Pagamentos Sofort
O Sofort, agora parte da Klarna, é um método de transferência bancária online direta amplamente utilizado na Alemanha e noutros países europeus. O Cardflo permite que os comerciantes aceitem pagamentos Sofort, fornecendo uma opção segura e familiar para clientes que preferem a banca direta.
Esta integração alarga o seu alcance nos principais mercados europeus.
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A visão geral
O Sofort, atualmente integrado no ecossistema Klarna, opera como um serviço de sobreposição de transferência bancária em tempo real, servindo principalmente a região DACH.
Ao contrário do processamento tradicional de cartões de crédito, o Sofort facilita um canal de comunicação direto entre um comerciante e o portal de banca online de um cliente.
O sistema utiliza as credenciais bancárias existentes do cliente para iniciar um pagamento push, o que elimina a necessidade de entrada manual de dados de detalhes de cartão ou números de conta.
Ao atuar como um iniciador de terceiros, o serviço fornece ao comerciante uma confirmação em tempo real da transação, embora a liquidação real dos fundos ocorra frequentemente através da estrutura de Transferência de Crédito SEPA nos dias úteis subsequentes.
Este método insere-se na camada de Método de Pagamento Alternativo (APM) da pilha, oferecendo uma alternativa segura aos cartões, utilizando os próprios protocolos de autenticação multifatoriais do banco.
É um componente crítico para empresas que visam mercados europeus onde os pagamentos baseados em banco são preferidos em relação ao crédito rotativo.
Como funciona
Seleção do Método de Pagamento
O cliente seleciona Sofort na fase de checkout. O gateway de pagamento redireciona o utilizador para a interface segura do Sofort, onde escolhe o seu país de residência e a instituição financeira específica que detém a sua conta.
Este passo garante que a transação é encaminhada através da infraestrutura bancária nacional correta para processamento.
Autorização da Conta Bancária
O cliente insere as suas credenciais de banca online dentro da sobreposição segura do Sofort. Este ambiente é separado do site do comerciante, garantindo que informações de login sensíveis nunca são partilhadas com o vendedor.
O Sofort estabelece uma ligação temporária e encriptada ao banco para verificar o acesso à conta e o saldo disponível.
Confirmação da Transação via TAN
Para autorizar a transferência, o cliente fornece um Número de Autenticação de Transação (TAN), que é tipicamente entregue via SMS ou uma aplicação bancária dedicada.
Este processo satisfaz os requisitos de Autenticação Forte de Cliente (SCA) sob a PSD2, fornecendo um alto nível de segurança contra acesso não autorizado e transferências fraudulentas.
Feedback de Estado em Tempo Real
Assim que o banco autoriza a transferência, o Sofort envia uma notificação em tempo real ao comerciante.
Esta confirmação permite ao comerciante atualizar o estado da encomenda e proceder ao cumprimento imediatamente, mesmo que a liquidação física dos fundos para o adquirente possa demorar um a três dias úteis.
Por que importa
Penetração de Mercado na DACH
Em territórios como a Alemanha e a Áustria, as transferências bancárias continuam a ser uma preferência dominante para o comércio digital. Confiar exclusivamente em esquemas de cartões como Visa ou Mastercard pode levar a um abandono significativo do carrinho.
A integração de um método direto bancário garante que os comerciantes podem capturar uma demografia mais ampla de consumidores que não possuem um cartão de crédito ou que priorizam a segurança percebida do seu próprio ambiente bancário.
Custo e Risco Reduzidos
As transações Sofort geralmente acarretam taxas de processamento mais baixas em comparação com os modelos de cartão padrão de intercâmbio-mais. Como o cliente inicia o pagamento através do seu banco, o mecanismo para chargebacks tradicionais não existe da mesma forma que para pagamentos com cartão.
Isso reduz a exposição do comerciante a fraudes amigáveis e a sobrecarga administrativa associada à gestão de disputas e recuperações.
Casos de uso
Comércio Eletrónico na Região DACH
Retalhistas online que visam mercados de língua alemã utilizam o Sofort para fornecer uma experiência de checkout localizada, atendendo à alta percentagem de consumidores que preferem transferências bancárias em vez de cartões de crédito.
Transações de Alto Valor
Agências de viagens ou vendedores de eletrónica facilitam pagamentos maiores onde os limites de cartão de crédito podem ser restritivos, utilizando o saldo bancário líquido do cliente para autorização imediata.
Inicialização de Subscrição
Os prestadores de serviços utilizam o Sofort para o pagamento inicial numa sequência, verificando a conta bancária do cliente antes de fazer a transição para outros instrumentos de pagamento recorrentes para ciclos de faturação subsequentes.
Comércio Transfronteiriço
Comerciantes sediados fora da Europa Central utilizam o Sofort através de um PSP para aceitar pagamentos de clientes internacionais sem a necessidade de estabelecer contas bancárias de entidades locais em cada país.
Em números
Isto representa um intervalo típico para a preferência de transferência bancária em mercados de língua alemã, onde o Sofort é um método primário juntamente com o GIROPAY e o SEPA.
Dados da indústria sugerem que as transferências bancárias têm taxas de disputa significativamente mais baixas em comparação com os cartões, uma vez que a natureza do pagamento push limita os direitos típicos de chargeback.
Os comerciantes frequentemente observam este intervalo de melhoria na conversão ao adicionar opções bancárias nativas para utilizadores que não têm detalhes de cartão guardados em dispositivos móveis.
Termos relacionados
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O que obtém com Pagamentos Sofort
- Facilite transferências bancárias diretas entre vários países europeus através de um único ponto de integração.
- Cumpra os requisitos da PSD2 e SCA utilizando os protocolos de autenticação bancária do próprio cliente.
- Receba notificações de transação instantâneas para permitir o cumprimento imediato de encomendas e processos de gestão de stock.
- Elimine os riscos de chargeback específicos de cartões utilizando mecanismos de pagamento push em vez de sistemas pull.
- Apoie experiências de checkout localizadas na Alemanha, Áustria, Suíça, Bélgica e Países Baixos.
- Reduza a dependência de esquemas de cartões internacionais e das suas estruturas de taxas de intercâmbio e de esquema associadas.
- Minimize a entrada manual de dados para os clientes, reduzindo o atrito e potenciais erros durante o fluxo de checkout.
- Simplifique a reconciliação, acompanhando os estados das transações Sofort juntamente com outros métodos de pagamento numa única interface.
- Aceda a um canal de pagamento seguro que não exige que os clientes partilhem os detalhes do cartão.
- Otimize as taxas de conversão em regiões onde as aplicações bancárias são a principal ferramenta para a gestão financeira.
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Perguntas sobre Pagamentos Sofort
Como o Sofort lida com chargebacks e disputas em comparação com os cartões de crédito?
O Sofort opera como uma transferência bancária, que é um pagamento push. Ao contrário dos cartões de crédito, não existe um mecanismo de chargeback incorporado que permita a um cliente reverter uma transação através do seu banco, uma vez autorizada.
Embora um cliente possa tentar uma recuperação através do seu banco, o comerciante não está sujeito ao mesmo processo de disputa automatizado encontrado nas regras dos esquemas de cartões.
Quaisquer reembolsos devem ser tipicamente iniciados pelo comerciante como uma transferência de crédito separada de volta para a conta do cliente.
Qual é o prazo típico de liquidação para transações Sofort?
Embora o comerciante receba uma confirmação instantânea de que o pagamento foi iniciado e autorizado, os fundos não estão imediatamente disponíveis. O dinheiro move-se através da rede SEPA, o que geralmente leva entre um e três dias úteis para chegar à conta do comerciante.
O tempo exato depende dos ciclos bancários das instituições de envio e receção, bem como dos tempos de processamento do prestador de serviços de pagamento envolvido.
O Sofort está em conformidade com a Autenticação Forte de Cliente (SCA) sob a PSD2?
Sim, o Sofort é inerentemente compatível com a SCA.
Como o processo de pagamento exige que o cliente faça login no ambiente do seu próprio banco e forneça um segundo fator de autenticação, como um TAN ou aprovação biométrica através de uma aplicação móvel, ele atende aos requisitos multifatoriais.
O comerciante não precisa de implementar camadas 3DS adicionais para transações Sofort, pois o portal bancário lida com a autenticação nativamente durante o início da transferência.
Quais países são atualmente suportados pela rede de pagamentos Sofort?
O Sofort é mais proeminente na Alemanha e na Áustria, onde tem a maior quota de mercado. No entanto, a rede também suporta transações na Suíça, Bélgica, Países Baixos, Itália, Espanha e Polónia.
A disponibilidade do serviço depende do adquirente do comerciante e das integrações bancárias específicas mantidas pela Klarna em cada território respetivo. Os comerciantes devem verificar o suporte regional com base no seu MID específico e na base de clientes-alvo.
O cliente precisa de criar uma conta Sofort ou Klarna para pagar?
Não, uma das principais vantagens do Sofort é que não exige uma carteira separada ou registo de conta. O cliente utiliza as suas credenciais de banca online existentes (PIN e TAN) fornecidas pela sua instituição financeira.
Esta falta de registo reduz o atrito no checkout, pois o utilizador só precisa de ter uma conta bancária online ativa com um banco participante para concluir a compra.
Quais são os motivos comuns de recusa para um pagamento Sofort?
O motivo mais frequente para uma recusa Sofort é a insuficiência de fundos na conta bancária do cliente no momento da transferência.
Outros motivos incluem a entrada incorreta de credenciais bancárias ou TANs, os filtros internos de prevenção de fraude do banco a bloquear a transferência, ou timeouts técnicos entre a interface Sofort e a API do banco.
Ao contrário das recusas definitivas em cartões de crédito, estes são frequentemente problemas temporários que o cliente pode retificar tentando novamente ou usando uma conta diferente.
Como a integração Sofort afeta o âmbito PCI-DSS do comerciante?
Uma vez que o Sofort é um método de transferência bancária e não envolve o manuseio de números de conta primários (PANs) ou outros dados sensíveis do titular do cartão, ele geralmente fica fora das secções mais rigorosas da conformidade PCI-DSS.
O comerciante nunca vê ou armazena as credenciais bancárias do cliente.
No entanto, o comerciante ainda deve manter os padrões gerais de segurança para o seu ambiente de checkout e lidar com os dados da transação de acordo com as leis locais de proteção de dados, como o RGPD.
Funcionalidades relacionadas.
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