Come funzionano i pagamenti in tempo reale?
I pagamenti in tempo reale consentono di trasferire fondi tra conti bancari istantaneamente e senza interruzioni, 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
La domanda di transazioni rapide ed efficienti sta favorendo l'evoluzione dei sistemi di pagamento così come li conosciamo. I pagamenti in tempo reale rappresentano un importante passo avanti, poiché consentono di trasferire fondi istantaneamente e senza interruzioni, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, 365 giorni l'anno.
A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, tra cui ACH e i bonifici bancari, che possono essere lenti e richiedere ore, i pagamenti in tempo reale assicurano che i fondi passino istantaneamente da un conto all'altro.
Comprendere il funzionamento di una rete di pagamenti in tempo reale, dall'avvio e dall'autenticazione fino all'elaborazione e al regolamento, permette di conoscere la tecnologia alla base delle transazioni in tempo reale.
Questo articolo approfondisce le complessità dei pagamenti in tempo reale, esaminandone vantaggi e criticità, oltre all'infrastruttura che sostiene questa innovazione nei pagamenti.
Che cosa sono i pagamenti in tempo reale?
I pagamenti in tempo reale sono pagamenti elettronici eseguiti istantaneamente e senza interruzioni. Possono completarsi entro pochi secondi dall'avvio della transazione, momento in cui i fondi diventano immediatamente disponibili sul conto bancario del beneficiario.
A differenza dei metodi di pagamento tradizionali, come ACH e i bonifici bancari, che possono richiedere ore o persino giorni per completare le transazioni, le transazioni in tempo reale vengono regolate immediatamente da un conto bancario all'altro.
Un pagamento istantaneo può essere effettuato in qualsiasi momento del giorno o della settimana, compresi i giorni festivi e i fine settimana.
Esempi di pagamenti in tempo reale
I pagamenti in tempo reale sono utilizzati soprattutto nel commercio elettronico, ma trovano applicazione anche in altri settori.
I pagamenti istantanei sono frequenti per il pagamento di bollette, i rimborsi fiscali, i sussidi di disoccupazione e le piattaforme di pagamento tra privati.
Servizi bancari aperti e infrastrutture per le richieste di pagamento
Per gli esercenti del Regno Unito, l'implementazione dei pagamenti in tempo reale dipende in larga misura dalle API dei servizi bancari aperti e dai protocolli di messaggistica per le richieste di pagamento (RtP). Anziché transitare attraverso i circuiti di carte tradizionali, i fondi si spostano direttamente tra conti bancari utilizzando gli standard per dati XML ISO 20022. Questo trasferimento diretto tra registri contabili garantisce l'immediata definitività del pagamento.
- Irrevocabilità: I trasferimenti in tempo reale prevedono un regolamento irrevocabile, eliminando i classici rischi di storno e le frodi amichevoli associate all'elaborazione delle carte.
- Tempi di esecuzione: Le transazioni vengono eseguite entro 15 secondi, mentre i pagamenti BACS standard richiedono tre giorni lavorativi per la compensazione.
- Strutture tariffarie: I trasferimenti diretti tra conti evitano i costi di interscambio, sostituendo le commissioni percentuali variabili con una commissione fissa per transazione.
Come funzionano i sistemi di pagamento in tempo reale?
Le reti di pagamento in tempo reale variano nel mondo. Ogni sistema presenta caratteristiche specifiche, ma l'infrastruttura dei pagamenti coinvolge essenzialmente gli stessi soggetti e le stesse operazioni.
Soggetti coinvolti nel sistema di pagamento in tempo reale
I soggetti coinvolti nelle transazioni di pagamento in tempo reale sono:
- L'ordinante: la persona o l'impresa che avvia il pagamento.
- Il beneficiario: la persona o l'impresa che riceve il pagamento.
- La banca dell'ordinante: l'istituto finanziario dell'ordinante.
- La banca del beneficiario: l'istituto finanziario del beneficiario.
- La rete di pagamento in tempo reale: per esempio la rete RTP (pagamenti in tempo reale) o sistemi simili, come il servizio per pagamenti più rapidi nel Regno Unito, che agevolano il trasferimento di fondi e la comunicazione tra le banche.
Fasi del sistema di pagamento in tempo reale
1. Avvio
Il processo di pagamento in tempo reale inizia quando l'ordinante decide di inviare denaro al beneficiario. Può farlo tramite piattaforme bancarie telematiche, applicazioni bancarie mobili, in filiale o attraverso altri sistemi di pagamento.
Per trasferire i fondi, l'ordinante può utilizzare metodi di pagamento tradizionali, come i numeri di conto, oppure metodi moderni, come un codice QR.
Le transazioni finanziarie possono essere effettuate attraverso più canali, risultando flessibili e adattabili a esigenze diverse.
2. Autenticazione e autorizzazione
Dopo l'avvio, il pagamento deve essere autenticato e autorizzato. L'istituto finanziario dell'ordinante ne conferma l'identità mediante misure di sicurezza quali parole d'ordine, dati biometrici e autenticazione a due fattori.
La banca dell'ordinante verifica che siano disponibili fondi sufficienti per effettuare la transazione. Una volta concessa l'autorizzazione, la piattaforma di pagamento autorizza la transazione, addebitando immediatamente i fondi sul conto dell'ordinante.
3. Elaborazione
Dopo l'autorizzazione, la banca incarica le reti di pagamento in tempo reale di completare la transazione.
Una piattaforma di pagamento in tempo reale è una rete centrale gestita da un'autorità finanziaria o da un gruppo di banche.
A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, i pagamenti in tempo reale non utilizzano l'elaborazione in lotti. Elaborano continuamente le singole transazioni, consentendo pagamenti istantanei in tempo reale.
4. Conferma
Dopo l'elaborazione del pagamento, sia l'ordinante sia il beneficiario ricevono immediatamente una notifica della transazione, tramite SMS, posta elettronica o una notifica istantanea attraverso un'applicazione bancaria mobile.
Le strategie di gestione del rischio, come le notifiche, offrono alle imprese certezza in merito alle transazioni e alle proprie finanze.
5. Regolamento
In questa fase, la banca dell'ordinante trasferisce istantaneamente i fondi all'istituto finanziario del beneficiario, rendendoli disponibili per l'utilizzo immediato sul conto di quest'ultimo.
I pagamenti in tempo reale e i pagamenti più rapidi sono la stessa cosa?
I pagamenti in tempo reale non coincidono con i pagamenti più rapidi. Pur essendo simili per natura, paradossalmente i pagamenti più rapidi richiedono più tempo per essere completati. In genere richiedono da pochi minuti ad alcune ore, un intervallo inferiore rispetto alla maggior parte dei sistemi di pagamento tradizionali, ma superiore rispetto ai pagamenti in tempo reale.
I pagamenti in tempo reale sono immediati, nel senso che non intercorre alcun intervallo tra il momento in cui i fondi vengono addebitati sul conto dell'ordinante e quello in cui vengono resi disponibili sul conto del beneficiario.
Principali differenze tecniche
Nel Regno Unito, il servizio FPS opera secondo un modello di regolamento netto differito (DNS), nel quale il regolamento presso la banca centrale tra gli istituti partecipanti avviene in cicli prestabiliti durante la giornata, anche se i registri contabili dei conti degli utenti finali vengono aggiornati entro pochi secondi. Al contrario, le infrastrutture di pagamento puramente in tempo reale utilizzano il regolamento lordo in tempo reale (RTGS), regolando istantaneamente ogni transazione singolarmente a livello di banca centrale.
Per gli esercenti, questa differenza incide sui limiti delle transazioni e sui costi operativi:
- Limiti delle transazioni: Sebbene il circuito FPS del Regno Unito stabilisca un limite strutturale di £1,000,000 per transazione, le singole banche commerciali impongono spesso soglie inferiori, di frequente da £25,000 a £50,000 per i servizi bancari telematici aziendali.
- Standard dei dati: Le moderne reti RTP adottano i formati di messaggistica ISO 20022, che consentono di trasmettere insieme al pagamento dati dettagliati sulla rimessa, a differenza delle strutture di messaggistica tradizionali di FPS.
- Struttura dei costi: Le transazioni FPS costano in genere agli esercenti da 1p a 5p per transazione quando vengono avviate tramite le API dei servizi bancari aperti, molto meno rispetto alle commissioni standard di acquisizione delle carte.
I vantaggi dei pagamenti in tempo reale
Rapidità ed efficienza
A differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, i pagamenti in tempo reale costituiscono un servizio di pagamento immediato. I fondi vengono trasferiti istantaneamente e i pagamenti possono essere effettuati 24 ore su 24, 7 giorni su 7, consentendo alle imprese di inviare pagamenti digitali in qualsiasi momento.
Funzionano su più canali, offrendo grande flessibilità e adattabilità per agevolare i pagamenti in tempo reale nei rapporti tra imprese e consumatori.
Ciò è particolarmente utile per le imprese internazionali, che servono clienti in fusi orari diversi e operano ininterrottamente.
Flusso di cassa
I pagamenti in tempo reale agevolano la gestione del flusso di cassa, poiché il beneficiario riceve i fondi non appena il pagamento viene autorizzato.
Il beneficiario può quindi scegliere come utilizzare tali fondi, per effettuare pagamenti ai fornitori, saldare bollette o rimborsare prestiti.
Certezza della transazione
I pagamenti in tempo reale forniscono una conferma immediata del pagamento. Ciò garantisce all'ordinante e al beneficiario che la transazione sia stata completata correttamente.
Questo aspetto è particolarmente importante nei settori in cui il trasferimento istantaneo dei fondi può accelerare l'intero processo, come quello immobiliare.
Esperienza del cliente
I pagamenti in tempo reale offrono ai clienti la possibilità di effettuare pagamenti in qualsiasi momento e da qualsiasi luogo.
Questa comodità può migliorare notevolmente l'esperienza complessiva, in particolare quando i clienti desiderano accedere immediatamente al prodotto acquistato.
Risparmi commerciali e operativi
Oltre alla rapidità, i pagamenti a disposizione in tempo reale offrono agli esercenti significative riduzioni dei costi rispetto alle infrastrutture tradizionali di convenzionamento delle carte:
- Riduzione dei costi di elaborazione: I trasferimenti da conto a conto tramite i servizi bancari aperti evitano le commissioni di interscambio dei circuiti di carte, spesso comprese tra 1.5% e 2.5% per ogni transazione con carta di credito al consumo, sostituendole con commissioni fisse generalmente comprese tra 1p e 5p.
- Eliminazione delle frodi da storno: Poiché le transazioni sono pagamenti a disposizione autenticati dal cliente mediante autenticazione forte del cliente (SCA), sono definitive e non possono essere annullate tramite i meccanismi di contestazione dei circuiti di carte, evitando le consuete commissioni di contestazione, comprese tra £15 e £25 per episodio.
- Ottimizzazione del capitale circolante: Evitare il normale ritardo di regolamento delle carte di T+2 o T+3 libera liquidità operativa, consentendo agli esercenti di negoziare sconti per pagamento anticipato con i fornitori commerciali.
Gli svantaggi dei pagamenti in tempo reale
Frodi nei pagamenti e rischi per la sicurezza
Lo svantaggio più significativo dei pagamenti in tempo reale è il maggiore rischio di frode.
Poiché i beneficiari ricevono automaticamente i pagamenti, un pagamento in tempo reale lascia pochissimo tempo per le procedure di gestione delle frodi. Ciò potrebbe causare perdite significative, dato che la transazione è pressoché irreversibile.
È quindi più importante che mai integrare tecnologie di rilevamento e prevenzione delle frodi per rendere il sistema più sicuro.
Costi
L'implementazione dei pagamenti in tempo reale può essere una procedura complessa e costosa, che richiede investimenti in diverse infrastrutture bancarie.
Le imprese e gli istituti finanziari devono aggiornare regolarmente i propri sistemi di pagamento per gestire queste transazioni in modo efficiente. È possibile farlo tramite l'implementazione di API moderne e misure di sicurezza potenziate.
Sfide normative
I pagamenti in tempo reale possono essere soggetti a sistemi normativi diversi, a seconda della regione in cui il pagamento viene elaborato e di quella in cui si trova il beneficiario.
Le imprese e gli istituti finanziari devono assicurarsi di rispettare pienamente tutte le leggi e le normative pertinenti. Ciò può essere particolarmente difficile per chi opera in più ordinamenti giuridici, poiché potrebbe dover rispettare numerose normative diverse.
I pagamenti in tempo reale sono soggetti a requisiti normativi diversi, a seconda della regione in cui il pagamento viene elaborato e di quella in cui si trova il beneficiario.
Perché la Sua impresa ha bisogno dei pagamenti in tempo reale
I pagamenti in tempo reale consentono trasferimenti di fondi istantanei, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, a differenza dei processi laboriosi associati ai metodi di pagamento tradizionali, come i pagamenti ACH e i bonifici bancari.
Questo sistema supporta varie applicazioni, dal commercio elettronico al pagamento delle bollette, offrendo rapidità e flessibilità senza pari.
Tuttavia, il passaggio ai pagamenti in tempo reale presenta alcune difficoltà, tra cui il maggiore rischio di frode, la necessità di solide misure di sicurezza, gli elevati costi di implementazione e gli ostacoli normativi.
Le imprese, i consumatori e gli istituti finanziari devono affrontare queste complessità per sfruttare appieno i vantaggi dei pagamenti in tempo reale.
L'adozione di infrastrutture di pagamento in tempo reale ottimizza notevolmente la gestione del capitale circolante degli esercenti. Regolando le transazioni in meno di dieci secondi tramite gli standard di messaggistica ISO 20022, le imprese eliminano la necessità di riserve a scorrimento o accordi di prefinanziamento spesso richiesti dalle banche convenzionatrici.
Vantaggi finanziari e operativi
- Minori costi di elaborazione: I trasferimenti in tempo reale da conto a conto (A2A) evitano le infrastrutture tradizionali dei circuiti di carte. In tal modo eliminano le commissioni di interscambio percentuali commisurate al valore, sostituendole con importi fissi in pence per transazione, spesso compresi tra 5p e 20p.
- Regolamento irrevocabile: Le infrastrutture in tempo reale garantiscono l'immediata definitività del regolamento. A differenza dei pagamenti con carta, che restano esposti a storni fino a 120 giorni, i trasferimenti in tempo reale completati non possono essere annullati unilateralmente dall'ordinante.
- Riconciliazione automatizzata: I contenuti informativi arricchiti resi possibili da ISO 20022 consentono a piattaforme come Cardflo di abbinare automaticamente i fondi in entrata a specifici numeri di fattura, riducendo drasticamente le attività amministrative manuali di supporto.
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Una banca acquirente dell'esercente è una banca autorizzata che detiene il Suo conto, si assume la responsabilità delle transazioni e regola i fondi. L'elaboratore di pagamenti è il livello tecnologico che instrada i dati tra la pagina di pagamento, i circuiti delle carte e le banche emittenti. Ogni pagamento con carta richiede entrambi i componenti per gestire la crittografia tecnica e la responsabilità finanziaria. Spesso sono entità separate, con strutture tariffarie distinte.
Una banca acquirente è un istituto finanziario che elabora le transazioni con carta e verifica la disponibilità dei fondi. L'infrastruttura di pagamento funge da ponte tecnologico, cifrando i dati sensibili tra il sito web e la banca acquirente. Gli esercenti hanno bisogno di entrambi i componenti per garantire che i pagamenti elettronici siano accettati, autorizzati e regolati. Insieme, creano per i clienti un'esperienza di pagamento fluida e sicura.
Un conto esercente è un conto aziendale specializzato utilizzato per accettare pagamenti elettronici come Apple Pay e Google Pay. Funge da collegamento tra l'azienda e la banca del cliente. I fondi vi vengono trattenuti per le verifiche e i controlli di conformità prima di essere trasferiti su un conto bancario principale. Questo processo garantisce la sicurezza di tutte le transazioni e riduce il rischio di frode per l'esercente e il cliente.