Was ist Alternative Zahlungsmethode?
Auch: APM
Alle Nicht-Karten-Zahlungsmethoden, Wallets, Banküberweisungen, BNPL, Gutscheine, die an der Kasse akzeptiert werden.
Eine Alternative Zahlungsmethode (APM) ist jede Zahlungsoption, die Verbrauchern an der Kasse angeboten wird und nicht auf globalen Kartensystemen wie Visa oder Mastercard basiert. Die Kategorie ist breit gefächert und stark regional geprägt.
Sie umfasst digitale Geldbörsen (wie PayPal, Apple Pay, Google Pay), Echtzeit-Banküberweisungen (wie iDEAL in den Niederlanden oder Giropay in Deutschland), „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste (BNPL) (zum Beispiel Klarna oder Afterpay),
Lastschriftverfahren (wie SEPA in Europa oder Bacs im Vereinigten Königreich) und sogar bargeldbasierte Gutscheine (zum Beispiel paysafecard).
Mechanisch funktioniert jede APM anders. Banküberweisungen leiten den Kunden in der Regel zu seinem eigenen Online-Banking-Portal weiter, um eine „Push“-Zahlung zu autorisieren und die Verfügbarkeit der Gelder sofort zu bestätigen.
BNPL-Anbieter prüfen die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers am Point of Sale, wofür sie oft detaillierte Warenkorbdaten vom Händler benötigen, und zahlen den Händler im Voraus aus, während sie die Raten vom Verbraucher einziehen. Digitale Geldbörsen verwenden entweder gespeicherte Kartendaten (oft netzwerktokenisiert) oder ein vorgeladenes Guthaben.
Der Datenfluss und die beteiligten Gegenparteien variieren ebenso stark und gehen über das Standardmodell Emittent-Acquirer-Schema hinaus, um die Bank des Verbrauchers, den APM-Anbieter und den orchestrierenden PSP einzubeziehen. Ein häufiges Missverständnis ist, dass alle APMs Rückbuchungen eliminieren.
Während unwiderrufliche „Push“-Zahlungen von Bankkonten dies tun, haben viele andere APMs, einschließlich PayPal und die meisten BNPL-Dienste, ihre eigenen proprietären Verbraucherstreitbeilegungsverfahren, die sehr ähnlich wie Kartensystem-Rückbuchungen funktionieren.
Praxisbeispiel
Ein deutscher Kunde kauft ein Paar Kopfhörer für 150 € in einem britischen E-Commerce-Shop. An der Kasse sieht er neben Visa und Mastercard auch die Option Giropay, eine vertraute lokale Banküberweisungsmethode.
Er wählt Giropay und wird sicher auf die Online-Banking-Anmeldeseite seiner Sparkasse weitergeleitet. Er autorisiert die Zahlung von 150 € mit seinen Bankdaten und einem zweiten Authentifizierungsfaktor (SCA), wodurch die Zahlungsgarantie erfüllt wird.
Der Händler erhält eine sofortige Bestätigung der erfolgreichen Zahlung, sodass er die Bestellung sofort versenden kann. Die Gelder werden dem Konto des Händlers über seinen PSP innerhalb von T+2 Geschäftstagen gutgeschrieben.
Die Transaktionsgebühr könnte etwa 1,3 % + 0,20 € betragen, insgesamt 2,15 €. Dies ist oft günstiger als eine grenzüberschreitende Kartentransaktion und, was für den Händler entscheidend ist, birgt kein Risiko einer vom Kunden initiierten Rückbuchung, da die Zahlung unwiderruflich ist.
Hinweise der Kartensysteme
Im Gegensatz zu Kartenzahlungen unterliegen APMs nicht den Regeln von Visa und Mastercard, sondern ihren eigenen Schema- oder Netzwerkbetreibern. Zum Beispiel ist iDEAL in den Niederlanden ein dominantes Banküberweisungssystem, das Händlern eine unwiderrufliche Zahlungsgarantie bietet.
Giropay in Deutschland bietet einen ähnlichen Service. Im Gegensatz dazu ist SEPA-Lastschrift, das in der gesamten Eurozone für wiederkehrende Zahlungen verwendet wird, ein „Pull“-System, das Verbrauchern ein achtwöchiges, bedingungsloses Rückerstattungsrecht einräumt, was ein ähnliches Risiko wie Rückbuchungen darstellt.
BNPL-Anbieter wie Klarna und Afterpay haben ihre eigenen unterschiedlichen Risikoprüfungen, Gebührenstrukturen und Verbraucherstreitbeilegungsmechanismen, die vollständig außerhalb der Kartensysteme funktionieren.
Digitale Geldbörsen wie Apple Pay und Google Pay fungieren oft als Frontend für Kartentransaktionen, was bedeutet, dass sie weiterhin den Regeln des zugrunde liegenden Schemas für Interchange, Streitigkeiten und Akzeptanz unterliegen.
Warum das für Händler wichtig ist
Das Anbieten relevanter APMs ist entscheidend für die internationale Expansion und die Verbesserung der Checkout-Konversionsrate. In vielen Märkten, insbesondere in Europa und APAC, machen APMs über 50 % der E-Commerce-Transaktionen aus.
Das Nichtanbieten einer bevorzugten lokalen Methode wie iDEAL in den Niederlanden kann zu Abbruchraten von über 60 % führen. APMs können auch Kosten senken; Banküberweisungsmethoden sind oft günstiger als die Kartenabwicklung, insbesondere bei grenzüberschreitenden Verkäufen.
Darüber hinaus eliminieren „Push“-Zahlungs-APMs Kreditkartenbetrug und das Rückbuchungsrisiko. Die Integration und Verwaltung mehrerer APMs kann operativ komplex sein.
Ein Zahlungs-Orchestrierungsanbieter wie Cardflo vereinfacht dies, indem er über eine einzige API und eine einheitliche Abrechnungsdatei Zugang zu einer breiten Palette globaler und lokaler APMs bietet, sodass Händler problemlos auf regionale Präferenzen eingehen können.
Häufig gestellte Fragen
Wie unterscheiden sich die Abrechnungszeiten für APMs von denen für Standard-Kartenzahlungen?
Während Kartenabrechnungen typischerweise innerhalb von ein bis drei Tagen erfolgen, variieren die Abrechnungszyklen von APMs je nach zugrunde liegendem Schema erheblich.
Digitale Geldbörsen spiegeln oft die Kartenzeiten wider, während Banküberweisungssysteme wie SEPA oder bestimmte Bargeldgutscheine mehrere Geschäftstage benötigen können, um das Konto des Händlers zu erreichen.
Reduzieren APMs das Rückbuchungsrisiko des Händlers?
Bestimmte überweisungsbasierte APMs verfügen nicht über einen integrierten Rückbuchungsmechanismus, der denen von Kartensystemen vorgeschrieben ist, wodurch sie nach der Abwicklung effektiv unwiderruflich sind. Anbieter wie PayPal oder Klarna verfügen jedoch über eigene Streitbeilegungsrahmen, an die sich Händler im Rahmen ihrer Servicevereinbarung halten müssen.
Gelten digitale Geldbörsen wie Apple Pay als APMs?
Ja, sie werden im Allgemeinen als APMs kategorisiert. Es ist jedoch wichtig, ihre Mechanik zu verstehen.
Apple Pay und Google Pay sind in erster Linie Container für tokenisierte Kartendaten. Transaktionen, die über sie abgewickelt werden, nutzen die Visa- oder Mastercard-Schienen und unterliegen den Standard-Interchange- und Systemgebühren.
Andere Wallets wie PayPal verwenden ein gespeichertes Guthaben oder ein verknüpftes Bankkonto und arbeiten nach ihren eigenen Regeln und Gebühren.
Sind APMs immer günstiger als Kartenzahlungen?
Nicht unbedingt. Während direkte Banküberweisungsmethoden oft kostengünstiger sind, mit Gebühren um 1-2 %, sind einige APMs deutlich teurer.
Zum Beispiel könnten BNPL-Anbieter Händlern Gebühren zwischen 4 % und 8 % des Transaktionswerts berechnen. Die Kosten spiegeln die erbrachte Dienstleistung wider, wie z.
B. die Kreditrisikoprüfung und den nachweislichen Umsatzanstieg, den sie für den Händler generieren können.
Wie funktioniert die Abrechnung bei APMs?
Die Abrechnungszeiten und -prozesse variieren erheblich zwischen den APM-Anbietern. Echtzeit-Banküberweisungen werden dem Händler typischerweise innerhalb von T+1 bis T+3 Tagen gutgeschrieben.
BNPL-Dienste zahlen dem Händler in der Regel den vollen Transaktionsbetrag im Voraus (abzüglich ihrer Gebühr) und übernehmen die Verantwortung für den Einzug beim Kunden.
Ein Zahlungs-Orchestrator wie Cardflo hilft, diese unterschiedlichen Abrechnungszyklen in einen einzigen, vorhersehbaren Auszahlungsplan und einen konsolidierten Bericht für den Händler zu normalisieren.
Kann ich Rückbuchungen für Transaktionen mit APMs erhalten?
Das hängt von der APM ab. Bei „Push“-Zahlungsmethoden wie iDEAL oder Giropay ist die Zahlung unwiderruflich und kann vom Verbraucher nicht zurückgebucht werden.
APMs, die Käuferschutz bieten, wie PayPal oder Klarna, verfügen jedoch über eigene Streitbeilegungssysteme, die Rückbuchungen ähneln. „Pull“-Methoden wie die SEPA-Lastschrift haben eingebaute Rückerstattungsrechte für Verbraucher, was ein ähnliches finanzielles Risiko für Händler darstellt.
Welcher technische Aufwand ist erforderlich, um mehrere APMs hinzuzufügen?
Die direkte Integration mit mehreren APMs ist ein erheblicher technischer Aufwand. Jede hat eine einzigartige API, einen separaten Onboarding- und Compliance-Prozess sowie ein eigenes Abrechnungs- und Berichtsformat.
Die Nutzung einer Zahlungs-Orchestrierungsebene wie Cardflo reduziert diesen Aufwand erheblich. Händler können über eine einzige API-Integration, einen Vertrag und einen Abstimmungsprozess auf Dutzende von APMs zugreifen, was die Verwaltung eines vielfältigen Zahlungsstacks erheblich vereinfacht.
See how Alternative Zahlungsmethode plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Verwandte Begriffe
Eine Plattformschicht, die es einem Händler ermöglicht, sich über eine einzige Integration mit mehreren Acquirern, APMs und Risikotools zu verbinden und Transaktionen intelligent weiterzuleiten.
Die kaufmännische Zahlungsoberfläche, das Formular, die gehostete Seite oder das SDK, in dem der Kunde Zahlungsdetails eingibt.
Eine Kartentransaktion, bei der das Land des Emittenten vom Land des Acquirers abweicht, was zu höheren Interbankenentgelten und Scheme-Gebühren führt.
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