Wie funktionieren Echtzeitzahlungen?

Die Nachfrage nach schnellen und effizienten Transaktionen treibt die Weiterentwicklung der uns bekannten Zahlungssysteme voran. Echtzeitzahlungen stellen einen bedeutenden Fortschritt dar, da sie die sofortige und kontinuierliche Übertragung von Geldbeträgen ermöglichen, rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungssystemen, beispielsweise ACH-Zahlungen und Banküberweisungen, die langsam sein und Stunden dauern können, stellen Echtzeitzahlungen sicher, dass Geldbeträge sofort von einem Konto auf ein anderes übertragen werden.

Ein Verständnis der Funktionsweise eines Echtzeitzahlungsnetzes, von der Auslösung und Authentifizierung bis hin zur Verarbeitung und Abrechnung, verdeutlicht die zugrunde liegende Technologie, die Echtzeittransaktionen ermöglicht.

Dieser Beitrag beleuchtet die Einzelheiten von Echtzeitzahlungen und untersucht ihre Vorteile und Herausforderungen sowie die Infrastruktur, die diese Innovation im Zahlungsverkehr unterstützt.

Was sind Echtzeitzahlungen?

Echtzeitzahlungen sind elektronische Zahlungen, die sofort und kontinuierlich erfolgen. Dies kann innerhalb von Sekunden nach Auslösung der Transaktion geschehen, wobei der Geldbetrag unmittelbar auf dem Bankkonto des Zahlungsempfängers verfügbar wird.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungsmethoden wie ACH-Zahlungen und Banküberweisungen, bei denen der Abschluss einer Transaktion Stunden oder sogar Tage dauern kann, werden Echtzeittransaktionen unmittelbar von einem Bankkonto auf ein anderes abgerechnet.

Eine Sofortzahlung kann zu jeder Tageszeit und an jedem Wochentag erfolgen, auch an Feiertagen und Wochenenden.

Beispiele für Echtzeitzahlungen

Echtzeitzahlungen werden am häufigsten im elektronischen Handel eingesetzt, finden jedoch auch in anderen Branchen Anwendung.

Sofortzahlungen kommen häufig bei Rechnungszahlungen, Steuererstattungen, Arbeitslosenleistungen und Plattformen für Zahlungen zwischen Privatpersonen zum Einsatz.

Offenes Bankwesen und Zahlungsanforderungsnetze

Für Händler im Vereinigten Königreich hängt die Umsetzung von Echtzeitzahlungen in hohem Maße von Programmierschnittstellen des offenen Bankwesens und Nachrichtenprotokollen für Zahlungsanforderungen (RtP) ab. Anstatt herkömmliche Kartensysteme zu durchlaufen, werden Geldbeträge unter Verwendung der XML-Datenstandards von ISO 20022 direkt zwischen Bankkonten übertragen. Diese direkte Übertragung zwischen Kontobüchern sorgt für unmittelbare Endgültigkeit der Zahlung.

• Unwiderruflichkeit: Echtzeitübertragungen werden unwiderruflich abgerechnet, wodurch klassische Rückbelastungsrisiken und der mit der Kartenverarbeitung verbundene freundliche Betrug entfallen.
• Ausführungsdauer: Transaktionen werden innerhalb von 15 Sekunden ausgeführt, während herkömmliche BACS-Zahlungen drei Arbeitstage für die Verrechnung benötigen.
• Gebührenstrukturen: Direkte Kontoübertragungen umgehen Interbankenentgelte und ersetzen variable prozentuale Gebühren durch eine feste Gebühr je Transaktion.

Wie funktionieren Echtzeitzahlungssysteme?

Echtzeitzahlungsnetze unterscheiden sich weltweit. Jedes System weist eigene Merkmale auf, doch im Kern umfasst die Zahlungsinfrastruktur dieselben Beteiligten und Vorgänge.

Beteiligte des Echtzeitzahlungssystems

An Echtzeitzahlungstransaktionen sind folgende Beteiligte beteiligt:

• Der Zahler: Die Person oder das Unternehmen, die beziehungsweise das die Zahlung auslöst.
• Der Zahlungsempfänger: Die Person oder das Unternehmen, die beziehungsweise das die Zahlung erhält.
• Die Bank des Zahlers: Das Finanzinstitut des Zahlers.
• Die Bank des Zahlungsempfängers: Das Finanzinstitut des Zahlungsempfängers.
• Das Echtzeitzahlungsnetz: Beispielsweise das RTP-Netz (Echtzeitzahlungen) oder vergleichbare Systeme wie der Dienst für beschleunigte Zahlungen im Vereinigten Königreich, die die Übertragung von Geldbeträgen und die Kommunikation zwischen Banken ermöglichen.

Schritte im Echtzeitzahlungssystem

1. Auslösung

Der Ablauf einer Echtzeitzahlung beginnt, wenn der Zahler beschließt, dem Zahlungsempfänger Geld zu senden. Dies kann über Netzbankplattformen, mobile Bankanwendungen, in einer Filiale oder über andere Zahlungssysteme erfolgen.  

Bei der Übertragung von Geldbeträgen kann der Zahler herkömmliche Zahlungsmethoden wie Kontonummern oder moderne Methoden wie einen QR-Code verwenden.

Finanztransaktionen können über mehrere Kanäle erfolgen und lassen sich dadurch flexibel an unterschiedliche Anforderungen anpassen.

2. Authentifizierung & Autorisierung

Nach der Auslösung muss die Zahlung authentifiziert und autorisiert werden. Das Finanzinstitut des Zahlers bestätigt dessen Identität anhand von Sicherheitsmaßnahmen wie Passwörtern, biometrischen Daten und Zwei-Faktor-Authentifizierung.

Die Bank des Zahlers prüft, ob ausreichend Geld für die Durchführung der Transaktion verfügbar ist. Nach der Autorisierung gibt die Zahlungsplattform die Transaktion frei und belastet das Konto des Zahlers unmittelbar.

3. Verarbeitung

Nach der Autorisierung weist die Bank die Echtzeitzahlungsnetze an, die Transaktion abzuschließen.

Eine Echtzeitzahlungsplattform ist ein zentrales Netz, das von einer Finanzbehörde oder einer Gruppe von Banken betrieben wird.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungssystemen verarbeiten Echtzeitzahlungen keine Sammelaufträge. Einzelne Transaktionen werden fortlaufend verarbeitet, wodurch sofortige Zahlungen in Echtzeit möglich sind.

4. Bestätigung

Nach der Verarbeitung der Zahlung werden sowohl der Zahler als auch der Zahlungsempfänger unverzüglich über die Transaktion benachrichtigt. Dies kann per SMS, E-Mail oder Sofortbenachrichtigung über eine mobile Bankanwendung erfolgen.

Risikomanagementstrategien wie Benachrichtigungen geben Unternehmen Gewissheit über ihre Transaktionen und Finanzen.

5. Abrechnung

Hier überträgt die Bank des Zahlers den Geldbetrag unverzüglich an das Finanzinstitut des Zahlungsempfängers, sodass er auf dessen Konto sofort zur Verfügung steht.

Sind Echtzeitzahlungen und beschleunigte Zahlungen dasselbe?

Echtzeitzahlungen sind nicht dasselbe wie beschleunigte Zahlungen. Obwohl sie ähnlich sind, dauert der Abschluss beschleunigter Zahlungen ironischerweise länger. Gewöhnlich benötigen sie einige Minuten bis mehrere Stunden. Das ist kürzer als bei den meisten herkömmlichen Zahlungssystemen, aber länger als bei Echtzeitzahlungen.

Echtzeitzahlungen sind Sofortzahlungen in dem Sinne, dass zwischen der Belastung des Kontos des Zahlers und der Bereitstellung des Geldbetrags auf dem Konto des Zahlungsempfängers kein zeitlicher Abstand besteht.

Wesentliche technische Unterschiede

Im Vereinigten Königreich arbeitet der Dienst für beschleunigte Zahlungen (FPS) nach einem Modell der verzögerten Nettoabrechnung (DNS), bei dem die Abrechnung zwischen teilnehmenden Instituten bei der Zentralbank in festgelegten Zyklen über den Tag verteilt erfolgt, obwohl die Kontobücher der Endnutzer innerhalb von Sekunden aktualisiert werden. Reine Echtzeitzahlungsnetze nutzen dagegen die Bruttoabrechnung in Echtzeit (RTGS), bei der jede Transaktion auf Zentralbankebene einzeln und sofort abgerechnet wird.

Für Händler wirkt sich dieser Unterschied auf Transaktionsgrenzen und Betriebskosten aus:

• Transaktionsgrenzen: Während das britische FPS-System eine strukturelle Grenze von £1,000,000 je Transaktion festlegt, setzen einzelne Geschäftsbanken häufig niedrigere Obergrenzen an, bei der elektronischen Geschäftsbanknutzung oft £25,000 bis £50,000.
• Datenstandards: Moderne RTP-Netze nutzen Nachrichtenformate nach ISO 20022, sodass umfangreiche Überweisungsdaten zusammen mit der Zahlung übertragen werden können, anders als bei herkömmlichen FPS-Nachrichtenstrukturen.
• Kostenstruktur: FPS-Transaktionen kosten Händler bei der Auslösung über Programmierschnittstellen des offenen Bankwesens üblicherweise zwischen 1p und 5p je Transaktion und damit deutlich weniger als herkömmliche Gebühren für die Kartenakzeptanz.