Was ist PSD2?
Die EU-Zahlungsdiensterichtlinie 2, die SCA vorschreibt, Banking-APIs öffnet und die Haftung für Zahlungen neu gestaltet.
Die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) ist ein umfassendes europäisches Gesetz, das Zahlungsdienste und -anbieter im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) reguliert. Ihre Hauptziele waren die Steigerung des Wettbewerbs, die Verbesserung des Verbraucherschutzes und die Erhöhung der Sicherheit elektronischer Zahlungen.
Um dies zu erreichen, führte PSD2 mehrere transformative Änderungen ein. Die bekannteste ist das Mandat für die starke Kundenauthentifizierung (SCA), die eine Multi-Faktor-Authentifizierung für die meisten Online-Zahlungen vorschreibt, um Betrug zu bekämpfen.
Diese Richtlinie ist das „Warum“, während SCA das „Was“ und 3D Secure das „Wie“ ist.
Neben der Sicherheit war PSD2 die treibende Kraft hinter Open Banking. Sie schreibt Banken (ASPSPs) gesetzlich vor, regulierten Drittanbietern, bekannt als Zahlungsauslösedienstleister (PISPs) und Kontoinformationsdienstleister (AISPs), den Zugang zu Kundenkonten über sichere Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) zu gewähren.
Dies hat Innovationen gefördert und neue Dienste wie Kontoaggregations-Apps und „Pay by Bank“-Checkout-Optionen ermöglicht, die direkt mit traditionellen Kartenzahlungen konkurrieren.
Die Richtlinie stärkte auch die Verbraucherrechte, indem sie die Haftung eines Karteninhabers für nicht autorisierte Zahlungen von 150 € auf 50 € reduzierte und strenge Regeln für Zahlungsaufschläge einführte,
wodurch zusätzliche Gebühren für die Verwendung von Verbraucherkartentypen wie Visa und Mastercard im gesamten EWR effektiv verboten wurden.
Eine wichtige Nuance ist ihre extraterritoriale Wirkung; obwohl es sich um ein EU-Gesetz handelt, muss jeder globale Händler, der Zahlungen über einen EWR-Acquirer abwickelt, dessen Regeln, insbesondere SCA, einhalten.
Praxisbeispiel
Ein Online-Marktplatz mit Sitz im Vereinigten Königreich möchte seinen Checkout-Prozess verbessern und Kosten senken. Gemäß PSD2 dürfen sie keinen Aufschlag von 1,5 % mehr für Kunden erheben, die mit persönlichen Kreditkarten bezahlen, daher müssen sie diese Kosten in ihr Preismodell einbeziehen.
Um eine günstigere Alternative anzubieten, arbeiten sie mit einem lizenzierten Zahlungsauslösedienstleister (PISP) zusammen. Beim Checkout sehen Kunden nun neben den Karten eine Option „Pay by Bank“.
Ein Kunde, der diese Option wählt, wird auf das sichere Login-Portal seiner eigenen Bank (z. B.
HSBC oder Barclays) weitergeleitet, wo er sich authentifiziert und die Zahlung direkt von seinem Girokonto autorisiert. Die Gelder werden über das Faster Payments-Netzwerk gesendet.
Für den Marktplatz beträgt die Gebühr für diese PISP-Transaktion pauschal 30 Pence, deutlich weniger als die 1,5 % + 20 Pence, die sie für eine typische Kartentransaktion zahlen.
Hinweise der Kartensysteme
PSD2 ist keine Regel eines Kartensystems, sondern ein Gesetz, das Kartensysteme und ihre Mitglieder (Emittenten und Acquirer) befolgen müssen.
Die Systeme waren maßgeblich an der Ermöglichung der Einhaltung beteiligt, hauptsächlich durch die Entwicklung und Vorschrift der Verwendung von 3D Secure 2 als technischem Standard zur Erfüllung der SCA-Anforderungen bei Kartentransaktionen.
Sie aktualisierten auch ihre Netzwerkregeln, um die Daten-Flags zu unterstützen, die zur Verwaltung von SCA-Ausnahmen und zur Identifizierung von vom Händler initiierten Transaktionen erforderlich sind.
Die Regeln der Richtlinie zum Verbot von Aufschlägen für Verbraucherkarten (Visa/Mastercard) entfernten ein Instrument, das einige Händler zur Steuerung des Volumens nutzten, und stärkten die Position der Systeme als Standardzahlungsmethode für viele Online-Checkouts.
Warum das für Händler wichtig ist
PSD2 wirkt sich direkt auf Händler in dreierlei Hinsicht aus: Kosten, Konversion und Compliance. Das Verbot von Aufschlägen auf gängige Kartentypen bedeutet, dass Händler diese Kosten tragen müssen, was die Margen beeinträchtigt.
Das SCA-Mandat führt einen Reibungspunkt beim Checkout ein, der, wenn er nicht durch Ausnahmen wie TRA und geringen Wert verwaltet wird, die Konversionsraten senken kann; Nichteinhaltung führt zu abgelehnten Zahlungen.
Andererseits bietet der Aufstieg von Open Banking-Zahlungen, die durch PSD2 ermöglicht werden, Händlern eine neue, oft kostengünstigere Zahlungsschiene, die sie ihren Kunden anbieten können.
Plattformen wie Cardflo helfen Händlern, PSD2 zu navigieren, indem sie konforme 3DS2-Integrationen bereitstellen, die Nutzung von SCA-Ausnahmen über mehrere Acquirer hinweg optimieren und eine Reihe von APMs, einschließlich „Pay by Bank“-Optionen, anbieten.
Häufig gestellte Fragen
Wie wirkt sich PSD2 auf die Abbruchraten von Transaktionen aus?
Die Anforderung der starken Kundenauthentifizierung führt oft zu Reibungsverlusten im Checkout-Prozess, was zu höheren Abbruchraten führen kann, wenn sie nicht über 3D Secure 2.2-Protokolle verwaltet wird. Händler können dies jedoch mindern, indem sie technische Ausnahmen nutzen, wie z.
B. für geringwertige Zahlungen oder die Transaktionsrisikoanalyse (TRA), die vom Acquirer gewährt werden.
Was ist der Unterschied zwischen PSD2 und der kommenden PSD3?
Während PSD2 die Grundlagen für Open Banking und SCA legte, wird erwartet, dass PSD3 diese Regeln verfeinert, indem sie die API-Leistung verbessert und die Betrugspräventionsmaßnahmen verschärft.
Der neue Rahmen wird wahrscheinlich die Haftung von Zahlungsdienstleistern für „Spoofing“-Betrug erhöhen und die Lizenzierungsregelungen für Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute zusammenführen.
Was ist der Unterschied zwischen PSD2 und Open Banking?
PSD2 ist die weitreichende europäische Richtlinie, die den rechtlichen Rahmen für eine Vielzahl von Änderungen in der Zahlungsbranche geschaffen hat. Open Banking ist ein spezifisches Ergebnis von PSD2.
Die Richtlinie schrieb vor, dass Banken sichere APIs erstellen müssen, um lizenzierten Drittanbietern den Zugriff auf Kundendaten (mit Zustimmung) und die Initiierung von Zahlungen zu ermöglichen. PSD2 ist also das Gesetz, und Open Banking ist das daraus resultierende Ökosystem API-gesteuerter Finanzdienstleistungen.
Ich bin ein US-Händler. Betrifft mich PSD2?
Ja, potenziell. Wenn Sie an Kunden im EWR oder im Vereinigten Königreich verkaufen und einen Acquirer in dieser Region nutzen, unterliegen Ihre Transaktionen den PSD2-Regeln, insbesondere der starken Kundenauthentifizierung (SCA).
Selbst wenn Sie einen US-Acquirer nutzen, werden Ihre Verkäufe beeinträchtigt, wenn die Bank eines europäischen Kunden eine Transaktion ablehnt, weil sie die SCA-Standards nicht erfüllt. Daher ist die Fähigkeit, 3D Secure zu unterstützen, für jeden Händler mit einem bedeutenden europäischen Kundenstamm wichtig.
Hat der Brexit die Regeln für britische Händler geändert?
Nein, die Kernprinzipien von PSD2 wurden als Payment Services Regulations 2017 in das britische Recht übernommen. Das Vereinigte Königreich hat auch die technischen Standards für SCA übernommen.
Daher bleiben die Regeln bezüglich SCA, Open Banking und Aufschlägen für britische Unternehmen und Verbraucher im Wesentlichen gleich. Transaktionen zwischen dem Vereinigten Königreich und dem EWR gelten nun als „One-Leg-Out“-Transaktionen, aber die praktische Anforderung für SCA bleibt bestehen.
Kann ich unter PSD2 immer noch Aufschläge für Firmen- oder Geschäftskarten erheben?
Ja, das PSD2-Verbot von Aufschlägen gilt speziell für Verbraucher-Debit- und Kreditkarten, die gedeckelten Interbankenentgelten unterliegen (was die meisten Visa- und Mastercard-Karten einschließt). Die Richtlinie verbietet keine Aufschläge für Zahlungen mit Geschäfts- oder Firmenkarten oder für Kartensysteme wie American Express, die nicht denselben Interbankenentgelt-Obergrenzen unterliegen.
Sie müssen jedoch den Kartentyp identifizieren können, bevor Sie den Aufschlag anwenden.
Was sind PISPs und AISPs?
Dies sind zwei Arten von regulierten Drittanbietern, die unter PSD2 geschaffen wurden. Ein AISP (Account Information Service Provider) ist ein Unternehmen, das lizenziert ist, mit Zustimmung des Benutzers auf Finanzinformationen aus dessen verschiedenen Bankkonten zuzugreifen und diese zu konsolidieren.
Ein PISP (Payment Initiation Service Provider) ist ein Unternehmen, das lizenziert ist, eine Zahlung direkt vom Bankkonto eines Benutzers in dessen Namen zu initiieren, ebenfalls mit dessen Zustimmung. „Pay by Bank“-Dienste beim Checkout werden von PISPs betrieben.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Verwandte Begriffe
PSD2-Anforderung, dass vom Kunden initiierte elektronische Zahlungen im EWR und im Vereinigten Königreich mit zwei der folgenden Faktoren authentifiziert werden müssen: Wissen, Besitz, Inhärenz.
Ein Kartennetzwerk-Authentifizierungsprotokoll, das die Betrugshaftung vom Händler auf den Emittenten verlagert, wenn ein Karteninhaber verifiziert wird.
Regulierungsrahmen in Großbritannien/EU, der Banken vorschreibt, Konto- und Zahlungs-APIs für lizenzierte Dritte bereitzustellen, um Pay by Bank und konto-basierte Checkouts zu ermöglichen.
Alle Nicht-Karten-Zahlungsmethoden, Wallets, Banküberweisungen, BNPL, Gutscheine, die an der Kasse akzeptiert werden.
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