Como funcionam os pagamentos em tempo real?
Os pagamentos em tempo real permitem a transferência instantânea e contínua de fundos entre contas bancárias, 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
A procura de transações rápidas e eficientes está a impulsionar a evolução dos sistemas de pagamento tal como os conhecemos. Os pagamentos em tempo real representam um avanço significativo, permitindo que os fundos sejam transferidos de forma instantânea e contínua, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano.
Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, como as transferências ACH e as transferências bancárias, que podem ser lentos e demorar horas, os pagamentos em tempo real asseguram que os fundos passam instantaneamente de uma conta para outra.
Compreender o funcionamento de uma rede de pagamentos em tempo real, desde o início e a autenticação até ao processamento e à liquidação, permite conhecer a tecnologia subjacente que torna possíveis as transações em tempo real.
Este artigo analisa em profundidade os pagamentos em tempo real, explorando as suas vantagens e desafios, bem como a infraestrutura que sustenta esta inovação nos pagamentos.
O que são pagamentos em tempo real?
Os pagamentos em tempo real são pagamentos eletrónicos que ocorrem de forma instantânea e contínua. Podem ser concluídos poucos segundos após o início da transação, momento em que os fundos ficam imediatamente disponíveis na conta bancária do beneficiário.
Ao contrário dos métodos de pagamento tradicionais, como as transferências ACH e as transferências bancárias, que podem demorar horas ou até dias a concluir as transações, as transações em tempo real são liquidadas imediatamente de uma conta bancária para outra.
Um pagamento instantâneo pode ser efetuado a qualquer hora do dia ou em qualquer dia da semana, incluindo feriados e fins de semana.
Exemplos de pagamentos em tempo real
Os pagamentos em tempo real são utilizados sobretudo no comércio eletrónico, mas também têm aplicações noutros setores de atividade.
Os pagamentos instantâneos são frequentemente utilizados no pagamento de faturas, em reembolsos de impostos, subsídios de desemprego e plataformas de pagamento entre particulares.
Banca aberta e redes de pedidos de pagamento
Para os comerciantes do Reino Unido, a implementação de pagamentos em tempo real depende em grande medida das interfaces de programação de aplicações da banca aberta e dos protocolos de mensagens de pedido de pagamento (RtP). Em vez de passarem pelos sistemas de cartões tradicionais, os fundos são transferidos diretamente entre contas bancárias através das normas de dados XML ISO 20022. Esta transferência direta entre registos contabilísticos assegura a irrevogabilidade imediata do pagamento.
- Irrevogabilidade: As transferências em tempo real têm liquidação irrevogável, eliminando os riscos clássicos de estorno e a fraude amigável associados ao processamento de cartões.
- Prazo de execução: As transações são executadas no prazo de 15 segundos, enquanto os pagamentos BACS normais exigem três dias úteis para compensação.
- Estruturas de comissões: As transferências diretas entre contas evitam os custos das taxas de intercâmbio, substituindo comissões percentuais variáveis por uma comissão fixa por transação.
Como funcionam os sistemas de pagamentos em tempo real?
As redes de pagamentos em tempo real variam em todo o mundo. Cada sistema tem características próprias, mas, na sua essência, a infraestrutura de pagamentos envolve os mesmos intervenientes e operações.
Intervenientes no sistema de pagamentos em tempo real
Os intervenientes nas transações de pagamento em tempo real são:
- O ordenante: A pessoa ou empresa que inicia o pagamento.
- O beneficiário: A pessoa ou empresa que recebe o pagamento.
- O banco do ordenante: A instituição financeira do ordenante.
- O banco do beneficiário: A instituição financeira do beneficiário.
- A rede de pagamentos em tempo real: Como a rede RTP (pagamentos em tempo real) ou sistemas semelhantes, como o Serviço de Pagamentos Mais Rápidos no Reino Unido, que facilitam a transferência de fundos e a comunicação entre bancos.
Etapas do sistema de pagamentos em tempo real
1. Início
O processo de pagamento em tempo real começa quando o ordenante decide enviar dinheiro ao beneficiário. Isto pode ser feito através de plataformas bancárias em linha, aplicações bancárias móveis, numa agência ou através de outros sistemas de pagamento.
Ao transferir fundos, o ordenante pode utilizar métodos de pagamento tradicionais, como números de conta, ou métodos modernos, como um código QR.
As transações financeiras podem ser efetuadas através de vários canais, o que as torna flexíveis e adaptáveis a diferentes necessidades.
2. Autenticação e autorização
Após o início do pagamento, este tem de ser autenticado e autorizado. A instituição financeira do ordenante confirma a respetiva identidade através de medidas de segurança, como palavras-passe, dados biométricos e autenticação de dois fatores.
O banco do ordenante verifica se existem fundos suficientes para realizar a transação. Depois de autorizada, a plataforma de pagamentos autoriza a transação e deduz imediatamente os fundos da conta do ordenante.
3. Processamento
Após a autorização, o banco dá instruções às redes de pagamentos em tempo real para concluírem a transação.
Uma plataforma de pagamentos em tempo real é uma rede central operada por uma autoridade financeira ou por um grupo de bancos.
Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, os pagamentos em tempo real não utilizam processamento em lote. Processam continuamente transações individuais, permitindo pagamentos instantâneos em tempo real.
4. Confirmação
Após o processamento do pagamento, tanto o ordenante como o beneficiário são imediatamente notificados da transação, por SMS, correio eletrónico ou notificação automática através de uma aplicação bancária móvel.
As estratégias de gestão de risco, como as notificações, proporcionam às empresas segurança quanto às suas transações e finanças.
5. Liquidação
Nesta fase, o banco do ordenante transfere instantaneamente os fundos para a instituição financeira do beneficiário, disponibilizando-os para utilização imediata na conta deste último.
Os pagamentos em tempo real e os pagamentos mais rápidos são iguais?
Os pagamentos em tempo real não são iguais aos pagamentos mais rápidos. Embora sejam semelhantes, ironicamente, os pagamentos mais rápidos demoram mais tempo a ser concluídos. Em geral, demoram entre alguns minutos e algumas horas, menos do que a maioria dos sistemas de pagamento tradicionais, mas mais do que os pagamentos em tempo real.
Os pagamentos em tempo real são pagamentos imediatos, no sentido de que não existe qualquer intervalo entre o momento em que os fundos são debitados da conta do ordenante e o momento em que são disponibilizados na conta do beneficiário.
Principais diferenças técnicas
No Reino Unido, o Serviço de Pagamentos Mais Rápidos (FPS) funciona segundo um modelo de liquidação líquida diferida (DNS), em que a liquidação pelo banco central entre as instituições participantes ocorre em ciclos definidos ao longo do dia, embora os registos contabilísticos das contas dos utilizadores finais sejam atualizados em poucos segundos. Em contrapartida, as redes exclusivamente dedicadas a pagamentos em tempo real utilizam a liquidação por bruto em tempo real (RTGS), liquidando instantaneamente cada transação de forma individual ao nível do banco central.
Para os comerciantes, esta diferença afeta os limites das transações e os custos operacionais:
- Limites das transações: Embora o sistema FPS do Reino Unido estabeleça um limite estrutural de £1,000,000 por transação, os bancos comerciais impõem frequentemente limites inferiores, muitas vezes entre £25,000 e £50,000 para serviços bancários empresariais em linha.
- Normas de dados: As redes RTP modernas utilizam formatos de mensagens ISO 20022, permitindo que dados de remessa detalhados acompanhem o pagamento, ao contrário das estruturas de mensagens FPS tradicionais.
- Estrutura de custos: As transações FPS custam normalmente aos comerciantes entre 1p e 5p por transação quando são iniciadas através das interfaces de programação de aplicações da banca aberta, um valor significativamente inferior às comissões normais de aceitação de cartões.
As vantagens dos pagamentos em tempo real
Rapidez e eficiência
Ao contrário dos sistemas de pagamento tradicionais, os pagamentos em tempo real são um serviço de pagamento imediato. Os fundos são transferidos instantaneamente e os pagamentos podem ser efetuados 24 horas por dia, 7 dias por semana, permitindo às empresas enviar pagamentos digitais a qualquer momento.
Funcionam através de vários canais, o que lhes confere grande flexibilidade e capacidade de adaptação para facilitar pagamentos em tempo real entre empresas e consumidores.
Isto é particularmente útil para empresas internacionais, que têm clientes em diferentes fusos horários e funcionam permanentemente.
Fluxo de caixa
Os pagamentos em tempo real facilitam a gestão do fluxo de caixa, uma vez que o beneficiário recebe os fundos assim que o pagamento é autorizado.
O beneficiário pode então optar por utilizar esses fundos como entender, seja para efetuar pagamentos a fornecedores, pagar faturas ou amortizar empréstimos.
Segurança da transação
Os pagamentos em tempo real fornecem uma confirmação imediata do pagamento. Isto garante ao ordenante e ao beneficiário que a transação foi concluída com êxito.
Tal é particularmente importante em setores nos quais a transferência instantânea de fundos pode acelerar todo o processo, como o setor imobiliário.
Experiência do cliente
Os pagamentos em tempo real permitem que os clientes efetuem pagamentos a qualquer hora e em qualquer lugar.
Esta conveniência pode melhorar significativamente a experiência global, sobretudo quando os clientes pretendem obter acesso imediato ao produto adquirido.
Poupanças comerciais e operacionais
Para além da rapidez, os pagamentos iniciados pelo ordenante em tempo real proporcionam aos comerciantes reduções significativas de custos face às redes tradicionais de aceitação de cartões:
- Redução dos custos de processamento: As transferências entre contas através da banca aberta evitam as taxas de intercâmbio dos sistemas de cartões, muitas vezes entre 1.5% e 2.5% por transação com cartão de crédito de consumidor, substituindo-as por comissões fixas normalmente entre 1p e 5p.
- Eliminação da fraude por estorno: Como as transações são pagamentos iniciados pelo cliente e autenticados através da autenticação forte do cliente (SCA), são definitivas e não podem ser anuladas através dos mecanismos de contestação dos sistemas de cartões, evitando as comissões normais de contestação de £15 a £25 por ocorrência.
- Otimização do fundo de maneio: Evitar o prazo normal de liquidação de cartões de D+2 ou D+3 liberta liquidez operacional, permitindo aos comerciantes negociar descontos por pagamento antecipado com fornecedores comerciais.
As desvantagens dos pagamentos em tempo real
Fraude nos pagamentos e riscos de segurança
A desvantagem mais significativa dos pagamentos em tempo real é o maior risco de fraude.
Como os beneficiários recebem automaticamente os pagamentos, um pagamento em tempo real deixa muito pouco tempo para os procedimentos de gestão da fraude. Isto pode resultar em perdas significativas, uma vez que a transação é praticamente irreversível.
Por isso, é mais importante do que nunca integrar tecnologias de deteção e prevenção de fraude para tornar o sistema mais seguro.
Custos
A implementação de pagamentos em tempo real pode ser um procedimento complexo e dispendioso, que exige investimentos em diferentes infraestruturas bancárias.
Tanto as empresas como as instituições financeiras têm de atualizar regularmente os seus sistemas de pagamento para processarem estas transações de forma eficiente. Isto pode ser feito através da implementação de interfaces de programação de aplicações modernas e de medidas de segurança reforçadas.
Desafios regulamentares
Os pagamentos em tempo real podem estar sujeitos a diferentes sistemas regulamentares, consoante a região onde o pagamento é processado e a localização do beneficiário.
As empresas e as instituições financeiras têm de assegurar o pleno cumprimento de todas as leis e regulamentos aplicáveis. Isto pode ser particularmente difícil para quem opera em várias jurisdições, pois poderá ter de cumprir diversos regulamentos.
Os pagamentos em tempo real estão sujeitos a diferentes requisitos regulamentares, consoante a região onde o pagamento é processado e a localização do beneficiário.
Por que razão a sua empresa precisa de pagamentos em tempo real
Os pagamentos em tempo real permitem transferências instantâneas de fundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana, em contraste com os processos morosos associados aos métodos de pagamento tradicionais, como os pagamentos ACH e as transferências bancárias.
Este sistema permite várias aplicações, desde o comércio eletrónico ao pagamento de faturas, proporcionando uma rapidez e flexibilidade incomparáveis.
No entanto, a transição para os pagamentos em tempo real apresenta alguns desafios, incluindo o risco acrescido de fraude, a necessidade de medidas de segurança robustas, custos de implementação elevados e obstáculos regulamentares.
As empresas, os consumidores e as instituições financeiras têm de gerir estas complexidades para aproveitarem plenamente as vantagens dos pagamentos em tempo real.
A adoção de redes de pagamentos em tempo real otimiza significativamente a gestão do fundo de maneio dos comerciantes. Ao liquidarem transações em menos de dez segundos através das normas de mensagens ISO 20022, as empresas eliminam a necessidade de reservas renováveis ou de acordos de pré-financiamento, frequentemente exigidos pelos bancos adquirentes.
Vantagens financeiras e operacionais
- Custos de processamento mais baixos: As transferências em tempo real entre contas (A2A) evitam as redes tradicionais dos sistemas de cartões. Isto elimina as taxas de intercâmbio ad valorem baseadas em percentagens e substitui-as por encargos fixos em cêntimos por transação, muitas vezes entre 5p e 20p.
- Liquidação irrevogável: As redes em tempo real asseguram a irrevogabilidade imediata da liquidação. Ao contrário dos pagamentos com cartão, que permanecem sujeitos a estornos durante até 120 dias, as transferências em tempo real concluídas não podem ser unilateralmente anuladas pelo ordenante.
- Reconciliação automatizada: Os conjuntos de dados enriquecidos permitidos pela ISO 20022 possibilitam que plataformas como a Cardflo associem automaticamente os fundos recebidos a números de fatura específicos, reduzindo drasticamente o trabalho administrativo manual dos serviços internos.
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Um adquirente comercial é um banco autorizado que mantém a sua conta, assume a responsabilidade pelas transações e liquida os fundos. O processador de pagamentos é a camada tecnológica que encaminha os dados entre a página de pagamento, as redes de cartões e os bancos emissores. Todos os pagamentos com cartão exigem ambos os componentes para gerir a encriptação técnica e a responsabilidade financeira. Muitas vezes, são entidades distintas com estruturas de comissões diferentes.
Um adquirente do comerciante é uma instituição financeira que processa transações com cartão e verifica a disponibilidade de fundos. A plataforma de pagamento funciona como ponte tecnológica, cifrando os dados sensíveis entre o sítio Web e o adquirente. Os comerciantes precisam de ambos os componentes para garantir que os pagamentos eletrónicos são aceites, autorizados e liquidados. Em conjunto, proporcionam aos clientes uma experiência de pagamento simples e segura.
Uma conta de comerciante é uma conta especializada para aceitar pagamentos eletrónicos como Apple Pay e Google Pay. Atua como uma ponte entre a empresa e o banco do cliente. Os fundos são retidos para verificação e conformidade antes de serem transferidos para a conta bancária principal. Este processo garante que as transações sejam seguras e reduz o risco de fraude para o comerciante e para o cliente.
