Elaborazione dei pagamenti transfrontalieri

I rifiuti transfrontalieri sono principalmente causati dai modelli di rischio degli emittenti che classificano le transazioni estere come a più alto rischio di frode.

Quando una richiesta di autorizzazione proviene da un acquirente estero, la banca emittente potrebbe non disporre di dati sufficienti per verificare l'intento o la posizione dell'utente.

Inoltre, le discrepanze tecniche nei protocolli di sicurezza, come la mancanza di supporto 3D Secure in regioni in cui è obbligatorio, o la codifica MCC errata, possono innescare rifiuti automatici.

I commercianti possono mitigare questo problema utilizzando acquirenti con presenza locale o ottimizzando i dati inviati nel messaggio di autorizzazione.

La valuta della transazione è ciò che il cliente vede e paga al momento del pagamento, come EUR o USD. La valuta di regolamento è la denominazione in cui l'acquirente paga l'esercente, come GBP.

L'elaborazione transfrontaliera che coinvolge queste due diverse valute comporta solitamente una commissione di cambio.

Alcune configurazioni consentono il regolamento 'identico', in cui l'esercente riceve la stessa valuta che è stata pagata, a condizione che Lei detenga un conto bancario in tale valuta, evitando così le commissioni di conversione a livello di processore.

Le commissioni di interscambio per le transazioni nazionali sono spesso limitate da regolamentazioni regionali, come lo 0,2% per le carte di debito e lo 0,3% per le carte di credito nell'Unione Europea. Tuttavia, questi limiti in genere non si applicano alle transazioni interregionali o transfrontaliere.

Ad esempio, un commerciante del Regno Unito che elabora una carta emessa negli Stati Uniti dovrà affrontare tassi di interscambio significativamente più alti, spesso superiori all'1,5%.

Questi costi sono stabiliti dagli schemi di carte e dipendono dal tipo di carta, dalla posizione del commerciante e dalla posizione dell'emittente.

Il 3D Secure è un protocollo di sicurezza che fornisce un ulteriore livello di autenticazione. In molte regioni, in particolare nello Spazio Economico Europeo (SEE) ai sensi della PSD2, il suo utilizzo è obbligatorio per la maggior parte delle transazioni.

Per i pagamenti transfrontalieri, l'implementazione del 3DS è cruciale perché può comportare un trasferimento di responsabilità dal commerciante all'emittente in caso di controversia per frode. Inoltre, molti emittenti internazionali rifiuteranno automaticamente il traffico non autenticato da commercianti stranieri come impostazione di sicurezza predefinita.

Sì, l'acquisizione domestica o localizzata implica l'instradamento delle transazioni attraverso una banca acquirente situata nella stessa regione del titolare della carta.

Questo fa sì che la transazione appaia domestica, il che in genere si traduce in commissioni di interscambio inferiori e tassi di autorizzazione più elevati.

Per implementare ciò, un commerciante di solito ha bisogno di un'entità legale locale e di un conto bancario domestico in quella regione. Per le aziende senza una presenza locale, l'utilizzo di un PSP con un'ampia impronta internazionale è l'alternativa standard.

Il rischio FX si verifica perché i tassi di cambio fluttuano tra il momento dell'autorizzazione e il momento del regolamento.

I commercianti possono gestirlo regolando nella stessa valuta della transazione, utilizzando tassi di cambio fissi forniti dal loro gateway per una finestra specifica, o utilizzando conti multivaluta per detenere fondi fino a quando i tassi non sono favorevoli.

Alcuni processori offrono anche la conversione dinamica di valuta, che blocca il tasso al momento dell'acquisto, trasferendo il rischio FX e la scelta al titolare della carta.

I commercianti devono navigare tra varie leggi sulla protezione dei dati come il GDPR, nonché la conformità PCI DSS per la gestione dei dati delle carte a livello globale.

Le normative specifiche sui pagamenti come la PSD3 e i requisiti AML locali significano che i commercianti devono essere verificati attraverso rigorosi processi KYB.

Inoltre, alcuni paesi hanno controlli rigorosi sui deflussi di capitali, il che può influire sulla capacità di un acquirente di rimettere fondi a un commerciante situato in una giurisdizione diversa.