento em que os fundos são debitados da conta do ordenante e o momento em que ficam disponíveis na conta do beneficiário.

As vantagens dos pagamentos em tempo real

Rapidez e eficiência

Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, os pagamentos em tempo real são um serviço de pagamento imediato. Os fundos são transferidos instantaneamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, permitindo às empresas enviar pagamentos digitais a qualquer momento.

Funcionam através de vários canais, o que lhes confere uma elevada flexibilidade e capacidade de adaptação para facilitar pagamentos em tempo real entre empresas e consumidores.

Isto é particularmente útil para empresas globais, cujos clientes se encontram em diferentes fusos horários e que operam 24 horas por dia.

Fluxo de caixa

Os pagamentos em tempo real facilitam a gestão do fluxo de caixa, uma vez que o beneficiário recebe os fundos assim que o pagamento é autorizado.

O beneficiário pode então optar por utilizar esses fundos como entender, seja para efetuar pagamentos a fornecedores, pagar faturas ou reembolsar empréstimos.

Segurança da transação

Os pagamentos em tempo real fornecem uma confirmação imediata do pagamento. Isto garante ao ordenante e ao beneficiário que a transação foi concluída com êxito.

Isto é particularmente importante em setores nos quais a transferência instantânea de fundos pode acelerar todo o processo, como o setor imobiliário.

Experiência do cliente

Os pagamentos em tempo real oferecem aos clientes a possibilidade de efetuar pagamentos a qualquer hora e em qualquer lugar.

Esta conveniência pode melhorar significativamente a experiência global, sobretudo quando os clientes pretendem obter acesso imediato ao produto que compraram.

As desvantagens dos pagamentos em tempo real

Fraude nos pagamentos e riscos de segurança

A desvantagem mais significativa dos pagamentos em tempo real é o risco acrescido de fraude.

Uma vez que os beneficiários recebem automaticamente os pagamentos, um pagamento em tempo real deixa muito pouco tempo para os procedimentos de gestão de fraude. Isto pode resultar em perdas significativas, dado que a transação é praticamente irreversível.

Por conseguinte, é mais importante do que nunca integrar tecnologias de deteção e prevenção de fraude para tornar o sistema mais seguro.

Custos

A implementação de pagamentos em tempo real pode ser um processo complexo e dispendioso, que exige investimentos em diferentes infraestruturas bancárias.

Tanto as empresas como as instituições financeiras têm de atualizar regularmente os seus sistemas de pagamento para processarem estas transações de forma eficiente. Isto pode ser feito através da implementação de APIs modernas e de medidas de segurança reforçadas.

Desafios regulamentares

Os pagamentos em tempo real podem estar sujeitos a diferentes regimes regulamentares, consoante a região onde o pagamento é processado e a localização do beneficiário.

As empresas e as instituições financeiras têm de garantir que cumprem integralmente todas as leis e regulamentos aplicáveis. Isto pode ser particularmente difícil para as entidades que operam em várias jurisdições, uma vez que podem ter de cumprir diversas regulamentações.

Os pagamentos em tempo real estão sujeitos a diferentes requisitos regulamentares, consoante a região onde o pagamento é processado e a localização do beneficiário.

Conclusão

Os pagamentos em tempo real permitem transferências instantâneas de fundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana, contrastando com os processos morosos associados aos métodos de pagamento tradicionais, como as transferências ACH e as transferências bancárias.

Este sistema permite várias aplicações, desde o comércio eletrónico ao pagamento de faturas, oferecendo rapidez e flexibilidade incomparáveis.

No entanto, a transição para os pagamentos em tempo real traz alguns desafios, incluindo o risco acrescido de fraude e a necessidade de medidas de segurança robustas, bem como elevados custos de implementação e obstáculos regulamentares.

As empresas, os consumidores e as instituições financeiras têm de lidar com estas complexidades para tirarem pleno partido dos benefícios dos pagamentos em tempo real.