Paiement par virement bancaire
Cardflo prend en charge les options de paiement par virement bancaire, permettant aux clients d'effectuer des transactions directement depuis leurs comptes bancaires. Cette méthode offre une alternative sécurisée et efficace aux paiements par carte, réduisant les frais de traitement et les éventuels rejets de débit.
Elle offre un processus de paiement simplifié, améliorant la commodité et la confiance des clients.
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L'aperçu
Le paiement par virement bancaire, souvent appelé paiements de compte à compte (A2A), utilise l'infrastructure d'open banking telle que les cadres PISP (Payment Initiation Service Provider) pour faciliter les virements directement du compte bancaire d'un consommateur vers le compte d'un commerçant.
Ce mécanisme contourne les systèmes de cartes traditionnels, y compris les frais d'interchange et de réseau associés, en déplaçant les fonds via des systèmes de compensation nationaux comme Faster Payments au Royaume-Uni ou SEPA Instant dans la zone euro.
D'un point de vue technique, la passerelle initie une demande d'autorisation que l'utilisateur confirme ensuite via son application bancaire par authentification biométrique ou par code PIN. Ce processus satisfait les exigences de l'authentification forte du client (SCA) par conception.
Parce qu'il ne possède pas la nature basée sur le « pull » des prélèvements automatiques ou la structure basée sur le crédit des réseaux de cartes, il réduit la complexité des échecs de paiement.
Les commerçants privilégient souvent cette méthode pour gérer les coûts opérationnels et atténuer la charge administrative de la gestion des litiges, car ces virements sont généralement irrévocables une fois autorisés par le payeur via sa banque.
Comment ça marche
Initiation du paiement au moment du paiement
Au point de vente, le client sélectionne l'option de virement bancaire. La passerelle de paiement génère une demande et invite le client à sélectionner son institution financière dans une liste.
Cette étape crée un lien sécurisé entre le paiement du commerçant et l'API de la banque, garantissant l'intégrité des données pendant la phase de redirection.
Authentification du client
Le client est redirigé vers son application bancaire mobile ou son portail en ligne. À l'aide de ses identifiants existants, tels que la biométrie ou un code de sécurité, il autorise la transaction.
Cela satisfait les mandats SCA sans la friction de la saisie manuelle de la carte, car la banque vérifie l'identité et confirme la disponibilité des fonds.
Transfert de fonds en temps réel
Dès l'autorisation, la banque initie un paiement push via les rails locaux.
Contrairement aux paiements par carte qui impliquent plusieurs intermédiaires pour l'autorisation et le règlement, ces fonds sont transférés directement du compte du payeur vers le compte du commerçant ou un compte de règlement désigné,
souvent en utilisant des réseaux de paiement instantanés pour une livraison rapide.
Confirmation instantanée de la transaction
Le commerçant reçoit une réponse immédiate via webhook ou rappel d'API indiquant l'état du virement.
Cette confirmation permet la libération instantanée des biens numériques ou le début des flux de travail d'expédition physique, correspondant à la vitesse d'une autorisation de carte réussie tout en garantissant que les fonds sont définitifs.
Pourquoi c'est important
Réduction des frais de traitement
En évitant les structures de frais des systèmes de cartes et les taux d'interchange, les entreprises peuvent réduire considérablement leur coût total d'acceptation. Cela est particulièrement pertinent pour les transactions de grande valeur où les frais de carte basés sur un pourcentage deviennent substantiels.
La chaîne de valeur simplifiée réduit le nombre d'entités qui prennent une marge sur chaque transaction, améliorant directement la marge nette du commerçant par vente.
Atténuation du risque de litige
Les systèmes de cartes autorisent les rejets de débit sous divers codes de motif, créant une responsabilité financière pour les commerçants des mois après une vente.
Les transactions de paiement par virement bancaire sont généralement initiées par le payeur, ce qui signifie qu'il n'existe pas de mécanisme de rejet de débit équivalent.
Cela réduit le coût de la gestion des litiges et prévient la perte de revenus associée à la fraude amicale ou aux litiges sans carte présente.
Cas d'usage
Abonnements et facturations récurrentes
Les entreprises gérant des factures mensuelles fixes ou variables peuvent utiliser les virements bancaires pour éviter les taux d'échec élevés associés aux cartes de débit expirées ou annulées, améliorant ainsi la rétention.
Vente au détail de produits haut de gamme
Les détaillants de luxe et les magasins de meubles bénéficient de l'absence de plafonds de transaction souvent imposés sur les cartes individuelles, tout en réduisant le coût d'acceptation des paiements de plusieurs milliers de livres.
Voyages et hôtellerie
Les agents de voyages et les compagnies aériennes utilisent cette méthode pour régler les réservations de vols et d'hébergements, garantissant que les soldes importants transitent rapidement par les systèmes de compensation sans risque de litiges rétroactifs liés au système.
Fournisseurs de services B2B
Les entreprises de services professionnels peuvent remplacer la facturation traditionnelle et les virements bancaires manuels par un paiement numérique, améliorant le rapprochement tout en maintenant le faible coût des paiements de compte à compte.
En chiffres
Les commerçants observent souvent ces économies sur les transactions de grande valeur en contournant les frais d'interchange du réseau de cartes et les frais de système ad valorem.
Dans les régions prises en charge par des rails de paiement instantané comme UK Faster Payments, c'est la fenêtre typique pour la confirmation du transfert de fonds.
Cette fourchette reflète les références de l'industrie pour les clients qui sont redirigés avec succès vers leur application bancaire et effectuent la vérification biométrique.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Paiement par virement bancaire
- Éliminez les frais d'interchange et de réseau en acheminant les transactions via les réseaux de compensation bancaire directe
- Réduisez la charge opérationnelle de la gestion des rejets de débit grâce à une architecture de paiement irrévocable par poussée
- Soutenez la conformité avec la DSP2 et la SCA via des flux d'authentification biométrique natifs au niveau de la banque
- Améliorez la trésorerie grâce à un règlement effectué via des rails de paiement instantané locaux comme Faster Payments
- Diminuez l'abandon de paiement en éliminant le besoin de saisir manuellement de longs numéros de carte
- Permettez des limites de transaction plus élevées pour les achats B2B et les achats de détail de grande valeur pour les consommateurs
- Vérifiez la présence de fonds suffisants en temps réel avant de confirmer une commande
- Réduisez le risque de fraude sans carte présente et d'utilisation de justificatifs volés lors du paiement
- Standardisez les flux de paiement sur divers marchés bancaires européens en utilisant des protocoles d'open banking
- Automatisez le rapprochement bancaire grâce à des références de transaction uniques générées au point d'initiation
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Questions à propos de Paiement par virement bancaire
Les paiements par virement bancaire sont-ils aussi sécurisés que les transactions par carte traditionnelles ?
Oui, ils sont souvent considérés comme plus sécurisés car le commerçant ne gère jamais les informations de paiement sensibles.
La transaction est autorisée dans l'environnement bancaire de l'utilisateur, en utilisant les protocoles de sécurité natifs de la banque, tels que la numérisation biométrique ou les jetons matériels.
Cet alignement avec la pile de sécurité de la banque réduit le risque de vol d'informations d'identification pendant le processus de paiement et garantit que le processus de vérification d'identité est géré par l'institution qui détient les fonds de l'utilisateur,
remplissant toutes les exigences réglementaires de sécurité nécessaires.
Quel est l'impact du paiement par virement bancaire sur le processus de rejet de débit pour les commerçants ?
Contrairement aux systèmes de cartes qui ont des règles spécifiques (par exemple, les règles de base de Visa) permettant aux titulaires de carte de contester des transactions pour diverses raisons, le paiement par virement bancaire utilise des virements.
Dans la plupart des juridictions, ceux-ci sont considérés comme des paiements « push » initiés et autorisés par le payeur. Cela signifie qu'il n'existe pas de mécanisme de rejet de débit standard permettant à un client d'annuler un paiement sans le consentement du commerçant.
Bien qu'une demande de recouvrement ou une demande de remboursement puisse survenir, le commerçant conserve le contrôle des fonds, réduisant considérablement les coûts liés à l'administration des litiges.
Quel est le délai de règlement typique pour ces transactions ?
Les délais de règlement varient en fonction de l'infrastructure spécifique utilisée. Au Royaume-Uni, les paiements transitent généralement via Faster Payments, ce qui se traduit souvent par un règlement en quelques secondes ou minutes.
Dans l'Union européenne, le système SEPA Instant Credit Transfer facilite un règlement quasi instantané similaire. Cependant, si une banque ne prend pas en charge les rails instantanés, elle peut se rabattre sur les virements SEPA standard, qui peuvent prendre un jour ouvrable.
C'est généralement plus rapide que les cycles standard T+2 ou T+3 typiques des règlements d'acquéreurs pour les paiements par carte.
Un numéro d'identification de commerçant (MID) est-il requis pour le paiement par virement bancaire ?
Techniquement, un MID de carte traditionnel fourni par un acquéreur n'est pas utilisé pour les paiements de compte à compte.
Au lieu de cela, le commerçant ou son PSP utilisera un compte détenu au sein du système bancaire ou une licence PISP spécialisée pour acheminer les fonds.
Bien que le commerçant puisse toujours avoir un profil au sein d'une passerelle de paiement pour gérer ces transactions en parallèle des cartes, la plomberie financière sous-jacente est distincte de l'environnement d'acquisition de cartes,
ce qui signifie que les frais et règles spécifiques à l'acquéreur ne s'appliquent pas.
Les clients doivent-ils télécharger une application distincte pour utiliser cette méthode ?
Non, les clients n'ont pas besoin de logiciel supplémentaire. Le flux repose sur les applications bancaires déjà présentes sur leurs appareils.
Lorsqu'un client sélectionne sa banque pendant le processus de paiement, le navigateur mobile utilise généralement le deep-linking pour ouvrir directement l'application mobile de sa banque.
S'il est sur un ordinateur de bureau, il peut se voir présenter un code QR à scanner avec son téléphone ou une page de connexion sécurisée pour son portail bancaire en ligne.
Cette méthode de paiement prend-elle en charge la facturation récurrente ou les abonnements ?
Oui, elle le peut. Bien que de nombreuses implémentations soient destinées à des paiements uniques, les normes d'open banking telles que les paiements récurrents variables (VRP) au Royaume-Uni sont conçues spécifiquement pour gérer les transactions récurrentes.
Celles-ci offrent une alternative numérique aux prélèvements automatiques, permettant un meilleur contrôle du calendrier et des montants des paiements.
Pour les commerçants, cela signifie qu'ils peuvent gérer les abonnements avec les mêmes avantages de faible coût et de haute sécurité que les virements de compte à compte, bien que l'adoption des VRP varie selon la région et la banque.
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