Grenzüberschreitende Zahlungsabwicklung

Grenzüberschreitende Ablehnungen werden hauptsächlich durch Risikomodelle der Emittenten verursacht, die ausländische Transaktionen als risikoreicher für Betrug einstufen. Wenn eine Autorisierungsanfrage von einem ausländischen Acquirer stammt, verfügt die ausstellende Bank möglicherweise nicht über ausreichende Daten, um die Absicht oder den Standort des Benutzers zu überprüfen.

Darüber hinaus können technische Diskrepanzen in Sicherheitsprotokollen, wie z. B. das Fehlen von 3D Secure-Unterstützung in Regionen, in denen dies vorgeschrieben ist, oder eine falsche MCC-Codierung, automatische Ablehnungen auslösen.

Händler können dies mindern, indem sie Acquirer mit lokaler Präsenz nutzen oder die in der Autorisierungsnachricht gesendeten Daten optimieren.

Die Transaktionswährung ist das, was der Kunde an der Kasse sieht und bezahlt, z. B.

EUR oder USD. Die Abwicklungswährung ist die Denomination, in der der Acquirer den Händler bezahlt, z.

B. GBP.

Grenzüberschreitende Abwicklungen, die diese beiden unterschiedlichen Währungen betreffen, verursachen in der Regel eine FX-Gebühr. Einige Konfigurationen ermöglichen eine „Like-for-like“-Abwicklung, bei der der Händler die gleiche Währung erhält, die bezahlt wurde, vorausgesetzt, er besitzt ein Bankkonto in dieser Währung, wodurch Umrechnungsgebühren auf Prozessorebene vermieden werden.

Interchange-Gebühren für inländische Transaktionen sind oft durch regionale Vorschriften begrenzt, wie z. B.

0,2 % für Debit- und 0,3 % für Kreditkarten in der Europäischen Union. Diese Obergrenzen gelten jedoch typischerweise nicht für interregionale oder grenzüberschreitende Transaktionen.

Zum Beispiel wird ein britischer Händler, der eine in den USA ausgestellte Karte verarbeitet, deutlich höhere Interchange-Raten zahlen, oft über 1,5 %. Diese Kosten werden von den Kartensystemen festgelegt und hängen vom Kartentyp, dem Standort des Händlers und dem Standort des Emittenten ab.

3D Secure ist ein Sicherheitsprotokoll, das eine zusätzliche Authentifizierungsebene bietet. In vielen Regionen, insbesondere im EWR unter PSD2, ist seine Verwendung für die meisten Transaktionen obligatorisch.

Für grenzüberschreitende Zahlungen ist die Implementierung von 3DS entscheidend, da sie im Falle eines Betrugsstreits eine Haftungsverschiebung vom Händler auf den Emittenten bewirken kann. Darüber hinaus lehnen viele internationale Emittenten nicht authentifizierten Datenverkehr von ausländischen Händlern standardmäßig als Sicherheitsmaßnahme automatisch ab.

Ja, Domestic oder lokalisierte Acquiring beinhaltet die Weiterleitung von Transaktionen über eine Acquirer-Bank, die sich in derselben Region wie der Karteninhaber befindet. Dadurch erscheint die Transaktion als inländisch, was typischerweise zu niedrigeren Interchange-Gebühren und höheren Autorisierungsraten führt.

Um dies umzusetzen, benötigt ein Händler in der Regel eine lokale juristische Person und ein inländisches Bankkonto in dieser Region. Für Unternehmen ohne lokale Präsenz ist die Nutzung eines PSP mit einer breiten internationalen Präsenz die Standardalternative.

Das FX-Risiko entsteht, weil die Wechselkurse zwischen dem Zeitpunkt der Autorisierung und dem Zeitpunkt der Abwicklung schwanken.

Händler können dies managen, indem sie in derselben Währung wie die Transaktion abrechnen, feste Wechselkurse nutzen, die von ihrem Gateway für ein bestimmtes Zeitfenster bereitgestellt werden, oder Multi-Währungskonten verwenden, um Gelder zu halten, bis die Kurse günstig sind.

Einige Prozessoren bieten auch eine dynamische Währungsumrechnung an, die den Kurs zum Zeitpunkt des Kaufs festschreibt und das FX-Risiko und die Wahl an den Karteninhaber überträgt.

Händler müssen verschiedene Datenschutzgesetze wie die DSGVO sowie die PCI DSS Konformität für den globalen Umgang mit Kartendaten beachten. Zahlungsspezifische Vorschriften wie PSD3 und lokale AML-Anforderungen bedeuten, dass Händler durch strenge KYB-Prozesse verifiziert werden müssen.

Darüber hinaus haben einige Länder strenge Kontrollen über Kapitalabflüsse, die die Fähigkeit eines Acquirers beeinträchtigen können, Gelder an einen Händler in einer anderen Gerichtsbarkeit zu überweisen.