Pagos Sofort
Sofort, ahora parte de Klarna, es un método de transferencia bancaria directa en línea ampliamente utilizado en Alemania y otros países europeos. Cardflo permite a los comercios aceptar pagos Sofort, proporcionando una opción segura y familiar para los clientes que prefieren la banca directa.
Esta integración amplía su alcance en mercados europeos clave.
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La visión general
Sofort, actualmente integrado en el ecosistema de Klarna, opera como un servicio de superposición de transferencia bancaria en tiempo real que atiende principalmente a la región DACH.
A diferencia del procesamiento tradicional de tarjetas de crédito, Sofort facilita un canal de comunicación directo entre un comercio y el portal de banca en línea de un cliente.
El sistema utiliza las credenciales bancarias existentes del cliente para iniciar un pago push, lo que elimina la necesidad de introducir manualmente los detalles de la tarjeta o los números de cuenta.
Al actuar como iniciador de terceros, el servicio proporciona al comercio una confirmación en tiempo real de la transacción,
aunque la liquidación real de los fondos a la entidad adquirente a menudo ocurre a través del marco de Transferencia de Crédito SEPA en los días hábiles posteriores.
Este método se encuentra dentro de la capa de Métodos de Pago Alternativos (APM) de la pila, ofreciendo una alternativa segura a las tarjetas al utilizar los propios protocolos de autenticación multifactor del banco.
Es un componente crítico para las empresas que se dirigen a los mercados europeos donde los pagos basados en bancos son preferidos sobre el crédito rotatorio.
Cómo funciona
Selección del método de pago
El cliente selecciona Sofort en la etapa de pago. La pasarela de pago redirige al usuario a la interfaz segura de Sofort, donde elige su país de residencia y la institución financiera específica que posee su cuenta.
Este paso asegura que la transacción se enrute a través de la infraestructura bancaria nacional correcta para su procesamiento.
Autorización de la cuenta bancaria
El cliente introduce sus credenciales de banca en línea dentro de la superposición segura de Sofort. Este entorno es independiente del sitio del comercio, asegurando que la información de inicio de sesión sensible nunca se comparta con el vendedor.
Sofort establece una conexión temporal y cifrada con el banco para verificar el acceso a la cuenta y el saldo disponible.
Confirmación de la transacción mediante TAN
Para autorizar la transferencia, el cliente proporciona un Número de Autenticación de Transacción (TAN), que normalmente se entrega por SMS o una aplicación bancaria dedicada.
Este proceso cumple con los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) bajo PSD2, proporcionando un alto nivel de seguridad contra accesos no autorizados y transferencias fraudulentas.
Retroalimentación del estado en tiempo real
Una vez que el banco autoriza la transferencia, Sofort devuelve una notificación en tiempo real al comercio.
Esta confirmación permite al comercio actualizar el estado del pedido y proceder con la ejecución de inmediato, aunque la liquidación física de los fondos al adquirente puede tardar de uno a tres días hábiles.
Por qué importa
Penetración de mercado en DACH
En territorios como Alemania y Austria, las transferencias bancarias siguen siendo una preferencia dominante para el comercio digital. Depender exclusivamente de esquemas de tarjetas como Visa o Mastercard puede llevar a un abandono significativo del carrito.
La integración de un método directo bancario asegura que los comercios puedan captar una demografía más amplia de consumidores que no poseen una tarjeta de crédito o que priorizan la seguridad percibida de su propio entorno bancario.
Reducción de costes y riesgos
Las transacciones Sofort generalmente conllevan tarifas de procesamiento más bajas en comparación con los modelos de tarjetas estándar de intercambio más.
Debido a que el cliente inicia el pago a través de su banco, el mecanismo para los contracargos tradicionales no existe de la misma manera que para los pagos con tarjeta.
Esto reduce la exposición del comercio al fraude amistoso y la sobrecarga administrativa asociada con la gestión de disputas y recuperaciones.
Casos de uso
Comercio electrónico en la región DACH
Los minoristas en línea que se dirigen a los mercados de habla alemana utilizan Sofort para proporcionar una experiencia de pago localizada, atendiendo al alto porcentaje de consumidores que prefieren las transferencias bancarias a las tarjetas de crédito.
Transacciones de alto valor
Las agencias de viajes o los vendedores de productos electrónicos facilitan pagos más grandes donde los límites de las tarjetas de crédito podrían ser restrictivos, utilizando el saldo bancario líquido del cliente para una autorización inmediata.
Inicialización de suscripciones
Los proveedores de servicios utilizan Sofort para el pago inicial en una secuencia, verificando la cuenta bancaria del cliente antes de pasar a otros instrumentos de pago recurrentes para los ciclos de facturación posteriores.
Comercio transfronterizo
Los comercios con sede fuera de Europa Central utilizan Sofort a través de un PSP para aceptar pagos de clientes internacionales sin necesidad de establecer cuentas bancarias de entidades locales en cada país.
En cifras
Esto representa un rango típico para la preferencia de transferencia bancaria en los mercados de habla alemana, donde Sofort es un método principal junto con GIROPAY y SEPA.
Los datos de la industria sugieren que las transferencias bancarias tienen tasas de disputa significativamente más bajas en comparación con las tarjetas, ya que la naturaleza de pago push limita los derechos de contracargo típicos.
Los comercios a menudo observan este rango de mejora en la conversión al agregar opciones bancarias nativas para usuarios que carecen de detalles de tarjeta guardados en dispositivos móviles.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Pagos Sofort
- Facilite transferencias bancarias directas entre múltiples países europeos a través de un único punto de integración.
- Cumpla con los requisitos de PSD2 y SCA utilizando los protocolos de autenticación bancaria propios del cliente.
- Reciba notificaciones de transacciones instantáneas para permitir la ejecución inmediata de pedidos y procesos de gestión de existencias.
- Elimine los riesgos de contracargos específicos de las tarjetas utilizando mecánicas de pago push en lugar de sistemas pull.
- Soporte experiencias de pago localizadas en Alemania, Austria, Suiza, Bélgica y los Países Bajos.
- Reduzca la dependencia de los esquemas de tarjetas internacionales y sus estructuras de tarifas de intercambio y esquema asociadas.
- Minimice la entrada manual de datos para los clientes, reduciendo la fricción y los posibles errores durante el flujo de pago.
- Optimice la conciliación al rastrear los estados de las transacciones Sofort junto con otros métodos de pago en una sola interfaz.
- Acceda a un canal de pago seguro que no requiere que los clientes compartan los detalles de la tarjeta.
- Optimice las tasas de conversión en regiones donde las aplicaciones bancarias son la herramienta principal para la gestión financiera.
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Preguntas sobre Pagos Sofort
¿Cómo gestiona Sofort los contracargos y disputas en comparación con las tarjetas de crédito?
Sofort opera como una transferencia bancaria, que es un pago push. A diferencia de las tarjetas de crédito, no existe un mecanismo de contracargo incorporado que permita a un cliente revertir una transacción a través de su banco una vez que ha sido autorizada.
Si bien un cliente podría intentar una recuperación a través de su banco, el comercio no está sujeto al mismo proceso de disputa automatizado que se encuentra en las reglas de los esquemas de tarjetas.
Cualquier reembolso debe ser iniciado típicamente por el comercio como una transferencia de crédito separada a la cuenta del cliente.
¿Cuál es el plazo de liquidación típico para las transacciones Sofort?
Aunque el comercio recibe una confirmación instantánea de que el pago ha sido iniciado y autorizado, los fondos no están disponibles de inmediato.
El dinero se mueve a través de la red SEPA, que generalmente tarda entre uno y tres días hábiles en llegar a la cuenta del comercio.
El tiempo exacto depende de los ciclos bancarios tanto de las instituciones emisoras como receptoras, así como de los tiempos de procesamiento del proveedor de servicios de pago involucrado.
¿Sofort cumple con la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) bajo PSD2?
Sí, Sofort cumple inherentemente con SCA.
Debido a que el proceso de pago requiere que el cliente inicie sesión en el entorno de su propio banco y proporcione un segundo factor de autenticación, como un TAN o una aprobación biométrica a través de una aplicación móvil, cumple con los requisitos multifactor.
El comercio no necesita implementar capas 3DS adicionales para las transacciones Sofort, ya que el portal bancario maneja la autenticación de forma nativa durante la iniciación de la transferencia.
¿Qué países son actualmente compatibles con la red de pagos Sofort?
Sofort es más prominente en Alemania y Austria, donde tiene la mayor cuota de mercado. Sin embargo, la red también admite transacciones en Suiza, Bélgica, los Países Bajos, Italia, España y Polonia.
La disponibilidad del servicio depende del adquirente del comercio y de las integraciones bancarias específicas mantenidas por Klarna en cada territorio respectivo. Los comercios deben verificar el soporte regional en función de su MID específico y su base de clientes objetivo.
¿El cliente necesita crear una cuenta Sofort o Klarna para pagar?
No, una de las principales ventajas de Sofort es que no requiere una billetera separada ni un registro de cuenta. El cliente utiliza sus credenciales de banca en línea existentes (PIN y TAN) proporcionadas por su institución financiera.
Esta falta de registro reduce la fricción en el proceso de pago, ya que el usuario solo necesita tener una cuenta bancaria en línea activa con un banco participante para completar la compra.
¿Cuáles son las razones comunes de rechazo para un pago Sofort?
La razón más frecuente para un rechazo de Sofort es la insuficiencia de fondos en la cuenta bancaria del cliente en el momento de la transferencia.
Otras razones incluyen la entrada incorrecta de credenciales bancarias o TAN, los filtros internos de prevención de fraude del banco que bloquean la transferencia, o los tiempos de espera técnicos entre la interfaz de Sofort y la API del banco.
A diferencia de los rechazos definitivos en las tarjetas de crédito, estos suelen ser problemas temporales que el cliente puede rectificar intentándolo de nuevo o utilizando una cuenta diferente.
¿Cómo afecta la integración de Sofort al alcance PCI-DSS del comercio?
Dado que Sofort es un método de transferencia bancaria y no implica el manejo de números de cuenta principales (PAN) u otros datos sensibles del titular de la tarjeta, generalmente se encuentra fuera de las secciones más estrictas del cumplimiento de PCI-DSS.
El comercio nunca ve ni almacena las credenciales bancarias del cliente.
Sin embargo, el comercio aún debe mantener los estándares generales de seguridad para su entorno de pago y manejar los datos de las transacciones de acuerdo con las leyes locales de protección de datos, como el GDPR.
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