Sofort-Zahlungen
Sofort, jetzt Teil von Klarna, ist eine weit verbreitete Online-Banküberweisungsmethode in Deutschland und anderen europäischen Ländern. Cardflo ermöglicht Händlern, Sofort-Zahlungen zu akzeptieren, und bietet eine sichere und vertraute Option für Kunden, die Direktbanking bevorzugen.
Diese Integration erweitert Ihre Reichweite in wichtigen europäischen Märkten.
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Der Überblick
Sofort, derzeit in das Klarna-Ökosystem integriert, fungiert als Echtzeit-Banküberweisungs-Overlay-Dienst, der hauptsächlich die DACH-Region bedient. Im Gegensatz zur traditionellen Kreditkartenabwicklung ermöglicht Sofort einen direkten Kommunikationskanal zwischen einem Händler und dem Online-Banking-Portal eines Kunden.
Das System verwendet die bestehenden Bankdaten des Kunden, um eine Push-Zahlung zu initiieren, wodurch die manuelle Eingabe von Kartendaten oder Kontonummern entfällt.
Indem es als Drittinitiator fungiert, liefert der Dienst dem Händler eine Echtzeit-Bestätigung der Transaktion, obwohl die tatsächliche Abwicklung der Gelder oft über das SEPA-Überweisungsrahmenwerk über die nächsten Werktage erfolgt.
Diese Methode fällt in die Kategorie der alternativen Zahlungsmethoden (APM) und bietet eine sichere Alternative zu Karten, indem sie die Multi-Faktor-Authentifizierungsprotokolle der Bank nutzt. Sie ist eine entscheidende Komponente für Unternehmen, die auf europäische Märkte abzielen, in denen bankbasierte Zahlungen gegenüber Revolving Credit bevorzugt werden.
Wie es funktioniert
Zahlungsmethoden-Auswahl
Der Kunde wählt Sofort im Checkout-Prozess aus. Das Payment Gateway leitet den Nutzer zur sicheren Sofort-Oberfläche weiter, wo er sein Wohnsitzland und das spezifische Finanzinstitut auswählt, bei dem er sein Konto führt.
Dieser Schritt stellt sicher, dass die Transaktion über die korrekte nationale Bankeninfrastruktur zur Verarbeitung geleitet wird.
Bankkontobestätigung
Der Kunde gibt seine Online-Banking-Zugangsdaten in das sichere Sofort-Overlay ein. Diese Umgebung ist von der Händlerseite getrennt, wodurch sichergestellt wird, dass sensible Anmeldeinformationen niemals an den Verkäufer weitergegeben werden.
Sofort stellt eine temporäre, verschlüsselte Verbindung zur Bank her, um den Kontozugang und den verfügbaren Saldo zu überprüfen.
Transaktionsbestätigung per TAN
Zur Autorisierung der Überweisung gibt der Kunde eine Transaktionsauthentifizierungsnummer (TAN) ein, die typischerweise per SMS oder über eine spezielle Banking-App bereitgestellt wird.
Dieser Prozess erfüllt die Anforderungen der Strong Customer Authentication (SCA) gemäß PSD2 und bietet ein hohes Maß an Sicherheit gegen unbefugten Zugriff und betrügerische Überweisungen.
Echtzeit-Status-Feedback
Sobald die Bank die Überweisung autorisiert, sendet Sofort eine Echtzeit-Benachrichtigung an den Händler. Diese Bestätigung ermöglicht es dem Händler, den Bestellstatus zu aktualisieren und sofort mit der Auftragsabwicklung fortzufahren, auch wenn die physische Abwicklung der Gelder an den Acquirer ein bis drei Werktage dauern kann.
Warum es wichtig ist
Marktdurchdringung in DACH
In Gebieten wie Deutschland und Österreich bleibt der Banküberweisungsverkehr eine dominante Präferenz für den digitalen Handel. Sich ausschließlich auf Kartensysteme wie Visa oder Mastercard zu verlassen, kann zu einer erheblichen Anzahl von Kaufabbrüchen führen.
Die Integration einer bankdirekten Methode stellt sicher, dass Händler eine breitere Bevölkerungsgruppe erfassen können, die keine Kreditkarte besitzt oder die die wahrgenommene Sicherheit ihrer eigenen Bankumgebung priorisiert.
Reduzierte Kosten und Risiken
Sofort-Transaktionen verursachen im Allgemeinen geringere Bearbeitungsgebühren im Vergleich zu Standard-Interchange-Plus-Kartenmodellen. Da der Kunde die Zahlung über seine Bank initiiert, existiert der Mechanismus für traditionelle Rückbuchungen nicht in gleicher Weise wie bei Kartenzahlungen.
Dies reduziert die Anfälligkeit des Händlers für „freundlichen Betrug“ und den administrativen Aufwand, der mit der Verwaltung von Streitigkeiten und Abrufen verbunden ist.
Anwendungsfälle
DACH-Region E-Commerce
Online-Händler, die auf deutschsprachige Märkte abzielen, nutzen Sofort, um ein lokalisiertes Checkout-Erlebnis zu bieten, das dem hohen Prozentsatz von Verbrauchern entgegenkommt, die Banküberweisungen gegenüber Kreditkarten bevorzugen.
Hochwertige Transaktionen
Reisebüros oder Elektronik-Verkäufer erleichtern größere Zahlungen, bei denen Kreditkartenlimits restriktiv sein könnten, indem sie das liquide Bankguthaben des Kunden für die sofortige Autorisierung nutzen.
Abonnement-Initialisierung
Dienstleister nutzen Sofort für die erste Zahlung in einer Sequenz, um das Bankkonto des Kunden zu überprüfen, bevor sie für nachfolgende Abrechnungszyklen auf andere wiederkehrende Zahlungsinstrumente umstellen.
Grenzüberschreitender Handel
Händler außerhalb Mitteleuropas nutzen Sofort über einen PSP, um Zahlungen von internationalen Kunden zu akzeptieren, ohne in jedem Land lokale Bankkonten einrichten zu müssen.
In Zahlen
Dies stellt einen typischen Bereich für die Präferenz von Banküberweisungen in deutschsprachigen Märkten dar, wo Sofort neben GIROPAY und SEPA eine primäre Methode ist.
Branchenangaben deuten darauf hin, dass Banküberweisungen deutlich niedrigere Streitquoten aufweisen als Karten, da die Natur von Push-Zahlungen typische Rückbuchungsrechte einschränkt.
Händler beobachten in diesem Bereich oft eine Verbesserung der Konversion, wenn sie native Banking-Optionen für Benutzer hinzufügen, die keine gespeicherten Kartendaten auf mobilen Geräten haben.
Verwandte Begriffe
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Was Sie erhalten mit Sofort-Zahlungen
- Ermöglichung direkter Bank-zu-Bank-Überweisungen in mehreren europäischen Ländern über einen einzigen Integrationspunkt.
- Einhaltung der PSD2- und SCA-Anforderungen unter Verwendung der Autorisierungsprotokolle der eigenen Bank des Kunden.
- Erhalt sofortiger Transaktionsbenachrichtigungen zur Ermöglichung sofortiger Auftragsabwicklung und Bestandsverwaltungsprozesse.
- Eliminierung kartenbetrugsbedingter Rückbuchungsrisiken durch die Verwendung von Push-basierten Zahlungsmechanismen anstelle von Pull-basierten Systemen.
- Unterstützung lokalisierter Checkout-Erlebnisse in Deutschland, Österreich, der Schweiz, Belgien und den Niederlanden.
- Reduzierung der Abhängigkeit von internationalen Kartensystemen und deren verbundenen Interchange- und Systemgebührenstrukturen.
- Minimierung der manuellen Dateneingabe für Kunden, wodurch Reibung und potenzielle Fehler während des Checkout-Prozesses reduziert werden.
- Optimierung der Abstimmung durch Verfolgung der Sofort-Transaktionsstatus neben anderen Zahlungsmethoden in einer einzigen Oberfläche.
- Zugang zu einem sicheren Zahlungskanal, der keine Weitergabe von Kartendaten durch Kunden erfordert.
- Optimierung der Konversionsraten in Regionen, in denen Banking-Apps das primäre Werkzeug für das Finanzmanagement sind.
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Fragen zu Sofort-Zahlungen
Wie geht Sofort im Vergleich zu Kreditkarten mit Rückbuchungen und Streitigkeiten um?
Sofort funktioniert als Banküberweisung, also eine Push-Zahlung. Im Gegensatz zu Kreditkarten gibt es keinen integrierten Rückbuchungsmechanismus, der es einem Kunden ermöglicht, eine Transaktion über seine Bank rückgängig zu machen, sobald sie autorisiert wurde.
Obwohl ein Kunde versuchen könnte, einen Abruf über seine Bank zu tätigen, unterliegt der Händler nicht dem gleichen automatisierten Streitbeilegungsprozess, der in den Kartensystemregeln zu finden ist. Rückerstattungen müssen in der Regel vom Händler als separate Überweisung an das Konto des Kunden initiiert werden.
Wie ist der typische Abwicklungszeitraum für Sofort-Transaktionen?
Während der Händler eine sofortige Bestätigung erhält, dass die Zahlung initiiert und autorisiert wurde, sind die Gelder nicht sofort verfügbar. Das Geld bewegt sich über das SEPA-Netzwerk, dessen Gutschrift auf dem Konto des Händlers in der Regel ein bis drei Werktage dauert.
Der genaue Zeitpunkt hängt von den Bankzyklen der sendenden und empfangenden Institute sowie den Bearbeitungszeiten des beteiligten Zahlungsdienstleisters ab.
Ist Sofort konform mit der starken Kundenauthentifizierung (SCA) gemäß PSD2?
Ja, Sofort ist von Natur aus SCA-konform. Da der Zahlungsprozess erfordert, dass der Kunde sich in die eigene Umgebung seiner Bank einloggt und einen zweiten Authentifizierungsfaktor bereitstellt, wie eine TAN oder biometrische Genehmigung über eine mobile App, erfüllt er die Multi-Faktor-Anforderungen.
Der Händler muss für Sofort-Transaktionen keine zusätzlichen 3DS-Schichten implementieren, da das Bankportal die Authentifizierung nativ während der Initiierung der Überweisung übernimmt.
Welche Länder werden derzeit vom Sofort-Zahlungsnetzwerk unterstützt?
Sofort ist in Deutschland und Österreich am prominentesten, wo es den höchsten Marktanteil hat. Das Netzwerk unterstützt jedoch auch Transaktionen in der Schweiz, Belgien, den Niederlanden, Italien, Spanien und Polen.
Die Verfügbarkeit des Dienstes hängt vom Acquirer des Händlers und den spezifischen Bankintegrationen ab, die Klarna in jedem jeweiligen Gebiet unterhält. Händler sollten die regionale Unterstützung basierend auf ihrer spezifischen MID und ihrem Zielkundenstamm überprüfen.
Muss der Kunde ein Sofort- oder Klarna-Konto erstellen, um zu bezahlen?
Nein, einer der Hauptvorteile von Sofort ist, dass es keine separate Wallet oder Kontoregistrierung erfordert. Der Kunde verwendet seine bestehenden Online-Banking-Zugangsdaten (PIN und TAN), die ihm von seinem Finanzinstitut bereitgestellt werden.
Dieser Mangel an Registrierung reduziert die Reibung beim Checkout, da der Benutzer nur ein aktives Online-Banking-Konto bei einer teilnehmenden Bank haben muss, um den Kauf abzuschließen.
Was sind die häufigsten Ablehnungsgründe für eine Sofort-Zahlung?
Der häufigste Grund für eine Sofort-Ablehnung ist unzureichende Deckung auf dem Bankkonto des Kunden zum Zeitpunkt der Überweisung. Weitere Gründe sind die falsche Eingabe von Bankdaten oder TANs, interne Betrugspräventionsfilter der Bank, die die Überweisung blockieren, oder technische Timeouts zwischen der Sofort-Schnittstelle und der Bank-API.
Im Gegensatz zu endgültigen Ablehnungen bei Kreditkarten handelt es sich hierbei oft um temporäre Probleme, die der Kunde beheben kann, indem er es erneut versucht oder ein anderes Konto verwendet.
Wie beeinflusst die Sofort-Integration den PCI-DSS-Bereich des Händlers?
Da Sofort eine Banküberweisungsmethode ist und die Handhabung von primären Kontonummern (PANs) oder anderen sensiblen Karteninhaberdaten nicht beinhaltet, liegt sie typischerweise außerhalb der strengsten Abschnitte der PCI-DSS-Compliance. Der Händler sieht oder speichert niemals die Bankdaten des Kunden.
Der Händler muss jedoch weiterhin allgemeine Sicherheitsstandards für seine Checkout-Umgebung einhalten und Transaktionsdaten gemäß den lokalen Datenschutzgesetzen wie der DSGVO behandeln.
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