Open-Banking-Zahlungen
Unterstützung für Open-Banking-Zahlungen, die direkte Banküberweisungen ermöglichen, um Kartengebühren zu reduzieren und Rückbuchungen zu eliminieren. Cardflo ermöglicht ein schnelles Onboarding in lokale Systeme, optimiert Kosten und bietet ein sicheres Zahlungserlebnis.
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Cardflo integriert Open-Banking-Zahlungen, die direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen für Ihre Kunden ermöglichen. Diese Methode umgeht traditionelle Kartensysteme, reduziert möglicherweise die Transaktionskosten und erhöht die Sicherheit.
Händler profitieren von Echtzeit-Zahlungsbestätigungen und einem geringeren Betrugsrisiko, was den Zahlungsprozess für beide Parteien optimiert.
Open Banking-Integrationen über Cardflo bieten Händlern direkten Zugang zu lokalen Zahlungssystemen, was zu niedrigeren Transaktionskosten und schnelleren Abwicklungszeiten führt. Diese Methode reduziert auch das Rückbuchungsrisiko erheblich, optimiert Finanzoperationen und verbessert den Cashflow.
Übersicht zu Open-Banking-ZahlungenÜberblick
Open-Banking-Zahlungen, die auf den von PSD2 etablierten und im Zuge der Entwicklung hin zu PSD3 weiterentwickelten Rahmenbedingungen aufbauen, erleichtern Konto-zu-Konto-Überweisungen (A2A) durch den Einsatz von Application Programming Interfaces (APIs). Dieser Mechanismus ermöglicht es einem Zahlungsauslösedienstleister (PISP), direkt mit der Bank des Zahlers zu kommunizieren, wodurch die Notwendigkeit der Beteiligung eines Kartennetzwerks entfällt.
Da diese Transaktionen die traditionellen, von den Systemen gesteuerten Wege umgehen, fallen in der Regel keine Interbankenentgelte oder Systemgebühren an. Der technische Prozess beinhaltet eine sichere Autorisierung über die Banking-App des Kunden, oft unter Verwendung biometrischer Daten für die Starke Kundenauthentifizierung (SCA).
Diese Methode steht neben traditionellen Händlerkonten und Gateways als Alternative für Push-Zahlungen, bei der das Risiko bestimmter Betrugsarten wie dem Missbrauch verlorener oder gestohlener Karten erheblich minimiert wird. Für Händler bietet diese Struktur einen Weg, Gelder direkt auf ein Abwicklungskonto zu überweisen, ohne die Verzögerungen, die typischerweise mit Kreditkarten-Clearing-Zyklen verbunden sind.
So funktioniert Open-Banking-ZahlungenFunktionsweise
Anfrage zur Zahlungsinitiierung
Das Händler-Gateway sendet eine Anfrage an einen PISP am Checkout-Punkt. Diese Anfrage enthält den Transaktionsbetrag, die Währung und die spezifischen Händlerdaten, die für die Überweisung erforderlich sind. Der Kunde wird dann aufgefordert, seine Bank aus einer Liste integrierter Finanzinstitute auszuwählen.
Kunden-Bankautorisierung
Der Benutzer wird sicher zu seiner Mobile-Banking-Anwendung oder seinem Online-Banking-Portal weitergeleitet. Diese Umgebung wird vollständig von der ausstellenden Bank kontrolliert, wodurch sichergestellt wird, dass der Händler niemals sensible Anmeldedaten verarbeitet. Der Kunde meldet sich mit seinen Standard-Banksicherheitsprotokollen an, wie Fingerabdruck oder Gesichtserkennung.
Zustimmung zur Zahlung
Nach dem Einloggen überprüft der Kunde die Zahlungsdetails, einschließlich des Empfängernamens und des Gesamtbetrags. Durch die Erteilung der Zustimmung innerhalb seiner Bankoberfläche ermächtigt er die Bank, eine Kreditüberweisung auszuführen. Dieser Schritt erfüllt die SCA-Anforderungen gemäß den aktuellen regulatorischen Vorschriften im Vereinigten Königreich und im Europäischen Wirtschaftsraum.
Darum ist Open-Banking-Zahlungen wichtig
Reduzierung der Bearbeitungskosten
Durch die Nutzung von A2A-Systemen können Unternehmen die vielschichtige Kostenstruktur von Kartenzahlungen vermeiden, die Interbankenentgelte, Systemgebühren und Erwerbermargen umfasst. Bei Artikeln mit hohem Wert, bei denen prozentuale Kartengebühren erheblich werden, bietet das Pauschalgebühren- oder Niedrigprozentsatzmodell des Open Banking eine messbare Reduzierung der Gesamtkosten der Akzeptanz. Dieser Vorteil ist besonders ausgeprägt für Händler, die mit geringen Margen arbeiten und ein effizienteres Kapitalmanagement benötigen.
Eliminierung des Rückbuchungsrisikos
Traditionelle Kartenzahlungen bergen ein anhaltendes Risiko von Rückbuchungen, die Monate nach einer Transaktion initiiert werden können. Open-Banking-Übertragungen sind Push-Zahlungen, was bedeutet, dass sie durch die Banksicherheit des Zahlers autorisiert werden. Da es kein Äquivalent zum Rückbuchungsmechanismus des Kartensystems für diese Übertragungen gibt, sind Händler besser vor „Friendly Fraud“ und bestimmten Arten von Zahlungsstreitigkeiten geschützt, die zu Umsatzverlusten führen.
Regulatorische Hinweise für Open-Banking-Zahlungen
PSD2 regulatory technical standards
The European Banking Authority enforces strict Regulatory Technical Standards for open banking communications. Platforms must utilise eIDAS certificates for mutual authentication when connecting to an Account Servicing Payment Service Provider.
These cryptographic certificates verify the identity of the initiating entity, ensuring that only regulated third parties can transmit payment instructions to the financial institution.
Compliance requires constant adaptation to differing API implementations across national regulatory environments. The orchestration platform manages the specific header requirements, payload structures and security signatures mandated by regional open banking frameworks like the Berlin Group standard or Open Banking UK.
This technical abstraction keeps merchant platforms compliant without requiring continuous internal engineering updates.
Bank-led authentication and dynamic linking
Open banking regulations mandate explicit multi-factor authentication for the initiation of any electronic payment transaction. The framework requires the customer's banking application to execute the security challenge, completely removing the merchant's checkout environment from the authentication scope.
This separation of concerns ensures that sensitive credential data remains securely isolated within the regulated banking perimeter.
Financial institutions implement dynamic linking requirements to bind the authentication token precisely to the transaction amount and the specific merchant payee. If any parameter alters between the initiation request and the final bank execution, the authentication token immediately invalidates.
The orchestration layer guarantees that the initial request payload matches the final execution command perfectly.
Anwendungsfälle für Open-Banking-ZahlungenAnwendungsfälle
Hochwertiger e-commerce
Händler, die Luxusgüter oder Elektronik verkaufen, können die hohen prozentualen Gebühren, die mit Kartenzahlungen verbunden sind, vermeiden und gleichzeitig traditionelle Transaktionslimits umgehen, die oft zu Kartenablehnungen bei teuren Bestellungen führen.
Abonnements und Rechnungszahlung
Dienstleister können Open Banking für wiederkehrende Zahlungen nutzen, wodurch die durch abgelaufene oder annullierte Kreditkarten verursachte Abwanderung reduziert wird, indem sie über variable wiederkehrende Zahlungen (VRP) direkt mit einem persistenten Bankkonto verbunden werden.
Reisen und Gastgewerbe
Fluggesellschaften und Reisebüros verwalten große Mengen und hohe Werte; direkte Banküberweisungen ermöglichen diesen Unternehmen, Buchungen sofort zu bestätigen, ohne das Risiko rückwirkender Rückbuchungen, die in der Branche häufig vorkommen.
Vermögensverwaltung und Fintech
Investmentplattformen können ihren Nutzern die sofortige Einzahlung auf ihre Konten ermöglichen, wodurch Kapital für den Handel verfügbar ist, ohne die mehrtägigen Verzögerungen, die oft bei traditionellen manuellen Banküberweisungen oder BACS auftreten.
Open-Banking-Zahlungen in Zahlen
Dieser Bereich spiegelt typische Branchenbeobachtungen wider, wenn A2A-Gebühren mit den Gesamtkosten der Kartenakzeptanz einschließlich Interbankenentgelten und Systemgebühren verglichen werden.
Branchenstandards für erfolgreich authentifizierte Open-Banking-Zahlungen übertreffen oft die Raten von Kartentransaktionen ohne Anwesenheit aufgrund von Echtzeit-Fondsüberprüfungen und biometrischer Sicherheit.
Typische Zeit, die ein Kunde benötigt, um eine Open-Banking-Zahlung über die mobile App-Weiterleitung abzuschließen, verglichen mit der manuellen Eingabe von Kartendaten und 3DS-Aufforderungen.
Methodik: Diese Zahlen sind beispielhafte Spannen, die aus veröffentlichten Branchendaten und beobachteten Händlerkohorten abgeleitet wurden, keine Garantien. Die tatsächlichen Ergebnisse hängen von Ihrem Risikoprofil, Ihrem Kartenmix, Ihrer geografischen Lage und Ihrem Acquirer-Setup ab und werden nur in Ihren eigenen Preis- und Genehmigungsbedingungen bestätigt.
Verwandte Begriffe
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Was Sie bekommen mit Open-Banking-Zahlungen
- Eliminierung von Interbankenentgelten und Systemgebühren durch Umgehung traditioneller Kartennetzwerkinfrastrukturen und -prozesse.
- Reduzierung des operativen Aufwands bei der Verwaltung von Rückbuchungen, da A2A-Zahlungen im Allgemeinen nicht umkehrbar sind.
- Sicherstellung der Compliance mit SCA durch native biometrische Authentifizierung innerhalb der Banking-Anwendung des Zahlers.
- Verbesserung des Cashflows durch schnelle Abwicklung über Faster Payments oder SEPA Instant Clearing-Systeme.
- Automatisierung der Bankabstimmung mittels eindeutiger Zahlungsreferenzen, die über die PISP-API übermittelt werden.
- Senkung der Abbruchquoten durch Wegfall der Notwendigkeit der manuellen Eingabe langer Kartennummern.
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Fragen zu Open-Banking-Zahlungen
Wie unterscheiden sich Open-Banking-Zahlungen von traditionellen Banküberweisungen?
Herkömmliche Banküberweisungen erfordern oft, dass der Kunde sich manuell bei seiner Bank anmeldet, einen neuen Zahlungsempfänger hinzufügt und eine Referenznummer kopiert, was anfällig für menschliche Fehler ist. Open-Banking-Zahlungen automatisieren dies über eine PISP-API.
Der Händler leitet die Anfrage ein, und der Kunde genehmigt sie einfach in seiner Banking-App. Dies stellt sicher, dass der korrekte Betrag und die korrekte Referenz verwendet werden, was eine automatisierte Abstimmung und sofortige Bestätigung ermöglicht, die manuelle Überweisungen nicht bieten können.
Sind Open-Banking-Zahlungen anfällig für Rückbuchungen?
Im Gegensatz zu Kartenzahlungen, die den Regeln von Visa oder Mastercard unterliegen, verfügen Open-Banking-Zahlungen nicht über einen integrierten Rückbuchungsmechanismus. Es handelt sich um Überweisungen, die vom Zahler initiiert werden.
Obwohl ein Kunde immer noch einen Streitfall bei seiner Bank melden kann, wenn er Betrug vermutet, findet der im Kartengeschäft häufige Rückbuchungsprozess bei betrügerischer Absicht des Käufers oder nicht erhaltener Ware keine Anwendung.
Dies bietet Händlern eine größere Zahlungssicherheit und schützt vor Gebühren und administrativem Aufwand von Kartenstreitigkeiten.
Müssen Kunden ihre Bankdaten an den Händler weitergeben?
Nein, Kunden geben ihre Bankzugangsdaten, Passwörter oder PINs niemals an den Händler oder den Zahlungsanbieter weiter. Die Authentifizierung erfolgt vollständig innerhalb der sicheren Umgebung der Bank.
Der Zahlungsanbieter fungiert lediglich als Brücke, der die Zahlungsanweisung sicher an die Bank weiterleitet. Dieses Modell reduziert den PCI DSS Geltungsbereich für Händler erheblich, da sie keine sensiblen Finanzdaten oder Karteninhaberdaten verwalten.
Wie ist der typische Abwicklungszeitraum für diese Transaktionen?
Die Abwicklungsgeschwindigkeit hängt von den zugrunde liegenden Clearing-Systemen in der jeweiligen Region ab. Im Vereinigten Königreich verwenden die meisten Open-Banking-Zahlungen den Faster Payments Service, der Gelder typischerweise innerhalb von Sekunden oder Minuten abwickelt.
In Europa hängt der Zeitrahmen davon ab, ob die Bank SEPA Instant unterstützt. Wenn SEPA Instant nicht verfügbar ist, kann es auf eine standardmäßige SEPA-Überweisung zurückfallen, die einen Geschäftstag dauern kann.
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So vergleicht sich Cardflo vergleicht.
Aus dem Blog
Ein Händlerakquisiteur ist eine zugelassene Bank, die Ihr Händlerkonto führt, für Transaktionen haftet und Gelder abrechnet. Der Zahlungsabwickler ist die technische Ebene, die Daten zwischen dem Bezahlvorgang, den Kartennetzwerken und den kartenausgebenden Banken weiterleitet. Für jede Kartenzahlung sind beide Komponenten erforderlich, um die technische Verschlüsselung und die finanzielle Haftung zu verwalten. Häufig handelt es sich um getrennte Unternehmen mit unterschiedlichen Gebührenstrukturen.
Artikel lesenEin Händlerakquisiteur ist ein Finanzinstitut, das Kartentransaktionen verarbeitet und die Verfügbarkeit der Mittel prüft. Das Zahlungs-Gateway fungiert als technische Brücke und verschlüsselt vertrauliche Daten bei der Übertragung zwischen der Internetseite und dem Akquisiteur. Händler benötigen beide Komponenten, damit elektronische Zahlungen angenommen, autorisiert und abgerechnet werden. Gemeinsam sorgen sie für ein nahtloses und sicheres Zahlungserlebnis für Kunden.
Artikel lesenEin Händlerkonto ist ein spezialisiertes Geschäftskonto zur Annahme elektronischer Zahlungen wie Apple Pay und Google Pay. Es fungiert als Bindeglied zwischen dem Unternehmen und der Bank des Kunden. Gelder werden dort zur Prüfung und Einhaltung von Vorschriften verwahrt, bevor sie auf ein Hauptbankkonto überwiesen werden. Dieses Verfahren gewährleistet die Sicherheit aller Transaktionen und verringert das Betrugsrisiko für den Händler und den Kunden.
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