Acquiring

Was ist Interchange?

Die Gebühr, die der Acquirer dem Emittenten bei jeder Kartentransaktion zahlt und die von den Kartenorganisationen festgelegt wird.

Interchange ist eine Gebühr, die die Acquirer-Bank des Händlers der kartenausgebenden Bank des Kunden für jede Kartentransaktion zahlen muss.

Sie dient als Mechanismus, um den Emittenten für die Kosten und Risiken zu entschädigen, die er im Zahlungsprozess eingeht, einschließlich des Betrugsrisikos, der Kosten für die Kreditfinanzierung und der Betriebskosten.

Die Kartenorganisationen, Visa und Mastercard, legen die Interchange-Gebühren fest und erstellen komplexe Zeitpläne, die auf zahlreichen Variablen basieren. Diese werden nicht von Banken oder Händlern ausgehandelt, sondern von den Kartenorganisationen veröffentlicht und regelmäßig aktualisiert.

Die Interchange-Gebühr für eine bestimmte Transaktion wird durch eine Kombination von Faktoren bestimmt, die in den Autorisierungsdaten vorhanden sind. Zu den Schlüsselvariablen gehören der Kartentyp (z.

B. Verbraucher-Debit, Verbraucher-Kredit, Geschäfts-, Premium), die Transaktionsumgebung (Karte vorhanden oder Karte nicht vorhanden), die Händlerkategorie (MCC), das Vorhandensein von Sicherheitsmerkmalen wie 3D Secure und die geografische Beziehung zwischen Händler und Karteninhaber (inländisch, intraregional oder interregional).

Ein häufiges Missverständnis ist, dass Interchange eine einfache, einzelne Rate ist. In Wirklichkeit handelt es sich um eine riesige Matrix von Hunderten potenzieller Raten, und die Optimierung auf die niedrigstmögliche Rate ist ein Hauptziel der ausgeklügelten Zahlungsabwicklung.

Praxisbeispiel

Ein irischer Händler verkauft ein Möbelstück für 500 €. Der Kunde, mit Sitz in Deutschland, zahlt online mit seiner in Deutschland ausgestellten Mastercard-Geschäftskarte.

Da diese Transaktion grenzüberschreitend innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) abgewickelt wird, gilt sie als intraregionale Transaktion. Da es sich jedoch um eine Geschäftskarte handelt, unterliegt sie nicht der Obergrenze von 0,30 % für Verbraucherkredite.

Die anwendbare Interchange-Gebühr für eine E-Commerce-„Commercial Standard“-Karte könnte 1,90 % betragen. Die Interchange-Gebühr würde daher 500 € * 1,90 % = 9,50 € betragen.

Diese Gebühr wird während der Abrechnung vom irischen Acquirer des Händlers an die deutsche ausstellende Bank überwiesen.

Hätte derselbe Kunde eine Verbraucher-Debitkarte verwendet, würde die regulierte Obergrenze von 0,20 % gelten, wodurch die Interchange-Gebühr auf nur 1,00 € (500 € * 0,20 %) reduziert würde, was die erheblichen Kostenauswirkungen des Kartentyps verdeutlicht.

Hinweise der Kartensysteme

Visa und Mastercard veröffentlichen beide umfangreiche und komplexe Interchange-Gebührentabellen für jede Region. Im US-Markt werden die Visa-Gebühren als Interchange Reimbursement Fees (IRFs) bezeichnet, während Mastercard sie einfach als Interchange Rates auflistet.

Nach dem Brexit hat sich ein entscheidender Unterschied für britische und EU-Händler ergeben. Transaktionen zwischen dem Vereinigten Königreich und dem EWR werden nun als „interregional“ eingestuft, was bedeutet, dass die regulierten EU-Obergrenzen von 0,20 % (Debit) und 0,30 % (Kredit) nicht mehr gelten.

Folglich erhöhten sowohl Visa als auch Mastercard ihre Standard-Card-Not-Present-Gebühren für diese Transaktionen auf etwa 1,15 % für Debit und 1,50 % für Kredit, eine Verfünffachung, die grenzüberschreitende Händler erheblich beeinflusst.

American Express, das hauptsächlich als Dreiparteiensystem agiert, bei dem es oft sowohl Acquirer als auch Emittent ist, hat Interchange nicht auf die gleiche Weise; sein „Discount Rate“-Preismodell internalisiert diese Kosten.

Warum das für Händler wichtig ist

Interchange-Gebühren stellen in der Regel den größten Einzelbestandteil der gesamten Kartenbearbeitungskosten eines Händlers dar und machen oft 70-90 % der Händlerdienstleistungsgebühr (MSC) aus. Die Reduzierung der Interchange-Gebühren ist eine der effektivsten Möglichkeiten, die Zahlungskosten zu senken.

Händler können dies erreichen, indem sie sicherstellen, dass Transaktionen für niedrigere Raten qualifiziert sind, ein Prozess, der als „Interchange-Optimierung“ bekannt ist. Dies beinhaltet die Verwendung von Sicherheitstools wie AVS, CVV und 3D Secure sowie für B2B-Händler die Übermittlung von Level 2/3-Daten.

Für internationale Unternehmen kann die Zahlungs-Orchestrierung von Cardflo Transaktionen an einen lokalen Acquirer in der Region des Kunden weiterleiten. Dies kann eine teure interregionale Transaktion in eine günstigere inländische umwandeln, wodurch die Interchange-Kosten direkt gesenkt und die Genehmigungsraten verbessert werden.

Häufig gestellte Fragen

Wie beeinflusst die Transaktionssicherheit die Interchange-Gebühren?

Mit 3D Secure authentifizierte Transaktionen qualifizieren sich oft für niedrigere Interchange-Stufen, da sie ein geringeres Betrugsrisiko aufweisen und eine Haftungsverschiebung auf den Emittenten bewirken. Umgekehrt können nicht authentifizierte oder Card-Not-Present-Transaktionen von den Kartenorganisationen in höherpreisige Kategorien eingestuft werden, um das erhöhte Risiko auszugleichen.

Warum ist Interchange für Geschäftskarten höher als für Verbraucherkarten?

Geschäfts- oder Firmenkarten unterliegen in vielen Jurisdiktionen nicht den gleichen regulatorischen Obergrenzen wie Verbraucherkarten, was es den Kartenorganisationen ermöglicht, höhere Raten festzulegen. Diese höheren Gebühren sollen die erweiterten Berichts-, Versicherungs- und Prämienprogramme finanzieren, die typischerweise mit Business-to-Business-Zahlungsprodukten einhergehen.

Warum ist Interchange für Geschäfts- und Firmenkarten so viel höher?

Emittenten rechtfertigen höhere Interchange-Gebühren für Geschäftskarten mit mehreren Faktoren. Sie argumentieren, dass diese Karten ein höheres Risikoprofil aufweisen, dem Geschäftskarteninhaber umfassendere Vorteile (wie detaillierte Berichte, Spesenverwaltungstools und Versicherungen) bieten und höhere Betriebskosten verursachen.

Zum Beispiel ist eine Standard-Europäische intraregionale Verbraucherkreditkarte auf eine Interchange-Gebühr von 0,3 % begrenzt, während eine Firmenkarte für dieselbe Transaktion eine Rate von 1,9 % oder höher anziehen könnte. Diese ungedeckten Raten stellen eine erhebliche Einnahmequelle für Emittenten dar.

Kann ich meine Interchange-Gebühren mit Visa oder Mastercard verhandeln?

Nein, Händler können Interchange-Gebühren nicht direkt verhandeln. Diese Gebühren werden zentral von den Kartenorganisationen festgelegt und gelten einheitlich für alle Acquirer.

Sie können jedoch die endgültigen Interchange-Kosten beeinflussen, indem Sie sicherstellen, dass Ihre Transaktionen für die günstigsten verfügbaren Raten qualifiziert sind. Sie können auch die Marge des Acquirers verhandeln, d. h. die Gebühr, die er zusätzlich zu den Interchange- und Kartenorganisationsgebühren in einem Interchange-Plus-Preismodell erhebt.

Wie hat sich der Brexit auf meine Interchange-Kosten ausgewirkt?

Für Händler, die zwischen dem Vereinigten Königreich und dem Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) verkaufen, hatte der Brexit erhebliche Auswirkungen. Die Regeln der Kartenorganisationen stuften diese Transaktionen von „intraregional“ auf „interregional“ um, wodurch sie von den EU-Interchange-Gebührenobergrenzen ausgenommen wurden.

Infolgedessen erhöhten Visa und Mastercard die Raten für die meisten Online-Transaktionen zwischen dem Vereinigten Königreich und dem EWR von den gedeckelten 0,2 %/0,3 % auf etwa 1,15 % für Debit und 1,50 % für Kredit.

Dies führte zu einem erheblichen Anstieg der Bearbeitungskosten für viele grenzüberschreitende E-Commerce-Unternehmen.

Was ist „Interchange-Optimierung“ und wie funktioniert sie?

Interchange-Optimierung ist der Prozess der Übermittlung von Transaktionsdaten auf eine Weise, die für die niedrigstmögliche Interchange-Rate qualifiziert.

Dies beinhaltet Praktiken wie die korrekte Verwendung des Address Verification Service (AVS) und des Card Verification Value (CVV), die Implementierung von 3D Secure und die schnelle Abwicklung von Transaktionen.

Für Business-to-Business (B2B)-Transaktionen kann die Übermittlung angereicherter Level 2- oder Level 3-Daten (wie Rechnungsnummern und Einzelpostendetails) die Interchange-Kosten erheblich senken, bei einigen Firmenkarten um bis zu 100 Basispunkte.

Haben alternative Zahlungsmethoden (APMs) Interchange-Gebühren?

Nein, Interchange ist ein spezifisches Merkmal von Vier-Parteien-Kartensystemen wie Visa und Mastercard. Alternative Zahlungsmethoden, wie Banküberweisungen (z.

B. SEPA, Open Banking), digitale Geldbörsen, die nicht kartenbasiert sind, oder Buy Now, Pay Later (BNPL)-Dienste, haben ihre eigenen unterschiedlichen Gebührenstrukturen.

Diese werden typischerweise vom APM-Anbieter als Prozentsatz des Transaktionswerts, als feste Gebühr oder als Kombination davon berechnet, aber das Konzept einer Gebührenübertragung von einem „Acquirer“ an einen „Emittenten“ trifft nicht zu.