Обработка на трансгранични плащания

Отказите на трансгранични трансакции се дължат основно на моделите за риск на издателя, които категоризират чуждестранните трансакции като по-високорискови за измами. Когато заявка за оторизация произхожда от чуждестранен приобретател, издаващата банка може да няма достатъчно данни, за да провери намерението или местоположението на потребителя.

Освен това, технически несъответствия в протоколите за сигурност, като липса на поддръжка на 3D Secure в региони, където е задължително, или неправилно MCC кодиране, могат да предизвикат автоматични откази.

Търговците могат да смекчат това, като използват приобретатели с местно присъствие или оптимизират данните, изпратени в съобщението за оторизация.

Валутата на трансакцията е това, което клиентът вижда и плаща при плащане, като EUR или USD. Валутата на сетълмента е деноминацията, в която приобретателят плаща на търговеца, като GBP.

Трансграничната обработка, включваща тези две различни валути, обикновено води до такса за валутен курс.

Някои настройки позволяват сетълмент „едно към едно“, при който търговецът получава същата валута, която е била платена, при условие че притежава банкова сметка в тази валута, като по този начин се избягват таксите за конвертиране на ниво процесор.

Таксите за междубанкови такси за вътрешни трансакции често са ограничени от регионални разпоредби, като 0,2% за дебитни и 0,3% за кредитни карти в Европейския съюз. Въпреки това, тези ограничения обикновено не се прилагат за междурегионални или трансгранични трансакции.

Например, търговец от Обединеното кралство, обработващ карта, издадена в САЩ, ще се сблъска със значително по-високи междубанкови такси, често надвишаващи 1,5%. Тези разходи се определят от картовите схеми и зависят от типа карта, местоположението на търговеца и местоположението на издателя.

3D Secure е протокол за сигурност, който осигурява допълнителен слой за удостоверяване. В много региони, особено в ЕИП съгласно PSD2, използването му е задължително за повечето трансакции.

За трансгранични плащания, внедряването на 3DS е от решаващо значение, тъй като може да прехвърли отговорността от търговеца към издателя в случай на спор за измама. Освен това, много международни издатели автоматично ще отказват неудостоверен трафик от чуждестранни търговци като стандартна мярка за сигурност.

Да, вътрешното или локализирано придобиване включва маршрутизиране на трансакции чрез придобиваща банка, намираща се в същия регион като картодържателя. Това прави трансакцията да изглежда вътрешна, което обикновено води до по-ниски такси за междубанкови такси и по-високи нива на оторизация.

За да се приложи това, търговецът обикновено се нуждае от местно юридическо лице и вътрешна банкова сметка в този регион. За бизнеси без местно присъствие, използването на PSP с широк международен отпечатък е стандартната алтернатива.

Валутният риск възниква, защото обменните курсове варират между момента на оторизация и момента на сетълмент.

Търговците могат да управляват това, като извършват сетълмент в същата валута като трансакцията, като използват фиксирани обменни курсове, предоставени от техния шлюз за определен период, или като използват многовалутни сметки за задържане на средства, докато курсовете не станат благоприятни.

Някои процесори предлагат и динамично конвертиране на валута, което фиксира курса в момента на покупката, прехвърляйки валутния риск и избора на картодържателя.

Търговците трябва да се ориентират в различни закони за защита на данните като GDPR, както и съответствие с PCI DSS за обработка на данни за карти в световен мащаб.

Регулациите, специфични за плащанията, като PSD3 и местните изисквания за AML, означават, че търговците трябва да бъдат проверени чрез строги KYB процеси.

Освен това, някои държави имат строг контрол върху капиталовите потоци, което може да повлияе на способността на приобретателя да превежда средства на търговец, намиращ се в друга юрисдикция.