Qu'est-ce que Méthode de paiement alternative ?
Aussi : APM
Toute méthode de paiement non-carte, portefeuilles, virements bancaires, BNPL, bons, acceptée au moment du paiement.
Une méthode de paiement alternative (APM) est toute option de paiement offerte aux consommateurs au moment du paiement qui ne repose pas sur les systèmes de cartes mondiaux comme Visa ou Mastercard.
La catégorie est large et très régionale, englobant les portefeuilles numériques (tels que PayPal, Apple Pay, Google Pay), les virements bancaires en temps réel (comme iDEAL aux Pays-Bas ou Giropay en Allemagne), les services Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) (par exemple, Klarna ou Afterpay),
les systèmes de prélèvement automatique (comme SEPA en Europe ou Bacs au Royaume-Uni), et même les bons basés sur l'argent liquide (par exemple, paysafecard).
Mécaniquement, chaque APM fonctionne différemment. Les virements bancaires redirigent généralement le client vers son propre portail bancaire en ligne pour autoriser un paiement « push », confirmant instantanément la disponibilité des fonds.
Les fournisseurs BNPL souscrivent le crédit du consommateur au point de vente, nécessitant souvent des données détaillées du panier du commerçant pour ce faire, et paient le commerçant à l'avance tout en percevant les versements du consommateur.
Les portefeuilles numériques utilisent soit des détails de carte stockés (souvent tokenisés par le réseau), soit un solde préfinancé.
Le flux de données et les contreparties impliquées varient tout autant, allant au-delà du modèle standard émetteur-acquéreur-système pour inclure la banque du consommateur, le fournisseur APM et le PSP orchestrateur. Une idée fausse courante est que tous les APM éliminent les rétrofacturations.
Bien que les paiements « push » irrévocables des comptes bancaires le fassent, de nombreux autres APM, y compris PayPal et la plupart des services BNPL,
ont leurs propres processus de litige de consommation qui fonctionnent de manière très similaire aux rétrofacturations des systèmes de cartes.
Exemple concret
Un client allemand achète une paire d'écouteurs pour 150 € dans une boutique en ligne basée au Royaume-Uni. Au moment du paiement, en plus de Visa et Mastercard, il voit l'option Giropay, une méthode de virement bancaire locale familière.
Il sélectionne Giropay et est redirigé en toute sécurité vers sa page de connexion bancaire en ligne pour Sparkasse. Il autorise le paiement de 150 € en utilisant ses identifiants bancaires et un deuxième facteur d'authentification (SCA), garantissant ainsi le paiement.
Le commerçant reçoit une confirmation instantanée du succès du paiement, ce qui lui permet d'expédier la commande immédiatement. Les fonds sont réglés sur le compte du commerçant via son PSP en T+2 jours ouvrables.
Les frais de transaction pourraient être d'environ 1,3 % + 0,20 €, soit un total de 2,15 €.
C'est souvent moins cher qu'une transaction par carte transfrontalière et, surtout pour le commerçant, ne comporte aucun risque de rétrofacturation initiée par le client, car le paiement est irrévocable.
Notes des réseaux
Contrairement aux paiements par carte, les APM ne sont pas régis par les règles de Visa et Mastercard, mais par leurs propres systèmes ou opérateurs de réseau.
Par exemple, iDEAL aux Pays-Bas est un système de virement bancaire dominant qui offre aux commerçants une garantie de paiement irrévocable. Giropay en Allemagne offre un service similaire.
En revanche, le prélèvement automatique SEPA, utilisé dans toute la zone euro pour les paiements récurrents, est un système de « pull » qui accorde aux consommateurs un droit de remboursement sans poser de questions pendant huit semaines, présentant un risque similaire aux rétrofacturations.
Les fournisseurs BNPL comme Klarna et Afterpay ont leurs propres mécanismes distincts de souscription de risque, de structures de frais et de litiges de consommation qui fonctionnent entièrement en dehors des rails des systèmes de cartes.
Les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay agissent souvent comme une interface pour les transactions par carte, ce qui signifie qu'ils sont toujours soumis aux règles du système sous-jacent en matière d'Interchange, de litiges et d'acceptation.
Pourquoi c'est important pour les marchands
Proposer des APM pertinents est essentiel pour l'expansion internationale et l'amélioration de la conversion au moment du paiement. Sur de nombreux marchés, en particulier en Europe et en APAC, les APM représentent plus de 50 % des transactions de commerce électronique.
Ne pas proposer une méthode locale préférée comme iDEAL aux Pays-Bas peut entraîner des taux d'abandon de panier de plus de 60 %.
Les APM peuvent également réduire les coûts ; les méthodes de virement bancaire sont souvent moins chères que le traitement par carte, en particulier pour les ventes transfrontalières.
De plus, les APM de paiement « push » éliminent la fraude par carte de crédit et le risque de rétrofacturation. L'intégration et la gestion de plusieurs APM peuvent être complexes sur le plan opérationnel.
Un fournisseur d'orchestration de paiement comme Cardflo simplifie cela en offrant un accès à un large éventail d'APM mondiaux et locaux via une seule API et un fichier de règlement unifié, permettant aux commerçants de répondre facilement aux préférences régionales.
Foire aux questions
Comment les délais de règlement des APM diffèrent-ils des paiements par carte standard ?
Alors que les règlements par carte ont généralement lieu dans un à trois jours, les cycles de règlement des APM varient considérablement selon le système sous-jacent.
Les portefeuilles numériques reflètent souvent les délais des cartes, tandis que les systèmes de virement bancaire comme SEPA ou certains bons en espèces peuvent prendre plusieurs jours ouvrables pour atteindre le compte du commerçant.
Les APM réduisent-ils le risque de rétrofacturation pour le commerçant ?
Certains APM basés sur le transfert n'ont pas de mécanisme de rétrofacturation intégré similaire à ceux imposés par les systèmes de cartes, ce qui les rend effectivement irrévocables une fois compensés.
Cependant, des fournisseurs comme PayPal ou Klarna ont leurs propres cadres de résolution des litiges auxquels les commerçants doivent adhérer dans le cadre de leur accord de service.
Les portefeuilles numériques comme Apple Pay sont-ils considérés comme des APM ?
Oui, ils sont généralement classés comme des APM. Cependant, il est essentiel de comprendre leur mécanique.
Apple Pay et Google Pay sont principalement des conteneurs pour les identifiants de carte tokenisés. Les transactions traitées via eux utilisent les rails Visa ou Mastercard et sont soumises aux frais d'Interchange et de système standard.
D'autres portefeuilles comme PayPal utilisent un solde stocké ou un compte bancaire lié, fonctionnant selon leurs propres règles et frais.
Les APM sont-ils toujours moins chers que les paiements par carte ?
Pas nécessairement. Bien que les méthodes de virement bancaire direct soient souvent plus rentables, avec des frais d'environ 1 à 2 %, certains APM sont nettement plus chers.
Par exemple, les fournisseurs BNPL peuvent facturer aux commerçants des frais allant de 4 % à 8 % de la valeur de la transaction.
Le coût reflète le service fourni, tel que la souscription du risque de crédit et l'augmentation prouvée des ventes qu'ils peuvent générer pour le commerçant.
Comment fonctionne le règlement pour les APM ?
Les délais et les processus de règlement varient considérablement entre les fournisseurs APM. Les virements bancaires en temps réel sont généralement réglés au commerçant dans les 1 à 3 jours.
Les services BNPL paient généralement au commerçant le montant total de la transaction à l'avance (moins leurs frais), assumant la responsabilité de la collecte auprès du client.
Un orchestrateur de paiement comme Cardflo aide en normalisant ces cycles de règlement variés en un calendrier de paiement unique et prévisible et un rapport consolidé pour le commerçant.
Puis-je recevoir des rétrofacturations sur les transactions effectuées avec des APM ?
Cela dépend de l'APM. Pour les méthodes de paiement « push » comme iDEAL ou Giropay, le paiement est irrévocable et ne peut pas être rétrofacturé par le consommateur.
Cependant, les APM qui offrent une protection de l'acheteur, tels que PayPal ou Klarna, ont leurs propres systèmes de résolution des litiges qui sont analogues aux rétrofacturations.
Les méthodes « pull » comme le prélèvement automatique SEPA ont des droits de remboursement intégrés pour les consommateurs, créant un risque financier similaire pour les commerçants.
Quel est l'effort technique requis pour ajouter plusieurs APM ?
L'intégration directe avec plusieurs APM est une entreprise technique importante. Chacun a une API unique, un processus d'intégration et de conformité distinct, et son propre format de règlement et de rapport.
L'utilisation d'une couche d'orchestration de paiement comme Cardflo réduit considérablement ce fardeau. Les commerçants peuvent accéder à des dizaines d'APM via une seule intégration API, un seul contrat et un seul processus de rapprochement, ce qui simplifie grandement la gestion d'une pile de paiement diversifiée.
See how Méthode de paiement alternative plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termes associés
Une couche de plateforme qui permet à un commerçant de se connecter à plusieurs acquéreurs, APM et outils de risque via une seule intégration et d'acheminer les transactions intelligemment.
La surface de paiement côté commerçant, le formulaire, la page hébergée ou le SDK où le client saisit les détails de paiement.
Une transaction par carte où le pays de l'émetteur diffère du pays de l'acquéreur, entraînant des frais d'Interchange et de système plus élevés.
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