Qu'est-ce que PSD2 ?
La directive européenne sur les services de paiement 2, qui impose la SCA, ouvre les API bancaires et redéfinit la responsabilité en matière de paiement.
La deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) est une législation complète de l'Union européenne qui réglemente les services et les prestataires de paiement dans l'ensemble de l'Espace économique européen (EEE).
Ses principaux objectifs étaient d'accroître la concurrence, d'améliorer la protection des consommateurs et de renforcer la sécurité des paiements électroniques. Pour ce faire, la DSP2 a introduit plusieurs changements transformateurs.
Le plus connu est l'obligation de l'authentification forte du client (SCA), qui exige une authentification multi-facteurs pour la majorité des paiements en ligne afin de lutter contre la fraude.
Cette directive est le « pourquoi », tandis que la SCA est le « quoi » et 3D Secure est le « comment ».
Au-delà de la sécurité, la DSP2 a été le moteur de l'Open Banking.
Elle oblige légalement les banques (ASPSP) à accorder aux prestataires tiers réglementés, connus sous le nom de prestataires de services d'initiation de paiement (PISP) et de prestataires de services d'information sur les comptes (AISP),
l'accès aux comptes de paiement des clients via des interfaces de programmation d'applications (API) sécurisées.
Cela a favorisé l'innovation, permettant de nouveaux services tels que les applications d'agrégation de comptes et les options de paiement « Pay by Bank » qui concurrencent directement les paiements par carte traditionnels.
La directive a également renforcé les droits des consommateurs en réduisant la responsabilité d'un titulaire de carte pour les paiements non autorisés de 150 € à 50 € et a introduit des règles strictes sur la majoration des paiements,
interdisant effectivement les frais supplémentaires pour l'utilisation de types de cartes de consommation comme Visa et Mastercard dans l'EEE.
Une nuance clé est son effet extraterritorial ; bien qu'il s'agisse d'une loi de l'UE, tout commerçant mondial traitant des paiements via un acquéreur de l'EEE doit se conformer à ses règles, notamment la SCA.
Exemple concret
Un marché en ligne basé au Royaume-Uni souhaite améliorer son processus de paiement et réduire ses coûts.
En vertu de la DSP2, il n'est plus autorisé à ajouter une majoration de 1,5 % pour les clients payant avec des cartes de crédit personnelles, il doit donc intégrer ce coût dans son modèle de tarification.
Pour offrir une alternative moins chère, il s'associe à un prestataire de services d'initiation de paiement (PISP) agréé. Lors du paiement, les clients voient désormais une option « Pay by Bank » à côté des cartes.
Un client qui sélectionne cette option est redirigé vers le portail de connexion sécurisé de sa propre banque (par exemple, HSBC ou Barclays) où il s'authentifie et autorise le paiement directement depuis son compte courant. Les fonds sont envoyés via le réseau Faster Payments.
Pour le marché, les frais pour cette transaction PISP sont un forfait de 30 pence, nettement moins que les 1,5 % + 20 pence qu'il paie pour une transaction par carte typique.
Notes des réseaux
La DSP2 n'est pas une règle de système de carte, mais une loi que les systèmes et leurs membres (émetteurs et acquéreurs) doivent respecter.
Les systèmes ont joué un rôle déterminant dans la mise en œuvre de la conformité, principalement en développant et en imposant l'utilisation de 3D Secure 2 comme norme technique pour satisfaire aux exigences de la SCA sur les transactions par carte.
Ils ont également mis à jour leurs règles de réseau pour prendre en charge les indicateurs de données nécessaires pour gérer les exemptions SCA et identifier les transactions initiées par le commerçant.
Les règles de la directive interdisant les majorations pour les cartes de consommation (Visa/Mastercard) ont supprimé un outil que certains commerçants utilisaient pour orienter le volume, renforçant la position des systèmes en tant que méthode de paiement par défaut pour de nombreux paiements en ligne.
Pourquoi c'est important pour les marchands
La DSP2 a un impact direct sur les commerçants de trois manières principales : le coût, la conversion et la conformité.
L'interdiction de la majoration sur les types de cartes populaires signifie que les commerçants doivent absorber ces coûts, ce qui a un impact sur les marges.
L'obligation de la SCA introduit un point de friction lors du paiement qui, s'il n'est pas géré via des exemptions comme la TRA et la faible valeur, peut réduire les taux de conversion ; le non-respect entraîne des paiements refusés.
D'autre part, l'essor des paiements Open Banking alimentés par la DSP2 offre aux commerçants un nouveau rail de paiement, souvent moins coûteux, à proposer aux clients.
Des plateformes comme Cardflo aident les commerçants à naviguer dans la DSP2 en fournissant des intégrations 3DS2 conformes, en optimisant l'utilisation des exemptions SCA sur plusieurs acquéreurs et en offrant une gamme d'APM, y compris des options « Pay by Bank ».
Foire aux questions
Comment la DSP2 affecte-t-elle les taux d'abandon de transaction ?
L'exigence d'authentification forte du client ajoute souvent des frictions au processus de paiement, ce qui peut entraîner un abandon plus élevé si elle n'est pas gérée via les protocoles 3D Secure 2.2.
Cependant, les commerçants peuvent atténuer cela en utilisant des exemptions techniques, telles que celles pour les paiements de faible valeur ou l'analyse des risques de transaction (TRA), accordées par l'acquéreur.
Quelle est la différence entre la DSP2 et la future DSP3 ?
Alors que la DSP2 a établi les bases de l'Open Banking et de la SCA, la DSP3 devrait affiner ces règles en améliorant les performances des API et en renforçant les mesures de prévention de la fraude.
Le nouveau cadre augmentera probablement la responsabilité des prestataires de paiement en cas de fraude par « spoofing » et fusionnera les régimes de licence pour les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique.
Quelle est la différence entre la DSP2 et l'Open Banking ?
La DSP2 est la directive européenne de grande envergure qui a créé le cadre juridique pour une multitude de changements dans l'industrie des paiements. L'Open Banking est un résultat spécifique de la DSP2.
La directive a imposé aux banques de créer des API sécurisées pour permettre aux prestataires tiers agréés d'accéder aux données de compte des clients (avec leur consentement) et d'initier des paiements.
Ainsi, la DSP2 est la loi, et l'Open Banking est l'écosystème résultant de services financiers basés sur des API.
Je suis un commerçant américain. La DSP2 m'affecte-t-elle ?
Oui, potentiellement. Si vous vendez à des clients dans l'EEE ou au Royaume-Uni et que vous utilisez un acquéreur dans cette région, vos transactions seront soumises aux règles de la DSP2, notamment l'authentification forte du client (SCA).
Même si vous utilisez un acquéreur américain, si la banque d'un client européen refuse une transaction pour non-respect des normes SCA, vos ventes seront affectées. Par conséquent, la capacité de prendre en charge 3D Secure est importante pour tout commerçant ayant une clientèle européenne importante.
Le Brexit a-t-il modifié les règles pour les commerçants britanniques ?
Non, les principes fondamentaux de la DSP2 ont été inscrits dans le droit interne britannique en tant que Payment Services Regulations 2017. Le Royaume-Uni a également adopté les normes techniques pour la SCA.
Par conséquent, les règles concernant la SCA, l'Open Banking et la majoration restent substantiellement les mêmes pour les entreprises et les consommateurs britanniques.
Les transactions entre le Royaume-Uni et l'EEE sont désormais considérées comme des transactions « à une jambe », mais l'exigence pratique de la SCA demeure.
Puis-je toujours majorer les cartes d'entreprise ou commerciales en vertu de la DSP2 ?
Oui, l'interdiction de majoration de la DSP2 s'applique spécifiquement aux cartes de débit et de crédit grand public qui sont soumises à des frais d'Interchange plafonnés (ce qui inclut la plupart des cartes Visa et Mastercard).
La directive n'interdit pas la majoration pour les paiements effectués avec des cartes commerciales ou d'entreprise, ou pour les systèmes de cartes comme American Express qui ne sont pas soumis aux mêmes plafonds de frais d'Interchange.
Cependant, vous devez être en mesure d'identifier le type de carte avant d'appliquer la majoration.
Que sont les PISP et les AISP ?
Ce sont deux types de prestataires tiers réglementés créés en vertu de la DSP2. Un AISP (Account Information Service Provider) est une entreprise agréée pour accéder et consolider les informations financières de divers comptes bancaires d'un utilisateur, avec son consentement.
Un PISP (Payment Initiation Service Provider) est une entreprise agréée pour initier un paiement directement depuis le compte bancaire d'un utilisateur en son nom, également avec son consentement. Les services « Pay by Bank » lors du paiement sont alimentés par les PISP.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termes associés
Exigence PSD2 selon laquelle les paiements électroniques initiés par le client dans l'EEE et au Royaume-Uni doivent être authentifiés avec deux des éléments suivants : connaissance, possession, inhérence.
Un protocole d'authentification de réseau de cartes qui transfère la responsabilité de la fraude du commerçant à l'émetteur lorsqu'un titulaire de carte est vérifié.
Cadre réglementaire britannique/européen obligeant les banques à exposer les API de compte et de paiement à des tiers agréés, permettant le paiement par virement bancaire et les paiements basés sur le compte.
Toute méthode de paiement non-carte, portefeuilles, virements bancaires, BNPL, bons, acceptée au moment du paiement.
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